ОГЛАВЛЕНИЕ

Банковское право ЕЭС
№ 4
04.07.1994
Мохамед С.
С. Мохамед—гражданин Шри Ланка. В настоящее время проживает в Швеции. Работает в Стокгольмском университете; его должность — исследователь. Имеет ученые степени LLB и LLM. В октябре 1993 г. он успешно прочитал цикл лекций по банковскому праву ЕЭС в Санкт-Петербургском университете экономики и финансов.
Представленное научное сообщение С. Мохамеда, несомненно, вызовет интерес у читателей. Автор освещает краеугольные положения банковского права ЕЭС. Европейский опыт может найти применение в России, где практически пройдены только начальные стадии формирования новой банковской системы и банковского законодательства.
А. К. Кравцов, доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой хозяйственного права С.-Петербургского университета экономики и финансов.
В 1957г. Германия, Франция, Италия, Бельгия, Голландия и Люксембург ратифицировали Римский договор, который положил начало созданию Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС). К настоящему времени, после вступления в Сообщество Великобритании, Ирландии, Дании, Испании, Португалии и Греции, число членов ЕЭС увеличилось до 12.
Одной из основных целей ЕЭС является создание общего рынка, в рамках которого будет осуществляться свободное перемещение товаров, лиц, услуг и капиталов между всеми странами-участницами. Члены ЕЭС должны спять вес существующие ограничения и не вводить новых, препятствующих свободному перемещению упоминавшихся четырех объектов.
1. Банковское законодательство ЕЭС. Свобода любого коммерческого банка государства — члена ЕЭС конституироваться и оказывать банковские услуги за границей является важным направлением деятельности в целях более тесной экономической интеграции Европы. Это означает, что коммерческий банк, имеющий полномочия и лицензию оказывать банковские услуги в одном государстве — члене ЕЭС, должен иметь право осуществлять свою деятельность в другом государстве без каких-либо ограничений.
С целью создания Европейской банковской системы во всех государствах — членах ЕЭС законы и подзаконные акты, регулирующие процедуру учреждения банка, характер оказываемых таким банком услуг и правила контроля за банками, должны быть идентичными. Это невозможно, если каждое государство — член ЕЭС применяет в банковском секторе свои национальные законы.
В то же время каждое государство — член ЕЭС может иметь собственные законы, регулирующие учреждение банков и оказание банковских услуг. Например, различается размер минимального уставного капитала банка. Так, в Великобритании минимальный капитал, необходимый для начала работы банка, составлял 1 млн. фунтов стерлингов, в Бельгии — 50 млн. франков, в Португалии — 2,5 млрд. эскудо, а в Греции — 2 млрд. драхм. Даже законы, касающиеся требований к составу и квалификации акционеров и директоров банка, в каждом государстве — члене ЕЭС различны. Отличия имеются и в бизнес-планах, методах управления риском1 и защиты потребителей. Такие различия в нормативных актах государств — членов ЕЭС являются серьезным препятствием на пути создания и развития объединенной Европейской банковской системы.
Чтобы решить данную проблему, Европейский совет (политический орган, наделенный законодательной властью в рамках ЕЭС) принял два закона. Первый был утвержден в 1977 г. и известен как Первая банковская директива (ПБД). Его принятие способствовало достижению определенного прогресса на пути создания Европейской банковской системы. Этот закон позволяет коммерческому банку, которому выдана лицензия на осуществление банковской деятельности в одной стране, оказывать подобные услуги во всех других странах — членах ЕЭС через свои филиалы. Однако закон содержит достаточно строгое требование, согласно которому такие филиалы должны обладать собственным минимальным и донорским капиталом,2 а их право оказывать услуги должно быть подтверждено банковскими властями принимающей страны. Кроме того, филиалам разрешено оказывать ограниченный спектр банковских услуг, таких, как принятие банковских вкладов и предоставление кредитов.
С целью развития и интеграции Европейской банковской системы был принят новый закон, известный как Вторая банковская директива (ВБД), который вступил в действие с 1 января 1993 г. Он вводит три новых принципа, а именно: гармонизацию законодательства стран — членов ЕЭС, взаимное признание законов этих стран и контроль страны местонахождения.
Гармонизация законодательства подразумевает сведение разнообразных и противоречащих друг другу законов государств — членов ЕЭС в единообразную систему. Например, в соответствии с новым законом устанавливается одинаковый для всех стран — членов ЕЭС размер минимального уставного капитала банка в сумме 5 млн. ЭКЮ. Кроме того, для всех государств-участников вводятся общие правила, касающиеся годовой отчетности банков, депозитных схем и порядка ликвидации банков.
Взаимное признание законов означает, что каждая страна — член ЕЭС должна уважать банковское законодательство другой страны. Директива признает желательность унификации наиболее важных положений, регулирующих банковский сектор, остальные же правила должны быть гармонизированы посредством взаимного признания.
Третий принцип — контроль страны местонахождения — в значительной мере будет способствовать унификации Европейских банковских систем. Он означает, что филиалы коммерческих банков, осуществляющие операции в другой стране — члене ЕЭС, будут являться объектом надзора для властей страны местонахождения, а не для властей страны-хозяйки. Например, филиал английского банка, осуществляющий деятельность во Франции, будет контролироваться английскими банковскими властями.
В отличие от ПБД в ВБД не содержится требования обеспечения донорского капитала для открытия филиала в другой стране. Процедура открытия филиала упрощена, поскольку введен принцип страны местонахождения. В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда английский банк хочет открыть филиал в Германии. Британскому банку необходимо подать в центральный банк Англии (Банк Англии) уведомление о своем намерении открыть филиал в Германии, а также сообщить дополнительную информацию: адрес в Германии, где будет располагаться филиал, программу операций и имена лиц, ответственных за управление филиалом. Банк Англии может отказать в пересылке уведомления, если филиал не обладает финансовой стабильностью, надлежащей системой управления, контроля, и испытывает недостаток в квалифицированном персонале. Если Банк Англии будет удовлетворен предоставленной информацией, он перешлет уведомление немецким банковским властям, которые в течение двух месяцев должны будут выдать британскому банку разрешение начать операции через свой филиал в Германии. Однако немецкие власти могут отказать в выдаче разрешения на открытие филиала в том случае, если он не будет обладать достаточным уровнем ликвидности.3
2. Полномочия страны-хозяйки. Страна-хозяйка также сохраняет определенные полномочия по надзору за филиалами иностранных банков на своей территории. Она может контролировать их деятельность в интересах общественного блага, например, осуществлять защиту клиентов банка, гарантировать соблюдение филиалами местных правил, касающихся рекламы и недобросовестной конкуренции. Банковские власти страны-хозяйки могут также потребовать предоставления статистической информации для административных целей. Поскольку в рамках ЕЭС еще не проводится общая денежно-кредитная политика, филиалы банков должны придерживаться направлений денежно-кредитной политики страны-хозяйки (например, фиксация процентных ставок и другие меры кредитной политики).
Право оказывать услуги за границей без дополнительного разрешения и капитализации полученных доходов в стране-хозяйке предоставлено лишь филиалам. Это необходимо для того, чтобы защитить клиентов, так как филиалы явяются юридически зависимыми образованиями основного банка и, если филиал становится неплатеже способным, то его клиенты могут требовать компенсации от основного подразделения банка.
3. Дочерние банки. Дочерние банки юридически обособлены и независимы друг от друга. Согласно ВБД, если дочерний банк желает начать деятельность в другой стране — члене ЕЭС, то ему потребуется дополнительное разрешение и капитализация для начала банковских операций. Таким образом, для банка более удобным способом оказания своих услуг за границей является открытие филиала, а не дочернего банка.
4. Перечень направлений банковской деятельности. ВБД устанавливает широкий спектр направлений банковской деятельности, которые филиал может предлагать своим клиентам в другой стране—члене ЕЭС, а именно: принимать вклады, предоставлять кредиты, осуществлять лизинг, выпускать кредитные карточки, дорожные чеки, чеки, векселя, депозитные сертификаты, заниматься валютными операциями, операциями с акциями и прочими ценными бумагами, оказывать посреднические услуги на денежном рынке и управлять портфелем ценных бумаг. Однако в сфере банковских услуг, которые филиал банка может оказывать своим клиентам, все еще имеется ряд ограничений.
5. Положение банков третьих стран. ЕЭС является одним из наиболее либеральных и открытых банковских рынков в мире. Оно устанавливает специальную процедуру, позволяющую банкам стран — не членов ЕЭС оказывать свои услуги на территории Сообщества. Было бы справедливо ожидать такого же отношения к банкам ЕЭС со стороны стран — не членов Сообщества. ВБД устанавливает специальные правила, регламентирующие порядок вступления в рынок ЕЭС филиалов банков стран — не членов ЕЭС. Банк третьей страны может начать деятельность в одном из государств Сообщества, учредив там дочерний банк; таким, образом он получит единую лицензию на оказание своих услуг во всех других странах — членах ЕЭС. Если государство — участник ЕЭС получает от банка страны — не члена ЕЭС заявление об открытии дочернего банка, оно должно проинформировать об этом Европейскую комиссию, которая проверяет, встречают ли банки всех стран-участниц эквивалентное обхождение в данной стране — не члене ЕЭС. Если да, то дочерний банк банка страны— не члена ЕЭС получает единый паспорт на оказание банковских услуг на территории страны — участницы Сообщества.
ВБД стала значительным шагом вперед на пути создания Сообществом Европейской банковской системы. Однако все еще существуют юридические несоответствия, которые препятствуют функционированию этой системы. Для того чтобы дать филиалам банков возможность оказывать свои услуги на всей территории Сообщества, принципы взаимного признания и контроля страны местонахождения должны применяться с большей гибкостью. Национальные банковские власти по-прежнему сохраняют определенную степень контроля над операциями филиалов иностранных банков в целях гарантии соблюдения ими законов и подзаконных актов в банковской сфере. Пока в ЕЭС не определена единая денежно-кредитная политика, странам — членам ЕЭС следует продолжать применять по отношению к филиалам иностранных банков собственные меры денежно-кредитной политики.
ВБД не способна создать объединенную банковскую систему. Действовать с минимальными ограничениями в рамках Сообщества могут лишь филиалы, но не дочерние банки. Таким образом, возникает проблема ограничения свободы оказания банковских услуг на Европейском общем рынке. Для таких стран, как Германия и Великобритания, которые придерживаются принципа универсальных банков, чьи филиалы могут оказывать весь спектр услуг, разрешенных ВБД, особых проблем не возникает. По новому банковскому законодательству в проигрыше останутся такие страны, как Франция и Италия, с фрагментарными (раздельными) финансовыми системами, при которых банковское дело отделено от операций с ценными бумагами. В этих странах операции с ценными бумагами могут осуществлять лишь дочерние банки, тогда как ВБД представляет единую банковскую лицензию только филиалам.
После ратификации соглашения о Европейском экономическом пространстве (ЕЭП) к Европейской банковской системе присоединяются Швеция, Финляндия, Норвегия, Исландия и Австрия. Таким образом, Европа становится одним из крупнейших в мире финансовых рынков. В последние годы, вследствие технологических усовершенствований, секьютиризации4 и дерегулирования5 финансовых рынков, финансовых инноваций 6 и возросшей конкуренции, на традиционных финансовых рынках и в банковских системах произошли драматические перемены. В создавшихся условиях ЕЭС может в большей мере способствовать достижению целей Генерального Соглашения о тарифах и торговле (ГАТТ) на пути либерализации международных финансовых систем.
* Перевод А. Заозерского.
** Исследователь Стокгольмского университета.
1 Управление риском — совокупность методов и инструментов минимизации риска (здесь и далее — прим. переводчика).
2 Донорский капитал — капитал, переводимый банком своему филиалу.
3 Ликвидность — способность банка своевременно выполнять обязательства.
4 Секьютиризация — процесс повышения роли различных видов ценных бумаг как формы заимствования (по сравнению с банковскими кредитами).
5 Дерегулирование — уменьшение государственного регулирования кредитной системы, финансовых рынков для поощрения рыночных сил.
6 Финансовые инновации — процесс создания новых финансовых инструментов, видов операций и технических приемов в целях снижения рисков и издержек получения прибыли.



ОГЛАВЛЕНИЕ