<< Предыдущая

стр. 69
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

страхования. Редакция Закона неоднократно менялась <**>. При этом одна из новелл
коснулась его наименования. Имеется в виду, что начиная с 1998 г. он стал именоваться
Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в
дальнейшем при ссылке - Закон об организации страхового дела). В настоящее время
указанный Закон, как вытекает из ст. 4 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского
кодекса Российской Федерации", применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит
части второй ГК. Практически это означает, как справедливо подчеркивает Е.А. Суханов, что "в
полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные
обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их
деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может
применяться только в субсидиарном порядке" <***>. Следует иметь в виду, что с принятием ГК
в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Одно из них выразилось в
исключении из него гл. II "Договор страхования", насчитывавшей десять статей.
--------------------------------
<*> Собрание законодательства РФ. 1993. N 2. С. 56.
<**> В настоящее время указанный акт действует в редакции федеральных законов от 31
декабря 1997 г. (Собрание законодательства РФ. 1998. N 1. Ст. 4) и 20 ноября 1999 г.
(Собрание законодательства РФ. 1999. N 47. Ст. 562).
<***> Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для
предпринимателей. М., 1996. С. 207.

Наряду с указанными Законами и ГК страховые отношения регулируются принятыми на
разном уровне иными актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК по отношению к этим актам, в том числе и
федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом. Однако из этого правила в гл.
48, подобно некоторым другим главам Кодекса, для прямо названных в них законов
установлены исключения из п. 2 ст. 3. Прежде всего речь идет о законах, указанных в ст. 970
ГК. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие определенные виды страхования
(речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском
страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании
пенсий), в иерархии источников правового регулирования страхования стоят впереди ГК <*>.
Соответственно ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила,
предусмотренные гл. 48 ГК, применяются "постольку, поскольку законами об этих видах
страхования не установлено иное". При этом речь идет в равной мере как о специальных
законах, посвященных соответствующим разновидностям страхования <**>, так и о более
общих законах. Примером последних может служить КТМ. В новом Кодексе <***>, как и в том,
который ему предшествовал (КТМ СССР 1968 г.), содержится глава, посвященная морскому
страхованию. Поскольку морское страхование входит в перечень, содержащийся в ст. 970 ГК,
нормы, включенные в гл. XV КТМ ("Договор морского страхования"), обладают приоритетом по
отношению к статьям гл. 48 ГК.
--------------------------------
<*> Один из таких законов - Закон от 28 июня 1991 г. (действующий с последующими
изменениями и дополнениями) "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
(Ведомости ВС. 1991. N 27. Ст. 920; 1992. N 17 Ст. 602; СА РФ. 1993. N 52. Ст. 5086. Указанный
Закон охватывает оба вида медицинского страхования: обязательное и добровольное.
24 июля 1998 г. принят действующий с последующими изменениями ФЗ РФ "Об
обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний" (Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3803).
<**> Собрание законодательства РФ. 1999. N 18. Ст. 2207.
<***> Там же.

Следует иметь в виду, что применительно к морскому страхованию и иным отношениям,
указанным в ст. 970 ГК, приоритет, о котором идет речь, не распространяется на все
императивные и диспозитивные нормы, которые находятся в ГК вне гл. 48.
Определенные отступления от общего принципа, закрепленного в п. 2 ст. 3 ГК,
предусмотрены для некоторых отношений и за пределами ст. 970 ГК. Это касается
регулирования взаимного, а также обязательного государственного страхования. Так, п. 3 ст.
968 ГК предусматривает, что правила гл. 48 ГК применяются к отношениям по страхованию
между обществом взаимного страхования и его членами, "если иное не предусмотрено законом
о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или
установленными им правилами страхования". Еще более широкое отступление от норм ГК
допускает п. 4 ст. 969. Им установлено, что правила гл. 48 ГК применяются, если иное не
предусмотрено не только законами, но и иными правовыми актами о таком страховании и не
вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
В остальных случаях действует общее правило, закрепленное в ст. 422 ГК: договор
должен соответствовать обязательным для сторон императивным нормам, установленным
законами и иными правовыми актами. Разумеется, речь идет об актах, принятых с учетом
действия п. 2 ст. 3 ГК.
В литературе было высказано мнение, что "глава 48 отражает прежде всего те вопросы
страховых правоотношений, необходимость в регламентации которых наглядно проявилась в
сегодняшней практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных
законов, которые устанавливали бы общие правила для регулирования гражданских
правоотношений в области страхования. Случаи, когда допускается либо прямо
предусматривается издание дополнительных законов по вопросам страхования, специально
оговорены в соответствующих статьях гл. 48. В частности, поскольку принципы и правила
организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК,
ст. 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации,
порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их
деятельностью определяются законами о страховании" <*>.
--------------------------------
<*> Герасименко С.А. Страхование // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть
вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 493.

Приведенные положения в одном смысле представляются спорными. Речь идет о
возможности издания закона, содержащего гражданско-правовые нормы о страховании,
помимо тех законов, которые прямо названы в соответствующих статьях ГК. На наш взгляд,
указание на конкретный закон имеет только одно значение. Имеется в виду, как видно из ст. 968
и 969 ГК, что для некоторых прямо названных законов установлено изъятие из п. 2 ст. 3 ГК. И в
этом смысле применительно к определенным законам соответствующее изъятие, о котором
идет речь, действует. Это не исключает признания обладающими юридической силой и других
законов, как упомянутых, так и не упомянутых в ГК, с тем, однако, чтобы их юридическая сила
оценивалась с учетом их соответствия требованиям п. 2 ст. 3 ГК.
Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений
Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты
министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к
страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии
с п. 6 Положения о нем <*> это министерство "разрабатывает и принимает в установленном
порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции Министерства,
обязательные для исполнения на территории Российской Федерации". В числе таких вопросов
Положение выделяет лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление
надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и
объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за
обеспечением платежеспособности страховщиков.
--------------------------------
<*> Собрание законодательства РФ. 1998. N 11. Ст. 1288. Федеральный орган
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, о котором идет речь в п. 2 ст.
30 Закона о страховании, - Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью - упразднен, а его функции переданы Министерству финансов РФ (см. Указ
Президента РФ от 14 августа 1996 г. "О структуре федеральных органов исполнительной
власти" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 34. Ст. 4082).

К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министерств и других
ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования <*>.
--------------------------------
<*> См., например, Приказ Министерства юстиции РФ "Об обязательном государственном
страховании жизни и здоровья работников учреждений и органов уголовной исполнительной
системы Министерства юстиции РФ" от 30 августа 1999 г. (Бюллетень нормативных актов
министерств и ведомств РФ. 1999. N 41. С. 16 и сл.) или Приказ Федерального агентства
правительственной связи и информации от 31 января 2000 г. "Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих федеральных органов
правительственной связи и информации и граждан, призванных на военные сборы" (Бюллетень
нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2000. N 11. С. 79 и сл.).

4. Участники страховых отношений

Прежде всего речь идет, естественно, о сторонах соответствующего правоотношения -
страховщике и страхователе.

Страховщик

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его
действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое
правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в
договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде
всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по поводу
страхования одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой
ситуации - она именуется ст. 953 ГК "сострахованием" - права и обязанности, связывающие
состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны
такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными должниками по
отношению к страхователям (выгодоприобретателям). Имеется в виду ответственность как за
выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования, так и за выплату
страховой суммы по договору личного страхования.
Поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате
денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения
соответствующей суммы от страховщика. А с учетом особого публичного интереса к
страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы,
прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Необходимость в указанной гарантии связана уже с тем, что круг возможных участников
оборота ограничен рамками, которые способны обеспечить финансовую надежность
страховщика. В самом общем виде требования, которым должны удовлетворять в этом смысле
страховщики, установлены ст. 6 Закона об организации страхового дела. ГК на этот счет
содержит ст. 938, посвященную фигуре страховщика в договоре страхования. Между Кодексом
и указанным Законом нет никаких противоречий уже потому, что соответствующая статья
Кодекса состоит из норм, воспроизводящих положения Закона, после чего включает прямую
отсылку по определенным вопросам к законам о страховании.
Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривает, что
страховщиками могут выступать только юридические лица. Притом Закон счел необходимым
подчеркнуть - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной
законодательством Российской Федерации. Тем самым физические лица не вправе принимать
участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются
предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного
имени, т.е. без создания юридического лица.
Страховая деятельность представляет собой одну из форм деятельности
предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно
коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью деятельности служит
извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не
преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятие
страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта
деятельность служит достижению цели, ради которой они созданы, и одновременно
соответствует этой цели <*>. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других
выступают акционерные общества открытого и закрытого типа. В этом качестве участвует, в
частности, и Росгосстрах - акционерное общество, 100% акций которого принадлежит
государству.
--------------------------------
<*> Имея в виду ст. 49 ГК, Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума
Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 1 июля 1996 г. содержит указание на то, что
унитарные предприятия, а также другие коммерческие организации, в отношении которых
законом предусматриваются специальные меры, не вправе совершать сделки, противоречащие
целям и предмету их деятельности, определенным законом или иным правовым актом, и в
качестве примера приводит наряду с банками "страховые организации". Там же подчеркнуто,
что сделки, совершенные с нарушением этих требований, признаются ничтожными по ст. 168
ГК (Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации:
1992 - 1998. М., 1999. С. 62).

Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам,
могут быть сведены к следующему.
Во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано
для осуществления страховой деятельности. Это, в частности, означает необходимость
внесения соответствующего на этот счет указания в учредительные документы страховщика.
Указанная норма относится прежде всего к организациям коммерческим. Тем самым она
представляет собой исключение из правила об общей правоспособности этого вида
юридического лица. Возможность установления такого исключения для коммерческих
организаций в законе предусмотрена в ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК. Имеется в виду существование наряду
с унитарными предприятиями определенного числа организаций, "для которых специальная
правоспособность определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном,
специальном виде коммерческой деятельности, к тому же лицензированном, т.е. допускаемом
по особому разрешению публичной власти (например, банки и страховые компании)" <*>.
Особенно жесткие требования сформулированы по отношению к некоммерческим
организациям. Имеется в виду, в частности, возможность осуществления ими только одного
вида страхования - взаимного. Выступать в соответствующем договоре могут только
некоммерческие организации - общества взаимного страхования (п. 2 ст. 968 ГК). Чтобы выйти
из рамок приведенных ограничений, в частности участвовать в иных видах страхования,
некоммерческие организации должны изменить свою организационно-правовую форму,
преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).
--------------------------------
<*> Гражданское право. Т. I. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1998. С. 190 - 191.

Во-вторых, в соответствии с Законом (ст. 32) страховая деятельность является
лицензируемой. По этой причине ст. 938 ГК устанавливает, что страховщиками могут быть
только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию). Особо предусмотрено,
что речь идет о лицензии, выдаваемой на осуществление не просто страхования как такового, а
соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять только те
виды страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Государственный
контроль за соответствующей деятельностью обеспечивается, в частности, набором
документов, которые в силу ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан
направить лицензирующему органу. В число этих документов входят, помимо правил
страхования (стандартных правил страхования), также учредительные документы,
свидетельство о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала,
экономическое обоснование страховой деятельности, расчеты страховых тарифов и др. И
только для страховщиков, предмет деятельности которых ограничивается исключительно
перестрахованием и тем самым непосредственно со страхователями не связан, круг
обязательных для получения лицензии документов оказывается более узким. Он сводится в
основном к учредительным документам, свидетельствующим о произведенной регистрации,
справке о размере оплаченного уставного капитала, а также сведениям о руководителях и их
заместителях. В некоторых случаях предусмотрены специальные требования. Так, к
деятельности по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья
военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего
состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов
уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции
могут быть допущены только страховые организации, уставный капитал которых сформирован
без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного
страхования не менее года, показатели финансовой надежности которых установлены
федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и которые гарантируют
финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Судебная
практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиций ст. 173, а не ст.
168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не
имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Президиум Высшего
Арбитражного Суда РФ не согласился с постановлением одного из нижестоящих судов, который
признал недействительным договоры добровольного медицинского страхования, заключенные
страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено
внимание на необходимость для признания сделки недействительной, по причине отсутствия
лицензии на занятие страховой деятельности, доказать, что вторая сторона знала или
заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии) <*>, т.е. именно об
одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК в качестве основания для
оспаривания сделки.
--------------------------------
<*> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 11. С. 55 - 56.

В-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены виды
деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделенных правом
выступления в качестве страховщиков. Имеется в виду, что предметом непосредственной
деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой
производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина таких
ограничений гражданской правоспособности организации-страховщика очевидна: она связана
со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего
предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей.
В-четвертых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие
экономические интересы общества в целом и отдельных его членов, а также неизбежная связь
этого вида деятельности с особым доверием, оказываемым теми, кто обращается за
соответствующими услугами (это доверие выражается в заблаговременном аккумулировании
страховщиками переданных страхователям денежных средств), вызывает необходимость для
государства принимать разные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового
положения страховщиков, учитывая особый публичный интерес, заложенный в их деятельности
<1>. Имеется в виду, что соответствующие меры призваны создать необходимые условия для
выполнения ими принятых на себя страховых обязательств <2>. Именно этому, в частности,
посвящена глава III Закона об организации страхового дела. Она охватывает комплекс
требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также
содержит меры по контролю за их соблюдением. В частности, признав, что основой
финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного
капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования, Закон установил

<< Предыдущая

стр. 69
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>