<< Предыдущая

стр. 7
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>


287 000 287 000 861 000
28 700 28 700 28 700 172 200


0 315 700 0 28 700 0 315 700 1 148 000
0 308 921 0 28 700 0
308 921 1 242 462




3000 3000 3000 3000 3000 3000 36 000
3000 3000 3000 3000 3000 3000 36 000
24 873,3 24 873,3 24 873,3 24 873,3 24 873,3 24 873,3 298 480
4500 4500 4500 4500 4500 4500 54 000
1500 1500 1500 1500 1500 1500 18 000
500 500 500 500 500 500 6000


4500 4500 4500 4500 4500 4500 54 000
4000 4000 4000 4000 4000 4000 48 000
2294 2294 2294 2294 2294 2294 27 524
-48 167 260 754 -48 167 -19 467 -48 167 260 754 27 100
37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 37 373,3 448 480
45 873 45 873 45 873 45 873 45 873 45 873 550 480
22,7 22,7 22,7 22,7 22,7 22,7
- 45873 263 047 - 45873 -17 173 - 45873 263 047 689 689
272 514 535 561 489 688 472 515 426 641 689 689

книгу по названию или фамилиям авторов и на открывшейся странице с книгой
воспользоваться ссылкой «Файлы к книге».
44 10 способов стать богаче. Личный бюджет


хода или расхода, разделить на абсолютное значение суммы
и умножить на 100%. Полученные значения и будут
составлять структуру бюджета, которая позволяет нам более
наглядно увидеть соотношение различных статей. Мы
вернемся к этому вопросу в примере «Бюджет Яны» и
поговорим еще об одной полезной функции бюджетных рас-
четов.
Еще раз взглянем на бюджет Бориса. Из таблицы видно,
что если молодой человек дисциплинированно будет
следовать намеченным планам, то через год, платя взносы по
кредиту, он станет обладателем дополнительной суммы
примерно в $19 тыс. Эту сумму он сможет использовать по
собственному усмотрению.
В крайнем столбце справа табл. 5 показаны суммарные
значения строк. Это полезный элемент контроля над
правильностью собственных расчетов.
Можно сделать следующий шаг и рассчитать бюджет по
годам. Такой прием часто применяют в финансовом
планировании: подробно расписывают ближайший
временной период и менее детализировано — последующие.
Например, помесячно — первый год, и далее — по годам.
Для этого мы берем результат в графе «нарастающим
итогом» и помещаем его в ячейку таблицы как результат
2007 г.
Ключевые моменты третьей главы
1. Планирование бюджета помогает увеличить текущий
доход.
2. Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства
извне для приобретения личной собственности даже в
случае нерегулярных заработков.
3. Составление бюджета способствует появлению новых
источников дохода.
Глава четвертая, которая, по сути, является
руководством для получения
потребительского кредита


Выдав кредит Борису, менеджеры банка утирают капельки
пота со лба. Борис — не слишком подготовленный клиент,
хотя по-своему перспективный. Борису помогли природное
обаяние и здоровое честолюбие, импонировавшие
менеджерам, для которых совершенная сделка явилась
хорошим тренингом. А также поводом еще раз про-
штудировать внутренние документы, регламентирующие это
направление банковской деятельности, конкретизировав
критерии и параметры данных «активных» операций. Сделав
их более прозрачными как для сотрудников, так и для
частных заемщиков, обращающихся в банк за получением
потребительского кредита.
Кроме того, доработана система экспресс-анализа
кредитоспособности заемщика (система скоринга).
В настоящей главе вниманию наших читателей
предлагаются советы топ-менеджера банка по вопросам
потребительского кредитования. Они наработаны на основе
профессионального и жизненного опыта и могут иметь
практическую ценность для людей, впервые
намеревающихся взять банковский кредит.
Несколько правил получения потребительского кредита
В наше динамичное время обладание кредитом в каком-либо
солидном банковском учреждении считается правилом
хорошего тона, а его счастливый обладатель — человеком
предприимчивым, респектабельным, у которого жизнь явно
налаживается. И который в состоянии удовлетворить любую
свою потребительскую фантазию — начиная от бытовой
техники, сотовых телефонов, мебели и заканчивая дачей,
машиной, квартирой.
Путь к эпохе потребительского бума, в том числе на
банковском рынке, был тернист. Все начиналось в советскую
эпоху с перманентного состояния битвы за дефицит с
применением всевозможных изощренных форм «блата» и
получения номенклатурного доступа к системе
распределения жизненных благ.
Затем общество прошло несколько этапов формирования
потребительского рынка: первые кооперативы,
коммерческие магазины, товар-
46 10 способов стать богаче. Личный бюджет


ные сертификаты, затем бартерные импортные поставки.
Затем — появление дилерских сетей известных западных
фирм, активизация отечественных производителей и
дочерних предприятий крупнейших мировых корпораций в
результате дефолта 1998 г. и т. д.
И наконец, за последние 3-5 лет цивилизованный рынок
товаров и услуг для населения окончательно сформировался,
достигнув определенной точки насыщения. Большинство
граждан, которые могли позволить себе купить что-то
важное и нужное «для дома, для семьи», сделали это.
Некоторые успели поменять или дополнить то, что купили,
более современными, качественными и дорогими
материальными ценностями.
Сложилась новая экономическая ситуация: товарный
рынок в условиях перенасыщения, с одной стороны, и
банковская система, испытывающая избыток свободных
денег вследствие скудности ассортимента доходных
финансовых инструментов — с другой. По аналогии с
существующей в развитых западных странах практикой, они
пришли к обоюдному согласию. Обе стороны
заинтересованы в стимулировании потребительского спроса
и в увеличении объемов продаж за счет потребительского
кредитования с вовлечением в сферу товарно-денежных
отношений тех категорий потребителей различных уровней
достатка, которые либо уже решили задачу-минимум и
имеют необходимый набор жизненных благ, либо давно
«созрели» для того, чтобы приступить к ее реализации.
Таким образом, несколько лет назад джинн был выпущен
из кувшина, и в настоящее время мы наблюдаем вполне
сформировавшийся и наиболее динамично развивающийся
рынок потребительского кредитования с элементами
здоровой конкуренции и современными стандартами
качества обслуживания клиентов. Благодаря этому рынку вся
нерастраченная потребительская энергия вспыхнула в душах
наших рядовых граждан с новой силой, поставив их перед
нелегким выбором: получить желаемое сразу и сейчас, а уже
потом разбираться с возникшими долгами, или терпеливо
накапливать денежный потенциал, определяя верхнюю
планку удовлетворения материальных запросов размерами
кошелька.
Как и во многих других сторонах нашего бытия, истина
лежит где-то посередине. Нет необходимости и
самостоятельного смысла в аскетизме и медленном
накопительстве. Однако каждый шаг, связанный с привле-
чением заемных средств, необходимо тщательно взвешивать,
применяя методы финансового планирования, — о чем,
собственно, и рассказывает наша книга.
Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 47


Подводя итог, следует отметить, что наличие разнообразных
предложений в сфере кредитования населения свидетельствует
о том, что мы живем в развитом обществе и все больше
интегрируемся в мировую экономику, расширяя ассортимент
не только качественных товаров, но и современных
банковских «продуктов».
Сформулируем основные правила, которым необходимо
следовать, принимая решение о целесообразности получения
кредитов.
Для большей наглядности будем опираться на конкретный
пример, предположив, что речь идет о семье из 4 человек, в
которой муж является высокооплачиваемым менеджером,
жена занимается домашним хозяйством, дочь и сын учатся в
школе. Семья проживает в трехкомнатной квартире,
жилищные условия удовлетворительные. Имеется
подержанный автомобиль «Мерседес» 1996 г. выпуска «С»-
класса оценочной стоимостью $8 тыс. Доход семьи в месяц
составляет 150 000 руб. Это достаточно высокий уровень, но
наши рассуждения вполне применимы при бюджетировании и
менее масштабных затрат.
При составлении семейного бюджета на год установлено, что
ежемесячно на текущее потребление тратится 50 000 руб. В
инструменты накопления и создания дополнительных
источников доходов инвестируется еще 50 000 руб.
Оставшиеся средства могут быть использованы на улучшение
материального благополучия семьи и повышение уровня
жизни.
1. Постарайтесь выработать рейтинг приоритетов в
программе удовлетворения жизненных запросов, помня, что
нельзя объять необъятное. Имея осмысленный долгосрочный
план действий, вы сможете одинаково эффективно применять
его при формировании и реализации различных вариаций
средне- и долгосрочных бюджетов.
Например: учитывая разъездной характер работы, а также
наличие садового участка за городом и связанные с ним
поездки на выходные дни в летний период, семейный совет
принимает решение купить вместительный автомобиль
среднего класса (№ 1).
Далее, старшая дочь через год заканчивает школу, пора
создавать резерв расходов на ее обучение на подготовительном
факультете и в институте (для начала — порядка 100 тыс. руб.,
№ 2), а также подумать о перспективах ее самостоятельной
жизни и покупке для этих целей однокомнатной квартиры (№
3).
Кроме того, семья хотела бы приобрести:
• новый цветной телевизор с системой «домашний кинотеатр»
в диапазоне цен от 50 до 80 тыс. руб.;
48 10 способов стать богаче, Личный бюджет


• кapaoкe-DVD-плеер (6,5 тыс. руб.),
• новую стиральную машину (16 тыс. руб. при
оптимальном соотношении цена / качество) (№ 4, 5 и т.
д.).
2. Принимая принципиальное решение об использовании
заемных средств для потребительских нужд, определите
максимальные лимиты расходов, которые вы
ежемесячно сможете направлять на погашение кредитов
и уплату процентов по ним.
В нашем случае лимит определен в сумме 50 тыс. руб.
3. Исходя из среднемесячных лимитов, а также прогноза
динамики
доходов в разрезе различных временных периодов
(благоприятный, стабильный, с возможными колебаниями и
др.), произведите выбор оптимальных для вас форм
заимствований по срокам и механизму получения в
привязке к конкретным направлениям расходования
средств и реализуемым при этом задачам.
Просматриваем потребительскую программу семьи и
принимаем следующий план действий.
Покупка автомобиля является безусловным приоритетом,
так как решает комбинированную задачу: используется как
для бизнеса мужа, так и для семейного досуга.
Останавливаемся на варианте покупки нового внедорожника
эконом-класса марки «HONDA», «KIA», «MAZDA» с ручной
коробкой передач, но в хорошей комплектации.
Предполагаем, что расходы на покупку + комплектацию +
страховку единовременно составят порядка 750 тыс. руб. От
продажи старой автомашины можно выручить 200 тыс. руб.,
или 25% от суммы расходов. Мы сможем обратиться к
банковскому автокредиту, так как выполняем обязательное
требование наличия 25-30% собственных средств при по-
купке.
Экспресс-оценка говорит о том, что при лимите
расходования 50 тыс. руб. в месяц можно либо направить все
усилия на скорейший возврат кредита под покупку машины,
либо рассмотреть комбинированный вариант машина +
квартира.
Средства на учебу, а также на первый взнос при покупке
квартиры решено аккумулировать за счет статьи бюджета
«накопления и инвестиции», а также за счет остатка от 50
тыс. руб. после расчета взносов по автокредиту.
Выбирая, какую квартиру в перспективе планируется
приобрести, останавливаемся на двухкомнатной квартире на
вторичном рынке в кирпичном доме, расположенной
недалеко от метро, не на первом этаже, общей площадью
порядка 60 м2 по цене не дороже $1200/м2, стои-
Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 49


мостью $72 тыс., или ориентировочно 2,05 млн руб.
Интереснее вариант строительства нового жилья путем
долевого участия, но в этом случае нет предмета залога для
банка. То есть такой вариант возможен, если в жилье
инвестируются свободные средства или имеется в наличии
альтернативный залог.
Кроме того, во всех новых домах владельцы квартир, в

<< Предыдущая

стр. 7
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>