стр. 1
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Пластиковые карты




Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). -
"БДЦ-пресс", 2005 г.

Быстров Л.В.
Пластиковые карты
Серия: Практическая энциклопедия
Издательство: БДЦ-пресс, 2005 г.
Твердый переплет, 624 стр.
ISBN 5-93306-066-6
Тираж: 3000 экз.
Формат: 70x100/16

Авторы: Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю., Грачев А.Н., Дельберг Л., Ермолаев Е.В.,
Ивашутин О.И., Иконников А.Н., Именитов Е.Л., Калистратов Н.В., Колесов И.Б., Кочеткова Н.М.,
Кузнецов В.А., Ликоренко Я.А., Морозов А.Г., Перлин Ю.В., Печников А.В., Попов В.И., Пятиизбянцев
Н.П., Сахаров Д.В., Стрельченко Ю.А., Селиванов Ю.В., Спиранов И.А., Товб Ю.С., Торхов В.Л.,
Филипповская Л.М., Хлыстун Л.Ю., Шамраев А.В.

Рассказано об истории появления пластиковых карт в мире и в России. Изложены основы
функционирования карточных платежных систем. Рассмотрен широкий круг вопросов по банковским
платежным картам - экономика карточного бизнеса в банке, вопросы его организации, развития,
обеспечения безопасности. Отдельные главы посвящены кредитным картам, скорингу, вопросам
правового регулирования и налогообложения операций с картами согласно действующему
российскому законодательству. Публикуются комментарии Банка России к новому положению по
банковским платежным картам. Рассмотрены карты в здравоохранении, транспортные карты, торговые.
Специальный раздел посвящен мультиаппликационным картам - картам, совмещающим несколько
приложений (банковское, транспортное, социальное). Представлены решения специализированных
компаний по платежным системам на смарт-картах, по производству пластиковых карт. Размещены
глоссарии основных терминов международных платежных систем
Оглавление
ПРЕДИСЛОВИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ИЗ ИСТОРИИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
КЛАССИФИКАЦИЯ СОВРЕМЕННЫХ КАРТ (ИЛИ ВВЕДЕНИЕ В ТЕРМИНОЛОГИЮ)
БАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ
КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ НА БАЗЕ СМАРТ-КАРТ
Сегмент крупных и средних сумм
Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж
Зарплатные проекты
Социальные программы
Электронная коммерция
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ КАРТ
Общие принципы функционирования платежной системы
Основные технологические аспекты функционирования платежной системы
Российские платежные системы
Международные платежные системы
ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ КАК БИЗНЕС БАНКА
Построение стратегии карточного бизнеса в банке
Организационное построение картбизнеса
Экономика карточного бизнеса
Кредитные карты
Совместные и афинити-карты
Безопасность работы с картами
Претензионная работа с картами
Проблемы обслуживания держателей платежных карт с применением современных
информационных технологий
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ ВЫПУСКА И ОБСЛУЖИВАНИЯ КАРТ
Комментарий к новому Положению N 266-П Банка России "Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием платежных карт"*(138)
Налогообложение операций с банковскими картами
Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами
ТЕХНИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ
ПРОИЗВОДСТВО ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства
Печать на пластиковых картах
О стандартизации и сертификации производства пластиковых карт
ПЕРСОНАЛИЗАЦИЯ МИКРОПРОЦЕССОРНЫХ КАРТ СПЕЦИФИКАЦИИ EMV
Общий подход и промышленное решение
Технология промышленной персонализации
ИМПРИНТЕРЫ
Планшетные импринтеры
Импринтеры с нажимной рукояткой
Портативные импринтеры
Электрические импринтеры
Специализированные импринтеры
ТЕРМИНАЛЫ ТРАНЗАКЦИЙ
ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР БАНКА
Структура процессингового центра
Выбор схемы процессинга
Составление бизнес-модели процессингового центра банка
Построение технической инфраструктуры процессингового центра
Безопасность процессинговых центров
Процессинговый центр компании UCS и его возможности
КАРТЫ В ЗДРАВООХРАНЕНИИ
ПРЕДЫСТОРИЯ ПРИМЕНЕНИЯ МАШИНОЧИТАЕМЫХ КАРТ В ЗДРАВООХРАНЕНИИ
КАРТА КАК ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ ИНТЕГРАЦИИ ИСТОРИЙ БОЛЕЗНИ
БЛИЖАЙШИЕ ПЕРСПЕКТИВЫ
ТРАНСПОРТНЫЕ КАРТЫ
КАРТЫ АЗС
ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК
СХЕМА АТП РОS
ЛИМИТНАЯ СХЕМА
КАРТЫ НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ
ТОРГОВЫЕ КАРТЫ
КАРТА - ИНСТРУМЕНТ МАРКЕТИНГА
ПРОДУКТ - РАЗЛИЧИЯ ПО ФУНКЦИЯМ
Расчетные карты
Карта лояльности (loyalty-card)
ПОКУПАТЕЛЬ - РАЗЛИЧИЯ ПО НАЗНАЧЕНИЮ
ПРОДВИЖЕНИЕ - РАЗЛИЧИЯ ПО ЭМИТЕНТАМ (ЛОГОТИПАМ)
ЦЕНА - РАЗЛИЧИЯ ПО ТЕХНОЛОГИЯМ
РЕГИСТРАЦИЯ ЭМИТЕНТОВ
ЭКОНОМИКА ДИСКОНТНЫХ КАРТ*(165)
КАК ВЫПУСТИТЬ СВОЮ КАРТУ
МУЛЬТИАППЛИКАЦИОННЫЕ КАРТЫ
МУЛЬТИАППЛИКАЦИОННЫЕ КАРТЫ НА ОСНОВЕ БСК
ТЕХНИЧЕСКАЯ ОСНОВА МУЛЬТИАППЛИКАЦИОННЫХ КАРТ
Обзор возможностей
Обмен данными между картой и считывателем
Безопасность и многофункциональность
Надежность и эффективный дизайн
ПРИМЕРЫ ПРОЕКТОВ НА ОСНОВЕ МУЛЬТИАППЛИКАЦИОННЫХ КАРТ
Проект Octopus в Гонконге
Проект многофункциональной карты в Брэкнелле (Великобритания)
Проект мультиаппликационных карт в Манчестере
Проект авиакомпании Lufthansa для постоянных клиентов
Проект City Omnfficket на Олимпиаде-2000 в Сиднее
Проект японской компании NTT по использованию бесконтактных смарт-карт для таксофонов
ПРОЕКТ "СОЦИАЛЬНАЯ КАРТА МОСКВИЧА"
ПРИЛОЖЕНИЯ
ГЛОССАРИЙ ТЕРМИНОВ DINERS CLUB INTERNATIONAL
ГЛОССАРИЙ ТЕРМИНОВ VISA INTERNATIONAL
ГЛОССАРИЙ ТЕРМИНОВ ПО СКОРИНГУ
ПОЛОЖЕНИЕ ОТ 24 ДЕКАБРЯ 2004 Г. N 266-П "ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С
ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ"*(173)
НАЦИОНАЛЬНЫЕ СТАНДАРТЫ В ОБЛАСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
СКАНТЕК: РАСШИРЕННЫЕ СЕРВИСЫ И ИНТЕГРИРОВАННЫЕ РЕШЕНИЯ ДЛЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
КАРТХОЛЛ - НОВОЕ ИМЯ СТАРЫХ ЗНАКОМЫХ
BGS: "БУДУЩЕЕ - ЗА УНИВЕРСАЛИЗАЦИЕЙ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ!"
КРЕДО "НОВАКАРДА"
КОРПОРАЦИЯ CIM - ОБОРУДОВАНИЕ ДЛЯ ПЕРСОНАЛИЗАЦИИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
КОМПАНИЯ РОЗАН
ПРИМЕЧАНИЯ
Предисловие

5-е издание практической энциклопедии "Пластиковые карты" можно считать юбилейным -
прошло ровно десять лет с момента первого выпуска книги. Первое издание вышло в 1995 году под
названием "Пластиковые карточки в России" и сразу стало популярным, особенно в среде банковских
специалистов. За эти десять лет карточный бизнес во всех сферах - банковской, транспортной,
социальной и любой другой - качественно очень вырос, стал намного более технологичным и
экономически целесообразным. Благодаря регулярным переизданиям, каждое из которых выходило
дополненным и переработанным, книга "Пластиковые карты" сохраняла свою актуальность и
популярность как в среде специалистов, так и среди более широкого круга читателей, интересующихся
карточным бизнесом и карточными технологиями. Настоящее издание практической энциклопедии
"Пластиковые карты" следует традициям предыдущих. По широте охвата темы, глубине подачи
материала, профессиональности подхода ко всем рассматриваемым вопросам - производства, выпуска,
обращения, жизненного цикла пластиковых карт - издание вышло на новый качественный уровень,
который соответствует современному уровню понимания проблем карточного бизнеса.
Мы представляем читателям авторский коллектив 5-го издания практической энциклопедии
"Пластиковые карты" с указанием тех разделов книги, которые написаны каждым из авторов. Быстрое
Л.В. ("Розан Файнэнс") - "Классификация карт (или введение в терминологию)", "Торговые карты",
"Мультиаппликационные карты"; Воронин А.С. (ИГ "БДЦ-пресс") - "Из истории пластиковых карт",
"Классификация банковских карт"; Гамольский А.О. (Росбанк) - "Вступление банка в
международную платежную систему посредством спонсорства"; Грачев А/У. (ЗАО "КОКК") -
"Процессинговый центр банка"; Дельберг Л. (BGS Smartcard Systems AG) - "BGS: Будущее - за
универсализацией карточных продуктов!"; Ермолаев Е.В. (РосПромБанк) - "Российские платежные
системы", "Международная платежная система MasterCard"; Ивашутин О.И. (ИМПЭКСБАНК) -
"Стандарты безопасности международных платежных систем для расчетов через Интернет";
Иконников А/У. (БИС) - "Общие принципы функционирования платежной системы"; Именитое Е.Л.
("ЮрИнтерКонсалтинг") - "Проблемы обслуживания держателей карт с применением современных
информационных технологий", "Преступления при операциях с платежными картами",
"Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами"; Калистратов
Н.В. (Спецсеть-стройбанк) - "Стратегия карточного бизнеса", "Организация работы с картами",
"Экономика карточного бизнеса", "Общие подходы к безопасности, классификация рисков и
управление ими"; Колесов И.Б. ("ПФК "Рускарт") - "О стандартизации и сертификации производства
пластиковых карт"; Кочеткова Н.М. (Банк России) - "Комментарий к новому Положению Банка
России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием
платежных карт""; Кузнецов В.А. (Банк России) - "Комментарий к новому Положению Банка России
"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"";
Ликоренко Я.А. (ДельтаБанк) - "Моментальная карта Visa Instant Issue"; Морозов А.Г. (НК "Юкос") -
"Транспортные карты"; Перлин Ю.В. ("КАРТХОЛЛ") - "Принтеры для печати на пластиковых
картах", "Персонализация микропроцессорных карт спецификации EMV. Общий подход и
промышленное решение", "Терминалы транзакций", "Карты в здравоохранении"; Печников А.В.
(МЦФЭР) - "Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства";
Попов В.И. (Банк "Петрокоммерц") - "Скоринг"; Пятиизбянцев Н.П. (АБ "Газпромбанк") - "Новый вид
мошенничества - фишинг"; Сахаров Д.В. ("ПРОМПТ") - "Персонализация микропроцессорных карт
спецификации EMV. Общий подход и промышленное решение"; Стрельченко Ю.А. (ИМПЭКСБАНК) -
"Новые банковские продукты на базе смарт-карт"; Селиванов Ю.В. (Bank Societe Generale Vostok) -
"Операционная деятельность по ограничению рисков, связанных с мошенничеством"; Спиранов
И.А. - "Налогообложение операций с банковскими картами"; Товб Ю.С. ("ГАММА-КАРТ") -
"Принтеры для печати на пластиковых картах", "Персонализация микропроцессорных карт
спецификации EMV. Общий подход и промышленное решение", "Терминалы транзакций", "Карты
в здравоохранении"; Торхов В.Л. (банк "Авангард") - "Основные технологические аспекты
функционирования платежной системы", "Совместные и афинити-карты", "Кредитные карты";
Филипповская Л.М. (МоскомПриватБанк) - "Претензионная работа с картами"; Хлыстун Л.Ю. (банк
"Авангард") - "Основные технологические аспекты функционирования платежной системы";
Шамраев А.В., к.ю.н., к.э.н. (Банк России) - "Комментарий к новому Положению Банка России "Об
эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"".
Руководитель проекта, редактор-составитель - Воронин А.С. (ИГ "БДЦ-пресс").
Издательство также выражает благодарность за помощь в подготовке книги к изданию Эвелине
Блок ("ГАММА-КАРТ"), Михаилу Воробейникову (ЮрИнтерКонсалтинг), Ирине Джатиевой ("РуссКом"),
Александру Давиденко ("КАРТХОЛЛ"), Ивану Емелину (ГлавНИВЦ Управления делами Президента РФ),
Дмитрию Зинченко (ЗАО "КОКК"), Наталье Иншутиной ("Славянский банк"), Олегу Мальцеву (Diners
Club), Юлии Матвеевой ("НоваКард"), Александру Нелькину ("КАРТХОЛЛ"), Борису Никишину
("Альтаир-2000"), Светлане Образцовой ("ГАММА-КАРТ"), Василию Пасечнику (московское
представительство Travelex Global and Financial Services Limited), Александре Пойловой (Visa
International), Надежде Пугачевой ("КАРТХОЛЛ"), Наталье Роговой (Diners Club), Татьяне Самарской
("Рускарт"), Ирине Скоробогачевой (СканТек), Леониду Сорокину (Diners Club), Рашиту Хафизову
("ОРГА-Зеленоград"), Ларисе Шуваловой (BGS Smartcard Systems AG).
Введение

Из истории пластиковых карт

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу
внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы
небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой
компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк,
США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club*(1) - первая
массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям
идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это
был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его
счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания
Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала
"расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в
счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты*(2). Вполне
возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал
одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это
часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой
платежной картой*(3).
Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия
карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е.
предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта,
получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверно, еще
добавить, что первая платежная карта была еще и не пластиковой, а картонной*(4)).
Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а
затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два
крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда
достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков,
поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были
созданы Visa International и MasterCard*(5) - две крупнейшие на сегодня международные платежные
системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы.
Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни
одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.
Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного,
запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем
эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.
Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо,
следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали
приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г.,
спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в
Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но
большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только
после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно
считать принятие в 1990 г. Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт
как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России
большое будущее.
В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный
банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка
пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали
рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию
на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество
участников STB Card*(6). Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела
преобладание в регионах, STB Card - в Москве.
Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе
международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с
микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими
единого стандарта EMV*(7), была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого
века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-
разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на
чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG*(8), ЦФТ и целый ряд других).
Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том

стр. 1
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>