<< Предыдущая

стр. 86
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Среди специальных норм, посвященных этому договору, равно как и другому виду
договоров страхования риска ответственности - по обязательствам вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, можно указать на возможность определить
размер страховой суммы усмотрением самих сторон. Объективные критерии, используемые
при других договорах имущественного страхования, в данном случае не применяются (ст. 947
ГК).
Договор страхования предпринимательского риска. Последний из числа выделенных в ГК
договоров имущественного страхования урегулирован прежде всего в ст. 933 ("Страхование
предпринимательского риска"). Специальный правовой режим для этого вида договоров
определяется также рядом других статей Кодекса. Наряду с отмеченной выше ситуацией, когда
специальные нормы охватывают одновременно договоры страхования имущества и
предпринимательского риска, есть и нормы специальные, которые имеют в виду лишь договор
страхования предпринимательского риска. Положения ГК, общие для страхования
предпринимательского риска и страхования имущества, а также отдельные от последнего,
включены в п. 2 ст. 947. Им установлено, что, если иное не указано в договоре, недопустимо
превышение страховой суммы по отношению к действительной стоимости (страховой
стоимости). Там же предусмотрен порядок определения этой последней. Можно указать также
на ст. 949, посвященную последствиям ситуации, при которой страховая сумма оказалась в
подобном договоре выше страховой стоимости, ст. 950, признающую ничтожным договор
страхования предпринимательского риска, в котором страховая сумма выше страховой
стоимости, ст. 958, определяющую особые основания досрочного прекращения
рассматриваемого договора.
Правовой режим страхования предпринимательского риска распространяется на случаи,
при которых в роли страхователя выступает предприниматель, а риски, служащие предметом
страхования, связаны с осуществляемой им предпринимательской деятельностью. По этой
причине прекращение страхователем такой деятельности в установленном порядке служит
безусловным основанием и для досрочного прекращения договора страхования
предпринимательского риска (п. 1 ст. 958 ГК). Поскольку критерий для выделения данного вида
договоров имущественного страхования отличается от тех, с помощью которых выделяется
договор страхования имущества и договоры страхования ответственности, возможны
определенные коллизии между нормами, регулирующими эти три договора, с одной стороны, и
договор страхования предпринимательского риска - с другой. При отсутствии указаний на этот
счет в самой ст. 933 ГК есть основания считать данную статью специальной по отношению к ст.
930 - 932 ГК и соответственно признать ее приоритет по отношению к указанным трем. Особый
характер рассматриваемого договора проявляется, в частности, в том, что общее правило, в
силу которого страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии
соответствующего указания в законе, в данном случае не действует (ст. 932 ГК).
В ст. 933 ГК выделен ряд необходимых для использования данного договора условий.
Помимо тех двух, которые вытекают из самого понятия предпринимательского риска, - и,
очевидно, по этой причине законодатель не считал необходимым особо упоминать о них
(имеется в виду, что страхователем должен быть непременно предприниматель, а предметом
страхования - риск, непосредственно связанный с осуществляемой страхователем
предпринимательской деятельностью) - в самой указанной статье предусмотрены еще два
обязательных для данного договора требования: страхователь может страховать только
собственный предпринимательский риск (1), и непременно в свою пользу (2). Последствия
нарушения этих двух требований неодинаковы. Если нарушено первое - застрахован
предпринимательский риск того, кто не является предпринимателем, - такой порок договора
признается неисцелимым и тем самым приводящим к ничтожности договора в целом. Иное
дело, если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем. Тогда
ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключенным в пользу
самого страхователя.
Представление о соответствующем виде договоров имущественного страхования может
дать получившее определенное распространение страхование финансовых рисков. Изданные
одной из страховых компаний правила включили в перечень объектов такого страхования не
противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с
потерей или неполучением им доходов (понесенных дополнительных расходов) в результате
банкротства или неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств
контрагентом по возврату коммерческого кредита, остановкой или сокращением объема
производства в результате оговоренных в правилах событий и др. Страховым случаем
признается нередко неполучение страхователем дохода. Имеется в виду, что страховщик
принимает на себя обязанность компенсировать неполученные доходы, если их потеря
вызвана оговоренными в договоре событиями, такими, например, как стихийные бедствия
(пожары, взрывы газа, аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и
канализационной систем, банкротство, непредвиденные судебные расходы). Соответствующие
Правила, о которых идет речь, предусматривают, что страхование не распространяется на
курсовые разницы, неустойки и прочие признаваемые косвенными расходы, несоответствие
заключенных договоров законодательству, военные действия (маневры, гражданская война),
террористические акты, народные волнения, забастовки, воздействие ядерных взрывов и др.

11. Договор личного страхования

Определение указанного договора сводится к следующему: "По договору личного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить
единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую
сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого,
названного в договоре, гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового
случая)" (п. 1 ст. 934 ГК).
По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК
особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это -
указание, в силу которого "право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу
которого заключен договор".
В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор
регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что
на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют.
Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся
в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном
страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном
имущественном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе
соответствующих договоров.
В формировании отдельных видов договора личного страхования большую роль играет
сложившаяся многолетняя практика, которая находит выражение в разработанных
страховщиками типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на
традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие
обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности -
временной или постоянной, повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в
период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для
страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на
дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так
называемого сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с
условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного
лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных
для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.
Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни
добровольное медицинское страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные
с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и
стационарном лечении.
Общие нормы о договоре личного страхования содержатся как в ст. 934 ГК, так и в ст. 10
ФЗ РФ об организации страхового дела.
С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к
числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК.
Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой
организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает.
Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю
услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при
уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя
предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем
возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.
Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда
речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение
застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли
сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь,
за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано
наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах
(стандартных правилах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с
повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом
"застрахованного" лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Правилах
добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не принимаются на страхование
граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и
кожно-венерологических диспансерах. Правила страхования жизни условиями заключения
договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают
страхование инвалидов I - II групп и опять же тех, кто страдает определенными болезнями.
Появление такого рода ограничительных условий в правилах и в основанной на них договорной
практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК запрету отдавать предпочтение одному лицу
перед другим. Точно так же общему правилу, выражающемуся в необходимости устанавливать
одинаковые для всех потребителей условия, за исключением случаев, когда законами и иными
правовыми актами допустимы исключения для отдельных категорий потребителей, полностью
соответствует система определения страховой премии с учетом размеров страхового риска. С
этим связано использование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК, в котором предусматривается, на что
уже обращалось внимание, и право страховщика произвести обследование страхуемого лица
для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь
оспорить сделанную таким образом оценку страхового риска.
В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре
личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со
страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть
выплачены по договору личного страхования. Имеется в виду, что в случае смерти
страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав
наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах
выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Закона, как, впрочем, и
действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если
лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом
исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное
толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому
наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а
значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако
такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался
предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК.
Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно,
такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам
выгодоприобретателя.
Пункт 2 ст. 934 ГК в основном посвящен особому положению застрахованного лица. В
частности, предусмотрено, что, если только в договоре личного страхования не названо
выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу
застрахованного. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места
выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых
по наследству. Таким образом, в силу ст. 934 ГК страховую сумму включают в наследственную
массу застрахованного. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии
иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется в виду, что смерть
застрахованного порождает право у страхователя на получение страховой суммы, а если в
договоре назван выгодоприобретатель, то же право возникает у последнего. В противном
случае страховая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после
смерти застрахованного.
Однако этим принадлежащие застрахованному лицу права не исчерпываются.
Заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным,
при этом не имеет значения, идет ли речь о том, кто указан в договоре выгодоприобретателем,
или договор заключен в пользу самого страхователя, возможно только при условии, если
застрахованное лицо даст на это свое согласие, притом письменное. Имеется в виду согласие
на заключение договора в пользу кого-либо иного, кроме самого застрахованного. Для защиты
этого его права ГК (п. 2 ст. 934) предоставляет застрахованному, а в случае его смерти -
наследникам возможность, при условии, если не было его письменного на то согласия,
оспаривать действительность заключенного договора в суде.
По поводу приведенного положения было высказано мнение, что, "если эти лица в
установленные сроки и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого
требования не заявят, договор сохраняет силу" <*>. На наш взгляд, приведенный вывод все же
нуждается в некотором уточнении. Это связано с тем, что любой оспоримый договор (сделка), в
том числе и тот, о котором идет речь, считается действительным до тех пор, пока, как
предусмотрено ст. 166 ГК, он не будет признан по требованию соответствующих лиц
недействительным решением суда. Что же касается значения самой исковой давности, то,
очевидно, в этом случае будет действовать ст. 199 ГК, в силу которой требование о защите
нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока
исковой давности. Имеется в виду, что правила об исковой давности применяются судом только
по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.
--------------------------------
<*> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Постатейный / Под ред.
О.Н. Садикова. М., 1998. С. 519.
КонсультантПлюс: примечание.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (под ред.
О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - М.: Юридическая
фирма КОНТРАКТ, Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1997.

В отношении договора личного страхования ГК значительно реже по сравнению с
договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате,
помимо ст. 942 (п. 2), содержащей перечень существенных условий договора личного
страхования, отличный от такого же перечня, действующего для договоров имущественного
страхования, можно указать на уже упоминавшиеся в основном статьи, которые устанавливают
особенности решений применительно к договорам личного страхования отдельных вопросов. В
это число входят вопросы, которые охватывают право страховщика на оценку страхового риска
(п. 2 ст. 945) <1>, определение страховой суммы (п. 3 ст. 947 ГК) <2>, порядок замены
застрахованного лица (п. 2 ст. 955) <3>, последствия изменения страхового риска в период
действия договора (п. 5 ст. 959) <4>, порядок уведомления страховщика о наступлении
страхового случая (п. 3 ст. 961) <*>, а также последствия наступления страхового случая по
вине застрахованного лица (ст. 963 ГК).
--------------------------------
<1> О праве страховщика проводить обследования страхуемого лица для оценки
фактического состояния его здоровья.
<2> О возможности для сторон в данном договоре самим и без всяких ограничений
определить по своему усмотрению размер страховой суммы.
<3> Указанная замена допустима лишь с согласия самого застрахованного лица и
страховщика.
<4> Такие изменения возможны лишь при условии, если они прямо предусмотрены в
договоре.
<5> В частности, речь идет об установлении предельного срока для такой замены - 30
дней.

12. Обязательное страхование

Общие положения

Обязательным именуется страхование, осуществляемое во исполнение закона
предусмотренными в нем лицами и за их счет. При этом законом определяются виды, условия
и порядок проведения обязательного страхования. Особо выделена необходимость указания
объектов, подлежащих страхованию, рисков, от которых оно должно быть проведено, а также
минимального размера страховых сумм. И только для одного вида страхования - страхования
государственного или муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или
оперативном управлении юридического лица, сделаны исключения. Смысл их сводится к тому,
что обязанность определенных юридических лиц, которые должны осуществлять страхование
такого имущества, может быть предусмотрена не только законом, но и в установленном им
порядке. Соответственно в подобных случаях и объекты, подлежащие обязательному
страхованию, и страховые риски, и минимальные размеры страховых сумм также могут
определяться как законом, так и в установленном им порядке.
Регулированию обязательного страхования посвящены три статьи ГК: ст. 935
("Обязательное страхование"), ст. 936 ("Осуществление обязательного страхования") и ст. 937
("Последствия нарушения правил об обязательном страховании").
Набор возможных объектов обязательного страхования установлен ст. 935 ГК. Прежде
всего речь идет о том, что на тех, кто определен в законе, может быть возложена обязанность
страховать жизнь, здоровье или имущество других предусмотренных в законе лиц на случай
причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Страхование собственной жизни и
здоровья должно осуществляться волей самого страхователя, а значит, быть основанным на
свободно заключенном договоре со страховщиком. При оценке указанной нормы необходимо
иметь в виду, что потребность в обязательном страховании возникает по той причине, что
личный интерес страхователя в данном случае отсутствует или по крайней мере оказывается
недостаточным для заключения договора страхования. И тогда возникает необходимость уже в
интересах публичных прибегнуть к принуждению. Отмеченные обстоятельства позволяют, в
частности, объяснить, почему из трех объектов - своей жизни, своего здоровья, своего
имущества - указанное ограничение не коснулось последнего. Имеется в виду, что п. 2 ст. 935
ГК, в силу которого обязанность страховать свою жизнь или свое здоровье не может быть
возложена на граждан по закону, позволяет сделать a contrario вывод: обязать страховать свое
имущество и гражданина и юридическое лицо возможно. Такая возможность явно рассчитана
на случаи, когда наличие интереса к сбережению вещи не ограничивается ее собственником,
поскольку гибель вещи способна затронуть интересы третьих лиц и общества в целом.
Примером может служить обязательное противопожарное страхование.
Среди возможных видов обязательного страхования ГК называет также страхование
риска собственной гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с
другими лицами. Речь идет о ситуациях, конкурирующих с теми, которые указаны в качестве
возможных видов добровольного страхования в ст. 931 и 932 ГК. Следует обратить особое
внимание на отсутствие в этом перечне страхования профессионального риска. Из того, что
перечень случаев возможного возложения на определенных лиц обязанности страхования в п.
1 ст. 935 ГК носит исчерпывающий характер, надлежит сделать вывод: обязательное

<< Предыдущая

стр. 86
(из 142 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>