стр. 1
(из 2 стр.)

ќ√Ћј¬Ћ≈Ќ»≈

—ледующа€ >>













 ”–—ќ¬јя –јЅќ“ј
по предмету
√ражданское право
на тему:
“ƒоговор имущественного страховани€”

















ћосква 1998

—одержание:
1. ¬¬≈ƒ≈Ќ»≈. 4
2. ќ“–ј∆≈Ќ»≈ ќЅў»’ ”—Ћќ¬»… » ѕ–ј¬»Ћ —“–ј’ќ¬јЌ»я ¬ ƒќ√ќ¬ќ–ј’ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 5
ј) —”ЅЏ≈ “џ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 5
Ѕ) ќЅЏ≈ “џ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 6
¬) ѕ–≈ƒћ≈“ —“–ј’ќ¬јЌ»я. —“–ј’ќ¬јя ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“№ ѕ–» »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќћ —“–ј’ќ¬јЌ»». 8
3. —“–ј’ќ¬јя ќ÷≈Ќ ј » —“–ј’ќ¬јя —”ћћј ѕ–» »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќћ —“–ј’ќ¬јЌ»». 11
ј) —“–ј’ќ¬јя ќ÷≈Ќ ј. 11
Ѕ) —“–ј’ќ¬јя —”ћћј ѕ–» »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќћ —“–ј’ќ¬јЌ»». 12
4. —»—“≈ћј —“–ј’ќ¬ќ√ќ ќЅ≈—ѕ≈„≈Ќ»я (—“–ј’ќ¬ќ√ќ ѕќ –џ“»я) Ќј ѕ–»ћ≈–≈ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 13
5. ѕ–ќ÷≈ƒ”–џ, —¬я«јЌЌџ≈ — ƒќ√ќ¬ќ–ќћ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 14
ј) «јя¬Ћ≈Ќ»≈ Ќј —“–ј’ќ¬јЌ»≈. 15
Ѕ) «ј Ћё„≈Ќ»≈ ƒќ√ќ¬ќ–ј —“–ј’ќ¬јЌ»я. 17
¬) ”ѕЋј“ј —“–ј’ќ¬ј“≈Ћ≈ћ —“–ј’ќ¬џ’ ¬«Ќќ—ќ¬. 17
√) ¬—“”ѕЋ≈Ќ»≈ ƒќ√ќ¬ќ–ј —“–ј’ќ¬јЌ»я »ћ”ў≈—“¬ј ¬ —»Ћ”. 18
ƒ) ¬џƒј„ј —“–ј’ќ¬ј“≈Ћё —“–ј’ќ¬ќ√ќ ѕќЋ»—ј. 19
≈) ѕ–ј¬ј » ќЅя«јЌЌќ—“» —“ќ–ќЌ. 19
6. ќѕ–≈ƒ≈Ћ≈Ќ»≈ ”ў≈–Ѕј » —“–ј’ќ¬ќ√ќ ¬ќ«ћ≈ў≈Ќ»я ѕ–» »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќћ —“–ј’ќ¬јЌ»». 21
7. ”—Ћќ¬»я ѕ–≈ –јў≈Ќ»я ƒќ√ќ¬ќ–ј »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я, ј “ј ∆≈ - ќ—ќЅџ≈ ”—Ћќ¬»я. 26
ј) ѕ–ќ÷≈ƒ”–џ ѕ–≈ –јў≈Ќ»я —“–ј’ќ¬јЌ»я. 26
8. ѕ–ј¬»Ћј —“–ј’ќ¬јЌ»я »ћ”ў≈—“¬ј Ќј ѕ–»ћ≈–≈ —“–ј’ќ¬јЌ»я “–јЌ—ѕќ–“Ќџ’ —–≈ƒ—“¬. 29
ј) —”ЅЏ≈ “џ “–јЌ—ѕќ–“Ќќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 29
Ѕ) ќЅЏ≈ “џ “–јЌ—ѕќ–“Ќќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я. 30
¬) —“–ј’ќ¬јя ќ÷≈Ќ ј » ќЅЏ≈ћ —“–ј’ќ¬ќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» ѕќ “–јЌ—ѕќ–“Ќќћ” —“–ј’ќ¬јЌ»ё. 31
√) —“–ј’ќ¬јя —”ћћј ѕ–» —“–ј’ќ¬јЌ»» “–јЌ—ѕќ–“Ќџ’ —–≈ƒ—“¬. 32
ƒ) ќ—ќЅ≈ЌЌќ—“» ќѕ–≈ƒ≈Ћ≈Ќ»я —“–ј’ќ¬џ’ ¬«Ќќ—ќ¬ ѕ–» —“–ј’ќ¬јЌ»» ј¬“ќћќЅ»Ћ№ќ√ќ “–јЌ—ѕќ–“ј. 32
≈) ќѕ–≈ƒ≈Ћ≈Ќ»≈ ”ў≈–Ѕј » —“–ј’ќ¬ќ√ќ ¬ќ«ћ≈ў≈Ќ»я ѕ–» —“–ј’ќ¬џ’ —Ћ”„јя’, ѕ–≈ƒ”—ћќ“–≈ЌЌџ’ ѕ–ј¬»Ћјћ» » ƒќ√ќ¬ќ–ќћ —“–ј’ќ¬јЌ»я “–јЌ—ѕќ–“Ќџ’ —–≈ƒ—“¬. 34
9. «ј Ћё„≈Ќ»≈. 36
10. Ѕ»ЅЋ»ќ√–ј‘»я: 38

1. ¬ведение.
јктуальность, цели и задачи насто€щей курсовой работы определены следующими положени€ми. »мущественное страхование — особа€ отрасль страхового предпринимательства, называема€ страхованием от убытков. ”бытком в этой отрасли считаетс€ ущерб в денежном выражении, который нанесен застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страховани€.
√лавное отличие имущественного страховани€ от долгосрочных видов личного страховани€ в том, что при страховании имущества резервы, формируемые из страховых взносов, не €вл€ютс€ такими же значительными. ѕоэтому страхова€ фирма, зан€та€ имущественным страхованием, основную часть своих технических резервов должна держать в наиболее ликвидной форме, чтобы при необходимости суметь быстро превратить их в деньги дл€ выплаты страховых возмещений.
Ќа западном страховом рынке сложилось огромное разнообразие видов имущественного страховани€, ранее не использовавшихс€ в нашей стране.   насто€щему времени страховщики –‘ активно осваивают это разнообразие.
ƒанна€ курсова€ работа посв€щена отражению общих условий и правил имущественного страховани€ в договорах сторон страховой сделки, а также в методах определени€ ущерба и страхового возмещени€ в св€зи со страховыми случа€ми.

2. ќтражение общих условий и правил страховани€ в договорах имущественного страховани€.
ѕоложени€ общих условий и правил страховани€ используютс€ в ƒокументе, непосредственно оформл€ющем страховую сделку сторон, — в договоре страховани€.
а) —убъекты имущественного страховани€.
—убъектами имущественного страховани€ €вл€ютс€ стороны, заключившие страховую сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор; или лица, имеющие отношение к данной сделке.
¬ этой сделке главными заинтересованными сторонами €вл€ютс€ прежде всего страховщики и страхователи — владельцы имущества, а также страхователи — невладельцы имущества, но заинтересованные в его сохранности. Ёто — арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (арендодател€ми, например).
—траховщиками могут быть предпринимательские фирмы — юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию ƒепартамента страхового надзора ћинистерства финансов –‘ на имущественное страхование.
—траховател€ми могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы де€тельности и организационно-правовой формы (юридические лица) и дееспособные граждане, именуемые физическими лицами.
 роме них согласно общим услови€м страховани€ заинтересованными лицами могут быть застрахованный — лицо, чьи имущественные интересы застрахованы кем-либо, и выгодоприобретатель — лицо, которое получит страховое возмещение в случае смерти страховател€, если страхователь сделал об этом запись в полисе.
б) ќбъекты имущественного страховани€.
ќбъектами имущественного страховани€ €вл€ютс€ имущественные интересы, не противоречащие законодательству –‘ и св€занные с владением, пользованием и распор€жением имуществом граждан и предпри€тий.
»мущество предпри€тий в правилах страховани€ обычно разграничиваетс€ по группам: — основные производственные фонды; — материальные оборотные производственные фонды; — объекты незавершенного производства и капитального строительства.
—трахователь-предприниматель по своему желанию при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, отдельный станок, отдельное здание и т.п.), а также — оборудование, переданное в аренду другим предпринимател€м.
¬ этом разделе правил страховани€ имущества обычно содержатс€ оговорки (исключени€), указывающие перечень объектов, которые страховщик не принимает на страхование. „асто исключаютс€ (не принимаютс€ на страхование) страховщиками следующие объекты:
— имущество, наход€щеес€ на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;
драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;
издели€ из драгоценных металлов;
драгоценные камни и издели€ из них;
ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;
рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
произведени€ искусства, коллекции; растени€;
— иное имущество, эксплуатаци€ или хранение которого вызывают сомнение относительно их правильности и надежности. ƒомашнее имущество.
¬ качестве объектов домашнего имущества принимаютс€ на страхование принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:
— домашней обстановки, — обихода, — удобства,
— личного потреблени€, — подсобного хоз€йства,
— а также элементы отделки и оборудовани€ квартиры и другие. ¬ договоре страховани€ домашнее имущество группируетс€ по видам, например,
мебель, ковры, книги; — одежда, обувь, посуда; — электробытовые приборы; — теле-видео-аудио-радиотехника, фототехника;
элементы отделки и оборудовани€ квартиры. ќговорки (исключени€) по домашнему имуществу. Ќе принимаютс€ на страхование, либо принимаютс€ по отдельным, особым соглашени€м такие объекты, как:
— издели€ из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
предметы религиозного культа;
запасные части к транспортным средствам;
а также домашнее имущество:
наход€щеес€ в аварийных строени€х, проживание в которых запрещено;
не обеспеченное надлежащим присмотром;
наход€щеес€ на балконах и лоджи€х.
Ќе страхуютс€ вообще — ценные бумаги; — денежные знаки; — рукописи, слайды, фотоснимки; — продукты питани€ и некоторые другие.
—читаетс€ застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещени€х, а также наход€щеес€ на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страховани€. ¬елосипеды и детские кол€ски страхуютс€ также и на случай их похищени€ с места временного нахождени€ (на улице, в подъезде).
«астрахованным €вл€етс€ также домашнее имущество во врем€ его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем места жительства в пределах территории –‘.
„асто не подлежит страхованию любое имущество, наход€щеес€ в зоне стихийных бедствий, с момента объ€влени€ в установленном пор€дке о наступлении стихийных бедствий или с момента составлени€ компетентными службами (например, √идрометеоцентром) соответствующего документа, подтверждающего факт стихийного бедстви€.
≈сли таких предостережений нет, то по объектам имущества, наход€щихс€ в зоне стихийных опасностей (например, наводнений), договор страховани€ может быть заключен со страхователем, но с соответствующей проработкой условий страховани€ страховщиком.
—ледует отметить, что по многим исключени€м (даже по форс-мажорным) страховщики могут пойти навстречу пожелани€м страхователей. Ќо договор в этом случае заключччччччччччччччччччччччччччччччччуслови€х и страховые взносы будут значительно выше, чем по объектам, принимаемым на страхование согласно обычных правил.
в) ѕредмет страховани€. —трахова€ ответственность при имущественном страховании.
ѕредметом страховани€ согласно некоторых правил считаетс€ страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страховани€ или законом и с наступлением которого возникает об€занность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу. выгодоприобретателю.
—трахова€ ответственность (или страховое покрытие) состоит в об€занности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случа€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€ани€. ќсновой страховой ответственности €вл€етс€ ее объем. ќбъем страховой ответственности определ€етс€ перечнем страховых
случаев и причин их вызывающих, который записан в правилах и договоре страховани€. ѕричины могут быть
стихийного происхождени€,
производственно-технического,
коммерческого,
— св€занными с противоправными действи€ми третьих лиц и т.д. »спользу€ укрупненные, групповые названи€ страховых случаев, вход€щих в страховую ответственность фирмы, общие услови€ страховани€ уточн€ют, что, во-первых, страховые риски, подлежащие страховому покрытию, определ€ютс€ конкретными правилами; во-вторых, страхование осуществл€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€исков; в-третьих, право выбора страховых рисков предоставл€етс€ страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.
¬месте с тем, в общих услови€х страховани€ отмечено, что исключени€ из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваютс€ конкретными правилами страховани€. ¬ общих услови€х содержитс€ базисный норматив — форс-мажорное исключение. ¬ них определено, что форс-мажор — это оговоренные в правилах страховани€ чрезвычайные и непреодолимые обсто€тельства, при наступлении которых страховщик освобождаетс€ от выполнени€ об€зательств по договору страховани€. ≈сли страховой случай €вилс€ следствием таких причин, как:
военные действи€,
гражданские волнени€,
забастовки,
м€тежи,
реквизиции имущества,
— введение чрезвычайного (или особого) положени€ по распор€жению военных и гражданских властей, а также природных катастроф, то они считаютс€ форс-мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором страховани€.
  страховым случа€м согласно правил страховани€ любого имущества относ€тс€ повреждение или утрата застрахованного имущества.
ѕовреждением считаетс€ нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страховани€.
”трата (потер€) застрахованного имущества признаетс€ правилами двух видов: — гибель полна€,
— пропажа имущества.
√ибель полна€ определ€етс€ как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обсто€тельств, событий). ¬ правилах может быть уточнение: гибель полна€ (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. —тепень повреждени€ определ€етс€ по каждому объекту отдельно.
ѕропажей считаетс€ кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в пор€дке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страховани€.
—трахова€ ответственность страховщика наступает, когда произошли вышеназванные страховые случаи при двух услови€х, во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страховани€; во-вторых, если эти (отучай €вились следствием только страховых причин, то есть таких причин, которые также записаны в правилах и договоре страховани€.
— учетом сказанного страхова€ ответственность страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обсто€тельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страховани€:
1) стихийных бедствий — землетр€сений, обвалов, наводнений и т.д.
2) производственных аварий, например, взрывов, пожаров, проникновени€ воды из соседних (чужих) помещений, падени€ летающих объектов либо их обломков и т.д.
3) кражи со взломом, хищени€ путем грабежа и разбойного нападени€; умышленных действий третьих лиц и т.д.
¬ правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные событи€, отсутствующие в правилах.
≈сли суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страховани€ имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов вз€ть на себ€ на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, могущие их породить, включенные в договор страховани€, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.
ќбычно в правилах подробно записаны все те виды стихийных бедствий, которые данный страховщик признает страховыми причинами и по которым он признает свою страховую ответственность. “аких причин может быть записано несколько дес€тков.
ќговорки (исключени€). — их помощью страховщики перечисл€ют те причины страховых случаев, которые они не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные событи€ — военные действи€, гражданские волнени€, забастовки, м€тежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положени€ по распор€жению военных или гражданских властей, природные катастрофы.
»сключают из объема страховой ответственности страховщики также причины (событи€, обсто€тельства), которые не €вл€ютс€ веро€тностными, случайными, например, повреждение или утрата имущества страховател€ вследствие
— умышленных действий или грубой неосторожности страховател€ или лица, в пользу которого заключен договор страховани€;
естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании
самовозгорание, коррози€, гниение, брожение;
обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно при выпечке, сушке, варке чего-либо; гор€чей обработке или плавке металла и т.п.;
обвал€ €€с€€а€€в€€н€€ €€р€€н€й, если он не вызван причиной, записанной в договоре страховани€.
3. —трахова€ оценка и страхова€ сумма при имущественном страховании.
а) —трахова€ оценка.
—траховой оценкой называют страховую стоимость, котора€ есть действительна€, фактическа€ стоимость имущества на момент заключени€ договора страховани€ ¬ российских правилах страховани€ имущества предпри€тий действительна€, фактическа€ стоимость предпринимательского имущества определ€етс€ как бухгалтерска€ стоимость. “о есть стоимость основных производственных фондов до истечени€ одного года эксплуатации определ€етс€ в размере первоначальной балансовой стоимости; эксплуатирующихс€ более одного года — в размере восстановительной стоимости с учетом физического износа (остаточной стоимости). ≈сли в состав предпринимательского имущества вход€т объекты, на которые не имеетс€ остаточной стоимости (вс€ стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка их действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон. ¬ этом случае она считаетс€ за€вленной стоимостью.
—трахова€ стоимость другого предпринимательского имущества определ€етс€:
— материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;
— товарно-материальных ценностей собственного производства — на основе издержек производства, необходимых дл€ их изготовлени€, но не выше их продажной цены;
— приобретенных товарно-материальных ценностей — стоимостью их приобретени€ по ценам, действовавшим на момент заключени€ договора страховани€;
— объектов незавершенного строительства — фактически произведенными затратами к моменту заключени€ договора страховани€, исход€ из цен, норм и расценок дл€ данного вида работ.
—трахова€ стоимость домашнего имущества оцениваетс€ согласно правил страховани€:
во-первых, на основании стоимости, за€вленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страховани€ не предусматриваетс€ иное.
¬ правилах страховани€ домашнего имущества также могут использоватьс€ таблицы его физического износа.
б) —трахова€ сумма при имущественном страховании.
—траховой суммой называетс€ определенна€ договором страховани€ или установленна€ законом денежна€ сумма, исход€ из которой определ€ютс€ размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами –‘ не предусмотрено иное.
¬ правилах страховани€ это положение конкретизируетс€, т.к. страховщик имеет дело со страховател€ми, имеющими различную платежеспособность и мотивацию при заключении договора страховани€; у одного имеютс€ деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости; а у другого есть деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости. — учетом этих реальностей в правилах страховани€ имущества страхова€ сумма определ€етс€ как та сумма денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество и котора€ записана в договор страховани€.
—огласно законодательства и правил имущественного страховани€ страхова€ сумма, записываема€ в договоры страховани€,
— может соответствовать полной действительной стоимости имущества (например, объект оценен в 700 млн. руб. и страхователь оплат€т взносами страховую сумму в 700 млн. руб.);
— может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 350 млн. руб., следовательно страхова€ сумма будет записана в договор страховани€ в размере 350 млн. руб.);
— не может превышать страховую стоимость (страховщик и страхователь при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн.руб., не имеют права записать €€д€€о€€р€€т€€х€€а€€€€€т€€х€€в€ю сумму в размере более 700 млн.руб.
≈сли в период действи€ договора страховани€ страхователь пожелает увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или в св€зи с фактическим увеличением страховой стоимости имущества), то правила страховани€ разрешают заключить ему дополнительный договор на срок, оставшийс€ до конца действи€ имеющегос€ договора страховани€; либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей доплате страховых взносов.
4. —истема страхового обеспечени€ (страхового покрыти€) на примере имущественного страховани€.
—траховое обеспечение есть синоним пон€ти€ зарубежного страховани€ “страховое покрытие”.
—истема страхового обеспечени€ показывает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком (например, застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд. рублей на сумму 5 млрд. рублей. ”быток от страхового отуча€ составил 2,5 млрд. рублей. —ледовательно, степень страхового обеспечени€ по договору составл€ет 50% от страховой оценки, а по факту страхового случа€ —25% от страховой стоимости (2,5 млрд. рублей от 10 млрд. рублей) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд. рублей от 5 млрд. рублей).
¬ правилах имущественного страховани€ могут использоватьс€ три способа возмещени€ убытков:
1) по системе пропорционального обеспечени€ страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страхова€ сумма от действительной, фактической стоимости (например, имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. ”быток от страхового случа€ составил 30 млн. руб. —трахователь получит возмещение в размере 18 млн. руб. (60% от 30 млн. руб.);
2) по системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаютс€; убытки сверх нее не возмещаютс€ (например, страхова€ сумма, записанна€ в договор страховани€, равн€лась 5 млрд. рублей:
а) убыток от страхового случа€ в размере 2 млрд. рублей страховщик возместит, т.к. это первый риск, который застрахованный и потому возмещаемый,
6) убыток составил 6 млрд. рублей: убыток в сумме 5 млрд. рублей будет возмещен, т.к. это первый риск; а убыток в сумме 1 млрд. рублей не будет возмещен, т.к. это второй незастрахованный и потому невозмещаемый риск);
3) по системе предельного обеспечени€ возмещение убытка ограничиваетс€ записанной в договоре минимальной и максимальной величиной (“вилкой”). ”бытки менее минимума и выше максимума не возмещаютс€.
—истема пропорционального обеспечени€ используетс€ при страховании имущества всех отраслей предпринимательства; первого риска — при страховании домашнего имущества, в т.ч. личного транспорта; предельного обеспечени€ использовалась в ———– до 1934 г. при страховании технических с. х. культур.
5. ѕроцедуры, св€занные с договором имущественного страховани€.
—огласно действующего законодательства договор страховани€ есть соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик об€зуетс€ при совершении страхового случа€ произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страховани€; а страхователь об€зан уплатить страховые взносы в установленные сроки.
√лавные процедуры, св€занные с договором страховани€:
оформление за€влени€ на страхование;
заключение договора страховани€;
согласование об€занностей и прав сторон сделки;
выплата страхового возмещени€;
прекращение договора страховани€;
определение особых условий страховани€.
—одержание этих процедур регламентируетс€ √ражданским кодексом –‘ и кратко отражаетс€ в некоторых документах — за€влении на страхование, договоре страховани€, страховом полисе.
а) «а€вление на страхование.
ƒоговор добровольного страховани€ имущества может быть заключен только на основании за€влени€ страховател€.
—трахователь, или уполномоченное им лицо, подают страховщику за€вление на страхование в письменной форме, либо иным допустимым способом за€вл€ют о своем намерении заключить договор страховани€. ≈сли правила страховани€ предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагаетс€ к за€влению и становитс€ неотъемлемой частью договора. —трахователь об€зан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиес€ определени€ степени риска страхуемого имущества, других известных ему обсто€тельств, св€занных с объектами страховани€.
Ёто необходимо потому, что уже в за€влении указываютс€ основные экономические показатели будущего договора страховани€: — страхова€ стоимость имущества, предложенного к страхованию; — его страхова€ сумма; — размер страховых взносов; — страхова€ франшиза.
‘раншиза (страхова€) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещени€ убытков, не превышающих определенный размер.
‘раншиза устанавливаетс€ по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. ‘раншиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).
”словна€ франшиза означает, что не будет возмещатьс€ страхователю ущерб в пределах суммы, составл€ющей франшизу. ≈сли же ущерб оказалс€ больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).
Ќапример, в договоре страховани€ записана условна€ франшиза в сумме 10 тыс. рублей. —умма ущерба составила: а) 9 тыс. рублей, б) 11 тыс. рублей.
¬ случае
а) страхователь возмещени€ не получит; в случае
б) — получит возмещение в размере 11 тыс. рублей.
Ѕезусловна€ франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет вычтена. “ак, в случае
а) страховщик не выплачивает возмещени€; в случае б) он выплатит возмещение в сумме 1 тыс. рублей (1 1 тыс. рублей — 10 тыс. рублей).
—огласно правил страховани€ имущества устанавливаетс€ период (несколько дней) от подачи за€влени€ до подписани€ сторонами договора страховани€. ¬ это врем€
— страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношени€;
— страховщик имеет право (до заключени€ договора страховани€, а также в период его действи€) провер€ть наличие, состо€ние и стоимость имущества, указанного в за€влении. ¬ это же врем€ страховщик провер€ет правильность других сведений, сообщенных страхователем.
≈сли по имуществу, предложенному к страхованию, ранее заключены договоры страховани€, или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он об€зан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему за€влени€. ≈сли страхователь заключил договоры имущественного страховани€ с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. ѕри этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страховани€ указанного имущества.
≈сли договор страховани€ заключаетс€ на несколько мес€цев, то величина страхового взноса исчисл€етс€ по формуле:
—¬п = √св ’ п,
где — —¬п — страховой взнос, взимаемый за п мес€цев; — √св — размер годового страхового взноса, в рубл€х; — п — срок действи€ договора страховани€, в мес€цах. ≈сли договор страховани€ заключаетс€ на три и более лет, что в насто€щее врем€ очень редко встречаетс€, то страховщик может предоставить скидку (например, 5% и более) от исчисленной величины страхового взноса.
 роме этого в договоре имущественного страховани€ имеютс€ разделы:
— права и об€занности сторон; — срок действи€ договора;
— юридический (домашний — дл€ страховател€ при страховании домашнего имущества) адреса сторон.
ѕеред подписанием договора страховани€ страховщик об€зан ознакомить страховател€ с правилами страховани€ имущества и с заполненным договором страховани€.
—трахователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнени€. ≈сли это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страховани€ и наступает очередна€ процедура, св€занна€ с оплатой договора.
б) «аключение договора страховани€.
≈сли обе стороны (страхователь и страховщик) в установленный правилами срок носите подачи за€влени€ не изменили решени€ о вступлении в сделку, то наступают процедуры, св€занные с заключением договора страховани€.
—траховщик заполн€ет договор страховани€, содержание которого соответствует требовани€м √  –‘ (главы 48, стать€ 929). ¬ частности, на основании проверенных данных за€влени€ страховщик записывает в договор величины страховой стоимости, страховой суммы (в т.ч. в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.
¬ договоре обычно указываетс€ способ исчислени€ размера страхового взноса. ќснованием дл€ этого служат — действующие тарифные ставки, — за€вленна€ и записанна€ в договор страхова€ сумма, — срок страховани€ согласно договора.
в) ”плата страхователем страховых взносов.
ѕор€док, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаютс€ по согласованию сторон, что отражаетс€ в договоре и полисе.
—трахователь, или по его поручению любое лицо, могут уплатить страховые взносыыы ыытым ыызыылыыныы ыысыытыы;ыы наличными деньгами страховому агенту, который об€зан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе. ≈сли договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачиваетс€ весь единовременно; если на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.
ѕри этом перва€ часть взноса составл€ет обычно не менее 50% всей величины взноса (может быть больше). ¬торой взнос положено вносить в сроки, указанные в договоре.
ѕри неуплате страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, трех дней после подписани€ договора страховани€) договор считаетс€ незаконченным. ѕри неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.
—трахователь об€зан сохран€ть документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъ€вл€ть их по требованию страховщика, в том числе при получении страхового возмещени€.
г) ¬ступление договора страховани€ имущества в силу.
ѕосле уплаты страховых взносов наступает процедура вступлени€ договора страховани€ в силу. ¬ договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть формулы:
— при уплате наличными договор страховани€ вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взносов (единовременного или первого при уплате в рассрочку); либо с 00 часов дн€, следующего за днем уплаты взносов;
— при уплате безналичными договор страховани€ вступает в силу либо с момента поступлени€ страховых взносов на расчетный счет страховщика; либо со дн€, следующего за днем поступлени€ страховых взносов на расчетный счет страховщика;
— независимо от формы оплаты договор страховани€ вступает в силу со дн€, следующего за датой поступлени€ страховых взносов (единовременно или первой их части при уплате в рассрочку).
 ак видно, вариантов определени€ момента вступлени€ договора имущественного страховани€ в силу много, но главное в них — без своевременной уплаты страховых взносов договор не вступает в силу и полис не будет выдан страхователю на руки.
д) ¬ыдача страхователю страхового полиса.
¬ оговоренный срок (например, через 3-5 дней) после вступлени€ договора страховани€ в силу страховщик об€зан вручить страхователю страховой полис.
—траховой полис (полис в переводе с французского — расписка) — это документальное удостоверение страховщиком факта заключени€ договора страховани€. —инонимами этого пон€ти€ в разных сферах страховани€ €вл€ютс€ страховое свидетельство, страховой сертификат. —одержание страхового полиса регламентировалось «аконом –‘ “ќ страховании”. ¬ полисе должны быть обозначены:
— наименование документа; — наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
— фамили€, им€, отчество или наименование страховател€ и его адрес;
название объекта страховани€;
размер страховой суммы;
указание страхового риска;
размер страхового взноса, сроки и пор€док его внесени€;
срок действи€ договора;
пор€док изменени€ и прекращени€ договора;
другие услови€ по соглашению сторон, в том числе дополнени€ к правилам страховани€ либо исключени€ из них; — подписи сторон.
е) ѕрава и об€занности сторон.
¬ступление в силу договора страховани€ означает необходимость важной процедуры — определени€ совокупности об€занностей и прав, возлагаемых на стороны. ¬ об€занности страховщика обычно вход€т — ознакомление страховател€ с правилами страховани€; — выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страховани€;
перезаключение по за€влению страховател€ договора страховани€ в случае проведени€ страхователем меропри€тий, уменьшивших возможность наступлени€ страхового случа€ и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличени€ действительной стоимости имущества (например, при покупке и установке нового оборудовани€, при строительстве нового здани€ и т.п.);
при совершении страхового случа€ выплата страхового возмещени€ в указанный в договоре срок (например, в п€тидневный) со дн€ составлени€ страхового акта и получени€ всех необходимых документов от компетентных органов;
неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством –‘, ¬ права страховщика вход€т:
проверка наличи€ и состо€ни€ застрахованного имущества, а также правильности сообщаемых страхователем сведений о наличии, состо€нии и страховой стоимости этого имущества; — отказ в выплате страхового возмещени€ в следующих случа€х:
а) умышленных действий страховател€, направленных на наступление страхового случа€;
б) совершени€ страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страховани€, умышленного преступлени€, наход€щегос€ в пр€мой причинной св€зи со страховым случаем;
в) сообщени€ страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страховани€;
г) получени€ страхователем соответствующего возмещени€ ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;
д) несвоевременного извещени€ страховщика о страховом случае;
е) в других случа€х, предусмотренных договором страховани€. ¬ об€занности страховател€ вход€т:
— представление страховщику за€влени€ на страхование (2 экз.) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества на день заключени€ договора страховани€;
— уплата страхового взноса в размере, сроки и пор€дке, указанном в договоре страховани€;
— немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случччччччччччччччччччччччччччччччччщества и к сохранению оставшегос€ имущества до прибыти€ страховщика. Ќемедленное сообщение милиции о факте умышленных действий третьих лиц;
— немедленное извещение страховщика о всех существенных изменени€х в риске, касающихс€ застрахованного имущества;
— передача страховщику всех имеющихс€ материалов и документов дл€ предъ€влени€ регрессного требовани€ к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страховател€. ѕрава страховател€ заключаютс€ в том, что он может — требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжени€ им договора в одностороннем пор€дке;
— требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страховани€ (например, через 5 дней после поступлени€ страховых взносов на расчетный счет страховщика);
— требовать от страховщика заключени€ дополнительного договора страховани€ в случае изменени€ страховой стоимости имущества.
¬ договоре страховани€ могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) об€занности сторон.
6. ќпределение ущерба и страхового возмещени€ при имущественном страховании.
Ќа основе законодательства –‘ в правилах и договорах имущественного страховани€ предусмотрены следующие процедуры определени€ пор€дка и условий выплаты страхового возмещени€, во-первых, устанавливаютс€ основани€ дл€ выплаты страховых возмещений, во-вторых, регламентируютс€ основани€ и обосновываетс€ методика исчислени€ величины страхового возмещени€.
ќснованием дл€ прин€ти€ решени€ о выплате страхового возмещени€ €вл€етс€ наступление (факт) страхового случа€, соответствующего договору страховани€. ≈го наступление и идентификаци€ услови€м страховани€ подтверждаетс€ документами: — за€влением страховател€ о наступлении страхового случа€; — перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;
— страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
—траховой акт €вл€етс€ документом, который оформл€етс€ в установленном «аконом –‘ “ќ страховании” пор€дке и подтверждает факт, причины и обсто€тельства страхового случа€. “олько на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страховател€, исчислена величина страхового возмещени€ и определено право страховател€ на получение этого возмещени€.
—траховой акт составл€етс€ страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключа€ выходные и праздничные дни) после получени€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€вом случае и перечн€ пострадавшего от него имущества. ѕри необходимости страховщик запрашивает сведени€, св€занные со страховым случаем, у правоохранительных органов, √ј», пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обсто€тельствах страхового случа€. —траховщик вправе сам вы€сн€ть причины и обсто€€е€€с€€а€€т€€х€€о€€ €€у€€€€€ќ€€ованием дл€ исчислени€ величины страхового возмещени€ дл€ страховщика €вл€ютс€ данные: — представленные в за€влении страхователем, — установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте данные о размере ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страховым случаем.

стр. 1
(из 2 стр.)

ќ√Ћј¬Ћ≈Ќ»≈

—ледующа€ >>