<< Предыдущая

стр. 12
(из 26 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

гается возмездным. В соответствии со Содержанием кредитного договора
Договор может состоять из одного или
ст. 15 Закона о приобретении товаров являются права и обязанности его
нескольких документов. В последнем
и услуг 1982 г., если банк предостав- сторон – кредитора и заемщика. В анг-
случае стороны должны быть обозна-
ляет клиенту услугу, он вправе требо- лийском праве отдельное внимание
чены так, чтобы их можно было точно
вать разумного вознаграждения, даже уделяется рассмотрению преддого-
установить, а документы должны
если таковое не было согласовано в ворных отношений, возникающих в
быть взаимосвязаны и содержать все
договоре. процессе проведения переговоров
условия договора (Stokes vs. Whicher,
между банком и предполагаемым
1920).
Формы договора заемщиком. Банк составляет письмо
Требования к форме договора могут об обязательствах (commitment letter),
Английская правовая литература вы- устанавливаться обычаями банков- называемое также офертой (offer doc-
деляет три основные формы коммер- ской практики (Barclays Bank vs. uments) или заголовками соглашения
ческого кредитования: срочный кредит
(term loan), револьверный кредит (re-
В английском праве закрепляется обязательность
volving facility), овердрафт (overdraft).
Срочный кредит предполагает уста- письменной формы кредитного договора. При
новление даты, в которую денежные
этом все существенные условия должны быть
средства должны быть возвращены
(как правило, их требуется возвратить согласованы к моменту подписания договора.
в течение определенного периода
Если подписанный кредитный договор будет
после подписания договора частями
или единой суммой), и он может быть содержать условие о согласовании отдельных во-
кратко-, средне- и долгосрочным.
просов в дальнейшем, то он может быть признан
В револьверном (возобновляемом)
кредите заемщик во время действия недействительным.
договора может возвращать средства
по истечении определенного срока, а
затем снова получать кредит до тех O’Brien, 1994). В последнее время (heads of agreement). Указанный доку-
пор, пока не превышен общий лимит мент включает существенные условия
большое распространение получило
предоставления денежных средств. будущего кредитного договора, выра-
использование стандартных форм
При овердрафте заемщик может осу- батываемые банком по согласованию
и типовых договоров (standart-form
ществлять платежи со своего счета с заемщиком на основе анализа поло-
contracts, tailor-made written contracts),
в отсутствие необходимого остатка жения и статуса последнего, а также
создаваемых английскими ассоциа-
денежных средств; возврат кредита условий запрашиваемого кредита. Все
циями банков. Например, предостав-
производится по требованию банка3. услуги, оказанные банком на стадии
ление синдицированного кредита
переговоров, должны быть оплачены
несколькими банками опосредуется
В английском праве закрепляется
предполагаемым заемщиком незави-
стандартизированной формой до-
обязательность письменной формы
симо от того, будет ли в дальнейшем
говора, предложенной Ассоциацией
кредитного договора. В деле Tai Hing
заключен договор.
кредитного рынка (Loan Market As-
Cotton Mill Ltd. vs. Liu Chong Hing Bank
sociation, LMA). Поскольку английское
Ltd. (1986) было установлено, что при В английском кредитном договоре
право дает сторонам широкую свобо-
толковании условий кредитного дого- обязанностью кредитора является
ду при выработке условий договора, предоставление обусловленной де-
вора суды должны руководствоваться
в стандартных формах содержатся нежной суммы заемщику. Заемщик
только выраженными, написанными
наиболее общие условия. Отдельные вправе использовать средства защи-
условиями (express terms), а не под-
положения договора банки выраба- ты для того, чтобы заставить банк
разумеваемыми (неписаными) и что
тывают, основываясь на собственном исполнить свою обязанность (Loan
если банк стремится защитить свои
опыте и особенностях предоставления Investment Corporation of Australia vs.
интересы, то он должен определять
Bonner, 1898).
кредита определенному заемщику.
соответствующие условия в письмен-
ном договоре с клиентом. При этом
Тем не менее английское право до-
все существенные условия должны Регулирование отношений пускает односторонний отказ банка
быть согласованы к моменту подпи-
банка и заемщика от исполнения его обязанности. Банк
сания договора. Если подписанный
в любом случае может отказаться
кредитный договор будет содержать Сторонами кредитного договора, как от предоставления кредита, если у
условие о согласовании отдельных него будут разумные основания пред-
было замечено выше, являются банк и
вопросов в дальнейшем, то он может полагать неспособность заемщика
заемщик. Под банком понимается ор-
быть признан недействительным (Wal- возвратить кредит в срок и исполнить
ганизация, обладающая соответству-
ford vs. Miles, 1992). обязательства по кредитному дого-
ющей лицензией. Заемщиком может
вору. В иных случаях односторонний
быть любой субъект права. Особен-
Соблюдением письменной формы
ности статуса заемщика предопреде-
признается наличие в переписке меж-
ляют правовые нормы, регулирующие
ду сторонами или в иных документах, 3
См.: Cranston R. Principles of Banking Law. Oxford, 1997.
непосредственно не относящихся к кредитный договор. В частности, к Р. 325–326.




29
КОРПОРАТИВНЫЙ ЮРИСТ • №11 • 2007 | СОПРОВОЖДЕНИЕ СДЕЛОК | ТЕХНИКА СОСТАВЛЕНИЯ ДОГОВОРА


о возврате кредита только при воз- обязан обеспечить банку возможность
отказ банка возможен только по тем
основаниям и в том порядке, кото- осуществлять контроль за использо-
никновении обстоятельств, очевидно
рые устанавливаются в специальном ванием предоставленных средств.
свидетельствующих о невозможности
условии договора о противоправности При неисполнении заемщиком обя-
исполнения договора заемщиком.
(illegality clause). Банк может включать зательств по кредитному договору
В данном случае короткий срок ис-
в договор предварительные условия банк вправе применить последствия
полнения необходим для начала
(conditions precedent), обязывающие неплатежа, которые могут заклю-
применения последствий неплатежа
заемщика до получения кредита пред- чаться как в начислении штрафных
(default remedies).
ставить документы или выполнить процентов на невыплаченную сумму,
определенные действия, подтвержда- Досрочное исполнение заемщиком так и в требовании о назначении
ющие соответствие заемщика предъ- обязательства допускается в случаях, управляющего (receiver) в отношении
являемым банком требованиям. При несостоятельного заемщика.
определенных кредитным договором,
этом, если иное не предусмотрено в
кредитном договоре, банк не обязан
содействовать заемщику в выполне- Банк может включать в договор предварительные
нии таких условий. В случае же их
условия (conditions precedent), обязывающие
невыполнения банк вправе отказаться
от предоставления кредита. заемщика до получения кредита представить до-
При одностороннем отказе банка от кументы или выполнить определенные действия,
исполнения обязательства заемщик
подтверждающие соответствие заемщика предъ-
вправе требовать только возмещения
причиненных неисполнением номи- являемым банком требованиям.
нальных убытков (nominal damages;
South African Territories Ltd. vs. Walling-
ton, 1898), которые могут заключаться, Изложенное позволяет прийти к сле-
и в установленном там порядке. В со-
например, в разнице процентов по не- глашении сторон могут предусматри- дующим выводам. Круг источников
предоставленному кредиту и кредиту, ваться как освобождение от уплаты регулирования кредитного договора в
полученному по вновь заключенному процентов, так и необходимость вне- английском праве достаточно широк и
договору. Заемщик вправе отказаться сения дополнительных платежей за своеобразен, а применение отдельных
от получения кредита до его предо- досрочный возврат кредита. норм зависит от характера возника-
ставления, предварительно уведомив
ющих между сторонами отношений.
Проценты, подлежащие уплате заем-
банк об этом.
При отсутствии единого легального
щиком, устанавливаются в договоре
Обязательства заемщика в кредит-
или, при отсутствии такого условия в определения кредитного договора
ном договоре включают возврат
полученной суммы кредита и уплату
определенных договором процентов. Английское право исходит из того, что банк предъ-
Обязанность заемщика по возврату
являет требование о возврате кредита только при
суммы кредита должна быть исполне-
на в срок и порядке, которые закреп-
возникновении обстоятельств, очевидно свиде-
лены в договоре. В срочном договоре
тельствующих о невозможности исполнения дого-
может устанавливаться дата возврата
кредита в полном объеме или даты его
вора заемщиком. В данном случае короткий срок
возврата по частям. По общему пра-
исполнения необходим для начала применения
вилу, банк не должен предварительно
уведомлять заемщика о наступлении
последствий неплатежа.
обусловленной договором даты плате-
жа. Однако в соглашении может быть
предусмотрена обязанность банка
договоре, на основе обычаев банков- под таковым понимается договор, по
уведомить заемщика о применении
ской практики. На сумму кредита, не которому банк обязуется предоста-
последствий неплатежа в случае не-
возвращенную заемщиком в срок, на- вить денежные средства заемщику на
возврата кредита в срок.
числяются определенные в договоре предусмотренных договором условиях
При возврате кредита по требованию проценты вплоть до момента полного и на установленный срок. При заклю-
кредитора заемщик обязан вернуть исполнения обязательства. Эти про- чении кредитного договора стороны
полученную сумму кредита в течение центы могут иметь увеличивающийся свободны в выборе его содержания,
срока, необходимого для осуществле- характер (increased rate; Lordsvale но должны неукоснительно соблюдать
ния возврата долга до объявления о Finance plc vs. Bank of Zambia, 1966; установленные жесткие требования
неплатеже. С учетом современных David Securities Pty Ltd. vs. Common- к форме договора и отдельным его
средств коммуникации и платежных wealth Bank of Australia, 1990). условиям.
систем такой срок может быть очень
При включении в кредитный договор Обсудить статью можно на нашем
коротким и исчисляться несколькими
условия о целевом использовании сайте по адресу: http://www.clj.ru/
часами. Английское право исходит из
того, что банк предъявляет требование кредита (purpose clause) заемщик discussion/deal/110702.html



www.clj.ru
30
КОРПОРАТИВНЫЙ ЮРИСТ • №11 • 2007 | СОПРОВОЖДЕНИЕ СДЕЛОК | ЗАЩИТА ОТ НЕДОБРОСОВЕСТНОГО КОНТРАГЕНТА




ДИСКОНТНЫЕ КАРТЫ –
ОБМАН ПОТРЕБИТЕЛЕЙ?
Отвечает ли действующему законодательству распространенная ныне
практика предоставления скидок отдельным категориям потребителей,
обладающим дисконтными картами соответствующих розничных
сетей? Каковы последствия признания неправомерным предоставления
таких скидок?


данной проблематики. Так, дисконтная актами допускается предоставление
Александр Партин
карта в соответствии с указанным льгот для отдельных категорий потре-
юрист юридической компании
распоряжением – это идентификаци- бителей. Данная норма направлена на
«Пепеляев, Гольцблат и партнеры»
онный документ, подтверждающий защиту слабой стороны (в указанном
право его держателя на получение контексте это потребитель соответст-
скидок (льгот), а держатель дис- вующих товаров3) и призвана не до-
контной карты – это потребитель, пускать проведения коммерческими
Одним из наиболее распространенных осуществивший покупку дисконтной организациями, реализующими такие
способов привлечения и удержания карты (получивший ее бесплатно) с товары, дискриминационной политики
клиентов для розничных сетей являет- целью приобретения товаров, услуг в отношении отдельных субъектов
ся выпуск так называемых дисконтных со скидкой (Приложение 2 к Распоря- или целых категорий лиц по тем или
карт, дающих право на получение жению о добровольном объединении иным основаниям. Именно поэтому
дисконтных систем).
скидки при покупке товаров в мага- круг источников, которыми могут
зинах данной сети. Этот инструмент быть установлены упомянутые льготы,
На данный момент не существует
используется столь широко, что не ограничен федеральными законами,
и легального определения термина
возникает и доли сомнения в его до- указами Президента РФ и постанов-
«скидка» (играющего центральную
пустимости и соответствии законам лениями Правительства РФ.
роль в исследуемой сфере), который
РФ. Однако подробное его исследо- при этом используется в различных На практике по дисконтным картам
вание с гражданско-правовой точки актах и законах (в частности, в НК РФ) право на скидку предоставляется
зрения позволяет обнаружить ряд и означает уменьшение цены товара
лицам, относящимся к какой-либо
вопросов относительно законности (работы, услуги) на определенную ве-
категории. Так, Приложение 1 к Рас-
таких приемов работы с потребителя- личину. Предоставляться скидки могут
поряжению о добровольном объедине-
ми. Ниже мы постараемся выяснить, по любым видам договоров, но нас
нии дисконтных систем прямо говорит
каковы риски использования дисконт- в первую очередь интересует их обу-
о том, что дисконтные карты могут
ных карт в предпринимательской словленность договорами розничной
быть ориентированы на лиц с опре-
деятельности. купли-продажи с применением дис-
деленными интересами (охотников,
контных карт. На практике дисконтные

<< Предыдущая

стр. 12
(из 26 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>