<< Предыдущая

стр. 10
(из 12 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Существенное изъятие из общих правил об уступке права требования (ст. 382 ГК РФ) установлено в ст. 828 ГК РФ. Это касается необходимости получения согласия должника по уступаемому требованию на переход этого требования к другому лицу. По общему правилу для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что такое согласие необходимо, если его получение предусмотрено договором между первоначальным кредитором и должником. Соответственно, при таких обстоятельствах совершенная без согласия должника уступка права требования в общем случае окажется ничтожной как не соответствующая требованиям закона. Однако для договора факторинга ст. 828 ГК РФ устанавливает иное правило: уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Казалось бы, в такой ситуации должнику по уступаемому требованию уже нет смысла устанавливать в договоре запрет на уступку требования в порядке факторинга. Но используя правило п. 2 ст. 828 ГК РФ, должник может надлежащим образом обеспечить свои интересы, установив в основном договоре ответственность кредитора за нарушение соглашения о запрете или ограничении уступки права требования, поскольку от этой ответственности кредитор не освобождается.
Обязанность должника в договоре факторинга произвести платеж финансовому агенту наступает лишь при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть
произведен платеж (п. 1 ст. 830 ГК РФ). Последствием неисполнения клиентом либо финансовым агентом обязанности по уведомлению должника является сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим (п. 3 ст. 382 ГК РФ) и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство. Такое же последствие наступает в случае неисполнения финансовым агентом просьбы должника о представлении ему в разумный срок доказательств того, что уступка требования финансовому агенту действительно имела место.
В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе с соблюдением общих правил о зачете предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования. В состав таких требований не включаются требования, которые могли бы возникнуть у должника к клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования.
Возможны случаи, когда должник окажется вправе потребовать от финансового агента возврата уплаченной ему суммы. Один из таких случаев предусмотрен в ст. 833 ГК РФ — нарушение клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником. Для возникновения права должника на получение с финансового агента уплаченной ему суммы необходимо наличие совокупности следующих условий:
а) клиент нарушил обязательства по договору с должником, и такое нарушение дает должнику право на возврат платежа;
б) финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования (бремя доказывания этих обстоятельств возлагается на должника).

***********************************

Глава 25. РАСЧЕТНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
§ 1. Общие положения о расчетах
Расчеты регламентируются гл. 46 ГК РФ (ст. 861—885).
Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на совершение платежа другому лицу (получателю). Основания совершения платежа могут быть различны: оплата переданного имущества, выполненных работ, оказанных услуг; безвозмездная передача денежных средств (например, в благотворительных целях); любые иные основания.
Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и наличными деньгами. Обязательным участником расчетных правоотношений при безналичной форме расчетов является банк или иная кредитная организация. Расчеты наличными деньгами производятся между плательщиком и получателем без участия банка. Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между указанными субъектами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Допускается расчет наличными на сумму до 3 млн. руб. по одной расчетной операции, а при закупке у юридических лиц сельскохозяйственной продукции предприятиями и организациями потребительской кооперации — до 5 млн. руб.
При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и
применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 862 ГК РФ). Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Эти правила не могут противоречить нормам ГК и других федеральных законов о расчетах. Стороны вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов.
Безналичные расчеты производятся через банки и иные кредитные организации, в которых клиентам открыты соответствующие банковские счета. В банковской практике расчеты принято подразделять на одногородние и междугородние, а также на расчеты, осуществляемые в пределах территории одного субъекта РФ или двух и более субъектов. Банки, обслуживающие плательщиков и получателей денежных средств, состоят в корреспондентских отношениях между собой или с Банком России в лице его расчетно-кассовых центров. В общем случае участниками расчетных правоотношений являются: плательщик; банк плательщика; получатель; банк получателя.
Документы, используемые в различных формах расчетов, могут иметь совпадающее с соответствующими формами расчетов название, но, в отличие от последних, их функции ограничиваются надлежащим оформлением расчетных операций. Осуществление расчетов начинается с подготовки расчетных документов и передачи их в банк. Всякий расчетный документ должен основываться на принятых стандартах и содержать: а) наименование документа; б) номер документа и дату его выписки; в) номер и код банка плательщика и обычно его фирменное обозначение; г) наименование плательщика, его идентификационный номер и номер его счета в банке; д) наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке; е) наименование банка получателя (в чеке не указывается), номер и код банка получателя; ж) назначение платежа (в чеке не указывается); з) сумму платежа цифрами и прописью. На первом экземпляре расчетного документа проставляется подпись руководителя юридического лица (гражданина-предпринимателя) и печать юридического лица.
Для осуществления любых безналичных расчетов законом установлен срок: он составляет два операционных дня в пределах одного субъекта Российской Федерации (ст. 80 Закона о Банке России). Под операционным днем следует понимать отрезок времени от начала до прекращения совершения операций в банке в соответствующий календарный день. При этом документы, принятые банком от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу в этот же день.
Исчисление указанных сроков начинается с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика и завершается в момент зачисления на счет получателя.
§ 2. Расчеты платежными поручениями
Расчеты платежными поручениями — наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ). Приведенное определение позволяет выделить следующие признаки банковского перевода: перевод осуществляется за счет средств плательщика; перевод осуществляется банком на счет, указанный плательщиком; перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям закона и установленным в соответствии с ним банковским правилам. Для осуществления перевода плательщик представляет в банк поручение на бланке определенной формы. Поручение является действительным в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не включается.
При несоответствии платежного поручения установленным требованиям банк вправе уточнить содержание платежного поручения. Запрос банка плательщику должен быть сделан незамедлительно после получения документа. Если ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки (а при их отсутствии — в разумный срок), банк вправе оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 864 ГК РФ). Под разумным сроком в этом случае следует понимать срок, необходимый для передачи запроса от банка клиенту и передачи клиентом банку ответа на запрос.
Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета. Как правило, участниками расчета платежными поручениями являются банк плательщика и банк получателя, хотя банк плательщика вправе привлечь другие банки для выполнения операции по перечислению средств на счет, указанный в поручении клиента. Такая необходимость может возникнуть вследствие отсутствия корреспондентских отношений между банком плательщика и банком получателя. На банк возложена обязанность информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. В этом случае банк оформляет извещение об исполнении поручения клиента. Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения ответственность банка наступает по общим правилам, регулирующим отношения, возникающие в связи с нарушением обязательств. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. В случаях, когда нарушение обязательства по переводу денежных средств имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, суд может возложить ответственность на этот банк.
§ 3. Расчеты по аккредитиву
Аккредитивная форма расчетов до недавнего времени значительно уступала по интенсивности применения другим формам расчетов, в частности, расчетам платежными поручениями. Однако сегодня так называемая «предоплата», предполагавшая проведение расчетов платежными поручениями и ставившая плательщика (покупателя) в невыгодное положение по отношению к получателю средств (поставщику) с точки зрения возможности внесудебного понуждения
последнего к надлежащему исполнению обязательства, постепенно уступает дорогу расчетам по аккредитиву — способу расчетов, обеспечивающему относительный паритет рисков плательщика и получателя средств.
Нормативными актами, регулирующими на территории Российской Федерации отношения, возникающие в связи с использованием аккредитивной формы расчетов, являются ГК РФ (ст. 867—873) и Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденное письмом ЦБ РФ от 9 июля 1992 г.1 (далее — Положение), которое применяется в части, не противоречащей ГК.
Статья 867 ГК РФ определяет предмет, содержание и субъектов обязательства, возникающего при использовании аккредитивной формы расчетов. Субъектами аккредитивного обязательства в широком смысле являются плательщик, банк-эмитент, получатель средств (далее — получатель) и, как правило, исполняющий банк. Предпосылкой (основанием) возникновения аккредитивного обязательства является поручение плательщика об открытии аккредитива, которое плательщик дает обслуживающему его банку (банк-эмитент). Будучи связан с плательщиком договором банковского счета, банк не вправе отказаться от выполнения этого поручения, если его форма и содержание не противоречат требованиям законодательства и условиям договора банковского счета. Содержанием поручения является принятие на себя банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия. Круг таких действий исчерпывающе определен в п. 1 ст. 867 ГК РФ: произвести платежи получателю средств; оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель.
Во исполнение поручения плательщика банк-эмитент открывает аккредитив, т.е. обязуется либо сам производить платежи получателю, либо уполномочить на это исполняющий банк. В данном случае между банком-эмитентом и плательщиком возникают отношения, имеющие некоторое сходство с договором комиссии, поскольку банк-эмитент действует от своего имени, но по поручению и за счет плательщика, что позволяет предположить допустимость применения к отношениям по аккредитиву в порядке аналогии закона общих норм о договоре комиссии в случае отсутствия специальных норм, регулирующих эти отношения.
ВВАГ РФ. 1993. № 4.
Если банк-эмитент обязуется сам производить платежи получателю, исполняющий банк для совершения аккредитивной операции не привлекается, и в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 867 ГК РФ к банку-эмитенту применяются правила об исполняющем банке.
Закон предусматривает следующие виды аккредитива: отзывный и безотзывный; покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный); подтвержденный аккредитив (ст. 867—869 ГК РФ). Безотзывный аккредитив — это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Соответственно, отзывный аккредитив может быть отменен без согласия получателя средств. Безотзывность аккредитива должна быть прямо указана в его тексте, в противном случае он признается отзывным. Покрытый аккредитив — это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк. Непокрытый аккредитив — это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство произвести платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив). Таким образом, ГК РФ предусматривает возможность следующих комбинаций видов аккредитивов:
1. Отзывный покрытый аккредитив.
2. Отзывный непокрытый аккредитив.
3. Безотзывный покрытый неподтвержденный аккредитив.
4. Безотзывный покрытый подтвержденный аккредитив.
5. Безотзывный непокрытый неподтвержденный аккредитив.
6. Безотзывный непокрытый подтвержденный аккредитив.
Предоставление банком-эмитентом исполняющему банку полномочий производить платежи обычно понимается в юридической литературе как возложение исполнения обязательства на третье лицо. Такая позиция имеет под собой определенные основания, но ст. 867 ГК РФ не исключает возможности и иного взгляда на это. Плательщик своим волеизъявлением определяет в аккредитивном поручении (заявлении на аккредитив), какого рода обязательство перед плательщиком должен принять на себя банк-эмитент — он должен, как это следует из текста ст. 867 ГК РФ, либо обязаться произвести платежи, либо обязаться дать исполняющему банку полномочия произвести такие платежи. Конкретный вид обязательства, которое
должен принять на себя банк-эмитент, определяется содержанием поручения плательщика. Поэтому отношения между банком-эмитентом и исполняющим банком носят скорее характер отношений между доверителем и поверенным, свойственных договору поручения, причем к принятию поручения исполняющий банк, как правило, понуждает наличие у него обязанностей перед получателем, вытекающих из договора банковского счета между ними.
Что следует понимать под обязанностью дачи полномочий исполняющему банку произвести платежи получателю? В соответствии с п. 2 ст. 975 ГК РФ одной из обязанностей доверителя является обязанность обеспечить поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения. Применительно к аккредитивным отношениям это означает, что банк-эмитент надлежащим образом уполномочил исполняющий банк произвести платежи, если, помимо выдачи соответствующего поручения, предоставил в его распоряжение средства, необходимые для совершения платежа (перечислением суммы аккредитива в случае покрытого аккредитива и поддержанием необходимого остатка на корреспондентском счете в случае непокрытого аккредитива). Однако если перечисление суммы аккредитива является необходимым условием для открытия покрытого аккредитива, то сумма средств на корреспондентском счете может меняться, и не исключена возможность, что к моменту наступления обязанности совершить платеж по непокрытому аккредитиву она окажется меньше суммы аккредитива, т.е. предоставленное полномочие будет носить «неустойчивый» характер. Видимо, этим можно объяснить различный для непокрытого и покрытого неподтвержденных аккредитивов характер ответственности перед получателем при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому аккредитиву. В случае необоснованного отказа в выплате по непокрытому аккредитиву, очевидно, заранее предполагается, что такой отказ является следствием ненадлежащего исполнения банком-эмитентом обязанности предоставить исполняющему банку право (и возможность реализации этого права) списать с корреспондентского счета всю сумму аккредитива, и ответственность перед получателем возлагается только на банк-эмитент, а в случае покрытого аккредитива предусматривается альтернативная ответственность участвующих в аккредитивной операции банков. Представляется, что таким образом делается попытка учесть прекращение обязательств банка-эмитента перед плательщиком и потому допускается самостоятельная ответственность исполняющего банка — здесь есть некоторое сходство с ответственностью нового
поверенного при передоверии, но вместе с тем принимается во внимание производный характер полномочий исполняющего банка и предусматривается в качестве общего правила ответственность доверителя — банка-эмитента.
Подтверждение аккредитива исполняющим банком означает принятие им на себя дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж. Как было показано выше, обязанность банка-эмитента заключается в предоставлении полномочий исполняющему банку произвести платежи, но поскольку установленная структура правоотношений по аккредитиву предполагает совершение исполняющим банком платежей по поручению и от имени банка-эмитента, закон предусматривает возможность ответственности банка-эмитента в случае необоснованного отказа в этом исполняющего банка. Подтверждая аккредитив, исполняющий банк принимает на себя дополнительное обязательство перед плательщиком по этому, могущему возникнуть в будущем, обязательству банка-эмитента. Такое обязательство порождает субсидиарную ответственность исполняющего банка, правила возложения которой регулируются ст. 399 ГК РФ, т.е. реализуя правомочия, вытекающие из подтвержденного аккредитива, получатель до предъявления требований к исполняющему банку должен предъявить требование к банку-эмитенту.
Структура ответственности перед получателем в случае необоснованного отказа исполняющего банка в оплате покрытого или подтвержденного аккредитива выглядит следующим образом:
а) если открыт покрытый неподтвержденный аккредитив, получатель может предъявить иск по своему выбору к одному из участвующих в аккредитивной операции банков, а суд может привлечь второй банк в качестве соответчика и возложить ответственность на него;
б) если открыт непокрытый подтвержденный аккредитив и исполняющий банк отказал в его оплате, получатель должен предъявить требование о выплате суммы аккредитива банку-эмитенту, а в случае отказа — предъявить к нему иск. Тогда исполняющий банк должен быть привлечен к участию в деле в качестве соответчика. Если иск предъявлен к исполняющему банку, он должен привлечь банк-эмитент к участию в деле (п. 3 ст. 399 ГК РФ). При принятии решения судом должен быть учтен субсидиарный характер ответственности исполняющего банка;
в) если открыт покрытый подтвержденный аккредитив, иск может быть предъявлен к любому банку, а второй должен быть
привлечен в качестве соответчика. Суд может возложить всю ответственность на исполняющий банк. Если суд сочтет необходимым возложить ответственность на банк-эмитент, субсидиарная ответственность исполняющего банка сохраняет свое значение.
Пункты 1 и 3 ст. 872 ГК РФ устанавливают особые правила возложения ответственности перед плательщиком только за нарушение условий аккредитива. Поскольку аккредитив является обязательством по проведению платежей, его условия являются условиями исполнения данного обязательства. Это следует также и из ст. 870 ГК РФ, устанавливающей, что исполнение аккредитива производится после представления получателем средств в исполняющий банк в течение срока действия аккредитива документов, подтверждающих выполнение всех условий аккредитива, в любом ином случае исполнение аккредитива не производится. Иными словами, открытие аккредитива порождает право получателя требовать платежа при выполнении им определенных условий (условий аккредитива), а реализация этого права осуществляется плательщиком путем представления в исполняющий банк соответствующих документов. Ответственность за иные правонарушения (не связанные с нарушением условий аккредитива) ст. 872 ГК РФ не охватывается.
Общее правило об ответственности перед плательщиком за нарушение условий аккредитива установлено в п. 1 ст. 872 ГК РФ — ответственность несет банк-эмитент. Изъятие из этого правила установлено в п. 3 той же статьи для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива — ответственность может быть возложена на исполняющий банк. Такое изъятие имеет практическое значение лишь для покрытого аккредитива, поскольку в этом случае страдает имущественная сфера плательщика — средства на выставление аккредитива он затратил, а надлежащего встречного имущественного удовлетворения не получил. В случае же непокрытого подтвержденного аккредитива при неправильной выплате интересы плательщика не могут пострадать, так как банк-эмитент вправе отказаться от возмещения выплаченных сумм (п. 2 ст. 871 ГК РФ) или требовать от исполняющего банка их возврата, если денежные средства будут списаны исполняющим банком с корреспондентского счета банка-эмитента без его согласия.
При реЩении вопроса о субъекте ответственности перед получателем за необоснованный отказ (а также уклонение, хотя прямо это
в законе не указывается) исполняющего банка от оплаты аккредитива и перед плательщиком за нарушение условий аккредитива в случаях, когда возможна альтернативная ответственность, следует руководствоваться следующими правилами:
а) если отказ в выплате по аккредитиву или неправильная выплата по нему наступили в результате ненадлежащего исполнения банком-эмитентом своих обязанностей (например, необеспечение достаточного для оплаты аккредитива остатка средств на корреспондентском счете или неправильное сообщение условий аккредитива), ответственность должна быть возложена на банк-эмитент;
б) если те же последствия наступили в результате ненадлежащего исполнения своих обязанностей исполняющим банком, ответственность должна быть возложена на исполняющий банк;
в) если те же последствия являются результатом ненадлежащего исполнения своих обязанностей обоими банками, ответственность должна быть возложена на оба банка в долях, соответствующих степени обусловленности наступивших последствий ненадлежащим исполнением обязательств каждым из банков.
В заключение остановимся на обязательствах, возникающих в связи с закрытием аккредитива (прекращение аккредитивного обязательства). В соответствии с п. 1 ст. 873 ГК РФ, аккредитив прекращается в связи с: а) истечением срока его действия; б) отказом получателя от аккредитива, если возможность такого отказа предусмотрена его условиями; в) полным или частичным отзывом аккредитива плательщиком, если это допускает вид аккредитива. Наступление любого из этих обстоятельств прекращает обязательства по аккредитиву и порождает обязательства в связи с прекращением аккредитива. У исполняющего банка возникает обязанность возвратить банку-эмитенту неиспользованную сумму покрытого аккредитива для зачисления ее на счет плательщика. Она возникает в момент прекращения аккредитива. У банка-эмитента возникает обязанность зачислить возвращенные суммы на счет плательщика. Эта обязанность, как следует из п. 2 ст. 873 ГК РФ, возникает после поступления неиспользованной суммы аккредитива банку-эмитенту. Если исполняющий банк не возвращает неиспользованную сумму аккредитива, плательщик вправе предъявить к исполняющему банку требование о ее возврате и применить правила п. 1 ст. 395 ГК РФ об ответственности за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного уклонения от их возврата.
§ 4. Расчеты по инкассо
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ). Общие правила об исполнении инкассового поручения установлены в ст. 875—876 ГК РФ. Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признаками инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить эти документы без исполнения. Все документы представляются исполняющим банком плательщику для совершения платежа или для акцепта в той форме, в которой они получены. Дополнительно в документах могут быть сделаны лишь отметки и надписи банка, необходимые для оформления инкассовой операции.
Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование платежа сделать не позднее срока платежа, указанного в документе. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Сроки зачисления денег на счет клиента установлены в ст. 849 ГК РФ. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.
Если платеж или акцепт не были получены, что может иметь место в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента,
запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами, или — при его отсутствии — в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.
§ 5. Расчеты чеками
Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). Участниками чекового правоотношения являются три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Как правило, чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Оно считается исполненным только в момент получения чекодержателем платежа по чеку.
Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты (ст. 878 ГК РФ), отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы чека. Это:
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места оставления чека;
6) подпись чекодателя.
Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека (в отличие от отсутствия любого из остальных реквизитов) — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Чек может быть, пользуясь терминологией ст. 880 ГК РФ, именным и переводным. Вид чека определяет способ передачи прав по
нему. Передача прав по чеку производится по правилам ст. 146 ГК РФ с учетом изъятий, установленных ст. 880 ГК РФ. Эти изъятия немногочисленны: именной чек не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по нему в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека. Если индоссамент носит бланковый характер, то чекодержатель (индоссант) может: а) заполнить бланк своим именем или именем другого лица (превратить бланковый индоссамент в ордерный); б) передать чек путем другого бланкового индоссамента или на имя другого лица; в) передать чек простым вручением. Чек может быть передан также по препоручительному индоссаменту (п. Зет. 146 ГК РФ).
Статья 881 ГК РФ устанавливает институт аваля (чекового поручительства). Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частичной. В качестве авалиста по чеку вправе выступить любое лицо, кроме плательщика. Поручитель отвечает за платеж по чеку так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было иному основанию, чем несоблюдение формы. К авалисту, оплатившему чек, переходят права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, а также против тех лиц, которые обязаны перед последним. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе. Он выражается словами «считать за аваль» и содержит указание, кем и за кого дан. При отсутствии указания, за кого дан аваль, считается, что он дан за чекодателя как основного должника. Аваль подписывается авалистом с указанием его места жительства (для физического лица) или места нахождения (для юридического лица) и даты совершения аваля.
Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также представления чека в банк, обслуживающий чекодателя, на инкассо для получения платежа, что в силу прямого указания п. 1 ст. 882 ГК РФ считается предъявлением чека к платежу. Оплата инкассированного чека происходит в порядке исполнения инкассового поручения (ст. 875 ГК
РФ). Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что его предъявитель является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. В случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека может возникнуть вопрос о распределении возникших убытков между чекодателем и банком. В соответствии с п. 4 ст. 879 ГК РФ убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
Если банк отказывается оплатить чек, удостоверение этого факта может быть осуществлено несколькими способами, предусмотренными ст. 883 ГК РФ:
1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.
Протест представляет собой официальный акт, совершаемый нотариусом и удостоверяющий факт неоплаты чека. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека к платежу. Если предъявление чека к платежу имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет этот факт путем надписи на чеке и отметки об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке чекодателю высылается уведомление о неоплате.
Чекодержатель, не получивший платеж, обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. После этого каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляются извещения авалистам этих лиц. Лицо, не исполнившее обязанность по посылке извещения в указанный срок, не теряет своих прав. Его ответственность ограничивается обязанностью возместить в пределах суммы чека убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека.
Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) солидарно отвечают перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека (ст. 885 ГК РФ). При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек (п. 2 ст. 885 ГК РФ).
Для требований, вытекающих из неоплаты чека, п. 3 ст. 885 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности: иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.

***********************************

Глава 26. ХРАНЕНИЕ
§ 1. Понятие договора хранения
Договор хранения регламентируется гл. 47 ГК РФ (ст. 886—926).
По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (п. 1 ст. 886 ГК РФ).
Договор хранения предполагает передачу имущества во владение другой стороне с его последующим возвратом.
Как правило, договор хранения — реальный, поскольку обязанность хранителя по оказанию услуг возникает с момента передачи ему имущества другой стороной (поклажедателем). Однако этот договор может быть и консенсуальным, если предусматривает обязанность хранителя принять на хранение вещь, которая будет передана ему поклажедателем в предусмотренный договором срок. При этом консенсуальные договоры можно заключить не со всеми хранителями. В частности, как следует из п. 2 ст. 886 ГК РФ, консенсуаль-ный договор хранения может быть заключен только с профессиональным хранителем.
В ГК РФ прямо не говорится, является ли договор хранения возмездным или безвозмездным. Из этого можно сделать вывод, что он может быть как таким, так и другим. Вместе с тем в отношении отдельных видов договоров хранения в законе прямо сказано, Что они могут быть только возмездными или только безвозмездными. Так, договор складского хранения (ст. 907 ГК РФ) может быть только возмездным, тогда как хранение в гардеробах организаций предполагается безвозмездным, если вознаграждение за хранение не оговорено или иным очевидным способом не обусловлено при сдаче вещи на хранение (п. 1 ст. 924 ГК РФ).
Договор хранения, как безвозмездный, так и возмездный, является двусторонне-обязывающим соглашением, поскольку определенные права и обязанности возникают у обеих сторон (даже если речь идет о безвозмездном хранении).
Предметом договора хранения во всех случаях являются услуги, оказываемые хранителем по хранению имущества поклажедателя.
Объект договора хранения — вещи и ценные бумаги. Вещи могут быть как индивидуально-определенными, так и определяемыми родовыми признаками.
Договор хранения заключается на определенный срок или без указания срока. Как в срочном договоре хранения, так и в договоре, заключенном без указания срока, поклажедатель в любое время может истребовать свою вещь от хранителя.
Что касается хранителя, то он, по общему правилу, не имеет права в одностороннем порядке расторгнуть договор хранения, однако, как следует из п. 2 ст. 896 ГК РФ, при просрочке уплаты вознаграждения за хранение более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено, хранитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от поклажедателя немедленно забрать сданную на хранение вещь.
Договор хранения имущества следует отличать от договора об охране объектов, осуществляемой подразделениями вневедомственной охраны при органах Министерства внутренних дел, а также частных охранных фирм, которые оказывают услуги по наружной охране различных объектов — организаций, складов, магазинов и т.п. Согласно договору об охране объектов имущество не передается во владение охранных организаций, оно, как и прежде, остается в охраняемых помещениях, базах, складах, магазинах, организациях и предприятиях, которые тоже не передаются во владение охраны, т.е. не выходят из хозяйственной сферы услугополучателя. Отличительной чертой данного договора является также возмездный характер оказываемых услуг: согласно этому договору одна сторона (охрана) обязуется организовать и обеспечить надлежащую охрану имущества другой стороны за вознаграждение.
Сторонами договора хранения — хранителем и поклажедате-лем — могут быть граждане и юридические лица. Юридические лица вправе быть хранителем, когда в учредительных документах нет соответствующей записи, запрещающей заниматься подобной деятельностью.
Обычно поклажедатель — собственник имущества. Однако возможна сдача имущества на хранение иными лицами, в обладании которых оно находится, заинтересованными в его сохранности (перевозчиком, залогодержателем, ссудополучателем и т.п.).
Особо следует остановиться на профессиональных хранителях, к числу которых относятся коммерческие организации либо неком-
мерческие организации, осуществляющие хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (п. 2 ст. 886 ГК РФ). Профессиональными хранителями являются, в частности, товарные склады, ломбарды, камеры хранения и т.д.
К договору хранения применяются общие правила, касающиеся формы сделок, однако его оформление имеет и специфические особенности. Так, консенсуальные договоры хранения независимо от состава их участников и стоимости вещей, передаваемых на хранение, должны быть заключены в письменной форме (п. 1 ст. 887 ГК РФ).
Простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю:
сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем;
номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения (п. 2 ст. 887 ГК РФ).
Последствие несоблюдения простой письменной формы договора хранения состоит в том, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания.
Однако из этого правила есть два исключения. Первое — относится к случаям, когда передача вещей на хранение происходила при чрезвычайных обстоятельствах (пожаре, стихийном бедствии, внезапной болезни, угрозе нападения и т.п.). Второе — касается случаев спора о тождестве вещей, принятых на хранение и возвращенных хранителем (например, в гардеробе театра вместо дорогой шубы выдается потрепанное пальто). В этих случаях сторонам предоставлено право ссылаться на свидетельские показания.
Договор хранения с обезличением вещей представляет собой особую разновидность договора хранения. По общему правилу в договоре хранения хранитель обязуется возвратить поклажедателю именно то имущество, которое он принял от него. Вместе с тем закон (ст. 890 ГК РФ) допускает возможность заключения такого договора хранения, по которому хранитель обязан к возврату не тех же самых вещей, а аналогичных по качеству и в соответствующем принятому на хранение количестве.
Существенным моментом для рассматриваемой правовой связи является то, что сданные на хранение указанным выше способом вещи должны быть определяемы не только родовыми признаками, но и однородными по своим качественным характеристикам. В про-
тивном случае они либо не могут быть обезличены (один сдал на хранение картофель, другой — огурцы, третий — фрукты и т.д.), либо если и допускают обезличение, то осуществление такового может повлечь за собой ущемление имущественных интересов одного или более поклажедателей. Например, один поклажедатель передал на хранение картофель высшего сорта, а два других — низкого качества. Понятно, что обезличение приведет в этом случае к тому, что первый из поклажедателей не сможет получить имущество, равноценное сданному.
Статья 890 ГК РФ предусматривает, что хранитель обязан вернуть поклажедателю вещи в равном или обусловленном сторонами (например, в силу естественной убыли) количестве и того же рода и качества.
§ 2. Права и обязанности сторон по договору хранения. Ответственность хранителя
Основная обязанность хранителя заключается в том, чтобы обеспечить сохранность принятой на хранение вещи. В договоре хранения могут быть зафиксированы конкретные меры, направленные на достижение этой цели. К числу таких мер могут относиться, в частности, устранение доступа к месту хранения имущества всех третьих лиц, соблюдение температурного или иного технологического режима и т.д.
При отсутствии в договоре соответствующих условий или их неполноте хранитель должен принять для сохранения вещи все меры, соответствующие обычаям делового оборота и существу обязательства, в том числе свойствам переданной на хранение вещи, если только необходимость принятия этих мер не исключена договором.
Различного рода правила хранения содержатся в стандартах, технических условиях, правилах и т.д. Если обязательность принятия определенных мер предусмотрена законом, иными правовыми актами или в установленном ими порядке, то они должны приниматься хранителем во всяком случае (п. 2 ст. 891 ГК РФ). Если же эти меры перестали быть обязательными, но широко применяются на практике, они могут рассматриваться в качестве обычаев делового оборота, которым также должны соответствовать меры по обеспечению сохранности вещи.
По-особому решен в законодательстве вопрос о мере заботливости, которую должен проявить хранитель, принявший имущество по безвозмездному договору хранения. Пункт 3 ст. 891 ГК РФ предусматривает, что хранитель по такому договору обязан заботиться о переданных ему на хранение вещах не менее чем о своих вещах (например, если свои зимние вещи в летнее время он хранит в гардеробе с применением препаратов «Антимоль», то таким же образом он должен хранить и вещи, принятые им от другого гражданина по безвозмездному договору хранения). Если он такой заботы не проявит, отмеченного тождества в способах хранения не будет и условия хранения вещей поклажедателя окажутся менее благоприятными. Поэтому такое поведение хранителя должно рассматриваться как ненадлежащее исполнение договора.
Как уже отмечено, хранитель обязан возвратить поклажедателю или лицу, указанному им в качестве получателя, ту же самую вещь, которая была передана на хранение, если договором не npeflycMot-рено хранение с обезличением. В случаях, когда в выданном хранителем документе (квитанции, сохранной расписке и т.п.) не упомянут конкретный поклажедатель или принятие вещи удостоверено леги-тимационным знаком, для истребования вещи от хранителя достаточно предъявления документа или знака.
Вещь должна быть возвращена хранителем в том состоянии, в каком она были принята на хранение, с учетом ее естественного ухудшения, естественной убыли или иного изменения вследствие ее естественных свойств.
Одновременно с возвратом вещи хранитель обязан передать плоды и доходы, полученные за время ее хранения, если иное не предусмотрено договором хранения (например, приплод коровы или иного домашнего животного, однако в договоре может быть оговорено, что хранитель вправе оставить себе приплод в качестве вознаграждения).
Без согласия поклажедателя хранитель не вправе пользоваться переданной на хранение вещью, а равно предоставлять возможность пользования ею третьим лицам за исключением случая, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения (ст. 892 ГК РФ).
Основная обязанность поклажедателя заключается в выплате вознаграждения за хранение, которое должно быть уплачено хранителю по окончании хранения, а если оплата хранения предусмотрена по периодам, оно должно выплачиваться соответствующими частями по истечении каждого периода (п. 1 ст. 896 ГК РФ).
Размер вознаграждения определяется установленными хранителем таксами, ставками, тарифами, а при их отсутствии — соглашением сторон.
Поклажедатель обязан возместить хранителю расходы на хранение, которые, если иное не предусмотрено договором хранения, включаются в вознаграждение за хранение.
Помимо обычных расходов, которые хранитель несет в нормальных условиях гражданского оборота, у него могут возникнуть и чрезвычайные, т.е. непредвиденные при заключении договора расходы.
Обычные расходы возмещаются хранителю во всех случаях, если иное прямо не предусмотрено договором. Что касается чрезвычайных расходов, то на их возмещение необходимо согласие поклажеда-теля. Поэтому хранитель обязан запросить поклажедателя о согласии на эти расходы. Если поклажедатель не сообщит о своем несогласии в срок, указанный хранителем, или в течение нормально необходимого для ответа времени, считается, что он согласен на чрезвычайные расходы. Возможны ситуации, когда хранитель произвел чрезвычайные расходы на хранение, не получив от поклажедателя предварительного согласия, хотя по обстоятельствам дела это было возможно. Если поклажедатель впоследствии не одобрил эти расходы, хранитель может требовать их возмещения лишь в пределах ущерба, который мог бы быть причинен вещи, если бы эти расходы не были произведены (п. 2 Л. 898 ГК РФ).
По истечении обусловленного срока хранения или срока, предоставленного хранителем для обратного получения вещи, сданной на хранение, срок которого определен моментом востребования, поклажедатель обязан немедленно забрать переданную на хранение вещь. Однако возможны ситуации, когда несмотря на истечение срока действия договора хранения, стороны продолжают его исполнять: поклажедатель продолжает вносить плату за хранение, а хранитель эту плату принимает и не требует от поклажедателя, чтобы он забрал вещь обратно. В таком случае предполагается, что договор хранения с определенным сроком трансформировался в договор хранения со сроком, определенным моментом востребования.
Если поклажедатель не исполняет обязанность взять вещь обратно и, более того, уклоняется от ее получения, хранитель вправе, если иное не предусмотрено договором, после письменного предупреждения поклажедателя самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения, а если стоимость вещи по оценке превышает 100 установленных законом минимальных размеров оплаты
труда, продать ее с аукциона в порядке, предусмотренном ст. 447— 449 ГК РФ.
Вырученная от продажи вещи сумма передается поклажедателю за вычетом средств, причитающихся хранителю, в том числе его расходов на продажу вещи.
Хранитель несет имущественную ответственность перед покла-жедателем за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение. Такая ответственность возникает при наличии вины хранителя в форме умысла или неосторожности. Однако ответственность профессионального хранителя является повышенной: он отвечает независимо от вины и освобождается от ответственности, если утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы либо из-за свойств вещи, о которых хранитель, принимая вещь на хранение, не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя.
Субъективная сторона ответственности хранителя сужается при просрочке принятия поклажедателем имущества обратно. В такой ситуации хранитель освобождается от ответственности за утрату, недостачу или повреждение принятых на хранение вещей, происшедшие случайно или из-за простой неосторожности, и отвечает только при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности.
Размер ответственности хранителя значительно различается в зависимости от того, является ли хранение возмездным или безвозмездным. При возмездном хранении хранитель возмещает все виды причиненных убытков, тогда как при безвозмездном хранении ответственность хранителя ограничивается возмещением стоимости утраты, недостачи или повреждения вещи. Это правило носит императивный характер и не может быть изменено соглашением сторон.
§ 3. Договор складского хранения
По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности (ст. 907 ГК РФ).
Субъектами данного договора являются предприниматели. Так, в качестве хранителя выступает товарный склад — организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги.
Особенностью договора складского хранения является то, что он заключается путем составления и выдачи товаровладельцу специального складского документа. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если заключение договора и принятие товара на склад удостоверены складским документом.
В соответствии с п. 1 ст. 912 ГК РФ товарный склад выдает в подтверждение принятия товара на хранение один из следующих складских документов: двойное складское свидетельство; простое складское свидетельство; складскую квитанцию.
Различие между складскими свидетельствами (как простыми, так и двойными), с одной стороны, и складской квитанцией — с другой, заключается в том, что первые являются оборотоспособными ценными бумагами, тогда как складская квитанция не является ни ценной бумагой, ни товарораспорядительным документом и соответственно не может передаваться другим лицам.
Договор складского хранения относится к числу публичных договоров. Это значит, что он должен заключаться с любым, кто этого пожелает, и на одинаковых для всех условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 910 ГК РФ товарный склад обязан незамедлительно составить акт об обнаруженных повреждениях товара, выходящих за пределы согласованных в договоре или обычных норм естественной порчи, и в тот же день известить товаровладельца.
Возможны ситуации, когда товарный склад получает право распоряжаться переданным ему товаром. Поскольку в этом случае речь может идти только о вещах, определяемых родовыми признаками, такой договор имеет также признаки договора займа, а потому может рассматриваться как смешанный. Соответственно к нему могут применяться нормы, регулирующие договор займа, и нормы, относящиеся к договору хранения.
§ 4. Специальные виды хранения
К специальным видам хранения относится прежде всего хранение в ломбарде (ст. 919—920 ГК РФ). Ломбарды, помимо своей основной функции по выдаче денежных ссуд под залог имущества, выступают также в качестве профессиональных хранителей. В основном они осуществляют хранение личных вещей, принадлежащих гражданам. Действуют ломбарды на основании специальной лицензии. Договор хранения вещей в ломбарде оформляется путем выдачи
именной сохранной квитанции, которая не может передаваться другим лицам.
Некоторые правила, касающиеся регулирования залоговых отношений в ломбарде, распространяются и на хранение вещей в ломбарде. Так, ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться вещами, сданными на хранение, и несет ответственность за утрату и повреждение вещи, если не докажет, что это произошло вследствие непреодолимой силы.
Договор заключается на определенный срок, по истечении которого поклажедателю предоставляется еще два льготных месяца для получения вещи с взиманием за это платы, предусмотренной договором хранения. После того как истечет и льготный срок, ломбард вправе реализовать невостребованные вещи в порядке, установленном ст. 350 ГК РФ для продажи с публичных торгов заложенного имущества. Из вырученной суммы ломбард вправе удержать плату за хранение и иные причитающиеся ему платежи, а остаток обязан вернуть поклажедателю.
Другим видом специального хранения является хранение ценностей в банке (ст. 921 ГК РФ). В качестве хранителей выступают банки, т.е. организации, имеющие лицензии как на осуществление банковской деятельности вообще, так и на хранение принимаемых от клиентов ценностей. Стороны сами определяют порядок и условия заключения договора, и закон не устанавливает в отношении него каких-либо специальных требований, за исключением того, что удостоверяться он должен выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю.
Определенные различия существуют между хранением ценностей в индивидуальном банковском сейфе с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа (п. 2 ст. 922 ГК РФ) и с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа (п. 3 ст. 922 ГК РФ). В первом случае банк обязан осуществлять контроль за помещением ценностей в сейф и их выемкой клиентом, и это предполагает, что банку известно о составе и содержании хранимых ценностей. Во втором же случае банк предоставляет клиенту возможность помещения ценностей в сейф и их изъятия из сейфа вне своего контроля и обязан обеспечить лишь контроль за доступом в помещение.
Применяемый здесь термин «ценность» является условным, поскольку в качестве таковой может быть признана любая вещь, которую поклажедатель считает ценной (письма, документы и т.д.).
Хранение в камерах хранения транспортных организаций (ст. 923 ГК РФ) также относится к специальным видам хранения. Соответствующий договор относится к числу публичных и реальных. Он оформляется выдачей поклажедателю квитанции или номерного жетона. В случае утраты квитанции или жетона сданная в камеру хранения вещь выдается поклажедателю по представлении доказательств принадлежности ему этой вещи.
Деятельность камер хранения регулируется, помимо ГК РФ, транспортными уставами и кодексами. В частности, это касается срока, в течение которого камера хранения обязана хранить сданную на хранение вещь, однако стороны могут предусмотреть в конкретном договоре и более длительный срок.
Если в течение указанных сроков поклажедатель не востребует сданную на хранение вещь, камера хранения обязана хранить ее еще в течение тридцати дней. По истечении этого срока хранитель после письменного предупреждения поклажедателя имеет право самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения, а если стоимость вещи по оценке превышает 100 установленных законом минимальных размеров оплаты труда, продать ее с аукциона.
Статья 925 ГК РФ устанавливает обязанность гостиниц и приравненных к ним организаций (мотели, дома отдыха, пансионаты, санатории, бани и т.д.) по хранению внесенных в них вещей проживающими там лицами без заключения особого соглашения. Внесенной в гостиницу считается вещь, вверенная работникам гостиницы, либо вещь, помещенная в гостиничном номере или ином предназначенном для этого месте.
За сохранность денег, валютных ценностей, ценных бумаг и других драгоценных вещей гостиницы отвечают только в том случае, если они приняты гостиницей на хранение либо были помещены в предоставленный гостиницей индивидуальный сейф независимо от того, находится этот сейф в номере постояльца или в ином помещении гостиницы. Она освобождается от ответственности за несохранность содержимого такого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.
В качестве поклажедателя может выступать любой гражданин, заключивший договор на проживание в гостинице.
Определенной спецификой обладает и хранение в гардеробах организаций. Под гардеробом понимается специально оборудованное и огороженное место для хранения верхней одежды и иных вещей посетителей и работников организации.
Договор оформляется путем выдачи номерка, жетона или иного легитимационного знака, что приравнивается к простой письменной форме договора хранения.
Договор хранения считается заключенным и тогда, когда лицо оставило свою верхнюю одежду, головной убор и т.д. не в гардеробе, а в отведенном для этих целей месте (например, в какой-либо комнате установлена вешалка, на которой оставляют верхнюю одежду работники и посетители).

***********************************

Глава 27. СТРАХОВАНИЕ
§ 1. Общие положения о страховании
Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.
За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.
В условиях рынка, сопровождающегося различного рода рисками, значение страхования возрастает, создаются объективные предпосылки для активного внедрения его в экономические отношения как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку хозяйствующие субъекты должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки как от стихийных бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно, страхование становится необходимым элементом предпринимательской и иной не запрещенной законом деятельности.
Граждане и юридические лица — страхователи, вступая в страховые отношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и другим имущественным интересам ущерб, возник-
ший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, уплачивая за предоставляемую страховую услугу определенные денежные взносы. В некоторых видах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированной суммы к окончанию срока страхования либо наступлению определенных обстоятельств или событий.
Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, — страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль.
Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 40 ГК РФ, посвященная страхованию (ст. 927—970). Важное значение имеют Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании»1, Закон РФ от 28 июня 1991 г. (в редакции от 2 апреля 1993 г.) «О медицинском страховании граждан в РФ»2 и некоторые другие федеральные законы, содержащие нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, например, Закон РФ от 22 января 1993 г. «О статусе военнослужащих»3, Закон РСФСР от 21 марта 1991 г. «О государственной налоговой службе РСФСР»4, Федеральный закон от 17 ноября 1995 г. «О прокуратуре Российской Федерации»5, Закон РФ от 26 июня 1992 г. (в редакции от 14 апреля 1993 г.) «О статусе судей в Российской Федерации»6 и др.
1 ВВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56 (в дальнейшем именуется — Закон).
2 ВВС РФ. 1991. № 27. Ст. 920; 1993. № 17. Ст. 602.
3 ВВС РФ. 1993. № 6. Ст. 188.
4ВВС РСФСР. 1991. № 15. Ст. 492; СЗ РФ. 1996. № 25. Ст. 2958.
5СЗ РФ. 1995. № 47. Ст. 4472.
6 ВВС РФ. 1992. № 30. Ст. 1792; 1993. № 17. Ст. 606; СЗ РФ. 1995. № 26. Ст. 2399.
Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются указы Президента РФ, в частности, Указ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»1, а в числе ведомственных — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации2 и некоторые другие.
Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются Правилами по отдельным видам страхования, определяющими общие условия и порядок его проведения, которые в соответствии с законодательством устанавливаются страховщиками самостоятельно.
Характеризуя страховые отношения, необходимо раскрыть такие важные категории страхового права, как страховой риск и страховой случай. Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона). Вероятность — это отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Под случайностью понимается невозможность предвидеть наступление этого события, его независимость от воли сторон. Страховым случаем является уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату управомоченному лицу — страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона).
Понятие страхового интереса употребляется в действующем законодательстве в двух значениях: в качестве объекта страхования и как основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор страхования. Особую роль страховой интерес играет в имущественном страховании, так как оно возможно только в случае, когда у страхователя (выгодоприобретателя) имеется интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы. Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы: так, не допускается, соглас-
1 САПП РФ, 1994. № 15. Ст. 1174. 2БНАРФ. 1994 № 11.
но ст. 928 ГК РФ, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающие страхование этих интересов, ничтожны.
В зависимости от того, защита каких интересов осуществляется при помощи страхования, оно подразделяется на следующие виды: личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (и некоторые др.) страхователя или застрахованного лица, и имущественное страхование, объектом которого являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона).
Кроме видов и разновидностей, ГК РФ выделяет также специальные виды страхования. К их числу относятся морское страхование, медицинское страхование, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, страхование банковских вкладов и страхование пенсий, которые регулируются или должны быть урегулированы в будущем специальными законами.
Традиционным для российского законодательства является деление страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в . установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре.
ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, — обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).
К первой разновидности относится обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов). Оно проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»1, согласно которому на территории РФ обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров на линиях пригородного и городских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. Страховая сумма по обязательному личному страхованию установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.
ГК РФ определяет последствия, наступающие при нарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Сторонами страхового обязательства являются страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона).
Страхователь вправе заключать со страховщиком договор о страховании третьего лица в пользу этого лица, которое именуется застрахованным. Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). В роли застрахованного может выступать как сам страхователь, так и другое лицо. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованно-
1 ВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.
го лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.
Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Однако выразив свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, выгодоприобретатель становится носителем определенных обязанностей. Так, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.
Другой стороной договора страхования является страховщик — это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления за этой деятельностью государственного надзора определяются законами о страховании. К их числу прежде всего относится вышеназванный Закон «О страховании», согласно ст. 6 которого страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор за деятельностью страховщиков осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Государственный надзор
за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований российского законодательства, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 30 Закона).
Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19 мая 1994 г.
Порядок участия в создании страховых организаций иностранных юридических и физических лиц регулируется постановлением Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании»1, в соответствии с которым иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49 процентов. Такое правило установлено в целях защиты формирующегося национального страхового рынка и поддержки российских страховщиков.
Общество взаимного страхования — это организация, которую вправе создавать граждане и юридические лица для страховой защиты своих имущественных интересов на взаимной основе путем объединения для этого своих средств.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность заключается в том, что страховые взносы собираются среди определенного круга лиц — членов общества — и предназначены на выплаты им. Основанием возникновения страховых отношений является сам факт членства, если учредительными документами не предусмотрено иное. Общества взаимного страхования по общему правилу являются некоммерческими организациями. Некоммерческий характер их деятельности определяется тем, что уплачиваемые страховые взносы расходуются только на страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Общества взаимного страхования могут формироваться по территориальному или функциональному принципу.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании, который должен быть принят (п. 2 ст. 968 ГК РФ).
1 ВВС РФ. 1993. № 2. Ст. 57.
В условиях рыночной экономики и конкурентной среды важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке и продаже страховых услуг, подразумевающая содействие заключению соглашения между заинтересованными сторонами, предусматривающая ведение переговоров; конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, приемлемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направлять в Департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала (п. 3 ст. 8 Закона).
Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором (п. 4 ст. 8 Закона).
Один объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с ним договору перестрахования. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик, кото-
рый прибегает к заключению договора перестрахования, чтобы гарантировать для себя несение риска, передав некоторую его часть перестраховщику. При этом в отличие от сострахования множественности лиц на стороне страховщика не возникает, так как при перестраховании обязанным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или более договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).
Страховщики вправе образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью (ст. 14 Закона).
§ 2. Договор страхования
В отличие от Закона РФ «О страховании», содержащем единую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договора имущественного и договора личного страхования.
Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам, — риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
В свою очередь, как личное, так и имущественное страхование имеют свои разновидности, например, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование средств транспорта и др.
Договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным. Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.
Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения (ст. 9 Закона) и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям (в порядке возмещения вреда, пенсионных выплат, DO другим договорам личного страхования).
Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страхов-
щиком Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса предусмотрены в ст. 16 Закона. К ним относятся: наименование документа — «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.
При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора — генерального полиса (ст. 941 ГК РФ). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах
страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования — по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице — по договорам личного страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Как уже указывалось, страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ она определяется соглашением страхователя со страховщиком. Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению.
Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основной обязанностью страховой компании, составляющей смысл страхового обязательства, является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.
Гражданским кодексом РФ предусмотрены последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если согласно договору страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. В том случае, когда завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Изложенное правило применяется также, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и
того же объекта у двух или нескольких страховщиков — так называемое двойное страхование. Сумма страхового возмещения в этом случае, выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 952 ГК РФ).
К обязанностям страховщика относятся также: обязанность возместить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения подлежащих возмещению убытков, когда они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму; обязанность соблюдать тайну страхования, т.е. страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховая компания в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет предусмотренную гражданским законодательством ответственность; обязанность заменить выгодоприобретателя по заявлению страхователя и др.
Выплата страхового возмещения должна производиться в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно п. «в» ст. 17 Закона уплачивает штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Страховщик наделен определенными правами. Прежде всего это право требовать уплаты страховой премии. Кроме того, он имеет право при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, может потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а при возражениях страхователя относительно изменений условий договора — расторгнуть страховой договор.
В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию, суть которой состоит в том, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).
Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном. Кроме того, страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков, о чем уже говорилось; он вправе также в период действия договора страхования заменить застрахованное лицо или назначить нового выгодоприобретателя до того, как последний выполнил какую-либо из обязанностей по договору, и ряд других.
Кроме обязанности уплатить страховую премию (взнос), ГК РФ возлагает на страхователя ряд других обязанностей. Так, при заключении договора страхования он обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Но если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены ему страхователем (ст. 944 ГК РФ).
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. В том случае, когда договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключе-
нии договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).
Эти правила соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного или причинение вреда его здоровью. Однако в личном страховании срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Законом и договором могут быть установлены и другие обязанности страхователя, в частности, сообщить страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах имущественного страхования (п. «б» ст. 18 Закона); заботиться о сохранении застрахованного имущества (соблюдать противопожарные правила, правила эксплуатации определенных видов оборудования и проч.); принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков; обеспечить страховщику реализацию права на суброгацию и др.
Право на получение страховой суммы или страхового возмещения возникает, если нет оснований для отказа в их выплате. К таким основаниям относится вина страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица). Так, согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай произошел вследствие умысла указанных лиц.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).
Страховщик не освобождается также от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает, когда страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ), а также если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующем договору имущественного страхования (п. «г» ст. 21 Закона). В нормативном порядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течение установленного в нем срока.
Основанием прекращения договора страхования является его исполнение. Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнением понимается как несение риска в период действия договора, даже если в этот период не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме, предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплата части страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договора страхования.
Договор страхования может быть прекращен досрочно, т.е. до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора в указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,
иными словами, страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако в этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Страховые компании, действующие на отечественном страховом рынке, предлагают весьма многообразные разновидности имущественного и личного страхования, в том числе страхование средств транспорта, имущества граждан, страхование при осуществлении космической деятельности, страхование банковских рисков, огневое страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности, страхование ответственности за качество продукции, страхование некоторых видов профессиональной ответственности, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек, страхование жизни, медицинское страхование и др. В этих случаях условия и порядок заключения договоров, а также объем компенсации при наступлении страхового случая в соответствии с требованиями действующего законодательства разрабатываются страховщиками, побуждая их в условиях конкуренции наиболее полно учитывать запросы и интересы страхователей1.

<< Предыдущая

стр. 10
(из 12 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>