<< Предыдущая

стр. 13
(из 27 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>



ва (грузополучателя, грузоотправите- ленного срока может осуществляться В заключение отметим, что хотя отказ
на основании одного договора стра-
ля, собственника и т.п.). в получении страхового возмещения
хования – генерального полиса. по договорам страхования граждан-
Благодаря договору страхования
ской ответственности в случае наступ-
Страхование перевозимых грузов
имущества экспедитор получит стра-
позволяет экспедиторским компа- ления договорной ответственности
ховую защиту от убытков, возникших
вследствие повреждения или утраты
груза по вине перевозчика либо треть-
Договор страхования перевозимого груза может
их лиц.
быть заключен экспедитором как в собственную
Страхование груза предполагает бо-
лее сложную процедуру, чем страхова- пользу, так и в пользу любого иного лица, имеюще-
ние ответственности, так как включает
го интерес в сохранении этого имущества (грузопо-
страхование различных перевозимых
лучателя, грузоотправителя, собственника и т.п.).
грузов. Однако в настоящий момент
другого пути для получения эффек-
тивной страховой защиты при по-
ниям более эффективно строить и является верным с точки зрения
вреждении или утрате груза во время
бизнес, предоставляет страховую законодательства, но такой подход
перевозки законодательством РФ не
защиту от непредсказуемых и в то порождает потерю доверия к инсти-
предусмотрено.
же время объективно возможных туту страхования со стороны страхо-
Для упрощения процедуры страхо- выплат. При этом важно, что ответст- вателей, что негативно отражается на
вания грузов можно использовать венность по договору страхования
репутации и деятельности страховых
страхование по генеральному поли- начнется, когда груз будет взят со
компаний.
су. В соответствии со ст. 941 ГК РФ склада (или другого пункта отправле-
по соглашению страхователя со стра- ния) для перевозки и будет длиться
Обсудить статью мож-
ховщиком систематическое страхо- на всех этапах перевозки, пока груз
но на нашем сайте по адресу:
вание разных партий однородного не попадет на склад грузополучателя
http://www.clj.ru/discussion/
имущества (товаров, грузов и т.п.) на или в другой пункт назначения, ука-
сходных условиях в течение опреде- занный в полисе (сертификате). deal/100701.html




29
КОРПОРАТИВНЫЙ ЮРИСТ • №10 • 2007 | СОПРОВОЖДЕНИЕ СДЕЛОК | ТЕХНИКА СОСТАВЛЕНИЯ ДОГОВОРА




СПОСОБЫ ПОСРЕДНИЧЕСТВА
ПРИ РАСЧЕТАХ ОРГАНИЗАЦИЙ,
*
НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ КРЕДИТНЫМИ
Обращая внимание на основные положения и нюансы нормативного
регулирования посредничества при расчетах, автор описывает
возможные договорные конструкции. Читатели также смогут убедиться
в том, что точное разграничение ряда понятий, касающихся платежных
средств, играет важную роль, особенно, когда платежи осуществляются
через электронные платежные системы

определенных платежей физических прав требования и перевод долга на
Алексей Курбатов
лиц и не требует получения лицензии основании общих положений граж-
доцент кафедры
Банка России. данского законодательства. Под эту
предпринимательского права
конструкцию попадает деятельность
ГУ ВШЭ, Порядок осуществления данной опе-
электронных платежных систем, ис-
кандидат юридических наук рации на подзаконном уровне ус-
пользующих виртуальные денежные
тановлен Указанием ЦБ РФ от 20
средства.
июня 2007 г. № 1842-У «О порядке
осуществления банковских операций Данные способы необходимо отличать
по переводу денежных средств по по- от непосредственного осуществления
Посредничество
ручению физических лиц без открытия самих расчетов (наличными деньгами
в системе расчетов им банковских счетов кредитными и в безналичном порядке) без участия
организациями с участием коммер- посредников, не являющихся кредит-
Общая характеристика способов ческих организаций, не являющихся ными организациями, от операций,
посредничества при расчетах кредитными» (далее – Указание № связанных с использованием предо-
1842-У), которое вступает в силу с 12 плаченных платежных карт, а также
В действующем законодательстве на
ноября 2007 г. от кассовых операций кредитных
сегодняшний день, не считая почто-
организаций, т.е. операций, связанных
вых переводов, вырисовывается два Второй способ основан на заключении
с зачислением наличных денег на бан-
способа посредничества при расчетах посреднического договора с лицом,
ковские счета и получением наличных
организаций, не являющихся кредит- продающим товары (выполняющим
денег с банковских счетов владель-
ными. работы, оказывающим услуги), а не с
цами этих счетов, в том числе через
его кредитной организацией.
Первый способ – посредничество в банкоматы. В отличие от платежных
принятии средств кредитной органи- Предметом этого договора должно терминалов банкомат это устройство,
зацией. являться заключение договоров и со- всегда принадлежащее кредитной
вершение иных юридически значимых организации. В соответствии с п. 1.3
В этом случае посреднический дого-
действий по поводу этих товаров (ра- Положения Центрального банка РФ
вор заключается коммерческой орга-
бот, услуг). При этом возможно учас- от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об
низацией с кредитной организацией,
тие посредника в расчетах по этим эмиссии банковских карт и об опера-
осуществляющей перечисление (за-
договорам. В таких случаях посредник циях, совершаемых с использованием
числение) средств на счет лица – по-
представляет интересы не кредитной платежных карт» (далее – Положение
лучателя средств. Предметом этого
организации, а продавца (подрядчика, об эмиссии банковских карт) под
договора является перевод средств.
исполнителя). банкоматом понимается электронный
Именно на этот случай распростра-
программно-технический комплекс,
няется ст. 13.1 Федерального закона Данная конструкция никакого отно-
предназначенный для совершения без
от 2 декабря 1990 г. «О банках и бан- шения к банковской деятельности
участия уполномоченного работника
ковской деятельности» (далее – Закон не имеет и может применяться без
кредитной организации операций
о банках и банковской деятельности, ограничений на основании договоров
Закон), согласно которой данная выдачи (приема) наличных денежных
поручения, комиссии и агентских
операция признается осуществле- средств, в том числе с использова-
договоров в отношениях с участием
нием переводов денежных средств нием платежных карт, и передачи
как юридических, так и физических
без открытия банковских счетов и распоряжений кредитной организации
лиц. В этом случае данные субъекты
соответственно является банковской осуществляют расчеты просто как о перечислении средств с банковского
операцией, предусмотренной п. 9 ч. 1 плательщики и получатели, в том счета клиента, а также для состав-
ст. 5 Закона о банках и банковской числе через свои банковские счета
деятельности. Такой способ может в кредитных организациях. В рамках *
Статья написана при информационной поддержке СПС
этих обязательств возможны уступка
применяться только в отношении «Консультант Плюс».




30
КОРПОРАТИВНЫЙ ЮРИСТ • №10 • 2007 | СОПРОВОЖДЕНИЕ СДЕЛОК | ТЕХНИКА СОСТАВЛЕНИЯ ДОГОВОРА


ления документов, подтверждающих кредитных организаций в наличном при расчетах, т.е. агенты и субагенты
или безналичном порядке.
соответствующие операции. ЭПС работали на основании догово-
ров с лицами, оказывающими услуги,
Статья 13.1 Закона о банках и банков-
в частности, с операторами связи. С
Перевод денежных средств
ской деятельности и Указание № 1842-
момента вступления в силу Указания
по поручениям физических лиц
У также не распространяются на
№ 1842-У данный порядок должен
ситуации, когда платежные терминалы без открытия банковских счетов быть изменен. Это связано с тем,
принадлежат самой организации,
что предметом деятельности указан-
оказывающей услуги, которые опла-
Условия осуществления ных лиц является прием наличных
чиваются через эти терминалы. Соот-
переводов денежных средств денежных средств от населения, что
ветственно данные средства должны
составляет суть банковской операции,
без открытия банковских счетов
поступать в кассу этой организации, а
предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона
не кредитной как это предписано п. 5 Первым способом посредничества о банках и банковской деятельности;
Указания № 1842-У. при расчетах было указано посредни-
чество в принятии средств кредитной 2) в качестве посредников кредитной
Операции с платежными картами организацией. Согласно ст. 13.1 За- организации могут выступать толь-
кона о банках и банковской деятель- ко коммерческие организации, т.е.
Платежные карты принято разделять
ности (в ред. Федерального закона от индивидуальные предприниматели
на расчетные (дебетовые) и кредит-
27 июля 2006 г. № 140-ФЗ), коммер- такой деятельностью заниматься
ные, а также предоплаченные карты,
ческая организация, не являющаяся не могут;
которые могут быть как банковскими,
кредитной организацией, вправе осу-
так и небанковскими.
3) в ней речь идет только о платежах
ществлять без лицензии, выдаваемой
На основании Положения об эмиссии физических лиц, поскольку перево-
ЦБ РФ, банковские операции по пере-
банковских карт расчетные (дебето- ды денежных средств без открытия
воду денежных средств по поручениям
вые) и кредитные карты представляют банковских счетов для юридических
физических лиц без открытия банков-
собой средства идентификации клиен- лиц запрещены. Это вытекает из
ских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о
та, средства доступа к банковскому п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и бан-
банках и банковской деятельности) в
счету, а также средства оформления части принятия от физических лиц на- ковской деятельности, где речь идет
расчетных документов в тех случаях, личных денежных средств в качестве о переводах денежных средств без
когда они используются физическими платы за услуги электросвязи, жилое открытия банковских счетов только
лицами для расчетов за товары (ра- помещение и коммунальные услуги по поручению физических лиц. При
боты, услуги) или для оплаты разре- при одновременном соблюдении сле- этом данная расчетная операция
шенных юридическому лицу расходов дующих условий: относится к безналичным2;
(п. 2.3 и 2.5). Как средство платежа
• при наличии договора с кредитной 4) момент исполнения обязательств
они не рассматриваются. Иными сло-
организацией на осуществление физических лиц для данного слу-
вами, такие карты являются одним из
указанных операций от своего чая определен в п. 2 Указания
инструментов дистанционного доступа
имени, но за счет кредитной орга- № 1842-У как момент внесения ими
к банковскому счету.
низации; наличных денежных средств в кас-
Применительно к физическим ли- су коммерческой организации или
• при осуществлении операций по
цам возможно также использование
приема у них наличных денежных
месту своего нахождения или месту
средств банковских вкладов. Это
средств терминалом коммерческой
нахождения ее филиалов, оборудо-
связано с тем, что по депозитным
организации.
ванных стационарными рабочими
счетам (счетам по учету вкладов) фи-
местами;
зических лиц допускается овердрафт
Договорные конструкции
(кредитование счета), а также расчеты • при наличии договора между кре-
платежными поручениями1. В ст. 13.1 Закона закрепляется, что
дитной организацией и лицом, ока-
коммерческая организация должна
зывающим оплачиваемые услуги.
Учитывая особый порядок документо-
действовать по договору с кредитной
оборота по операциям с названными Применительно к ст. 13.1 Закона не- организацией от своего имени, но за
картами, расчеты с их использовани- обходимо отметить следующее: счет кредитной организации. Данные
ем, по сути, представляют собой отде-
признаки соответствуют признакам
1) распространяется, в том числе,
льную форму безналичных расчетов,
договоров комиссии и агентских
на платежи физических лиц, про-
где фактическую выдачу (перечисле-
договоров, к которым применяются
водимые через ЭПС, т.е. под упо-
ние) денежных средств осуществляет
правила о комиссии (п. 1 ст. 990, п. 1
минаемыми в ней коммерческими
кредитная организация. Расчетные
ст. 1005 ГК РФ).
организациями можно понимать
(дебетовые) и кредитные банковские
агентов и субагентов платежных
карты мог ут использоваться для Избрание в данном случае законо-
систем. Это связано с тем, что
осуществления кредитования (п. 1.5 дателем такой конструкции означает
в данной статье не указывается
Положения об эмиссии банковских следующее:
на конкретные способы принятия
карт) и, следовательно, они не явля-
денежных средств коммерческой
ются предоплаченными финансовыми

<< Предыдущая

стр. 13
(из 27 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>