<< Предыдущая

стр. 10
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

в оценках рисков, пусть по формальным признакам, даже
при наличии хорошего обеспечения.
Подводим итог вышесказанному
1. Если вы задумали какое-либо новое начинание, проведите
его тщательную экономическую и техническую экспертизу.
Осторожно относитесь к авторам идей, не подкрепленных
ничем, кроме слепой убеж-
Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих... 61


денности в своей правоте и кипучей энергии. В том числе в
случаях, когда вы видите автора идей в собственном зеркале.
Иногда, выслушав описание очередного грандиозного
проекта, сулящего баснословную прибыль, с которым автор
идеи «носится» не первый год, невольно задаешься
вопросом: «А почему, если ты такой умный, то до сих пор не
богат?» Не экономьте на оценке и составлении бизнес-
проектов, не стесняйтесь привлекать специалистов-
консультантов.
2. Вырабатывайте в себе привычку одинаково бережно
относиться как к своим, так и к чужим деньгам. Будьте
готовы принять на себя финансовую ответственность,
которая должна быть подкреплена вашими
дополнительными активами.
3. Не занимайтесь гигантоманией. «Тише едешь — дальше
будешь». Чем масштабнее проект, тем больше плечо риска.
Соизмеряйте его с собственной весовой категорией. Не
стремитесь заработать кучу денег «одним ударом». Это
сродни игре в рулетку. Лучше опираться на грамотно
выстроенную жизненную программу с определенными ори-
ентирами и промежуточными этапами, в составлении
которой мы можем опираться на навыки составления
бюджетов различных временных периодов и степеней
сложности.
4. Будьте осмотрительны в выборе финансовых партнеров.
Старайтесь занимать максимально объективную и честную
позицию во взаимоотношениях с ними. Ваш конструктивный
подход и отсутствие нереальных требований (дайте денег без
обеспечения, а я, как честный человек, все верну с
процентами) поможет найти серьезных компаньонов.
Максимально формализуйте ваши отношения с дольщиками
на всех этапах совместного бизнеса, начиная с протокола о
намерениях, во избежание различного толкования одних и
тех же договоренностей и ради взаимного исключения
всякого рода соблазнов некорректного поведения. Не надо
стесняться поднимать вопросы формализации, так как это в
интересах обеих сторон. *
Даже понятийный договор, заключенный в письменной
форме, где четко изложены ваши взаимные договоренности,
позволит избежать целого ряда конфликтных ситуаций в
будущем. Можем утверждать это на основе собственного
опьгтаЛ&гремитесь выстраивать максимально прозрачный
бизнес, так как йног,д.зюптимизация деятельности пред-
приятия приводит к гораздо более серьезным последствиям,
чем временный экономический эффект. Особенно это
актуально, когда у вас есть партнеры по бизнесу.
5. Наиболее простой путь создания самостоятельного
бизнеса —
использовать и развивать практические знания и навыки
основной
62 10 способов стать богаче. Личный бюджет

профессии. Любой непрофильный бизнес несет в себе
дополнительные системные риски.
6. Не имея стартового капитала, свободного от процентных
обязательств и лимитов по срокам размещения, привлекая
средства по коммерческим ставкам, можно «проесть»
процентами любой самый интересный проект, сделав его
экономически неэффективным.
7. Самостоятельный бизнес — это всегда определенные
риски. Необходимо жестко лимитировать размер этих
рисков, понимая, что неприкосновенная часть базовых
личных и семейных активов (квартира, резерв
непредвиденных расходов и т. д.) должна быть определена и
ограждена от использования в бизнес-схемах, в том числе
юридически.
Маленький пример из практики работы в банке
По просьбе своего знакомого проводил встречу с его
родственницей, «заинтересованной в получении кредита».
Моя собеседница (назовем ее Татьяна) произвела на меня
благоприятное впечатление своей интеллигентностью,
хорошими манерами, со вкусом подобранной одеждой и
макияжем. Возраст чуть за 40, одна воспитывает сына.
Нужен кредит в сумме $60 тыс. сроком на 2 года на
организацию частной медицинской практики в районе
новостроек.
В процессе беседы выяснилось, что есть хорошее
встроенное нежилое помещение на 1-м этаже площадью 150
м2, без отделки. Дом сдан госкомиссии, но пока на
помещение не оформлено Свидетельство о собственности.
Владелец помещения готов выступить компаньоном.
Первоначально была договоренность, что он полностью
финансирует проект с непонятным для меня распределением
долей и коммерческих рисков. А затем, когда было
подобрано необходимое оборудование и подрядчики для
выполнения отделочных работ, ее партнер изменил условия,
которые ранее никаким образом, кроме устных до-
говоренностей, не были определены. Татьяне было
предложено профинансировать комплекс работ по
организации бизнеса в размере как раз $60 тыс., с чем она,
собственно, ко мне и обратилась.
В ответ на мой вопрос, какое обеспечение она может
предложить банку, попросила уточнить, что имеется в виду.
На термин «залог» и объяснение, каким он должен быть,
Татьяна достаточно быстро предложила заложить квартиру,
в которой проживает со своим сыном и к тому же прописана.
Коммерческая составляющая проекта сводилась к двум-трем
фразам о том, что она убеждена — медицинские платные
услуги весьма востребованы, поэтому тема быстро
раскрутится. Серьезное оборудование закупать не планирует,
сосредоточившись на те-
Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих... 63


рапевтических и косметологических услугах. Своего бизнеса
раньше не имела, экономических знаний и навыков
управления тоже.
Нетрудно предположить, что я не только вежливо отказал, но
и потратил дополнительно 15 минут, чтобы развернуто
обосновать свое решение из симпатии к Татьяне:
1. Бизнес-план и экономические расчеты не делались,
никакой уверенности в коммерческом успехе нет.
2. Рассматривать в качестве залога квартиру, в которой она
проживает с сыном и прописана, по крайней мере,
неразумно. Даже если человек выпишется, фактически это
все равно останется ее единственным жильем. Поэтому и с
этической, и с юридической точки зрения рассматривать ее
квартиру в качестве обеспечения бессмысленно. (Вряд ли
она захочет применить к своему залогу понятие
«ликвидность».)
3. Совершенно не определены взаимоотношения Татьяны с
ее деловым партнером, который к тому же является
малознакомым человеком, которого кто-то когда-то
рекомендовал. Отсюда ее личные риски: помещение
оформлено на партнера, и даже если произойдет
невероятное и она раздобудет искомые средства, в случае
благоприятного развития ситуации человек может пожать
ее мужественную руку и оставить бизнес под своим
личным контролем, в том числе как минимум сохранить
неотделимые улучшения помещения. В ситуации
возникновения убытков компаньон может попытаться
«повесить» на нее обязательства фирмы, поскольку она
является идейным вдохновителем проекта. На первой
стадии проекта партнер уже допустил отклонение от
имевшихся договоренностей, что позволяет предположить
потенциал появления новых разногласий в будущем.
4. У Татьяны нет ни управленческих, ни экономических
навыков. А в ее бизнесе предполагается наличие
высокопрофессиональных сотрудников, которых надо
администрировать, а также ведение финансовых дел
фирмы.
5. Совершенно непонятно, когда ее бизнес сможет работать
рентабельно и сколько средств дополнительно нужно
вложить, чтобы перекрывать плановую убыточность на
этапе раскрутки бизнеса. Также нет рекламного бюджета
(вывеска, красивые буклеты, рассылка, реклама в СМИ и т.
д.) и источников его финансирования.
Не уверен, что полностью убедил Татьяну. Надеюсь, что ей не
удастся найти кредит на свой проект, поскольку заемные
средства, в моем
64 10 способов стать богаче. Личный бюджет


понимании, могут значительно осложнить ей жизнь, а в
определенной ситуации привести к серьезному личному
финансовому кризису. Поэтому еще раз хочу подчеркнуть:
надо очень осмысленно приступать к реализации красивой
идеи под названием «хочу иметь свой бизнес». Ответственно
и взвешенно подходить как к собственным обязательствам,
так и к обязательствам своих партнеров и кредиторов,
которые они принимают на себя, входя в ваш проект.
Желаем вам приобрести необходимый финансовый опыт,
начав с простого — с составления личных и семейных
бюджетов, и искренне надеемся, что в конечном результате
вы добьетесь всего, о чем мечтаете, с наибольшей
эффективностью и максимальным душевным комфортом!
Глава шестая, которая выявляет проблемы,
сопутствующие исполнению бюджета


Пример 3. Контроль бюджета. Типичные проблемы
В этой главе мы снова встречаемся с Леонидом, который
контролирует выполнение бюджета его семьей. Несмотря на
то что Леонид проявил чудеса выдержки, такта и
предусмотрительности, без проблем не обходится. И Леонид
вынужден снова начать вести дневник.
6 апреля 2006 г. Вернулись с Татьяной из Парижа.
Проверяю выполнение первого бюджета. На самом деле и
без проверки я понимаю, что мы держались, держались, а
вот в Париже не сдержались. Перерасход по статьям
одежда (шопинг) и развлечения.
7 апреля 2006 г. И дело не в том, что мы выбились из
бюджета. Дело в том, что я для себя не решил, как
правильно поступать. С одной стороны, я не могу
отказывать своей жене в покупке той или иной вещи. Я ведь
любящий муж и достойный, хорошо зарабатывающий
человек. И у меня есть деньги. С другой стороны, моим
девизом всегда было методично добиваться поставленных
целей.
И если мы решили выполнять этот бюджет, то мы и
должны его выполнять. Я не мог не покупать Татьяне то,
чего ей очень хотелось. Я не мог сэкономить на чем-то
другом. Например, вернуться без подарков детям и
родителям. И коллеги меня не поняли бы, если в первый
рабочий день их не ждали бы сладости и коньяк,
доставленные мной из Парижа. У нас в компании так
принято.
8 апреля 2006 г. Советовался с супругой банкира.
Оказывается, беспокоиться пока особо не из-за чего. В
бюджет нужно ввести строки поездки, подарки из
путешествий и «шопинг на будущее». Первые две статьи
трат вполне понятны. Что касается третьей статьи, то
она демонстрирует стандартный подход к решению
проблемы, с котороймы столкнулись.
Финансисты разовые текущие траты, охватывающие
определенный временной отрезок, классифицируют как
расходы будущих периодов. Период, на который
распределяется данный вид расходов, равен сроку ис-
пользования объектов финансирования (амортизации), либо
предполагаемой временной дистанции до очередных
денежных инъекций. При таком подходе бюджет выглядит
привлекательнее и корректнее.
3-2786
66 10 способов стать богаче. Личный бюджет


Мы потратили на шопинг больше, чем должны тратить
на покупки в месяц. Но не самоцель — экономить деньги в
Париже с тем, чтобы потратить их в следующем месяце
здесь. Главное — сохранить разумность и умеренность и не
потратиться дважды.
Тратить больше в поездках на покупки — это нормально.
При том, что не всегда можно планово найти
интересующую тебя вещь и уделить осмысленному
хождению по магазинам должное время. Иногда приходится
жертвовать вкусовыми пристрастиями в пользу сложив-
шихся обстоятельств. По Татьяне не скажешь, но я так
чувствую, что шопинг — это тяжелая работа. Я устаю
больше за два часа в магазинах, чем за четыре, принимая
пациентов. И ответственность при покупке тоже
присутствует. Каждая ненужная, неправильно выбранная
вещь будет бесполезно валяться, занимать место. Ее надо
будет хранить, перекладывать. Потом принимать решение
о том, чтобы выкинуть.
Поэтому при каждой покупке вещей реально мы тратим
больше, чем просто цену, которая значится на этикетке.
Добавьте сюда часы хождений, просмотров, примерок и
ожиданий! Когда чувствуешь себя полностью отупевшим и
готов приобрести абсолютно любую вещь, лишь бы все это
кончилось. Наверное, в том, что не могу находиться долго в
магазинах, я не одинок.
9 апреля 2006 г. Есть еще одна проблема: меня беспокоит
Олег. Мне очень приятно, что мой сын такой
целеустремленный. Я всегда в нем это поддерживал. Он
всерьез стал планировать собственное будущее в
финансовом плане.
Однако вчера в супермаркете Олег рьяно уговаривал
набрать более дешевых продуктов. Но у нас же есть свои
вкусовые пристрастия. А потом дома Татьяна сказала, что
это — мое влияние и скоро ее сын начнет требовать плату
за вынос мусора. При чем здесь мое влияние? Я ведь не
говорю ей, что она должна выбирать продукты со скидками
или оплачивать мне у слуг и уборщика, или бармена, или что-
нибудь там еще... Я всегда с радостью все для нее делаю и
трачу деньги.
10 апреля 2006 г. Планировали семейный бюджет на май.
Олег жестко требовал снижения всех трат. Предложил
сходить в совет нашего коттеджного поселка и выяснить
порядок начисления коммунальных платежей.
11 апреля 2006 г. Для меня оказалось неожиданностью,

<< Предыдущая

стр. 10
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>