<< Предыдущая

стр. 9
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

абсолютно нецелесообразно.
Сверьте свою программу удовлетворения жизненных благ
с данными, которые были получены в результате опроса,
проведенного среди россиян весной 2006 г.
исследовательским холдингом «ROMIR Monitoring», итоги
которого были опубликованы в № 51 газеты «Известия» за
24 марта 2006 г. На вопрос «Если бы вы выиграли в лотерею
$1 млн, то как бы им распорядились?» последовали
следующие ответы:
• 33% — потратили бы на недвижимость/машину/предмет
роскоши;
• 25% — использовали бы на обучение, медицину;
• 12% — положили бы деньги в банк и жили бы на
проценты;
• 9% — создали бы свое дело;
• 6% — отправились бы в путешествие;
• 3% — раздали бы бедным;
• 2% — прокутили бы;
Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения... 55


• менее 2% — направили бы на развитие науки, техники в
стране и другие общественные программы;
• 8% — затруднились ответить.
Желаем вам сделать правильный выбор и не только удачно
заработать деньги, получив необходимую степень свободы в
реализации своих жизненных программ, но и не менее
успешно распорядиться ими, равно как и заемными
средствами, в случае, если ваши желания слегка опережают
ваши текущие возможности. А в идеале, как в грузинском
тосте: «Пусть ваши желания... (придут в восторг) от ваших
возможностей»!
Одним словом, «думайте сами, решайте сами — иметь или
не иметь».
Глава пятая, которая содержит советы
банкира для начинающих
предпринимателей


Несколько практических советов начинающим
предпринимателям
На протяжении многих лет, общаясь с разными категориями
заемщиков, приходишь к выводу, что для многих, особенно
начинающих бизнесменов, получение кредита является
одним из видов спорта, самостоятельной логистической
операцией, после успешного проведения которой можно
уже, собственно, приступать к расходованию средств, в том
числе на цели, абсолютно не предусмотренные бизнес-
планами (как правило, покупка нового авто), а уже в третью
очередь подумать об экономике бизнеса и о том, откуда
брать деньги на проценты и тем более на возврат кредита.
Конечно, мы немного утрируем ситуацию.
Растет экономическая грамотность предпринимателей, в
бизнес приходит все больше молодых людей,
адаптированных к реальной ситуации и, что не менее важно,
с более прагматичным подходом к жизни, чем у их
сверстников лет 15-20 назад. Тем не менее рецидивы болезни
под названием «легкомысленность» встречаются достаточно
часто, из чего авторы делают вывод о полезности некоторых
советов профессионального финансиста начинающим
предпринимателям.
Стремление организовать собственное дело, ни от кого не
зависеть, не работать на «дядю» и иметь стабильный доход
выше уровня зарплаты наемного работника испытывает
значительное количество трудоспособного населения нашей
страны. Многие не имеют возможности реализовать свои
мечты в силу объективных причин, а кто-то в силу
менталитета не готов двигаться дальше смелых фантазий.
Некоторые имеют реальное представление о всех рисках,
которые подстерегают человека, отправившегося в
свободное экономическое плавание, и предпочитают
сохранять существующий социальный статус.
Те, кто нашел в себе силы, ощущает подкрепленную
профессиональным опытом уверенность в своих
способностях, обладает определенной авантюрной ноткой и
начальным стартовым капиталом, без которых невозможен
успех любого начинания, — являются потенциальными
заемщиками коммерческих банков.
Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих.. 57

Вот несколько практических советов,
адресованных начинающим бизнесменам
1. Принимая принципиальное решение об организации
собственного коммерческого предприятия, руководствуйтесь
не обывательскими представлениями о том, что «данная тема
по определению успешная», а собственным практическим
опытом, подкрепленным серьезным изучением и анализом
того сегмента рынка материального производства, работ,
услуг, который представляет бизнес-идея.
На сегодня сложно изобрести колесо в виде оригинального
бизнеса, поэтому, как правило, приходится внедряться в
очень плотную конкурентную среду, где уже существует
много игроков в аналогичной тематике. Прежде всего
необходимо оценить емкость и степень насыщения того
сегмента рынка, в котором планируется развитие
коммерческого проекта. Понимая, что имеется свободная
ниша в развитии выбранного направления, осмотритесь по
сторонам и оцените, а не пришла ли аналогичная идея еще в
чьи-то светлые головы. Прежде всего это касается
капиталоемких программ, связанных в первую очередь с
коммерческой недвижимостью (общепит, рестораны,
розничная торговля, мини-отели, бизнес-центры, торгово-
развлекательные комплексы, спортивные центры,
логистические склады и т. д.).
Каждый организует свой новый бизнес, находясь в
определенных весовых категориях, поэтому, с одной
стороны, существуют предпри-ниматели-«челноки» с
оборотными средствами в несколько тысяч долларов, а с
другой — встречаются «новички» с капиталом в сотни и
даже миллионы долларов.
Идеальный вариант — когда будущий бизнесмен имеет
положительный опыт работы в выбранном направлении в
качестве успешного наемного менеджера либо обладает
углубленными профессиональными знаниями, начальными
экономическими навыками. Не имея определенного опыта в
составлении бюджета и планировании, умения калькули-
ровать затраты и составлять сводные сметы, приходится
управлять бизнесом вслепую. Необходимо также знание
основ бухгалтерского учета.
Владельцу бизнеса не обязательно знать тонкости всех
бухгалтерских проводок. Но без умения читать баланс
собственного предприятия сложно понимать его экономику
и адекватно воспринимать текущее состояние дел. Если в
указанных позициях имеются серьезные пробелы, следует
иметь доверенных лиц-финансистов и профессионалов в
области менеджмента, стараясь по всем ключевым вопросам
располагать мнением как минимум двух независимых друг
от друга специалистов.
58 10 способов стать богаче. Личный бюджет


2. Убедившись в правильности выбранного направления и
в востребованности коммерческой темы, необходимо
разработать подробный бизнес-план, включающий в себя:
• описание общей концепции проекта, сведения об его
авторах и исполнителях, данные социологических и
статистических исследований, анализ экономики
аналогичных существующих бизнесов, предварительные
заявки от потенциальных клиентов и другую
информацию, позволяющую объемно понять и оценить
бизнес-идею;
• технико-экономическое обоснование рентабельности
проекта и предполагаемых сроков окупаемости, в том
числе в случае привлечения средств инвесторов или
кредиторов, вносящих дополнительную себестоимость в
проект;
• прогнозный план движения денежных средств или
прогнозный бюджет проекта с целью определения
максимального лимита вкладываемых в проект средств,
графика их привлечения, а также выявления
операционных кассовых разрывов на разных стадиях ре-
ализации проекта до выхода на плановую
производительность и окупаемость.
Следует помнить: прежде всего вы составляете бизнес-
план для себя, чтобы убедиться в рентабельности проекта и в
его состоятельности. А уже затем — для своих
потенциальных партнеров и кредиторов. В идеале следует
иметь три варианта расчетов — пессимистичный, реалис-
тичный и оптимистичный. Это поможет обозначить зону
максимальных финансовых рисков, сроков реализации
проекта и предусмотреть необходимый запас прочности в
виде дополнительных резервов.
3. Имея в своем распоряжении готовый проект,
предпринимателю (группе предпринимателей) следует
трезво оценить свои финансовые возможности и готовность
организовать собственный бизнес с точки зрения его
менеджирования. Существуют три основные схемы реали-
зации проектов с точки зрения финансирования:
• 100%-ное финансирование собственными силами
предпринимателя;
• вхождение в проект сторонних инвесторов на условиях
долевого участия;
• комбинированное финансирование за счет собственных
средств и банковского кредита.
Первая схема, согласно которой предприниматель берет на
себя все риски по проекту, наиболее понятна и логически
обоснована. Это не
Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих... 59


отменяет необходимости тщательной проработки идеи и
минимизации коммерческих рисков, поскольку правило
«лучше не заработать, чем потерять» не теряет своей
актуальности.
В случае вхождения инвесторов необходимо понимать, что
в обмен на свои вложения ваши потенциальные партнеры
захотят получить определенную юридическую и финансовую
защиту инвестициям. Поэтому чем крупнее проект и чем
весомее доля их участия, тем более вероятна ситуация, когда
контрольный пакет акций будущего бизнеса (51% и более)
будет принадлежать вашим партнерам, а в составе ме-
неджмента появится как минимум финансовый директор,
представляющий их интересы.
Ваш бонус в такой схеме — наличие бизнес-проекта
(бизнес-идеи), в том числе предполагающего стартовые
вложения разработчика. Например, покупка участка земли и
затраты на проектно-изыскательские работы. Владение
таким стартовым активом позволит привести его к
определенному стоимостному выражению и приравнять к
финансовым вложениям вашего партнера в определенной
пропорции.
Одна из форм финансирования — 100%-ное вложение
средств инвестора, при этом разработчик идеи становится
топ-менеджером проекта, получая в качестве бонуса
определенный пакет акций непосредственно при создании
совместного бизнеса, либо на условиях опциона с правом
выкупить определенное количество акций у основного вла-
дельца в будущем по фиксированной цене. Как правило,
минимальный пакет инициатора бизнеса составляет 10-15%
от уставного капитала, что дает по Уставу место в Совете
директоров, максимальный — от 25% + 1 акция, или
блокирующий.
Основной вид финансирования, которого хотелось бы
коснуться более подробно, — это привлечение в проект
банковских кредитов. Не будем повторять сказанное выше в
разделе потребительского кредитования. Основные
требования и критерии, которыми руководствуются банки,
распространяются на все виды кредитования. Главное, на что
хочется обратить внимание потенциальных заемщиков, —
чем более четко выстроена концепция создания и развития
бизнеса, чем более тщательно разработан бизнес-план, тем
большее доверие к авторам проекта.
Особое внимание следует уделить реалистичности
прогнозов по срокам и вопросам обеспечения возвратности
кредитов и своевременной уплаты процентов. Как сказано в
самом начале раздела, иногда вопрос банковского
менеджера: «Чем собираетесь отвечать по своим
обязательствам и из каких источников регулярно гасить
проценты,
60 10 способов стать богаче. Личный бюджет

а затем и производить постепенный возврат ссуды?» —
вызывает определенное замешательство в рядах заемщика. А
это основной вопрос в диалоге с банком.
Вместо попытки загипнотизировать кредитного
специалиста и убедить, что тема — «супер», рентабельность
— за 100% годовых и риска никакого нет, лучше проявить
взаимное уважение и не тратить свое и чужое драгоценное
время, а заранее выработать конструктивную позицию,
которая заключается в следующем. На определенную часть
проекта существуют собственные накопленные средства, а на
сумму дополнительной потребности в финансировании
существует ликвидный залог, который является
собственностью потенциального заемщика, надлежаще
оформлен с юридической точки зрения и находится в тех-
нически исправном состоянии.
Как указывалось ранее, обеспеченность кредита залогом
— это способность перекрывать сумму кредита и
начисленных процентов за период действия договора с
определенным коэффициентом запаса. Ликвидность залога
— его потребительские свойства, обеспечивающие его
реализацию в короткие сроки (1-2 месяца) по оценочной
стоимости с понижающими коэффициентами. Кредитная
деятельность банковских учреждений, в том числе методика
оформления и выдачи ссуд, оценка кредитных рисков,
регулируется целым рядом инструктивных требований Банка
России. Чем выше оценка риска потенциального заемщика,
тем больше аргументов ответить ему отказом.
При выдаче кредита с высокой группой риска банк
вынужден создавать повышенный резерв на возможные
потери по ссудам, который включается в состав расходов и
ухудшает балансовые показатели банка. Поэтому любой
заемщик должен отчетливо понимать, что все разговоры о
том, как хорош его бизнес, какие могут быть спустя
определенное время обороты по счетам, с целью убедить
банк отклониться от существующих методик весьма
неконструктивны. И не могут вызывать ничего, кроме
определенного раздражения у кредитного менеджера. Тем
более, что возраст вновь созданного предприятия (менее 1
года) уже служит поводом для понижающих коэффициентов

<< Предыдущая

стр. 9
(из 28 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>