<< Предыдущая

стр. 5
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

За автомобиль Татьяны 19 883 Автомобиль стоимостью $35 тыс., еже-
месячно выплачиваемые проценты и
возврат суммы долга, на 6 лет: 35 000 х х
28,7 х (1/(6 х 12) + 16/(12 х 100)), 12%
годовых
За минусы по счетам 0
Коммунальные услуги 4500


* Все приведенные в книге бюджеты в электронном виде
можно найти на сайте издательства и использовать для
практического применения. Для того чтобы скачать файлы,
необходимо зайти на сайт www.piter.com, найти данную книгу
по названию или фамилиям авторов, и на открывшейся странице
с книгой воспользоваться ссылкой «Файлы к книге».
32 10 способов стать богаче. Личный бюджет

Окончание табл. 4
Сумма,
Статьи доходов и расходов Комментарии
руб.
Транспорт, бензин и метро (дети) 1200
Предметы личной гигиены и 500
проч.
Хозяйственные товары 450
Косметика 1000
Одежда 6000 В соответствии с заявками членов се-
мьи
В соответствии с заявками членов се-
Развлечения 3000
мьи
5% от суммы всех затрат, кроме резерва
Непредвиденные расходы 7230
на инвестиции
Резерв на инвестиции 11 758
Считается как разница между дохода-
Всего расходов (без создания 151 832
ми и всеми остальными расходными
резерва на инвестиции)
позициями
Всего расходов (с созданием 163 590
резерва на инвестиции)

Ключевые моменты второй главы
1. Концентрация на финансовых вопросах при составлении
бюджета способствует их успешному разрешению.
2. Совместное ведение семейного бюджета приучает членов
семьи соизмерять доходы с расходами, а также избавляет
от возможности получения неожиданных счетов и
необходимости оплачивать проценты по овердрафту
кредитных карт.
3. Для эффективного увеличения доходных статей бюджета
необходимо создавать активы, приносящие
самостоятельную прибыль, т. е. производить инвестиции.
4. Мы живем в изменяющемся мире, и для того, чтобы быть
состоятельными, необходимо быстро и адекватно
реагировать на происходящие изменения.
Глава третья, в которой посредством
составления бюджета мы помогаем
молодому дизайнеру купить мастерскую,
заняв деньги в банке


Пример 2. Единовременные нечастые поступления
средств. Цель составления бюджета — достижение
постоянного достатка
Борис — свободный художник. Так он сам любит себя
позиционировать. Борис занимается также дизайном
помещений. Собственно, этим он и зарабатывает. Борису 29
лет. Он имеет определенный круг клиентов и неплохие
заработки, но неравномерно распределенные во времени.
Как говорят в кругу Бориса, он пока не слишком
«раскручен».
Поэтому клиенты не стоят к нему в очереди. И временами
выгодного заказа приходится ждать долго. Действуя по
принципу: зачем считать, если больше все равно не станет,
Борис не ведет личного бюджета.
Временами количество денег в ящике секретера, в который
он всегда помещает новые поступления, становится
небольшим. Тогда настроение молодого человека портится.
И он начинает соглашаться на не самые выгодные заказы. Он
даже размышляет тогда об устройстве на постоянную
работу. Пусть за небольшую зарплату, но регулярно
получаемую. Бывает и наоборот: в ящичке скапливается
значительное количество денежных знаков. В такие периоды
Борис делает подарки родителям и с удовольствием вручает
купюры своей подруге.
Как и большинство людей его круга, Борис хочет иметь
много постоянной клиентуры, жить в роскошной квартире,
иметь загородный дом. И в будущем у Бориса есть шансы
все это заработать. Он уже неплохой профессионал,
энергичен, действительно любит свое дело, к тому же легко
находит общий язык с клиентами.
Тем не менее у Бориса уже есть финансовые проблемы. И
если он не обратит на них внимание сейчас, то очень скоро
они создадут большой дискомфорт в его жизни. Борис —
одаренный молодой человек и сам выбивается в люди. В
семье его родителей никогда не было денег, кроме как
получаемых в виде умеренной заработной платы. Теперь же
Борис начал вращаться в среде, где люди не только много
зарабатыва-
Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 35


ют, но и много тратят. Причем значительная часть средств
уходит на поддержание имиджа.
Но вот в этом Борис пока не слишком разобрался.
Молодой человек считает, что для расширения круга
клиентуры он должен быть хорошо одет, приезжать на
встречи на хорошей машине. Ну или, по крайней мере, на
такси. Поэтому Борис покупает одежду в дорогих бутиках,
делает стрижку в элитном салоне. Он не заходит в дешевые
кафе.
Бюджет Бориса мы составляем в качестве демонстрации
явной практической пользы планирования. Несколько
простых предположений и арифметических действий
приведут его к более уверенной жизни. Он сможет более
осмысленно выбирать заказы, оказывать регулярную
денежную помощь родителям, а не только от случая к
случаю. Позитивно это должно сказаться и на личных
отношениях.
Борис был бы очень удивлен, узнав, что он тратит в сумме
больше, чем семья из четырех человек. Действительно, за
прошлый год он заработал $25 тыс. Четверть из них ушла на
оплату квартиры. А так как деньги от заказов поступали
нерегулярно, дважды Борис был вынужден опаздывать с
квартплатой. Хозяин квартиры был от этого не в восторге.
Около тысячи долларов в месяц у Бориса просто уходит
между пальцев: рестораны, такси. Значительная часть
средств тратится на одежду.
Временами Борис подкидывает денег родителям: $500-700
в год, не больше. Это составляет только около 2% от его
заработков. Немного. И не потому, что Борис скуп или плохо
относится к родителям. А просто он считает, что денег ему
самому не хватает. Небольшие пенсии и скромно живущее
окружение не располагают родителей Бориса к тратам.
Поэтому они просто вкладывают деньги, получаемые от
сына, на банковский депозит. Как пенсионеры они имеют
несколько более высокий процент по вкладу. Как ни странно,
но за последние пять лет родители Бориса смогли скопить
около $5 тыс., а Борис — нет.
Чтобы этот год не оказался для Бориса столь же
безрадостным в плане построения собственного
благосостояния, давайте поможем ему с планированием
личного бюджета.
Борис не может позволить себе посещать дешевые кафе.
Но он может очень неплохо готовить дома. Если еще узнает
о том, что это в ногу со временем. Современные европейские
мужчины готовят не хуже женщин.
Если же Борис пригласит пару раз на домашний обед свою
симпатичную подругу, то девушка может очень много
рассказать о распродажах, скидках и ликвидациях
коллекций. Кроме того, она в состоянии объяснить Борису и
о других способах выглядеть одетым в 10 раз
2-
36 10 способов стать богаче. Личный бюджет


дороже, чем на самом деле. Обстановка дорогих ресторанов
обычно к таким беседам не располагает. Равно как и
поведение Бориса. А молодому человеку стоило бы знать,
что среднестатистическая женщина гораздо опытнее и
осведомленнее в вопросах одежды и быта. А уж тем более,
если речь идет о его практичной подруге!
Следующий шаг — жилье. Борис живет в квартире в
центре города, не слишком благоустроенной и большой. Он
снял ее по случаю и считает это выгодной сделкой. И это
правда, но лишь отчасти. Эта квартира была бы выгодной
для проживания трех-четырех человек. Для одного жильца,
платящего квартплату и имеющего доходы Бориса, это
однозначно дорого. Борис мог бы озадачиться более
дешевым жильем. Например, поселившись вместе с
друзьями. Одновременно начав думать о покупке будущего
собственного жилья в рассрочку.
Борису кажется, что когда-нибудь он заработает очень
много денег. И тогда все у него будет. Это — типичная
ошибка молодости: ждать, что когда-нибудь все свершится
само собой. Практичные решения нужно принимать
постоянно. И тогда действительно сбываются самые смелые
мечты.
При найме жилья Борису следует руководствоваться
нашим первым правилом: для того, чтобы свести бюджет,
расходы, как минимум, не должны превышать доходы.
Итак, денежные поступления, на которые может
рассчитывать Борис. Опыт нескольких предыдущих лет
показал, что он получает, в среднем, 2-3 крупных заказа в
год. На этих заказах он зарабатывает 10% от стоимости
проекта. $50-150 тыс. — обычная стоимость проектов, по
которым работает Борис, будь то квартира, загородный дом
или небольшое кафе. То есть около $30 тыс. в год. Между
заказами проходит от месяца до трех. Маститые коллеги
Бориса, имеющие заказы большего объема, в периоды
простоев ездят отдохнуть и набраться сил.
Говоря о доходах, Борису стоило бы, возможно, подумать
о выполнении разовых небольших заказов для дизайнерских
фирм. Чтобы во время отсутствия собственных заказов он не
оставался без работы и не проедал накопленный резерв.
Например, в фирме, где работают несколько однокурсников
Бориса, зачастую бывают авральные моменты. К тому же эта
работа позволила бы Борису получить дополнительные
специализации.
Например, курирование в мастерских выполнения заказов
на литье или изготовления мебели в стиле XVIII в. Кроме
дополнительных навыков, это расширило бы номенклатуру
услуг для своих клиентов и позволило бы приобрести новые
полезные контакты. А главное, обеспечило бы
дополнительный регулярный заработок в размере $4-8 тыс. в
год.
Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем... 37


В бюджете этот доход учтем как $6 тыс. А Борис уже
отправляется в паб встречаться с однокурсниками для
обсуждения условий работы.
Отметим, что мысли о дополнительных возможностях
заработка часто приходят к человеку именно во время
составления бюджета. То есть в моменты, когда человек
целенаправленно думает о финансовой составляющей своей
жизни. Мы не раз еще обсудим эту интересную особенность
человеческого ума и ее возможные практические приме-
нения. Этот «медицинский» факт также является аргументом
для составления личного и семейного бюджета.
Итак, давайте сформулируем общие условия составления
бюджета.
1. Бюджет составляется сроком на один год. Цель
составления: оптимизация расходов.
2. Считаем, что денежные поступления в размере $10 тыс.
приходят три раза в год. На практике примерно так и есть.
Шесть раз в год Борис будет зарабатывать по $1 тыс. через
дизайнерское бюро.
3. В отличие от предыдущего примера, в котором мы
пренебрегли возможными изменениями экономической
ситуации из-за малости срока планирования, здесь мы учтем
инфляцию. И пусть официальный уровень инфляции
составляет около 0,8% в месяц.
Получая деньги на четыре месяца позже, Борис будет
терять некую сумму. И здесь очень важно учесть один
нюанс. Тот, из-за которого финансисты часто повторяют, что
деньги должны работать. Инфляция уменьшает деньги не раз
в год, а непрерывно. И если мы будем получать деньги в
конце года, мы потеряем не только недополученную за это
время сумму. Но мы потеряем также и то, что эта недопо-
лученная сумма для нас не заработала, т. е.
капитализацию. Имеющиеся в наличии суммы денег мы
можем вкладывать под текущие процентные ставки.
При сравнительных расчетах учитывают ставки по
консервативным вложениям. Как правило, у нас в качестве
безрискового дохода по вложению можно использовать
ставку депозита надежного банка. Например, Сбербанка. С
каждой тысячи рублей неполучивший ее вовремя еже-
месячно будет терять порядка 0,8%, т. е. 8 руб., плюс,
начиная со следующего месяца, проценты с недополученных
и неразмещенных в банке процентов (если депозитным
договором предусмотрены ежемесячные выплаты
процентов). Вышесказанное можно записать в виде
формулы:

(1)
где — S потерянная в общей сложности сумма; 50 —
недополученная вовремя сумма; г— консервативная ставка
за рассматриваемый пери-
38 10 способов стать богаче. Личный бюджет


од; п — количество месячных периодов, в течение которых
деньги были задержаны.
Забегая вперед, отметим сразу же, что та же формула
будет служить нам и для расчета инвестиционных
заработков в случае постоянной капитализации получаемого
дохода (по формуле сложных процентов). Формула сохранит

<< Предыдущая

стр. 5
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>