<< Предыдущая

стр. 10
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Расчетным центром системы и эмитентом одного из ее платежных инструментов - карт "Рапида"
- является небанковская кредитная организация "Межбанковская электронная расчетная палата" (НКО
МЭРП), не проводящая активных банковских операций, а следовательно, свободная от кредитных
рисков.
Кроме платежей в адрес предприятий - участников системы, каждое из которых имеет в системе
уникальный трехзначный код платежа, пользователь может сделать платеж по произвольным
реквизитам. Для этого он должен лишь правильно внести банковские реквизиты получателя платежа в
предлагаемую форму (при перечислениях в адрес участников системы этого делать не придется).
Схема функционирования платежной системы "Рапида" представлена на рис. 4.
Предоплаченная номинальная карта "Рапида" эмитируется кредитной организацией и является
универсальной, объединяя в себе возможности оплаты доступа в Интернет, междугородных
переговоров, покупок в интернет-магазинах и др. Безноминальная карта "Рапида" позволяет
дистанционно управлять текущими банковскими счетами своих пользователей.




"Рис. 4. Схема расчетов в платежной системе "Рапида"
Банк - участник системы "Рапида", эмитирующий пластиковые банковские карты, может также
предложить своим клиентам карту "Рапида", которая дополняет возможности пластиковых продуктов,
покрывая сегмент дистанционной оплаты товаров и услуг. Держатель банковской карты может,
например, удаленно производить оплату коммунальных услуг, а также рассчитываться в Интернете, не
передавая в сеть данные о своей банковской карте и тем самым существенно снижая риск возможного
мошенничества.
Кроме обеспечения частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможностей
дистанционного платежного сервиса, в том числе удаленного управления банковскими счетами,
платежная система "Рапида" осуществляет и денежные переводы. Она предлагает несколько
возможностей перевести деньги в адрес физических лиц.
Первый способ - перевод денег при помощи предоплаченной карты "Рапида". Этим способом
можно перевести деньги в адрес любого физического лица при соблюдении следующих условий:
- если получатель имеет текущий или депозитный счет в любом российском банке, отправитель
должен указать в специальной форме на интернет-сайте системы "Рапида" точные реквизиты этого
счета;
- если у получателя нет банковского счета, он может получить деньги в офисе любого банка -
участника системы после идентификации личности. Сделать перевод можно, внеся наличные деньги в
офисе банка - участника системы.
При приеме перевода денежные средства клиента списываются с корсчета банка в расчетной
системе НКО МЭРП и зачисляются на специальный транзитный счет. В этот же момент перевод
регистрируется в базе данных. Как только получатель перевода обращается в любой из банков -
участников системы "Рапида", деньги, необходимые для выплаты перевода, зачисляются на корсчет
этого банка.
Второй способ перевода денежных средств со счета в банке-участнике осуществляется при
помощи безноминальной карты "Рапида", предназначенной для удаленного управления счетами.
Карты "Рапида" являются универсальными и позволяют оплачивать не только сотовую связь, но
и коммерческое телевидение (НТВ-Плюс, DIVO TV, Космос ТВ), потребительский кредит (РусФинанс,
Хоум Кредит&Финанс банк), покупки в интернет-магазинах (OZON, ОТТО) и др. С помощью карты можно
также совершать платежи в адрес любого предприятия - юридического лица, находящегося на
территории России, по банковским реквизитам или переводить денежные средства физическому лицу на
банковский счет в любом российском банке.
В 2004 г. платежная система "Рапида" приступила к реализации виртуальных макси-карт через
собственный интернет-сайт. Для этого на операционном сайте компании нужно только выбрать
требуемый номинал макси-карты. Сразу после оплаты на экране отображаются серийный номер и ПИН-
код карты, которыми можно тут же воспользоваться для совершения звонков в другие города и страны.
В настоящее время в системе участвуют более 100 банков и торгово-сервисных предприятий.

Платежная система "Ассист"

"Ассист" (в платежном варианте Assist) - мультибанковская система платежей, предназначенная
для процессинга пластиковых и виртуальных карт через Интернет. Запущена в эксплуатацию в 1999 г.
Одной из особенностей системы ее создатели считают достаточно полное соответствие
законодательству РФ.
Платежным средством в системе выступают банковские карты, выданные любыми российскими и
зарубежными банками, а также лицевые счета клиентов у интернет-провайдеров. Для обеспечения
безопасности передаваемых данных покупателя используется SSL-протокол. В платежной системе
платежи на счет магазина всегда поступают в рублях, покупатель же может расплачиваться любой
валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в последнем случае происходит
конвертация по текущему курсу ЦБ РФ).
В качестве клиентского ПО может быть использован любой web-браузер. Никакого
дополнительного ПО устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite.
Процессинг платежей осуществляется через процессинговые центры Альфа-Банка, STB CARD и бэк-
офис системы "Киберплат" (КБ "Платина"). Расчетными банками системы являются 7 банков. Система не
анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в магазин не
передается.
Владелец банковской карты (далее - покупатель) может оплачивать покупки в интернет-
магазинах. Расчеты в этом случае производятся по следующей схеме (рис. 5).
1. Покупатель через Интернет подключается к web-серверу магазина, формирует корзину
товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам.
2. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы
"Ассист", одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его
сумма.
3. Авторизационный сервер "Ассист" устанавливает с покупателем соединение по защищенному
протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата
окончания действия, имя держателя в той транскрипции, как оно указано на карте). Информация о карте
передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при
операциях покупателя.




"Рис. 5. Расчеты в платежной системе "Ассист"

4. Авторизационный сервер "Ассист" производит предварительную обработку принятой
информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - банк).
5. Банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции
установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет (или
разрешение) на проведение авторизации транзакции в карточную платежную систему.
6. При запрете авторизации:
- банк передает авторизационному серверу "Ассист" отказ от проведения платежа;
- авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;
- авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.
7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские
сети банку - эмитенту карты покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы,
уполномоченному банком-эмитентом.
8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:
- банк передает авторизационному серверу "Ассист" положительный результат авторизации;
- авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации;
- авторизационный сервер передает магазину положительный результат авторизации с номером
заказа.
9. При отказе в авторизации:
- банк передает авторизационному серверу "Ассист" отказ от проведения платежа;
- авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;
- авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.
10. Банк осуществляет перечисление средств на счет магазина в соответствии с существующими
договорными отношениями между банком и магазином.
11. Магазин оказывает услугу (отпускает товар).
В начале 2003 г. "Ассист" подключает пять ведущих российских систем электронной наличности,
таких, как WebMoney, "Яндекс.Деньги", Rapida, e-port и CreditPilot, добавив к набору кредитных карт
(VISA, MasterCard) электронные кошельки.
В декабре 2003 система Assist прошла сертификацию по технологии 3D-Secure и стала первым
российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации держателя
карты Verified by VISA.
Система электронных платежей Assist предоставляет держателям банковских карточных
продуктов возможность пользоваться услугой SMS-оповещений о совершенных по их картам операциях
в сети интернет-магазинов, обслуживаемых системой, число которых в настоящее время превысило 500
предприятий.
Платежная система "МИРКАРТ"
Платежная система "МИРКАРТ" создавалась в качестве локальной платежной системы для
обслуживания операций безналичных расчетов сотрудников компании АК "АЛРОСА". В качестве
расчетного банка системы выступил мирнинский банк - МАК-банк (дочерняя структура компании
"АЛРОСА"). В 1997 г. платежная система приступила к реализации пилотного проекта. В это же время к
банку присоединился Главный информационно-вычислительный центр (ГИВЦ Москвы). В результате
объединения материальных и интеллектуальных ресурсов ГИВЦ Москвы и МАК-банка создана
процессинговая компания "Прокард", обслуживающая операции по картам данной платежной системы.
По результатам пилотного проекта руководство АК "АЛРОСА" приняло решение о запуске
платежной системы "МИРКАРТ" на основе технологии DUET компании BGS Smartcard Systems AG в
городе Удачный с численностью населения 17,5 тыс. человек. С весны 1999 г. платежная система
заработала в городе Мирный, а затем и в других городах Западной Якутии.
В 2001 г., после вступления в нее банков ОНЭСТ-банк (Москва), Новобанк (Боровичи) и
Верхнеленский (Усть-Кут), платежная система "МИРКАРТ" становится межбанковской.
Динамика развития платежной системы "МИРКАРТ" приведена в таблице 9.

Таблица 9
----------T----------------------T---------------T----------------------¬
¦ Год ¦ Количество открытых ¦Годовой оборот,¦Остатки на картсчетах,¦
¦ ¦ картсчетов, тыс. шт. ¦ млрд. руб. ¦ млн. руб. ¦
+---------+----------------------+---------------+----------------------+
¦ 2001 ¦ 44,0 ¦ 4,96 ¦ 270 ¦
+---------+----------------------+---------------+----------------------+
¦ 2002 ¦ 47,8 ¦ 6,2 ¦ 330 ¦
+---------+----------------------+---------------+----------------------+
¦ 2003 ¦ 50,1 ¦ 8 ¦ 484 ¦
L---------+----------------------+---------------+-----------------------
Услугами платежной системы "МИРКАРТ" можно воспользоваться в 11 городах России, где
расположены 740 терминалов обслуживания и действует сеть из 70 пунктов группового
самообслуживания. Действуют пункты выдачи наличных в Якутске, Иркутске, Новосибирске и
Краснодаре. Банкоматы, принимающие карты "МИРКАРТ", установлены также в санаториях АК
"АЛРОСА" на Черноморском побережье России.
Платежная система "Волга"
Межрегиональная платежная система "Волга" - первая поволжская многоэмитентная система,
начала свое развитие на базе "Экономбанка" (Саратов) в 1994 г. В 1995 г. к проекту присоединились еще
два банка: ВКАБанк (Астрахань) и Волгопромбанк (Волгоград), а в 2002 г. - "Нижневолжский
коммерческий банк", также действуют пункты выдачи наличных по картам в МАК-банке и
Кредитсоюзкомбанке. В качестве платежного инструмента в системе используются микропроцессорные
карты стандарта DUET. Держателями карт данной платежной системы в основном являются участники
зарплатных проектов. В настоящее время действуют около 300 таких проектов.

Таблица 10
------T-----------------T---------------------T-----------T-------------¬
¦ Год ¦ Число карт в ¦ Пункты выдачи ¦ Банкоматы,¦ Терминалы ¦
¦ ¦ обращении, шт. ¦ наличных, ед. ¦ ед. ¦обслуживания,¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ шт. ¦
+-----+-----------------+---------------------+-----------+-------------+
¦2001 ¦ 22000 ¦ Нет данных ¦ 18 ¦ 150 ¦
+-----+-----------------+---------------------+-----------+-------------+
¦2002 ¦ 24000 ¦9 пунктов группового ¦ 23 ¦ 182 ¦
¦ ¦ ¦самообслуживания; 12 ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ типовых ПВН ¦ ¦ ¦
+-----+-----------------+---------------------+-----------+-------------+
¦2003 ¦ 30000 ¦16 пунктов группового¦ 25 ¦ 300 ¦
¦ ¦ ¦самообслуживания, 26 ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ типовых ПВН ¦ ¦ ¦
L-----+-----------------+---------------------+-----------+--------------
Динамика развития платежной системы "Волга" отражена в таблице 10.
Число картсчетов в платежной системе "Волга" по итогам 2003 г. возросло на 25% и превысило
30 000 карт. Остатки на картсчетах составили более 300 млн. руб., что на 126% превышает показатели
2002 г. Рост числа операций по картам "Волга" в торгово-сервисных предприятиях в 2003 г. составил
50%.

Платежная система MAXIMA

В 1997 г. на базе Ярославского филиала банка "Югра" начала активную работу одноэмитентная
платежная система на основе микропроцессорных карт. Основной сферой приложения пластиковых карт
платежной системы являются зарплатные проекты на предприятиях региона (Ярославль и Рыбинск). В
феврале 2001 г. на ее основе в Ярославле была организована платежная система MAXIMA, которая в
настоящее время объединяет на территории Ярославской области 6 банков-эмитентов и 9 банков-
эквайреров.
Держатели карт платежной системы MAXIMA помимо традиционных способов использования
пластиковых карт имеют возможность оплаты непосредственно через мультимедийные банкоматы
коммунальных и иных платежей (оплата счетов ДЭЗ, Горгаз, Горэлектросеть, Яртелеком, ГАИ ГИБДД,
MTS, Би-Лайн, Ярославль GSM, гашение потребительских кредитов).
В таблице 11 отражена динамика развития платежной системы MAXIMA.
Микропроцессорные карты банка "Югра" этой платежной системы имеют продолжительный срок
эксплуатации - 5 лет.

Таблица 11
------T----------T------T-----------T------------T---------T------------¬
¦ Год ¦Количество¦ Число¦ Количество¦ Число ¦Число АЗС¦ Организации¦
¦ ¦карт, шт. ¦ ПВН, ¦банкоматов,¦ торгово- ¦ на ¦ на ¦
¦ ¦ ¦ ед. ¦ ед. ¦ сервисных ¦обслужи- ¦обслуживании¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ предприятий¦ вании ¦ ¦
+-----+----------+------+-----------+------------+---------+------------+
¦2002 ¦ 35000 ¦ 9¦ 21 ¦ 190 ¦ 19 ¦ 32 ¦
+-----+----------+------+-----------+------------+---------+------------+
¦2003 ¦ 50000 ¦ 22 ¦ 32 ¦ 260 ¦ 23 ¦ 60 ¦
L-----+----------+------+-----------+------------+---------+-------------
Платежная система "Национальные кредитные карты" (NCC)

Областная платежная система NCC (Тольятти) работает как межбанковская с 1997 г.
Ориентирована на обслуживание пластиковых карт NCC, выдаваемых в рамках зарплатных проектов (в
первую очередь для работников АО "АВТОВАЗ") банками - участниками платежной системы. Позволяет
держателям карт не только снимать наличные и оплачивать продукты и услуги в предприятиях торговли
и сервиса, но и оплачивать телефонные счета, коммунальные услуги, пользование Интернетом,
кабельным телевидением. В настоящее время платежная система в рамках зарплатных проектов
обслуживает около 300 предприятий области.
Динамика показателей платежной системы за последние 5 лет отражена в таблице 12.

Таблица 12
------T------------T------------T------------T-----------T--------------¬
¦ Год ¦ Количество ¦ Количество ¦ Количество ¦ Количество¦Число банков -¦
¦ ¦ карт, шт. ¦ ПВН ¦ банкоматов ¦ точек ¦ участников ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ эквайринга¦ системы ¦
+-----+------------+------------+------------+-----------+--------------+
¦1999 ¦ 25 000 ¦ 5 ¦ 21 ¦ 1 ¦ 3 ¦
+-----+------------+------------+------------+-----------+--------------+
¦2000 ¦ 27 000 ¦ 10 ¦ 26 ¦ 5 ¦ 5 ¦
+-----+------------+------------+------------+-----------+--------------+
¦2001 ¦ 30 000 ¦ 22 ¦ 74 ¦ 21 ¦ 9 ¦
+-----+------------+------------+------------+-----------+--------------+
¦2002 ¦ 190 000 ¦ 40 ¦ 120 ¦ нет данных¦ 12 ¦
+-----+------------+------------+------------+-----------+--------------+
¦2003 ¦ 230 000 ¦ 48 ¦ нет данных ¦ 120 ¦ 14 ¦
L-----+------------+------------+------------+-----------+---------------

Платежная система "Урал-Экспресс"

Одноэмитентная платежная система расчетов "Урал-Экспресс" была запущена в эксплуатацию
зимой 1995 г. АКИБ "Почтобанк" (Пермь) на основе микропроцессорных карт. Пластиковая карта "Урал-
Экспресс" построена по технологии U.E.P.S. (Универсальной платежной системы, Франция). Карта имеет
встроенный процессор, что позволяет пользователю оперативно и эффективно управлять своими
денежными средствами в банке. С помощью карты "Урал-Экспресс" клиент банка имеет возможность
выполнять безналичные перечисления по своему счету, оплачивать жилье, электроэнергию, газ, платить
налоги, пошлины, штрафы, оплачивать услуги электросвязи (домашний телефон, сотовый телефон,
пейджер, Интернет и т.п.), открывать срочные вклады, переводить деньги в любой банк России, получать
наличные деньги.
Платежная система предоставляет держателям карт "Урал-Экспресс" следующий набор услуг:
получение наличных средств в банкоматах;
оплата любых видов счетов;
перевод денежных средств в любые другие банки России;
перечисление зарплаты, пенсии, пособий на свой счет;
платежи в бюджеты различных уровней, а также в адрес ряда организаций города без комиссий
(Уралсвязьинформ - платежи за квартирные телефоны, сотовые телефоны стандартов NMT и GSM,
пейджеры, антенны коллективного пользования, проводное радио; Пермьинформ - платежи за доступ в
Интернет; Пермэнерго - платежи за электроэнергию; УралГазСервис - платежи за сетевой газ; МУ МРПЦ
- платежи за квартиру (коммунальные услуги); платежи за дошкольные учреждения.
На базе платежной системы "Урал-Экспресс" работает популярная сегодня услуга - "Интернет-
банкинг". Ее преимущество заключается в самостоятельном и быстром - в онлайн-режиме - управлении
клиентом своим банковским счетом в любое время суток из дома, из офиса. Для этого нужны компьютер
с выходом в Интернет, счет в Почтобанке (управляемый с помощью банковской карты "Урал-Экспресс")
и картридер, который продается в магазинах. Клиент совершает любые платежи - от коммунальных до
налоговых, на своем принтере распечатывает квитанции, управляет своим счетом, контролирует

<< Предыдущая

стр. 10
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>