<< Предыдущая

стр. 2
(из 2 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах.
Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.
Ущерб — это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).
Например, страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 млн. рублей. Имущество: а) погибло полностью. Следовательно, ущерб составит 100 млн. рублей; б) повреждено и обесценилось на 40%. Следовательно, ущерб составит 40 млн. рублей.
Вместе с тем страхователь в соответствии с требованиями правил своевременно проводят работы по спасению имущества, приведению его в порядок в связи со страховым (отучаем. С учетом сказанного и других факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно определить общий размер ущерба по основным производственным фондам используется формула:
У=Д-И+С-0,
где У— общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов;
Д — действительная стоимость основных производственных фондов по страховой оценке;
И — сумма физического износа основных производственных фондов;
С — расходы по спасению фондов и приведению их в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т.п.);
О — стоимость остатков основных производственных фондов, пригодных для дальнейшего использования или реализации.
Для определения ущерба по материальным оборотным производственным фондам используется формула:
У=Д-0+С,
где У — общая сумма ущерба при гибели или повреждении материальных оборотных производственных фондов;
Д — действительная стоимость имущества на момент страхового случая;
О — стоимость оставшегося и пригодного для использованию имущества;
С — расходы по спасению имущества и приведению его в порядок. Страховое возмещение определяетсяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяястью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.
При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение, как отмечено, соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована, за которую страхователь заплатят взносы. Например, он заплатил страховые взносы за 50-70% страховой стоимости имущества. Следовательно, при любом ущербе (полном, частичном) он получит возмещение ущерба в размере лишь 50% от факта. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.
При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества — 100 млн. рублей, страховая сумма — 50 млн. рублей, ущерб от страхового случая составил 70 млн. рублей. Страхователь получит страховое возмещение 50 млн. рублей, а 20 млн. рублей — второй (невозмещаемый) риск, т.к. он за него не платил страховые взносы.
По домашнему имуществу учитываются при определении ущерба — рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, проводится экспертная оценка);
— физический износ имущества;
— стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.
Если застрахованное имущество находится в квартире, оборудованной охранной сигнализацией УВД, то выплата страхового возмещения при хищении домашнего имущества распределяется между страховщиком и отделом охраны УВД в размере не более страховой суммы. Из суммы страхового возмещения будет исключена та часть стоимости похищенного имущества, которую оплатит в размере своей доли отдел охраны УВД; а также не возмещается та часть стоимости похищенного имущества, которая согласно правил и договора исключена из объема страховой ответственности.
Если страхователь умышленно включит в перечень похищенного имущества лишние вещи, то размер страхового возмещения, причитающегося по условиям страхования, может быть снижен страховщиком до 50%.
По строениям, транспортным средствам граждан используются те же методика и формула определения размера ущерба, что и для основных производственных фондов.
Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.
Второй принцип. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3-5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.
Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.
В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.
Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в “правах страховщика”(как было указанно выше в настоящей курсовой работе).
Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.
Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.
Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его), если
— лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
— в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишает страхователя права на получение страхового возмещения.
Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер приччччччччччччччччччччччччччччччччч до 50%.
7. Условия прекращения договора имущественного страхования, а также - особые условия.
Согласно правил страхования имущества предприятий, граждан, отражающих положения законодательства РФ, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования.
Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономичччччччччччччччччччччччччччччччччования, как экономического отношения, и договора страхования, как юридической формы этого отношения, означает реализацию сторонами отношения всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхования. Этот процесс характеризуется понятиями “срок страхования” и “действие страхования”.
Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договора страхования или законодательства объекты считаются застрахованными.
Действие страхования означает, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается — либо одновременно с окончанием срока страхования, — либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.
а) Процедуры прекращения страхования.
В движении страхового отношения и договора их окончание определяется с той же точностью, что и начало, т.к. они связаны с миллионными и миллиардными суммами.
В различных правилах могут быть варианты окончания: — действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок — до 00 часов указанного дня;
— действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествовал числу, с которого договор вступил в силу через . . . лет (месяцев).
Эти варианты различаются лишь фразеологией. По сути они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 мая или 24 часа 14 мая текущего года при вступлении договора страхования в силу сроком на 1 год с 15 мая предыдущего года.
Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.
Прекращение договора страхования согласно законодательства имеет варианты.
Первый — страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.
Второй — страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме например, договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через 3 месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует).
Третий — страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:
несоблюдения договора страхования любой стороной;
наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (какой-либо из сторон страховое возмещение показалось несправедливым: страхователю — заниженным, страховщику — завышенным) ;
смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);
смерти страхователя;
банкротства предприятия;
— ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством РФ;
перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласовано со страховщиком;
в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом.
б) Особые условия прекращения страхования.
устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, где уточняются причины прекращения и недействительности договоров страхования.
Например, а) договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто соглашением сторон:
— о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное;
— свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик — письменного сообщения;
— договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня. следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения сообщения страховщика страхователем;
— в правилах может встретиться оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяякращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему за не истекший срок договора страховые взносы за минусом оговоренных расходов.
Если такое требование страхователя вызвано нарушением страховщиком правил и договора страхования, то он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью;
в) при досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то страховщик возвращает ему лишь выкупную сумму — часть взносов за не истекший срок договора за вычетом оговоренных расходов;
г) в случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом. его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное;
д) если в период действия договора страхования страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным, либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществляет опекун или попечитель;
е) при реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством РФ;
ж) в случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на оставшийся период действия договора страхования выдается дубликат. Песете выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежащим оплате при совершении страховых случаев.
Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру. Например, договор страхования считается недействительным с момента его заключения: а) в случаях, предусмотренных законодательством РФ; б) а также, если
договор был заключен после наступления страхового случая;
было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.
Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского суда.
При признании договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом оговоренных расходов страховщика (выкупная сумма).
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.
8. Правила страхования имущества на примере страхования транспортных средств.
Страхование транспортных средств в России является добровольным.
В договоре добровольного страхования транспортных средств отражаются положения ГК РФ, Закона РФ “О страховании”, общих условий и правил страхования транспортных средств.
а) Субъекты транспортного страхования.
Субъектами страховой сделки при страховании транспортных средств могут быть: — юридические лица; — граждане РФ — физические лица; — лица, постоянно проживающие в РФ (иностранные граждане и лица без гражданства);
— по мототранспортным средствам — лица, достигшие 16 лет; — по другим видам транспортных средств — лица от 18 лет; — собственники транспортного средства; — лица, взявшие транспортное средство в аренду (напрокат);
— лица, имеющие официально оформленную доверенность на транспортное средство;
— владельцы транспортного средства, получившие его через органы социального обеспечения. Подобная конкретность уместна в любых правилах страхования.
б) Объекты транспортного страхования.
Объекты транспортного страхования сгруппированы по однородным направлениям.
Во-первых, объектами автотранспортного страхования являютсяяяяяяяяяяяяя автомобили; — грузовые автомобили; — грузопассажирские автомобили; — микроавтобусы; — мотоциклы; — мотороллеры; — мотоколяски; — мотонарты; — снегоходы; — мопеды (мокики) всех моделей; — тракторы; — минитракторы; — мотоблоки и т.п.
Во-вторых, объектами водного транспорта в страховании являются:
— водные маломерные судна (моторные, гребные, парусные); — катера и яхты (моторные, парусные, моторно-парусные); — катамараны и тримараны.
В-третьих, объектами транспортного страхования являются также (по желанию страхователя):
водитель и пассажиры;
дополнительное оборудование и принадлежности к транспорту,
не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя;
— багаж, перевозимый как на транспортном средстве, так и на прицепе.
Не подлежат транспортному страхованию (исключения) следующие объекты.
1) надувные лодки, изготовленные не под подвесной мотор;
2) имущество, находящееся в багаже:
— антикварные и уникальные предметы;
изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;
предметы религиозного культа;
коллекции и картины;
рукописи;
ценные бумаги, документы и фотоснимки;
предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в свяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяативной деятельностью.
Большинство из этих объектов могут быть застрахованы по особым условиям и по согласованию сторон (индивидуально).
в) Страховая оценка и объем страховой ответственности по транспортному страхованию.
В России некоторыми правилами предлагается четыре варианта ответственности по транспортному страхованию (на выбор страхователя). Эти варианты предусматривают, во-первых, полное или частичное покрытие ущерба; во-вторых, различные последствия вызванные страховыми случаями, а именно, уничтожение транспортного средства, его частичное повреждение, утрата (угон).
Первому варианту страхования обеспечччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччключением:
повреждения шин при износе протектора, выше допустимого по величине рисунка;
технического брака шин;
— повреждения шин, восстановленных путем наварки протектора. По второму варианту страхования предусматривается частичное покрытие ущерба при следующих страховых причинах и случаях: — стихийныхубедствиях; — пожаре; — взрыве;
— ДТП (за исключением повреждения шин, если при ДТП автотранспортному средству не причинены другие повреждения)яя—яяояящяяияяияя яяояя;яя яяпяякяяпяяияяняя яягяяаяя яяляяаяякражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства.
Третий вариант страхования предусматривает частичное покрытие ущерба при следующих страховых обстоятельствах и случаях: — стихийных бедствиях;
С учетом оговоренной системы страхового обеспечения.
— ДТП (за исключением боя стекол или повреждения шин, если транспортному средству не причинены другие повреждения); — похищении (угоне).
Четвертый вариант страхования предусматривает частичное покрытие ущерба, возникшего при страховых причинах: — пожаре; — взрыве;
— ДТП (за исключением боя стекол или повреждения шин). Исключения. Страхователям не возмещается ущерб, причиненный транспортным средствам в условиях форс-мажорных обстоятельств: — военных действий; — введения военного положения; — гражданских волнений; — радиоактивных заражений.
г) Страховая сумма при страховании транспортных средств.
Правила страховых фирм совпадают по трем положениям.
Первое. Транспортные средства могут быть застрахованы в размере их действительной, фактической стоимости со скидкой на износ, включая стоимость автомобильного или тракторного прицепа, лодочного (подвесного) мотора.
Второе. Страхование транспортных средств производится, как правило, по системе пропорционального обеспечения. То есть страховое возмещение будет выплачено в таком проценте от размера ущерба, в каком проценте составила страховая сумма от действительной, фактической стоимости (страховой стоимости) с учетом физического износа.
Третье. Допускается страхование транспортного средства по договорной цене.
д) Особенности определения страховых взносов при страховании автомобилього транспорта.
Порядок определения размеров (высоты) страховых взносов может весьма различаться по фирмам.
В государственной страховой фирме предусматривались следующие особенности при заключении договора страхования автотранспорта:
Во-первых, правилами была учтена возможность собственного участия страхователя в возмещении при помощи франшизы. Размер франшизы выбирает сам страхователь. Франшиза правилами устанавливается условная. Размер страхового взноса при франшизе уменьшается;
Во-вторых, договор страхования может быть заключен при условии возмещения ущерба без скидки на износ запчастей, деталей и принадлежностей, подлежащих замене в случае их повреждения. В этом случае страхователь должен уплатить дополнительную премию;
В-третьих, договор страхования может быть заключен при условии возмещения стоимости от потери товарного вида автомобиля в результате страховых случаев, предусмотренных договором страхования. Этот вид страхования обеспечивается при условиях, что 1 ) автомобиль был принят на страхование в размере действительной стоимости; 2) страхователь уплатил дополнительную премию за этот вид страхования.
При страховании автомобиля без учета скидки на износ предусмотрен следующий механизм исчисления дополнительной премии. Она увеличивается на 5%, если срок эксплуатации автомобиля составил до 5 лет; на 10%,, если срок эксплуатации составил от 5 до 8 лет; на 20%, если срок эксплуатации составил от 8 до 12 лет и на 30% при сроке эксплуатации свыше 12 лет.
При возмещении стоимости от потери товарного вида автомобиля дополнительная премия устанавливается в следующих размерах от базовой премии: 20%, если срок эксплуатации автомобиля до 5 лет; 15 %, если срок эксплуатации автомобиля от 5 до 8 лет; 10% —от 8 до 12 лет; 5 % — свыше 12 лет.
В “Правилах добровольного страхования транспортного средства” некоторых страховых фирм особенности определения размера страховых взносов могут быть следующие.
Первая. Если страхователь автомобиля имеет патент на перевозку пассажиров или трудовое соглашение с кооперативом на извоз, то премия, исчисленная на общих основаниях, будет увеличена на 50%.
Вторая. Если страхователь желает застраховать дополнительное оборудование и предметы багажа, то премия увеличивается в зависимости от размера страховой суммы, установленной для них.
Третья. При страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев премия увеличивается за каждое посадочное место при годичном сроке страхования.
Четвертая. При страховании на срок менее одного года премия будет составлять следующие размеры от установленной суммы годовой премии: — на один месяц — 20 %; — на два месяца — 30%; — на три месяца — 40%; — на четыре месяца — 50%; — на пять месяцев — 60%; — на шесть месяцев — 70%;. — на семь месяцев — 75%; — на восемь месяцев — 80%; — на девять месяцев —85%; — на десять месяцев — 90%; — на одиннадцать месяцев — 95 %.
Пятая. При заключении договора страхования на время перегона транспортного средства премия составит 0,15% от годичного размера.
Шестая. Постоянные страхователи имеют льготы по страховым взносам при страховании автомобилей. Если страхователь не получал страхового возмещения в течение предыдущих двух лет, то ему предоставляется скидка с премии в размере 10%; трех лет —15%; четырех лет — 20%; пяти и более лет — 30%.
Седьмая. Страхователь, заключавший договор страхования три года подряд, имеет льготный месячный срок для заключения нового договора (на четвертый год) с момента окончания действия предыдущего договора.
е) Определение ущерба и страхового возмещения при страховых случаях, предусмотренных правилами и договором страхования транспортных средств.
Добровольное страхование транспортных средств осуществляется по пропорциональной системе обеспечения.
При уничтожении (гибели) транспортного средства общий ущерб определяется ло той же формуле, что для имущественного страхования:
У=Д—И+С—0.
При повреждении транспортного средства ущерб складывается из затрат на:
1) запасные части, необходимые для ремонта (по государственным розничным ценам);
2) выыыыныыиыыыырыыыыаыыыемыыыыыыыызыыыыыыыы ыыыыыыыыоыуыытыыыыыыыиы о пресечении распространения ущерба для застрахованного транспортного средства и приведения его в порядок, удобный для транспортировки до места ремонта;
3) транспортировку транспортного средства до места ремонта;
4) ремонтные работы;
5) за минусом (вычетом) стоимости деталей, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их износа и обесценения). Тогда ущерб можно определить по формуле:
У=Д-И+3+ПРУ+Т+РР-0,
где 3 — затраты на запчасти, необходимые для ремонта; ПРУ — затраты на пресечение распространения ущерба; Т — затраты на транспортировку до места ремонта; РР — затраты на ремонтные работы;
О — стоимость деталей, пригодных для дальнейшего использования.
Ущерб и страховое обеспечение в связи с травмами и гибелью застрахованных пассажиров и водителя исчисляется на основе правил страхования от несчастных случаев.
Выыыаыы ыырыыовыгыыоыысыечыыиыыпыыиыыодытыы ыысыыаыывыымыыиыцамы ыывыылыыае иыыгыбеыы ыывыыоыыпыыобретателям или наследникам.
Порядяя яяпяятяясяяаяявяяояяояяеяяняя: предпринимателям страховое возмещение перечисляется страховщиком на расчетный счет предприятия (фирмы) предпринимателя-страхователя. Гражданам (физическим лицам) страховое возмещение — перечисляется в Сбербанк; — переводится по почте или — выдается именной чек.
Претензии по определению размера ущерба и страхового возмещения рассматриваются либо экспертом страховщика, либо экспертами страховщика и страхователяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяя и личное является традиционным для гражданского законодательства России. Его предусматривал и ГК РСФСР 1922 года, и ГК РСФСР 1964 года. Получччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччдательства Союза ССР и республик 1991 года, а также в новом Законе РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 года.
В российской правовой доктрине деление страхования на эти виды всегда играло более значительную роль, чем в зарубежной (где оно чаще подразделяется на страхование убытков и страхование сумм), и почти всегда выступало на первом месте как основное звено классификации.
По мнению видного теоретика страхования В. К. Райхера, очевидны простота данного деления, его жизненный реализм и соответствие привычным законам словоупотребления. В основе такого деления, писал он, лежит понятный признак рода опасностей или характера страховых случаев: в имущественном страховании речь идет о страховых случаях, касающихся имущества, а в личном - человека.
Однако в основе классификации страхования на имущественное и личное помимо указанного лежит еще одно очень важное обстоятельство, касающееся характера претензий страхователя, его требований к страховой организации относительно размера (объема) подлежащей выплате денежной суммы. Иными словами, деление страхования на личное и имущественное построено по крайней мере на двух принципах: (1) что страхуется и (2) как страхуется?
Ответ на первый вопрос содержится в ст. 3 Закона о страховании, согласно которой объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы трех групп:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
На наш взгляд, использование в законе для определения объекта страхования категории интереса как универсальной, то есть применимой как в имущественном, так и в личном страховании (последнее нередко отрицалось в теории страхования), представляетсяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяческой деятельности и вместе с тем они создаются экономическими отношениями людей, а следовательно, носят объективный характер.
Не погрешим против приличий, лишний раз напомнив истину, что все мы смертны. Страхование - это возможность распределить риск своей гибели или своей старости между множеством участников. Старость - это тоже риск, и наша сегодняшняя жизнь лишний раз доказывает насколько он значителен.
До недавнего времени нас убеждали, что государство в случае беды один на один с ней не оставит. И оно действительно помогало - плохо ли, хорошо ли другой вопрос. Сейчас же каждый должен рассчитывать на себя. Поэтому страхование становится действенным инструментом социальной защиты.

10. Библиография:
Закон РФ “О страховании”.
Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. - М., АН СССР, 1947.
Страховое дело, 1994, № 7, № 8, № 6.
Страховое дело. Учебник под ред. проф. Л.И.Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 1992.
Гохман B.C. Страхование жизни. Теория и практика актуарных расчетов. М.: Госфиниздат. 1944.
Довженко И., Самоваров Ю., Сафронов С. Долгосрочнчч ччдччиччаччнчч ччеччнччеччтчахование жизни // Страховое дело. 1994.
Четыркин Е.М. Пенсионные фонды. М.: АО "Арго". 1993. С. Васин В. Тарифные ставки по страхованию ренты// Страховое дело. 1995.
Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования, утвержденная Распоряжением Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью 02-03-36 от 8.07.93.
Фалин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. М.: Российский юридический издательский дом. 1994.
Бугаев Ю. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. - 1995.
12. Четыркин Е.М. Пенсионные фонды. М.: АО "Арго". 1993.




<< Предыдущая

стр. 2
(из 2 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ