стр. 1 |
КУРСОВАЯ РАБОТА
по предмету
Гражданское право
на тему:
“Договор имущественного страхования”
Москва 1998
Содержание:
1. ВВЕДЕНИЕ. 4
2. ОТРАЖЕНИЕ ОБЩИХ УСЛОВИЙ И ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ В ДОГОВОРАХ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. 5
А) СУБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. 5
Б) ОБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. 6
В) ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ. 8
3. СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА И СТРАХОВАЯ СУММА ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ. 11
А) СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА. 11
Б) СТРАХОВАЯ СУММА ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ. 12
4. СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ (СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ) НА ПРИМЕРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. 13
5. ПРОЦЕДУРЫ, СВЯЗАННЫЕ С ДОГОВОРОМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. 14
А) ЗАЯВЛЕНИЕ НА СТРАХОВАНИЕ. 15
Б) ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. 17
В) УПЛАТА СТРАХОВАТЕЛЕМ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ. 17
Г) ВСТУПЛЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА В СИЛУ. 18
Д) ВЫДАЧА СТРАХОВАТЕЛЮ СТРАХОВОГО ПОЛИСА. 19
Е) ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН. 19
6. ОПРЕДЕЛЕНИЕ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ. 21
7. УСЛОВИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ, А ТАКЖЕ - ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ. 26
А) ПРОЦЕДУРЫ ПРЕКРАЩЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ. 26
8. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. 29
А) СУБЪЕКТЫ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ. 29
Б) ОБЪЕКТЫ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ. 30
В) СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ТРАНСПОРТНОМУ СТРАХОВАНИЮ. 31
Г) СТРАХОВАЯ СУММА ПРИ СТРАХОВАНИИ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. 32
Д) ОСОБЕННОСТИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ ПРИ СТРАХОВАНИИ АВТОМОБИЛЬОГО ТРАНСПОРТА. 32
Е) ОПРЕДЕЛЕНИЕ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПРИ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЯХ, ПРЕДУСМОТРЕННЫХ ПРАВИЛАМИ И ДОГОВОРОМ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. 34
9. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 36
10. БИБЛИОГРАФИЯ: 38
1. Введение.
Актуальность, цели и задачи настоящей курсовой работы определены следующими положениями. Имущественное страхование — особая отрасль страхового предпринимательства, называемая страхованием от убытков. Убытком в этой отрасли считается ущерб в денежном выражении, который нанесен застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страхования.
Главное отличие имущественного страхования от долгосрочных видов личного страхования в том, что при страховании имущества резервы, формируемые из страховых взносов, не являются такими же значительными. Поэтому страховая фирма, занятая имущественным страхованием, основную часть своих технических резервов должна держать в наиболее ликвидной форме, чтобы при необходимости суметь быстро превратить их в деньги для выплаты страховых возмещений.
На западном страховом рынке сложилось огромное разнообразие видов имущественного страхования, ранее не использовавшихся в нашей стране. К настоящему времени страховщики РФ активно осваивают это разнообразие.
Данная курсовая работа посвящена отражению общих условий и правил имущественного страхования в договорах сторон страховой сделки, а также в методах определения ущерба и страхового возмещения в связи со страховыми случаями.
2. Отражение общих условий и правил страхования в договорах имущественного страхования.
Положения общих условий и правил страхования используются в Документе, непосредственно оформляющем страховую сделку сторон, — в договоре страхования.
а) Субъекты имущественного страхования.
Субъектами имущественного страхования являются стороны, заключившие страховую сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор; или лица, имеющие отношение к данной сделке.
В этой сделке главными заинтересованными сторонами являются прежде всего страховщики и страхователи — владельцы имущества, а также страхователи — невладельцы имущества, но заинтересованные в его сохранности. Это — арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (арендодателями, например).
Страховщиками могут быть предпринимательские фирмы — юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ на имущественное страхование.
Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы (юридические лица) и дееспособные граждане, именуемые физическими лицами.
Кроме них согласно общим условиям страхования заинтересованными лицами могут быть застрахованный — лицо, чьи имущественные интересы застрахованы кем-либо, и выгодоприобретатель — лицо, которое получит страховое возмещение в случае смерти страхователя, если страхователь сделал об этом запись в полисе.
б) Объекты имущественного страхования.
Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и предприятий.
Имущество предприятий в правилах страхования обычно разграничивается по группам: — основные производственные фонды; — материальные оборотные производственные фонды; — объекты незавершенного производства и капитального строительства.
Страхователь-предприниматель по своему желанию при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, отдельный станок, отдельное здание и т.п.), а также — оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.
В этом разделе правил страхования имущества обычно содержатся оговорки (исключения), указывающие перечень объектов, которые страховщик не принимает на страхование. Часто исключаются (не принимаются на страхование) страховщиками следующие объекты:
— имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;
драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;
изделия из драгоценных металлов;
драгоценные камни и изделия из них;
ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;
рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
произведения искусства, коллекции; растения;
— иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнение относительно их правильности и надежности. Домашнее имущество.
В качестве объектов домашнего имущества принимаются на страхование принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:
— домашней обстановки, — обихода, — удобства,
— личного потребления, — подсобного хозяйства,
— а также элементы отделки и оборудования квартиры и другие. В договоре страхования домашнее имущество группируется по видам, например,
мебель, ковры, книги; — одежда, обувь, посуда; — электробытовые приборы; — теле-видео-аудио-радиотехника, фототехника;
элементы отделки и оборудования квартиры. Оговорки (исключения) по домашнему имуществу. Не принимаются на страхование, либо принимаются по отдельным, особым соглашениям такие объекты, как:
— изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
предметы религиозного культа;
запасные части к транспортным средствам;
а также домашнее имущество:
находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;
не обеспеченное надлежащим присмотром;
находящееся на балконах и лоджиях.
Не страхуются вообще — ценные бумаги; — денежные знаки; — рукописи, слайды, фотоснимки; — продукты питания и некоторые другие.
Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также находящееся на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования. Велосипеды и детские коляски страхуются также и на случай их похищения с места временного нахождения (на улице, в подъезде).
Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем места жительства в пределах территории РФ.
Часто не подлежит страхованию любое имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий, с момента объявления в установленном порядке о наступлении стихийных бедствий или с момента составления компетентными службами (например, Гидрометеоцентром) соответствующего документа, подтверждающего факт стихийного бедствия.
Если таких предостережений нет, то по объектам имущества, находящихся в зоне стихийных опасностей (например, наводнений), договор страхования может быть заключен со страхователем, но с соответствующей проработкой условий страхования страховщиком.
Следует отметить, что по многим исключениям (даже по форс-мажорным) страховщики могут пойти навстречу пожеланиям страхователей. Но договор в этом случае заключччччччччччччччччччччччччччччччччусловиях и страховые взносы будут значительно выше, чем по объектам, принимаемым на страхование согласно обычных правил.
в) Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании.
Предметом страхования согласно некоторых правил считается страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу. выгодоприобретателю.
Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяания. Основой страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых
случаев и причин их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины могут быть
стихийного происхождения,
производственно-технического,
коммерческого,
— связанными с противоправными действиями третьих лиц и т.д. Используя укрупненные, групповые названия страховых случаев, входящих в страховую ответственность фирмы, общие условия страхования уточняют, что, во-первых, страховые риски, подлежащие страховому покрытию, определяются конкретными правилами; во-вторых, страхование осуществляяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяисков; в-третьих, право выбора страховых рисков предоставляется страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.
Вместе с тем, в общих условиях страхования отмечено, что исключения из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваются конкретными правилами страхования. В общих условиях содержится базисный норматив — форс-мажорное исключение. В них определено, что форс-мажор — это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования. Если страховой случай явился следствием таких причин, как:
военные действия,
гражданские волнения,
забастовки,
мятежи,
реквизиции имущества,
— введение чрезвычайного (или особого) положения по распоряжению военных и гражданских властей, а также природных катастроф, то они считаются форс-мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором страхования.
К страховым случаям согласно правил страхования любого имущества относятся повреждение или утрата застрахованного имущества.
Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.
Утрата (потеря) застрахованного имущества признается правилами двух видов: — гибель полная,
— пропажа имущества.
Гибель полная определяется как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.
Пропажей считается кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.
Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли вышеназванные страховые случаи при двух условиях, во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, если эти (отучай явились следствием только страховых причин, то есть таких причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.
С учетом сказанного страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:
1) стихийных бедствий — землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.
2) производственных аварий, например, взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летающих объектов либо их обломков и т.д.
3) кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т.д.
В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.
Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.
Обычно в правилах подробно записаны все те виды стихийных бедствий, которые данный страховщик признает страховыми причинами и по которым он признает свою страховую ответственность. Таких причин может быть записано несколько десятков.
Оговорки (исключения). С их помощью страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события — военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.
Исключают из объема страховой ответственности страховщики также причины (события, обстоятельства), которые не являются вероятностными, случайными, например, повреждение или утрата имущества страхователя вследствие
— умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;
естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании
самовозгорание, коррозия, гниение, брожение;
обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;
обваля яясяяаяявяяняя яяряяняй, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.
3. Страховая оценка и страховая сумма при имущественном страховании.
а) Страховая оценка.
Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования В российских правилах страхования имущества предприятий действительная, фактическая стоимость предпринимательского имущества определяется как бухгалтерская стоимость. То есть стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости; эксплуатирующихся более одного года — в размере восстановительной стоимости с учетом физического износа (остаточной стоимости). Если в состав предпринимательского имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка их действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон. В этом случае она считается заявленной стоимостью.
Страховая стоимость другого предпринимательского имущества определяется:
— материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;
— товарно-материальных ценностей собственного производства — на основе издержек производства, необходимых для их изготовления, но не выше их продажной цены;
— приобретенных товарно-материальных ценностей — стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора страхования;
— объектов незавершенного строительства — фактически произведенными затратами к моменту заключения договора страхования, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.
Страховая стоимость домашнего имущества оценивается согласно правил страхования:
во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусматривается иное.
В правилах страхования домашнего имущества также могут использоваться таблицы его физического износа.
б) Страховая сумма при имущественном страховании.
Страховой суммой называется определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
В правилах страхования это положение конкретизируется, т.к. страховщик имеет дело со страхователями, имеющими различную платежеспособность и мотивацию при заключении договора страхования; у одного имеются деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости; а у другого есть деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости. С учетом этих реальностей в правилах страхования имущества страховая сумма определяется как та сумма денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество и которая записана в договор страхования.
Согласно законодательства и правил имущественного страхования страховая сумма, записываемая в договоры страхования,
— может соответствовать полной действительной стоимости имущества (например, объект оценен в 700 млн. руб. и страхователь оплатят взносами страховую сумму в 700 млн. руб.);
— может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 350 млн. руб., следовательно страховая сумма будет записана в договор страхования в размере 350 млн. руб.);
— не может превышать страховую стоимость (страховщик и страхователь при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн.руб., не имеют права записать яядяяояяряятяяхяяаяяяяятяяхяявяю сумму в размере более 700 млн.руб.
Если в период действия договора страхования страхователь пожелает увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или в связи с фактическим увеличением страховой стоимости имущества), то правила страхования разрешают заключить ему дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия имеющегося договора страхования; либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей доплате страховых взносов.
4. Система страхового обеспечения (страхового покрытия) на примере имущественного страхования.
Страховое обеспечение есть синоним понятия зарубежного страхования “страховое покрытие”.
Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком (например, застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд. рублей на сумму 5 млрд. рублей. Убыток от страхового отучая составил 2,5 млрд. рублей. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составляет 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая —25% от страховой стоимости (2,5 млрд. рублей от 10 млрд. рублей) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд. рублей от 5 млрд. рублей).
В правилах имущественного страхования могут использоваться три способа возмещения убытков:
1) по системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма от действительной, фактической стоимости (например, имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн. руб. Страхователь получит возмещение в размере 18 млн. руб. (60% от 30 млн. руб.);
2) по системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются; убытки сверх нее не возмещаются (например, страховая сумма, записанная в договор страхования, равнялась 5 млрд. рублей:
а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд. рублей страховщик возместит, т.к. это первый риск, который застрахованный и потому возмещаемый,
6) убыток составил 6 млрд. рублей: убыток в сумме 5 млрд. рублей будет возмещен, т.к. это первый риск; а убыток в сумме 1 млрд. рублей не будет возмещен, т.к. это второй незастрахованный и потому невозмещаемый риск);
3) по системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной (“вилкой”). Убытки менее минимума и выше максимума не возмещаются.
Система пропорционального обеспечения используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства; первого риска — при страховании домашнего имущества, в т.ч. личного транспорта; предельного обеспечения использовалась в СССР до 1934 г. при страховании технических с. х. культур.
5. Процедуры, связанные с договором имущественного страхования.
Согласно действующего законодательства договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Главные процедуры, связанные с договором страхования:
оформление заявления на страхование;
заключение договора страхования;
согласование обязанностей и прав сторон сделки;
выплата страхового возмещения;
прекращение договора страхования;
определение особых условий страхования.
Содержание этих процедур регламентируется Гражданским кодексом РФ и кратко отражается в некоторых документах — заявлении на страхование, договоре страхования, страховом полисе.
а) Заявление на страхование.
Договор добровольного страхования имущества может быть заключен только на основании заявления страхователя.
Страхователь, или уполномоченное им лицо, подают страховщику заявление на страхование в письменной форме, либо иным допустимым способом заявляют о своем намерении заключить договор страхования. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектами страхования.
Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования: — страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию; — его страховая сумма; — размер страховых взносов; — страховая франшиза.
Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).
Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).
Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. рублей. Сумма ущерба составила: а) 9 тыс. рублей, б) 11 тыс. рублей.
В случае
а) страхователь возмещения не получит; в случае
б) — получит возмещение в размере 11 тыс. рублей.
Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет вычтена. Так, в случае
а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплатит возмещение в сумме 1 тыс. рублей (1 1 тыс. рублей — 10 тыс. рублей).
Согласно правил страхования имущества устанавливается период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время
— страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношения;
— страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.
Если по имуществу, предложенному к страхованию, ранее заключены договоры страхования, или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле:
СВп = Гсв Х п,
где — СВп — страховой взнос, взимаемый за п месяцев; — Гсв — размер годового страхового взноса, в рублях; — п — срок действия договора страхования, в месяцах. Если договор страхования заключается на три и более лет, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 5% и более) от исчисленной величины страхового взноса.
Кроме этого в договоре имущественного страхования имеются разделы:
— права и обязанности сторон; — срок действия договора;
— юридический (домашний — для страхователя при страховании домашнего имущества) адреса сторон.
Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования имущества и с заполненным договором страхования.
Страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура, связанная с оплатой договора.
б) Заключение договора страхования.
Если обе стороны (страхователь и страховщик) в установленный правилами срок носите подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.
Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ГК РФ (главы 48, статья 929). В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор величины страховой стоимости, страховой суммы (в т.ч. в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.
В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат — действующие тарифные ставки, — заявленная и записанная в договор страховая сумма, — срок страхования согласно договора.
в) Уплата страхователем страховых взносов.
Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон, что отражается в договоре и полисе.
Страхователь, или по его поручению любое лицо, могут уплатить страховые взносыыы ыытым ыызыылыыныы ыысыытыы;ыы наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе. Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.
При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса (может быть больше). Второй взнос положено вносить в сроки, указанные в договоре.
При неуплате страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, трех дней после подписания договора страхования) договор считается незаконченным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.
Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика, в том числе при получении страхового возмещения.
г) Вступление договора страхования имущества в силу.
После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть формулы:
— при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взносов (единовременного или первого при уплате в рассрочку); либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов;
— при уплате безналичными договор страхования вступает в силу либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика; либо со дня, следующего за днем поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика;
— независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страховых взносов (единовременно или первой их части при уплате в рассрочку).
Как видно, вариантов определения момента вступления договора имущественного страхования в силу много, но главное в них — без своевременной уплаты страховых взносов договор не вступает в силу и полис не будет выдан страхователю на руки.
д) Выдача страхователю страхового полиса.
В оговоренный срок (например, через 3-5 дней) после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователю страховой полис.
Страховой полис (полис в переводе с французского — расписка) — это документальное удостоверение страховщиком факта заключения договора страхования. Синонимами этого понятия в разных сферах страхования являются страховое свидетельство, страховой сертификат. Содержание страхового полиса регламентировалось Законом РФ “О страховании”. В полисе должны быть обозначены:
— наименование документа; — наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
— фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
название объекта страхования;
размер страховой суммы;
указание страхового риска;
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
порядок изменения и прекращения договора;
другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; — подписи сторон.
е) Права и обязанности сторон.
Вступление в силу договора страхования означает необходимость важной процедуры — определения совокупности обязанностей и прав, возлагаемых на стороны. В обязанности страховщика обычно входят — ознакомление страхователя с правилами страхования; — выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования;
перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества (например, при покупке и установке нового оборудования, при строительстве нового здания и т.п.);
при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный в договоре срок (например, в пятидневный) со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;
неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, В права страховщика входят:
проверка наличия и состояния застрахованного имущества, а также правильности сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества; — отказ в выплате страхового возмещения в следующих случаях:
а) умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;
б) совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
г) получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;
д) несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
е) в других случаях, предусмотренных договором страхования. В обязанности страхователя входят:
— представление страховщику заявления на страхование (2 экз.) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества на день заключения договора страхования;
— уплата страхового взноса в размере, сроки и порядке, указанном в договоре страхования;
— немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случччччччччччччччччччччччччччччччччщества и к сохранению оставшегося имущества до прибытия страховщика. Немедленное сообщение милиции о факте умышленных действий третьих лиц;
— немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;
— передача страховщику всех имеющихся материалов и документов для предъявления регрессного требования к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страхователя. Права страхователя заключаются в том, что он может — требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;
— требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через 5 дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);
— требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.
В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.
6. Определение ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании.
На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения, во-первых, устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений, во-вторых, регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами: — заявлением страхователя о наступлении страхового случая; — перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;
— страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном Законом РФ “О страховании” порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после полученияяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяявом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГАИ, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстояяеяясяяаяятяяхяяояя яяуяяяяяОяяованием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: — представленные в заявлении страхователем, — установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте данные о размере ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страховым случаем.
стр. 1 |