<< Предыдущая

стр. 70
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

минимальный размер такого капитала для страховщиков, признав, что соблюдение указанного
требования должно служить условием для их выхода на страховой рынок. Гарантией
платежеспособности страховщика служит обязанность соблюдать нормативное соотношение
между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами <3>. Одновременно он
обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые
необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам <4>.
Есть основания полагать, что стремление законодателя к постоянному контролю за подлинным
финансовым положением страховщика сыграло свою роль в закреплении ст. 966 ГК для
требований, вытекающих из договора имущественного страхования (как менее тесно
связанного по сравнению с договором личного страхования с интересами граждан),
сокращенного, двухлетнего срока исковой давности.
--------------------------------
<1> Подтверждением присущего страховым отношениям как таковым публичного
интереса может служить, в частности, Первая директива Европейского союза по координации
законов, правовых и административных актов по страхованию, иному, чем страхование жизни
(Страховое право. 1999. N 3. С. 73 и сл.). В указанной Директиве предусматривается принятие
на себя государством обязанности устанавливать порядок, при котором необходимо получение
административного разрешения на осуществление соответствующей деятельности,
формировать достаточные по объему резервы, а если будет установлена возможность
гарантировать соответствующие резервы путем перестрахования, должен быть установлен
фиксированный размер необходимого перестрахования, и др.
<2> Сведения о соответствующем опыте других стран Европы, связанном с
определением платежеспособности страховых компаний, содержатся в книге: Кузнецова Н.П.,
Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых
компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999.
<3> Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г. утверждено Положение о
порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых
обязательств (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.
2001. N 1. С. 112 и сл.).
<4> В ежегодном отчете о платежеспособности страховых организаций содержатся
данные относительно отклонения фактического размера страховых свободных активов от
нормативного: расчет фактического размера свободных активов и др. (см.: Страхование.
Бухгалтерский учет и налогообложение. М., 1977. С. 205).

В-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов
контроля и со стороны антимонопольных органов. В частности, Федеральный закон "О защите
конкуренции на рынке финансовых услуг" <*>, включивший в состав предмета своего
регулирования "страховые услуги", предусмотрел и возможность признавать
недействительными, полностью или частично, сделки, совершенные в результате
согласованных действий финансовых организаций (имеются в виду сделки, направленные на
ограничение конкуренции на рынке соответствующих услуг). Указанный Закон содержит
запрещение федеральным органам исполнительной власти, Центральному банку РФ, органам
исполнительной власти субъектов Российской Федерации, а также органам исполнительной
власти местного самоуправления препятствовать деятельности финансовых организаций на
рынке финансовых услуг, устанавливать нормы, ограничивающие потребителям выбор
организаций, которым такие услуги предоставляются, необоснованно препятствовать созданию
новых организаций <**>.
--------------------------------
<*> Собрание законодательства РФ. 1999. N 26. Ст. 3174.
<**> Приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и
поддержке предпринимательства от 6 мая 2000 г. был утвержден Порядок определения
доминирующего положения участников рынка страховых услуг (Бюллетень нормативных актов
министерств и ведомств Российской Федерации. 2000. N 24. С. 35 и сл.).

В-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными актами
Российской Федерации определенных ограничений при создании иностранными юридическими
лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской
Федерации. Некоторые из таких ограничений предусмотрены в самом Законе. Это касается, в
частности, запретов такого рода страховым организациям осуществлять в Российской
Федерации отдельные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование,
связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для
государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и
муниципальных организаций. Ограничения, о которых идет речь, могут выражаться в
ужесточении определенных требований. Так, в случаях, когда страховщиками являются
организации, дочерние общества по отношению к иностранному инвестору или организации с
долей иностранного участия свыше установленного максимума, предусмотрен значительно
больший минимальный размер оплаченного капитала <*>. Исключение составляет, в частности,
страхование во внешнеторговой деятельности. В этом случае допускается страхование от
коммерческих рисков на добровольной основе по договорам, заключенным как с российскими,
так и с иностранными страховщиками, но в том и в другом случае непременно юридическими
лицами. Другой пример - ст. 19 ФЗ "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации". В
ней предусмотрено: "Имущественное страхование риска утраты (гибели), недостачи или
повреждения имущества, риска гражданской ответственности и предпринимательского риска
осуществляется коммерческой организацией с иностранными инвестициями по ее усмотрению,
а филиалом иностранного юридического лица - по усмотрению головной организации, если
иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации" <**>.
--------------------------------
<*> Страны обычно принимают меры к защите национального страхового рынка. Не
случайно, например, в Договоре между Российской Федерацией и Соединенными Штатами
Америки о поощрении и взаимной защите капиталовложений, пока еще не ратифицированном,
стороны закрепили за собой право устанавливать или сохранять изъятия ограниченного
характера из национального режима для определенных в договоре отраслях или сфер
деятельности. В составленный ими на этот счет перечень стороны включили "страхование"
(Международно-правовые основы иностранных инвестиций в России: Сборник нормативных
актов и документов. М.: Юрид. лит., 1995. С. 146 и 147).
<**> Собрание законодательства РФ. 1999. N 28. Ст. 3493.

В-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определенные
ограничения и для российских страховщиков. Так, Порядок наложения ареста на ценные бумаги
<*> предусматривает, что допускается заключение в соответствующих случаях договоров
имущественного страхования; при этом перечень страховых организаций, с которыми могут
быть заключены договоры имущественного страхования, определяется Министерством
юстиции РФ.
--------------------------------
<*> Утвержден Постановлением Правительства РФ от 12 августа 1998 г. (Собрание
законодательства РФ. 1998. N 33. Ст. 4035). См. также Постановление Правительства РФ от 7
июля 1998 г. (Собрание законодательства РФ. 1998. N 28. Ст. 3362).

В-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций-страховщиков,
призванные максимально обеспечить интересы страхователей. Так, в содержащемся в гл. VIII
Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" § 5
"Банкротство страховых организаций" предусмотрено приоритетное удовлетворение
требований кредиторов, в роли которых выступают страхователи. С этой целью установлена
внутренняя очередность удовлетворения требований кредиторов, отнесенных к пятой очереди
(так называемых "других кредиторов"). Среди тех, кто оказался в этой очереди, впереди других
удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, во
вторую очередь - кредиторов по иным договорам обязательного личного страхования, в третью
- иных кредиторов-страхователей (выгодоприобретателей) и только в четвертую - всех прочих
кредиторов, которые отнесены указанным Законом (ст. 106) и ГК (ст. 64) к пятой очереди. К
гарантиям страхователей можно отнести и то, что при принятии арбитражным судом решения о
признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все
заключенные организацией-банкротом договоры страхования, по которым не наступил
страховой случай, прекращаются. При этом за страхователем признается право требовать
возврата ему той части выплаченной страховой премии, которая пропорциональна разнице
между сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого действовал
договор. К этому следует добавить, что страхователи по договорам страхования, по которым
наступил страховой случай, сохраняют право требовать выплаты причитающейся им страховой
суммы (ст. 146 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Гарантией страхователям служит и то,
что продажа имущественного комплекса страховой организации-банкрота возможна только при
принятии покупателем (в этой роли должна выступать непременно страховая организация) на
себя всех договоров страхования, по которым страховой случай не наступил, до момента
признания страховой организации банкротом. Такой порядок означает переход к покупателю
всех прав и обязанностей по заключенным страховщиком-банкротом договорам, по которым
страховой случай не наступил (ст. 145 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
В-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает
невозможность изъятия их в федеральный и иной бюджет. Вместе с тем страховщикам
предоставлено право размещать, в том числе инвестировать, страховые резервы, а равно
выдавать за их счет ссуды своим страхователям в пределах предусмотренной в заключенном
ими договоре страховой суммы. Гарантией обеспечения платежеспособности страховщиков
служит также возложение на них обязанности соблюдать нормативное соотношение между
активами и теми страховыми обязательствами, которые они на себя приняли. При этом имеется
в виду, что, если объем таких обязательств превышает возможности их исполнения за счет
собственных средств и страховых резервов, страховщикам необходимо перестраховывать риск
исполнения своих обязательств. Кроме того, на них возложена обязанность размещать
страховые резервы только на условиях их диверсификации, возвратности, прибыльности и
ликвидности <*>. Осуществление контроля за выполнением страховыми организациями
соответствующих требований призвана обеспечить лежащая на них обязанность сообщать
размер оплаченного ими уставного капитала при обращении за получением лицензии, а также
соблюдать специально установленные для страховых организаций правила бухгалтерского
учета, включая обязанность публикации годовых балансов после аудиторского подтверждения
достоверности содержащихся в балансе сведений.
--------------------------------
<*> Приказом Министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г. утверждены Правила
размещения страховщиками страховых резервов (Бюллетень нормативных актов федеральных
органов исполнительной власти. 1999. N 16. С. 3 и сл.). В Правилах, в частности, предусмотрен
перечень активов, которые принимаются в покрытие страховых резервов; при этом расширение
перечня допускается только по согласованию с Министерством финансов РФ. Установлено
также, что активы, которые не принимаются в покрытие страховых резервов, не могут служить
предметом залога или источником уплаты кредитору денежных средств по обязательствам
гаранта (поручителя).

Страхователь

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто
заключил со страховщиком договор страхования либо является таковым и в силу закона. Та же
статья предусматривает, что в этой роли выступают "юридические лица и дееспособные
физические лица". Между тем, как следует из соответствующих статей Гражданского кодекса,
нет никаких препятствий для заключения договоров страхования от имени недееспособных
опекунами с согласия подопечного. По этой причине п. 1 ст. 927 ГК, называя в числе
страхователей наряду с юридическими лицами также граждан, никоим образом не ограничивает
возможности участия в договоре кого-либо из них ни по возрасту, ни по состоянию здоровья,
т.е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность гражданина.
Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле.
Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в
соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный
счет законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном
страховании выступают - и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования
- соответствующие государственные или муниципальные органы.
В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре,
страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение
возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе
либо вытекать из характера договора. Так, страхователем в договоре имущественного
страхования может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве
собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, которое
осуществляет владение и (или) пользование имуществом в силу договора или имеет иной,
основанный на договоре аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования,
доверительного управления и т.п., титул. Применительно к договору предпринимательского
риска и без прямого указания на этот счет в ст. 927 ГК мог бы быть сделан вывод, что
страхователем вправе стать только предприниматель. В таких договорах страхователями
выступают лица, чья ответственность является предметом страхования (например,
соответственно аудитор, таможенный брокер, обладатель автомашины и др.).
Наравне с российскими гражданами право на страховую защиту и соответственно на
выступление в качестве страхователей принадлежит иностранным гражданам, лицам без
гражданства и иностранным юридическим лицам (ст. 35 Закона об организации страхового
дела).
Принадлежащие страхователю права могут быть переданы им в порядке цессии на
основе заключенных с цессионарием договоров, различных по своей юридической природе.
Переход прав, о котором идет речь, а равно и обязанностей возможен непосредственно в силу
закона в порядке ст. 387 ГК. Указанная статья допускает такой переход не только в названных
ею, но и в других случаях, предусмотренных законом. Таким законом является и ст. 960 ГК. Она
предусматривает, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах
которого был заключен договор, т.е. в равной мере от страхователя и от выгодоприобретателя,
к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. При
этом законодатель счел необходимым предусмотреть изъятие из п. 2 ст. 391 ГК, признав
абсолютным право заинтересованного лица на такой переход. Это означает освобождение
стороны договора, передающей третьему лицу наряду с правами и обязанности (долг), от
необходимости получать согласие контрагента (страховщика). Обязанности такой стороны
ограничиваются незамедлительным письменным уведомлением о состоявшемся переходе
страховщика. Переход прав и обязанностей невозможен только в двух случаях. Имеется в виду
принудительное изъятие у собственника имущества, а также отказ гражданина или
юридического лица от принадлежащего ему права собственности на застрахованное имущество
(п. 2 ст. 235 ГК).

Выгодоприобретатель

Фигура "выгодоприобретателя" используется в двух из числа поименованных в ГК
договорах: доверительного управления имуществом и страхования. В обоих случаях
выгодоприобретатель - это то третье лицо, о котором идет речь в ст. 430 ГК ("Договор в пользу
третьего лица"): не будучи стороной в договоре, связывающем кредитора с должником, он
приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу. Подобно указанному в
этой статье третьему лицу выгодоприобретатель в договоре страхования противостоит стороне
в договоре - страховщику, которому он может направить вытекающие из договора страхования
требования.
В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем
закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для
получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему
усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.
С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не
выбывает из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора
право носит секундарный характер <*>. Для того чтобы оно трансформировалось в
субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою
волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться
страхователь. К этому следует добавить, что и применительно к договору страхования
действует правило, содержащееся в п. 2 ст. 430 ГК, в силу которого после выражения третьим
лицом (в данном случае выгодоприобретателем) своего намерения воспользоваться
выговоренным в его пользу правом и сам кредитор (страхователь), в том числе по соглашению
с должником (страховщиком), может расторгнуть или изменить договор, лишь получив на то
согласие третьего лица (выгодоприобретателя).
--------------------------------
<*> См. об этом: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая.
Общие положения. М.: Статут, 1999. С. 365 и сл.
КонсультантПлюс: примечание.
Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения"
(Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - М.: Издательство "Статут",
2001 (издание 3-е, стереотипное).

Согласие (намерение) воспользоваться своим правом, вытекающим из договора,
выгодоприобретатель может выразить в форме сделанного на этот счет заявления. Такой же
результат наступает и в силу совершенного им конклюдентного действия, позволяющего судить
о его воле. Имеется в виду выполнение им какой-либо обязанности по договору (например,
внесение очередного страхового взноса) или обращение к страхователю с требованием о
страховой выплате. До этого выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть
им же и заменен. Замене выгодоприобретателя, о которой идет речь в п. 3 ст. 5 Закона об
организации страхового дела, посвящена ст. 956 ГК. Она обладает рядом отличий от п. 2 ст.
430 ГК. В частности, ст. 956 придает решающее значение одному из двух юридических фактов,
о которых шла речь выше: заявлению соответствующего требования страховщику или
выполнению какой-либо из обязанностей страхователя. При этом если ст. 430 ГК запрещает
изменение договора после указанного в ней момента в виде диспозитивной нормы, допуская
тем самым иное в законе, другом правовом акте или договоре, то ст. 956 ГК устанавливает при
таких же обстоятельствах запрет замены третьего лица нормой, которая носит императивный
характер.
До указанного в ст. 956 ГК момента для замены выгодоприобретателя достаточно воли
самого страхователя; ему необходимо лишь сообщить о произведенной замене, притом
непременно письменно, страховщику. Специальное правило действует на этот счет
применительно к договору личного страхования, в котором выгодоприобретатель был назначен
с согласия застрахованного лица. Защищая интересы этого последнего, ст. 956 ГК требует,
чтобы в указанном случае такое же согласие на замену выгодоприобретателя было дано
непременно и застрахованным лицом.
То обстоятельство, что выгодоприобретатель, к которому перешли определенные права
стороны в договоре, не заменяет ее собою, имеет определенное значение для решения
вопроса о возможности выступления выгодоприобретателя в качестве цедента, передающего
принадлежащие ему права третьему лицу. В виде общего правила такой возможности у него
нет. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым
распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно
связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК). Так, например, по этой причине, когда
объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового
возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Президиум Высшего Арбитражного
Суда РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией.
Из этого был сделан вывод: "Объединение не вправе было требовать взыскания страхового
возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст. 382 Гражданского кодекса

<< Предыдущая

стр. 70
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>