<< Предыдущая

стр. 81
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

выдача лицензии, закреплено право выносить решение, выражающееся в отказе выдать
лицензию на осуществление определенного вида страхования по мотиву несоответствия
Правил законодательству. Полагаем, что приведенное положение противоречит ГК и, подобно
другим статьям указанного ФЗ, уже исключенным из него (имеется в виду прежде всего вся
глава "Договор страхования"), ст. 15 - 24 не должны были бы в нем сохраняться.
Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-
правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается
заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто
соглашение по всем существенным условиям договора.
Статья 942 ГК, специальная по отношению к приведенной выше, определяет условия,
признаваемые существенными для договора имущественного страхования и для договора
страхования личного.
Применительно к договору имущественного страхования существенными являются
прежде всего условия об объекте страхования - определенном имуществе или имущественном
интересе, о страховом случае - характере события, на случай наступления которого
осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. В
принципе аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. Имеются в
виду страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь
в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло в известном смысле
условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером
страховой суммы и страховыми случаями "объект" и "застрахованное лицо" выполняют одну и
ту же роль - предмета соответствующего договора. Тем самым речь идет о том единственном
условии, которое, как предусмотрено все в той же ст. 432 ГК, признается существенным для
любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного, и для
имущественного страхования) является еще одним, предусмотренным в законе, существенным
условием договора.
Соответствующее условие - о предмете - обеспечивает индивидуализацию конкретного
договора страхования. В договоре имущественного страхования указанное условие может
принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Разумеется,
чаще всего в договоре имущественного страхования используются для конкретизации
предмета такие показатели, как количество, а иногда и качество. Приведенная конкретизация
предмета договора приведенным не ограничивается. С этим пришлось столкнуться арбитражу.
В одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового
возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее
индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением определенного помещения. В
решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отметил: "Индивидуальных
признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено.
Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного
имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним
из существенных условии договора". Действия страхователя, который без согласия
страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи
с тем, что в этом последнем украдено застрахованное имущество), были расценены как
представляющие собой "изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных
условий договора", которое "нарушает права страховщика и противоречит закону".
Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что "правовые основания
для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют"
<*>.
--------------------------------
<*> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 2. С. 26.

Предусмотренный в ст. 942 ГК перечень представляет собой для обоих видов договоров
страхования лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По
этой причине содержащееся в ст. 432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и
других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, - таковыми
являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а равно все те условия,
относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, -
распространяется и на договоры страхования. Для таких договоров это означает, в частности,
что существенными следует считать в равной мере условия, необходимые для определенных
разновидностей договоров имущественного или личного страхования.
Надлежит учитывать и то, что норма, предусматривающая признание существенными
условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть
распространена и на Правила (Правила страхования), если только страховщик потребует их
согласования.
В случаях, когда какое-либо из условий, которое должно быть признано существенным
исходя из ст. 432 и 942 ГК, не было в действительности согласовано сторонами, это служит
основанием для того, чтобы рассматривать такой договор как не заключенный. Решение суда в
подобных случаях имеет значение лишь для признания отсутствия договора. Благодаря
судебному решению отсутствие (незаключение) договора будет превращено из спорного в
бесспорный факт.
Иногда высказывается сомнение по поводу справедливости того, что в перечень
обязательных условий договора страхования, несмотря на то, что он относится к группе
договоров возмездных, не было включено условие о цене <*>. По этому поводу хотелось бы
отметить, что существенными, как вытекает из ст. 432 ГК, должны быть признаны условия,
отсутствие которых "неисцелимо". Между тем ст. 424 (п. 3) ГК особо выделяет случай, при
котором в возмездном договоре цена не была предусмотрена и вместе с тем не могла быть
определена из условий договора. При этом в самой статье указан способ устранения
соответствующего недостатка: должна применяться цена, которая при сравнимых
обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.
--------------------------------
<*> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй
(постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 531.
КонсультантПлюс: примечание.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (под ред.
О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - М.: Юридическая
фирма КОНТРАКТ, Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1997.

И все же есть, полагаем, основания разделить указанные сомнения по поводу того
решения, которое содержится в ст. 942 ГК. Это связано с тем, что применительно к ряду
договоров восполнение отсутствующего в них условия о цене способно вызвать на практике
большие затруднения и сделать сам договор, по крайней мере, недостаточно определенным.
По указанной причине законодатель счел необходимым для отдельных видов возмездных
договоров, с учетом их особенностей, включить упоминание о цене в перечень существенных
для этого договора условий, признав тем самым, что отсутствие соответствующего условия
означает: договор не заключен <*>. К таким договорам были все основания отнести и договоры
страхования. А потому условие о цене могло найти место в ст. 942 ГК. Это касается,
несомненно, в равной мере и договора имущественного страхования, и договора личного
страхования <**>.
--------------------------------
<*> Примером могут служить ст. 555 ("Цена в договоре продажи недвижимости") и ст. 654
ГК ("Размер арендной платы"), имея в виду договор аренды здания и сооружения (см. об этом:
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. С. 320 и
сл.).
КонсультантПлюс: примечание.
Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения"
(Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - М.: Издательство "Статут",
2001 (издание 3-е, стереотипное).
<**> Следует для сравнения отметить, что в новейших гражданских кодексах Беларуси,
Казахстана, Узбекистана размер страховой премии включен в число существенных условий
договоров страхования.

Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не
просто обязательной, а именно условием его действительности. Указав на последствие
нарушения требования о письменной форме - недействительность договора страхования, ст.
940 ГК, посвященная форме договора страхования, все же предусмотрела исключение из
приведенного правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного
страхования. Есть основания сделать из этого вывод, что для последних договоров отказ от
письменной формы влечет иные последствия: те, которые установлены п. 1 ст. 162 ГК. Речь
идет о недопустимости в случае спора приводить в подтверждение договора и его отдельных
условий свидетельские показания.
При этом страхователю предоставлено право (п. 4 ст. 340 ГК) использовать
разработанные им или Объединением страховщиков стандартные нормы договора по
отдельным видам страхования. В подобных случаях интересы страхователя защищаются
нормами о договоре присоединения (ст. 428 ГК).
Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым
посвящен п. 2 ст. 434 ГК, - составления одного документа, подписанного сторонами, либо
обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной,
электронной или иной связи, - п. 2 ст. 940 ГК для договоров страхования признает допустимым
только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает
из ст. 434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в
качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса (к нему приравниваются, как
указано в Кодексе, документы, именуемые свидетельствами, сертификатами, квитанциями) <*>.
--------------------------------
<*> Статья 251 КТМ называет в числе документов, которые, подтверждая заключение
договора, должны быть вручены страхователю, страховой полис, страховой сертификат, другой
страховой документ.

Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 ГК - это документ, который исходит от
определенной стороны договора - страховщика и вручается контрагенту - страхователю в
соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным
заявлением. Указанное заявление страхователя по своей правовой природе - обычный вызов
на оферту. Сам полис, подписанный в таких случаях страховщиком, - это оферта. В свою
очередь, акцептом - стадией, завершающей заключение договора, - служит принятие полиса
страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на
условиях, которые содержатся в полисе. Такой установленный специально для договоров
страхования порядок имеет определенное сходство с тем, о котором идет речь в п. 3 ст. 438 ГК
и п. 3 ст. 434 ГК. Имеется в виду, что при заключении договора страхования, подобно тому, что
предусмотрено указанными статьями ГК, согласие принять письменную оферту выражается
конклюдентными действиями. Правда, это не "совершение лицом, получившим оферту...
действий по выполнению указанных в ней условий договора" (п. 3 ст. 434 ГК), а лишь принятие
оферты. При этом важно подчеркнуть, что конкретная форма выражения такого принятия,
предусмотренная в Кодексе (имеется в виду ст. 940 ГК), может быть самой различной.
В литературе была высказана и иная точка зрения, в силу которой в соответствующей
статье ГК речь идет не о принятии полиса, а о его вручении (и принятии страхователем
документов). Такое вручение может быть осуществлено и при помощи органов связи,
доставивших - и не более того - полис страхователю. Будет ли означать это вручение полиса
акцепт? Не лучше ли признать получение страхователем полиса моментом, когда страхователь
узнал об акцепте, состоявшемся тогда, когда страховщик подписал полис.
Однако приведенная позиция не вполне соответствует содержащимся в Кодексе на этот
счет указаниям: в п. 2 ст. 940 ГК согласие страхователя заключить договор страхования в
подобных случаях подтверждается именно "принятием от страховщика указанных документов".
По этой причине приведенная позиция по крайней мере в рамки действующего
законодательства не укладывается.
В подтверждение можно сослаться и на типовые (стандартные) правила страхования
гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических
сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Указав на
возможность заключения договоров страхования путем вручения страховщиком страхователю
страхового полиса, подписанного страховщиком, Правила предусмотрели: "В этом случае
согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях
подтверждается принятием им страхового полиса с записью об этом во втором экземпляре
страхового полиса или письменным заявлением страхователя" <*>.
--------------------------------
<*> Аналогичным образом Типовые (стандартные) правила страхования имущества
юридических лиц содержат указание на то, что при заключении договора путем вручения
страховщиком страхователю страхового полиса согласие страхователя на заключение договора
на предложенных условиях подтверждается со стороны страхователя принятием им страхового
полиса с записью об этом на втором экземпляре страхового полиса или письменным
заявлением страхователя либо принятием квитанции об уплате страхового взноса (т.е. прямого
или косвенного конклюдентного действия).

Следует отметить, что все же полису не всегда придается указанное в п. 2 ст. 940 ГК
значение. Оно может быть и иным с учетом избранной сторонами формы заключения договора
<*>. Если договор страхования заключен с помощью одного документа, подписанного
сторонами, то применительно к этому случаю роль полиса можно считать точно обозначенной
В.И. Серебровским: "Страховой полис, выдаваемый в порядке подтверждения заключения
договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и
представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае
наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события" <**>. И в
качестве общего вывода: "Полис, таким образом, является только удостоверением
(доказательством) состоявшегося договора" <***>. Примером может служить форма полиса,
которая приложена к упоминавшимся уже выше Правилам страхования (стандартным)
гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные
объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей
природной среде в результате аварий на опасном производственном объекте. Указанные
Правила предусмотрели, что договор страхования заключается путем составления одного
письменного документа и, кроме того, страхового полиса. Соответственно приложенный к
Правилам страховой полис, подписываемый страховщиком, ограничивается указанием на то,
что между сторонами был заключен договор, - приводятся номер и дата заключения договора,
по которому страховщик принял на страхование имущественные интересы по перечисленным
производственным объектам с одновременным определением размера страховой суммы,
страховой премии и адресом объектов. В таком полисе, как и в обычном договоре страхования,
присутствует, в частности, указание на то, что именно служит объектом страхования, т.е. на
предмет договора.
--------------------------------
<*> О различных функциях полиса см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской
Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 527 - 528.
КонсультантПлюс: примечание.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (под ред.
О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - М.: Юридическая
фирма КОНТРАКТ, Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1997.
<**> Серебровский В.И. Указ. соч. С. 413 и сл.
<***> Там же. С. 414.

Аналогичную разновидность полиса имеет в виду и п. 3 ст. 930 ГК. Как уже отмечалось, им
предусмотрено, что при страховании имущества без указания имени или наименования
выгодоприобретателя страховой полис выдается на предъявителя. Соответственно для
осуществления страхователем или выгодоприобретателем закрепленных в этом полисе прав
держателю полиса необходимо представить его страховщику. Нетрудно сделать вывод, что
такого рода полис близок к ценной бумаге - документу, также удостоверяющему
имущественные права, для осуществления которых необходимо предъявление документа. И
все же, как доказывал весьма убедительно В.И. Серебровский, полис все же не является
ценной бумагой <*>. Об этом можно судить прежде всего по тому, что полис не есть
удостоверение соответствующих имущественных прав непременно "с соблюдением
установленной формы и обязательных реквизитов". Тем самым полис для своей
действительности не должен удовлетворять указанному требованию, которое включено в
определение ценных бумаг п. 1 ст. 142 ГК. К этому следует добавить и то, что ценными
бумагами признаются документы, которые перечислены в ст. 143 ГК либо указаны в законах о
ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг. Между тем
ни в перечне, содержащемся в самой ст. 143 ГК, ни в других предусмотренных в нем актах
полисы в качестве ценной бумаги не упомянуты.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 415 и сл. В дореволюционной литературе
признавалось, в частности, что "полис есть официальное выражение согласия общества на
принятие страхования" (Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. С.
163).

Существует, однако, еще один вариант полиса. Так именуют договор страхования,
который, как уже отмечалось, заключается в форме подписанного сторонами документа.
Пример такого полиса приведен в книге Н.Ф. Галагузы <*>. Этот полис содержит основные
условия договора "страхования профессиональной ответственности". В Полисе указаны объект
страхования, страховые случаи, срок действия договора, размер оплаченной страховой премии
и другие существенные условия договора. Наличие в договоре таких условий подтверждает
одна сторона - страховщик, в то время как подписью другой стороны - страхователя
подтверждается, что она ознакомилась с Правилами страхования профессиональной
ответственности, в соответствии с которыми заключен договор, и с ним согласна.
--------------------------------
<*> См.: Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 1998. С. 163.
В ГК особо выделено страхование по генеральному полису, или, что то же, - по
генеральному договору. Этот способ заключения договора страхования применяется, в
частности, в случаях, когда предприниматель-поставщик страхует партии одних и тех же
товаров. Естественно, что в подобных случаях он заинтересован в определенной унификации
своих отношений со страховщиком и тем самым в упрощении их оформления. С этой целью
предусматривается возможность оформить указанные отношения генеральным полисом. Пункт
1 ст. 941 ГК определяет предпосылки использования такой конструкции. Имеется в виду
систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на сходных
условиях в течение определенного срока. В КТМ (ст. 262) соответственно предусмотрено, что
особым соглашением - генеральным полисом можно охватить страхование всех или известного
рода грузов, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока.
Генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе которого и в
соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности
партии. Смысл указанной особенности генерального полиса передает весьма
распространенный в дореволюционной страховой практике термин - "страховой абонемент"
<*>.
--------------------------------
<*> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. С. 393.

Генеральный полис позволяет охватить неоднократно осуществляемое на протяжении
определенного времени страхование единым документом и тем самым в одном, согласованном
сторонами, режиме. Соответственно установлена обязанность страхователя применительно к
очередной партии товаров сообщать необходимые сведения, набор которых предусмотрен в
генеральном полисе. В генеральном полисе должен быть указан срок их представления

<< Предыдущая

стр. 81
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>