<< Предыдущая

стр. 11
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

расходы. Может посмотреть остаток на банковском счете и карте, получить выписку по банковскому
счету за любой период, просмотреть историю 20 последних операций по карте, пополнить карту с
банковского счета и т.д. Процесс оплаты в системе "Интернет-банкинг" максимально упрощен и
занимает не более минуты. Для конфиденциальности платежей используются два пароля для
управления счетами, которые никуда не пересылаются по сети.
В настоящее время платежная система обслуживает свыше 15 тыс. физических лиц и
располагает 11 банкоматами и 13 пунктами обслуживания держателей карт "Урал-Экспресс".
Национальная платежная система (NPS)

Межбанковская платежная система NPS (Москва) объединяет в своих рядах более 10 банков (в
т.ч. Лефко-Банк, Академхимбанк, Интерхимбанк и ФорБанк). Система ориентирована на обслуживание
пластиковых карт с магнитной полосой NPS Card, выдаваемых банками в основном в рамках зарплатных
проектов. На текущий момент банками эмитированы более 50 тыс. таких карт. Инфраструктура
обслуживания составляет свыше 50 точек выдачи наличных и около 300 предприятий торговли и
сервиса.

Перспективы дальнейшего развития российских платежных систем

На начальном этапе предоставления пластиковых карт своим клиентам локальная карта
полностью удовлетворяла потребности банка-эмитента. Однако имеющиеся локальные банковские
платежные системы не могли предложить значительные возможности развития инфраструктуры
обслуживания своих карт на территории России и тем более за рубежом. Карта, эмитированная в рамках
какой-либо локальной платежной системы, могла обслуживаться только в местах присутствия
соответствующего банка-эмитента. Рост банковской конкуренции в этом сегменте рынка банковских
услуг, дальнейшее распространение системы безналичных платежей посредством пластиковых карт и
отсутствие достаточных инвестиционных средств для приобретения высококачественных и дорогих
иностранных технологий предопределили появление и распространение на нашем рынке проектов,
связанных с участием банков в российских платежных системах, в первую очередь таких, как системы
"Юнион Кард", "СТБ", "Золотая Корона" и Accord. Сегодня редкая платежная система одного или
нескольких банков (за исключением, пожалуй, Сбербанка) сможет равняться с их инфраструктурой
обслуживания пластиковых карт на территории страны.
Однако в текущем столетии международные платежные системы стали активно теснить
отечественные системы на внутреннем рынке, уже во второй половине 2004 г. на долю международных
карт приходилось порядка 60% эмиссии российских банков. Поэтому вполне естественно, что эмитенты
российских карт активно ищут пути дальнейшего развития своего бизнеса не только в
совершенствовании предлагаемых технологий и расширении перечня предоставляемых по своим
картам услуг, но и двигаются как в направлении создания единой национальной платежной системы
(ЕНПС), так и кобрэндинга с международными платежными системами. Идея такого кобрэндинга
достаточно проста: внутристрановые транзакции (в банкоматах и терминалах локальной платежной
системы) обслуживаются российской системой, а трансграничные операции (или те операции, которые
проходят в устройствах, не имеющих взаимодействия с данной локальной системой, но принимающих
международные карты) обрабатываются международными платежными системами. С начала 2004 г.
банки - участники платежной системы "Золотая Корона" приступили к эмиссии таких совмещенных карт с
магнитной полосой "Золотая Корона online - MasterCard", до этого были распространены только карты
STB-Maestro.
Основная суть ЕНПС - создание структуры, которая бы обслуживала подавляющее большинство
внутрироссийских расчетов по пластиковым картам, в первую очередь по социальным и зарплатным
проектам. Сейчас существуют два предложения по созданию ЕНПС.
Как мы уже описывали выше, в 2002 г. две крупнейшие, конкурирующие между собой с момента
создания российские платежные системы объявили о заключении между собой соглашения о
сотрудничестве и совместной деятельности. Данное соглашение в первую очередь было направлено на
совместное продвижение на рынок новых технологий в сети безналичных платежей. В рамках
соглашения "СТБ" и "Юнион Кард" объединяли свои сети приема и обслуживания операций по
пластиковым картам, что позволило банкам - участникам каждой из этих платежных систем увеличить
спектр предлагаемых услуг своим клиентам. При этом платежные системы не предъявляют к банкам
требований об обязательном приеме карт и не возлагают на них расходы по инвестированию в
объединение инфраструктур.
Окончательное завершение такого объединения позволит обслуживать более 650 банков-
участников - почти половину из ныне действующих кредитных институтов. Локальные карты данных
платежных систем будут приниматься в 3500 банкоматах и 26 000 торговых и сервисных точек, а в
общей сложности в объединенной среде будут работать более 6 млн. карт, а ее инфраструктура охватит
свыше 80% городов России, а также и страны СНГ.
Иной путь по ЕНПС предлагает платежная система "Золотая Корона", разработавшая концепцию
"Федеральная карта". Реализовывать ее предполагается в два этапа - на первом планируется
подключить все российские банки к единому "головному" процессинговому центру, что минимизировало
бы затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появились бы пластиковые карты, которые
принимались в любом обслуживающем устройстве. На втором этапе предполагается выпустить
кобрэндинговую карту - совмещенный вариант ЕНПС и какой-либо международной системы. Таким
образом, все рублевые расчеты на территории России проводились бы в рамках ЕНПС, а
международные системы работали бы только за рубежом. Подобная схема реализована во Франции, где
94% карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires.
Создавать ЕНПС предлагается на базе чиповых технологий. Однако, если учесть, что
большинство локальных систем реализовано на магнитных технологиях, а наиболее развитыми в России
платежными системами, поддерживающими операции по чиповым картам являются "Золотая Корона",
"Аккорд" и "Сберкарта", а также то, что порядок общих затрат оценивается в $2 млрд., становится
понятным, почему данное предложение достаточно медленно пробивает себе путь.
По мнению компетентных представителей Центрального банка РФ, даже принимая во внимание,
что рынок платежных карт все больше становится ареной серьезной конкурентной борьбы не только
среди банков, но и российских платежных систем с международными, дальнейшее развитие карточного
бизнеса в России неизбежно приведет к созданию общенационального карточного продукта.

Международные платежные системы


Diners Club International

Следствие одного исторического обеда

В 1998 г. изобретение универсальной платежной карты и системы расчетов для ее обслуживания
было названо одним из 75 величайших изобретений человечества*(58). Вряд ли Фрэнк Макнамара, глава
небольшой нью-йоркской финансовой компании, мог предположить, что столь грандиозными окажутся
последствия его дружеского обеда с юристом Ральфом Шнайдером и не слишком удачливым
голливудским продюсером Альфредом Блумингдейлом.
Встретились друзья в одном из ресторанов Манхэттена, неподалеку от престижного делового
центра Empire State Building. Шел 1949 год. Это был период относительного благополучия американской
экономики, которая в течение предыдущего десятилетия демонстрировала стабильный рост. Жесткая
конкуренция царила практически на всех потребительских рынках. Владельцы магазинов, ресторанов,
отелей и других предприятий беспокоились уже не столько о привлечении новых клиентов, сколько о
завоевании их лояльности. С этой целью они нередко использовали изобретенный несколькими
десятилетиями ранее прием - выпуск кредитных карт для постоянных посетителей заведения. Поскольку
основанием для продажи товара или предоставления услуги в кредит, как правило, служило личное
знакомство владельца компании и покупателя, то для объемного списка покупок требовалась целая кипа
кредитных карт - отдельно для каждой торговой точки.
За столом разговор зашел об одном из клиентов Hamilton Credit Corporation (так называлась
корпорация Фрэнка Макнамары). Этот человек, который пользовался хорошей финансовой репутацией
среди владельцев предприятий, пришел к заключению, что его положительная кредитная история -
нематериальный актив, который можно рассматривать в качестве товара. Он пустил этот товар в дело:
стал выступать в роли посредника между владельцами торговых и сервисных точек и третьими лицами -
его личными знакомыми. Предприниматели связывались с ним по телефону и получали от него
разрешение записать стоимость чужих покупок на его счет. Он самостоятельно производил расчеты с
владельцами предприятий, а затем уже должники должны были рассчитываться с рисковым
предпринимателем, вознаграждая его за услугу определенным процентом от суммы кредита.
Необычная финансовая схема показалась участникам исторического обеда интересной, но не
лишенной изъяна. В роли клиентов этого человека выступали люди, обладавшие не самой лучшей
репутацией, - те, кому по каким-либо причинам в кредите было отказано. В итоге большинство из них не
смогли погасить долги, и бизнесмен, чтобы рассчитаться с владельцами торговых и сервисных точек,
вынужден был занять денег в Hamilton Credit Corporation, т.е. у Фрэнка Макнамары.
Приятели решили позаимствовать из чужого печального опыта идею появления посредника
между продавцами и покупателем, желающим воспользоваться кредитом. Однако функции посредника
при этом должно выполнять не частное лицо, а организация. А клиентами этой компании становились бы
люди достаточно высокого социального статуса, для которых кредит - не средство от безденежья, а
всего лишь удобная форма расчетов за покупки. Увлеченные обсуждением, друзья предположили, что
расплачиваться за услуги посредника может не покупатель, а владелец торговой точки - ведь у
последнего появляются новые клиенты, которых он не получил бы иным способом.
Приятели подозвали к столику владельца ресторана, в котором проходил обед, и спросили его,
сколько он готов платить за новых посетителей. Тот ответил: "Семь процентов". Так появилась ставка, в
течение нескольких десятилетий преобладавшая на рынке кредитных карт. Позже, когда карточный
бизнес уже процветал, у ресторатора как-то поинтересовались, откуда он взял эту цифру. В ответ
услышали: "Агент по продаже недвижимости потребовал бы десять процентов"...
Вскоре троица основала новую компанию с уставным капиталом в $40 000. Из них $35 000
составляли долги Hamilton Credit Corporation и лишь $5000 - реальные деньги. Эти $5000 внес
Блумингдейл - скорее из дружеских чувств, чем в надежде на прибыльный бизнес.
Организация получила название Diners Club, что на русский язык можно перевести как "клуб
ресторанных завсегдатаев". Дело в том, что первые в мире универсальные кредитные карты (в отличие
от специализированных, распространенных ранее) были бесплатно розданы частым посетителям
ресторанов, расположенных поблизости от Empire State Building. Чтобы получить картонную пластинку с
логотипом Diners Club, человеку достаточно было прилично выглядеть и заявить, что он работает в
здании делового центра. Листовки с рекламой новой услуги приятели подсовывали под двери офисов.
Нельзя сказать, что новая услуга пользовалась большим спросом. Первоначально в проекте
принимали участие 10-12 ресторанов. Их владельцы должны были отчислять компании Diners Club 7%
от суммы каждой покупки, совершенной с помощью карты, а члены клуба - ежегодно выплачивать взнос
в размере $3. Рестораторы боялись конкуренции клубных карт с кредитными картами самих заведений,
а потенциальных клиентов Diners Club отпугивала ограниченность сети приема.
Однако в дальнейшем бизнес платежной системы развивается стремительно. Уже к концу 1950 г.
20 тыс. нью-йоркцев расплачиваются в ресторанах с помощью клубной карты. В течение следующих
трех лет карту начинают принимать торговые и сервисные предприятия Канады, Мексики, Пуэрто-Рико,
Великобритании, Франции и других стран. Клуб приобретает статус международного. Открываются
фран-чайзинговые организации Diners Club в Великобритании, Испании, Бразилии и Австралии. С 1961 г.
при изготовлении карт вместо картона используется более практичный материал - пластик. Начинается
новый период и в истории платежной системы, и в истории человечества - эпоха пластиковых денег.

Структура платежной системы

На конец 2004 г. международная платежная система Diners Club объединяет 73 франчайза, ее
карты принимаются к оплате более чем в 200 странах. Общий торговый оборот по итогам 2003 г.
составил $29,8 млрд. Владельцем компании Diners Club International и одноименной торговой марки
является корпорация Citigroup.
В отличие от других международных систем, таких, как Visa или Eurocard/MasterCard, Diners Club
- небанковская платежная система. Здесь отсутствует понятие членства в системе. Правом
использования торговой марки и правом ведения бизнеса на определенной территории (как правило,
исключительным) наделяются франчайзы, которые являются участниками сети (в терминологии
платежной системы Diners Club). Они заключают несколько соглашений с компанией Diners Club
International и несут перед ней целый ряд обязательств, в том числе серьезных финансовых
обязательств - как фиксированных, так и зависящих от величины торгового оборота. Франчайзы
выплачивают сбор за право участия в сети, право использования торговой марки, вкладывает средства
в обеспечение технологии на глобальном уровне, в маркетинг платежных карт.
Франчайзы строят бизнес международной платежной системы на вверенной им территории
самостоятельно, однако решение ключевых вопросов согласуют со штаб-квартирой Diners Club
International (она расположена в Чикаго). В соответствии с договором с DCI фран-чайзы несут
ответственность за продвижение торговой марки, выбор деловых партнеров, оказание держателям карт
услуг, включенных в стандартный сервисный пакет Diners Club. Сотрудники штаб-квартиры регулярно
проводят аудиторские проверки компаний-франчайзов.
Так же, как в других платежных системах, в Diners Club разработаны операционные правила и
созданы органы, которые координируют деятельность франчайзов. Это представительные органы IOPC
(International Operating Policy Community) и Global Board, которые собираются 1-2 раза в год для решения
стратегических вопросов развития бизнеса.
Кроме того, платежная система структурно делится на четыре глобальных региона - Latin
America, North America, EMEA, Asia/Pacific. Соответственно существуют четыре региональных офиса
Diners Club. Российский франчайз находится в ведении самой крупной структурной единицы с офисом в
Лондоне - Diners Club EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). Франчайзы ежегодно согласуют
финансовый и бизнес-планы со своим региональным офисом.

Diners Club в России

Сегодня карты Diners Club - элитарное платежное средство категории Т&Е (Travel and
Entertainment). В отличие от карт других платежных систем они являются не только средством
проведения расчетов в торгово-сервисных предприятиях и получения наличных. Это в первую очередь
статусный продукт, ориентированный на состоятельных клиентов. Не случайно в терминологии Diners
Club вместо общепринятого для других платежных систем понятия "держатель карты" (cardholder)
используется понятие "член карточного клуба" (cardmember). Дело в том, что держатель автоматически
становится членом клуба и получает неограниченный доступ к достаточно объемному сервисному
пакету Diners Club. На карте указывается, в течение какого времени ее владелец является членом клуба.
В Советском Союзе фактически единственной категорией граждан, которая могла бы
пользоваться элитарными картами, тем самым открыто демонстрируя свою финансовую
состоятельность, были иностранцы, приезжавшие сюда для работы, а также интуристы. Именно в
расчете на них еще в 1969 г. - задолго до того, как в страну пришли другие международные платежные
системы, - происходило формирование сети приема карт Diners Club. В нее вошли валютные магазины
"Березка", а также некоторые рестораны и крупные гостиничные комплексы. Спустя два с лишним
десятилетия, в 1995 г. в Москве была образована компания Diners Club Russia. Она получила лицензию
на право ведения бизнеса платежной системы на территории Российской Федерации и стала
полноправным участником сети Diners Club.
На первом этапе своей деятельности компании пришлось решать одну специфическую
проблему. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством только кредитные
организации имеют право выпускать карты платежных систем. Поэтому российский франчайз пошел по
пути заключения с банками сублицензионных соглашений на эмиссию и эквайринг карт. В ведении Diners
Club Russia остается контроль над централизованным процессингом, маркетингом и над
предоставлением держателям карт услуг, включенных в клубный сервисный пакет. Примечательно, что
платежная система Diners Club впервые применила систему сублицензирования банков, адаптируя свою
деятельность к букве российского закона. Некоторые франчайзы в других странах пытаются
использовать эту схему для расширения каналов распространения карт.
В качестве своей целевой аудитории Diners Club Russia изначально рассматривала людей с
доходом выше среднего. К концу 2004 г. число российских членов клуба Diners Club превысило 27 тыс.
Сеть приема карт включала в себя свыше 30 тыс. торговых и сервисных предприятий на территории
страны. С каждым годом становился шире клубный сервисный пакет. Сегодня российским членам клуба
предлагаются следующие услуги:
возможность расплачиваться с помощью клубной карты в торгово-сервисных предприятиях по
всему миру;
возможность получать денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных,
расположенных в 200 странах;
страхование (от несчастного случая, задержки рейса, потери багажа и т.д.) в поездках по России
и за рубеж на сумму до $150 тыс., причем действие страховки распространяется на путешествующих с
владельцем карты членов его семьи (супруга/супругу и детей);
бесплатное посещение любого из 90 салонов ожидания первого и бизнес-класса, расположенных
в аэропортах и крупнейших бизнесцентрах мира, в том числе в России;
участие в бонусной программе: член клуба оплачивает товары и услуги с помощью карты и
накапливает бонусные баллы, а затем выбирает себе подарки;
помощь в случае утраты карты, в том числе срочный выпуск временной карты и доставка ее в
любой уголок мира, выдача наличных на неотложные расходы и т.д.;
выпуск дополнительной карты для близкого человека;
оперативное и конфиденциальное информирование о состоянии счета (с помощью SMS-сервиса,
электронной почты или через веб-сайт);
специальные предложения от деловых партнеров клуба: скидки в отелях и торговых сетях,
ювелирных магазинах и бутиках и т.д.;
бесплатная подписка на журнал для членов клуба.
По сравнению с другими платежными системами в Diners Club самая высокая средняя величина
покупки. Учитывая высокий социальный статус своих клиентов, платежная система не устанавливает
ограничений на сумму единовременной транзакции. Владелец карты может израсходовать за одну
операцию любую доступную ему сумму. Например, по картам, эмитированным в России, производились
единовременные транзакции на суммы до $300-400 тыс.
Одним из приоритетных направлений деятельности компании остается обеспечение
безопасности расчетов. Поэтому объем мошеннических операций по картам международного клуба
составляет всего 0,058% денежного оборота - это один из самых низких показателей по отрасли в мире.
На низком уровне в Diners Club и объем оспоренных операций (charge back).

Продукты компании Diners Club Russia

По данным на конец 2004 г., большинство российских карт Diners Club - дебетовые или
кредитные. В то время как во всем мире каждая третья карта Diners Club - так называемая чардж-
карта*(59) (карта со льготным периодом действия кредита). Фактически она позволяет ее владельцу
бесплатно пользоваться кредитом в течение 30 дней (эта цифра может меняться в зависимости от
особенностей национального законодательства и условий организации-эмитента).
На российском рынке платежных средств первые чардж-карты Diners Club появились только в
августе 2003 г. Примечательно, что оборот по ним оказался в 10 раз выше, чем среднемесячный оборот
по дебетовой/кредитной карте. Прогнозируется, что в будущем доля чардж-карт в России существенно
возрастет, поскольку значительное число держателей заинтересованы в использовании краткосрочного
беспроцентного кредита.
Каждый из банков - деловых партнеров компании Diners Club Russia может предлагать
собственную программу обслуживания чардж-карт. Однако сама схема льготного кредитования во всех
случаях одинакова. Держатель в течение определенного временного промежутка (например, в течение
месяца) совершает покупки и снимает наличные. Затем он получает счет строго на израсходованную
сумму. Если он своевременно оплачивает счет, то может снова пользоваться картой: процент за
краткосрочный кредит с него не взимается. В противном случае платеж считается просроченным и
рассматривается как овердрафт под определенный процент (его размер зависит от условий конкретного
банка).
В последние годы российский франчайз платежной системы Diners Club предложил рынку еще
несколько новых карточных продуктов. Это, например, кобрэндовая карта "Diners Club-Wellcare",
представляющая в дополнение к стандартному пакету услуги помощи на дороге для владельцев
автомобилей, медицинские, правовые услуги. В 2003 г. компания Diners Club Russia выпустила первые в
России карты "стиль жизни" - lifestyle-карты (например, карты "Diners Club-ВИНОмания", адресованные
ценителям элитных вин и изысканной кухни).

<< Предыдущая

стр. 11
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>