<< Предыдущая

стр. 12
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Карты "стиль жизни", широко распространенные в других странах, представляют собой аналог
кобрэндовых клубных карт, однако отличаются от последних тем, что:
а) в проектах принимают участие не две-три компании, как в случае с кобрэндами, а большее
число организаций, поэтому держателям таких карт предлагается более богатый сервисный пакет;
б) предназначены для людей с определенным стилем жизни, т.е. для относительно однородной
социальной группы, в то время как кобрэндовые карты ориентированы на людей, постоянно
пользующихся услугами двух-трех компаний, участвующих в проекте;
в) это в полном смысле клубные карты, позволяющие их держателям знакомиться и общаться
друг с другом в непринужденной обстановке.
Кроме того, в России и в мире по-прежнему эмитируются обычные карты Diners Club, которые
позволяют их владельцам пользоваться клубными услугами, совершать платежи в торгово-сервисных
предприятиях и получать денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах.

Правила работы с банками-сублицензиатами

В России карты Diners Club выпускают банки, заключившие с компанией Diners Club Russia
сублицензионное соглашение, а также агенты этих банков.
Заключая сублицензионное соглашение, банк берет на себя обязательства по выполнению
бизнес-плана и единовременно выплачивает компании Diners Club Russia сублицензионный платеж.
Ежегодно сублицензиат также выплачивает сервисный платеж. Указанное соглашение дает банку право
как на эмиссию карт, так и на заключение эквайринговых договоров с торгово-сервисными
предприятиями. Кроме того, имеется возможность заключения прямого эквайрингового соглашения
между банком и компанией Diners Club Russia, по условиям которого банк не занимается эмиссией карт,
но привлекает торгово-сервисные предприятия к их обслуживанию.
Величина комиссионного вознаграждения эмитента за операции по картам зависит от числа
выпущенных карт и объема среднемесячного оборота по ним. Она может достигать 1% от суммы каждой
транзакции.
Банки самостоятельно определяют, карты какого типа эмитировать и в каком объеме. Кроме
того, специалистам банков предоставлено право устанавливать лимиты расходования средств и
депозитные суммы, удерживаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия, а также определять
сроки погашения клиентской задолженности и проценты по просроченной задолженности. В случае
работы по кредитной схеме банки самостоятельно устанавливают процентную ставку за пользование
кредитом.
Банковские специалисты устанавливают тариф на годовое обслуживание карты. Он должен
включать в себя клубный взнос (в размере $50), который поступает компании Diners Club Russia и идет
на оплату услуг сервисного пакета. Остальные средства банк получает в свое распоряжение.
Все расчеты между сублицензиатом и компанией Diners Club Russia производятся через
расчетный банк, в котором открываются корреспондентские счета и размещается сумма гарантийного
покрытия. Обслуживание карт может производиться через процессинговый центр компании Diners Club
Russia или процессинговый центр банка. В последнем случае процессинговый центр должен пройти
процедуру сертификации.
Сублицензиаты могут привлекать к эмиссии карт и заключению эквайринговых договоров другие
банки, которые в этом случае приобретают статус агента. В бизнес-плане "агентские" карты учитываются
как карты, эмитированные сублицензиатом.
Сублицензиат самостоятельно заключает договор с агентом, устанавливает для агента тарифы
на выпуск и обслуживание карт, но и несет ответственность за действия своего делового партнера. Банк-
агент напрямую не взаимодействует с компанией Diners Club Russia, не выплачивает сублицензионный и
сервисный платежи, однако не получает комиссионного вознаграждения от оборота, а также не имеет
права наносить свой логотип на карту.
В случае, когда агент привлекает торговые точки к обслуживанию карт Diners Club International
величину его дохода от таких операций определяет банк-сублицензиат.
Использование вышеописанной схемы позволяет небанковской платежной системе вести бизнес
на территории Российской Федерации в строгом соответствии с действующим законодательством.

Visa International

Суть деятельности

Вопреки широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску платежных карт.
Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру.
Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как
некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается
организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы.
Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению
процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их
организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и
совершенствование технологии.
Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на
долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно
данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире,
которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более
чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.

История карты Visa

В 1958 г. Bank of America выпустил свою карту - BankAmericard. Потенциальным рынком банка,
расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала
пользоваться успехом.
К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за
пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard.
Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали ассоциацию MasterCharge.
Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство
региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970
г. более 1400 банков выпускали карты либо BankAmericard, либо MasterCharge.
Именно тогда, в 1970 г., Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard,
и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компанию National
BankAmericard Inc. (NBI).
Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам,
расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15
странах, а в 1974 г. была создана компания International Bankcard Company (IBANCO).
Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт,
связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии, поэтому в 1977 г. карта
BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак - синюю, белую и
золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания IBANCO стала называться
Visa International.

Структура платежной системы

Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных
подразделений: Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная и
Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и
страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States
of America).
Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов Visa, в который
входят 84 страны мира. Штаб-квартира находится в Лондоне, а территориальные отделения - в России,
Украине, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах. О культурном и
географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых
странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других все еще отсутствует
эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура.
В связи с вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз
структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов:
Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии),
Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная
и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.

Показатели деятельности

Торговая марка Visa появилась 27 лет тому назад, насчитывая в то время не более 40 млн. карт
с оборотом в $12 млрд. На конец второго квартала 2004 г. банки - члены Visa выпустили свыше 1,3 млрд.
карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах.
Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка были выделены в регион СЕМЕА в
1995 г. За почти десять лет существования региона количество карт увеличилось с чуть более 2 млн. в
1995 г. до более 69,1 млн. по итогам на конец июня 2004 г.*(60) Обороты по картам превысили $164
млрд.
Россия занимает одно из лидирующих мест в развитии бизнеса Visa. В 1994 г. в стране
насчитывалось всего около 30 тыс. карт Visa, в конце июня 2004 г. в обращении находилось уже 11,8
млн. карт Visa. Обороты по транзакциям по картам Visa достигли порядка $19 млрд. (что почти на 100%
выше показателей соответствующего периода 2003 г. Количество торговых точек, принимающих к
оплате карты Visa, превысило 65 тыс.; количество банкоматов достигло почти 14 тыс.

Деятельность платежной системы Visa в России

История Visa в России насчитывает 16 лет. В январе 1988 г. было заключено первое
соответствующее соглашение с АО "Интурист", а в марте в рамках "Интуриста" была создана компания
"Интуркредит-кард" специально для работы с программой Visa. Первые платежные карты Visa были
выданы АО "Интурист" советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в
сентябре 1988 г.
В 1989 г. Сбербанк России стал первым банком - членом Visa. Первый банкомат, в котором
принимались карты Visa, установлен в Москве в 1992 г. Мосбизнесбанком.
В сентябре 2000 г. было открыто представительство Visa в Москве со штатом сотрудников из 4
человек, основной задачей которого являлось осуществление разносторонней поддержки банков-
членов, включая операционную поддержку, образовательные семинары, предоставление маркетинговых
программ, а также управление рисками, предотвращение и борьба с мошенническими операциями.
Сегодня в представительстве Visa в России работают 35 профессионалов. Роль
представительства также расширилась, и теперь московский офис отвечает за развитие бизнеса и
поддержку почти 400 банков-участников в России и СНГ.
Другие основные задачи московского представительства Visa:
помощь российским банкам - членам Visa в укреплении их финансовой безопасности и
повышении рентабельности;
помощь банкам в управлении их карточными портфелями, расширении ассортимента и
увеличении объемов безналичных розничных платежей в России;
выведение на российский рынок новых платежных продуктов и услуг;
налаживание отношений с местными поставщиками для индустрии карточных платежей;
финансовая поддержка местных дарований в культурной, художественной и спортивной сферах;
сотрудничество с российскими правоохранительными органами в целях укрепления правовых
барьеров на пути карточного мошенничества, а также предотвращения и/или расследования
преступлений в карточной сфере.
Если первые два года основным направлением деятельности представительства в России была
массовая эмиссия карт под зарплатные проекты, то в последнее время больше внимания уделяется
повышению числа платежей в торгово-сервисной сети. Статистика российских банков - членов Visa за
первое полугодие 2004 г. подтверждает стабильную тенденцию к увеличению использования карт Visa в
предприятиях торговли и сервиса. По данным на конец II квартала 2004 г., российские держатели карт
Visa совершили в течение года более 20 млн. торговых операций, что на 63% превышает показатель
аналогичного периода предыдущего года. Обороты по безналичным расчетам по картам Visa в торговой
сети за год увеличились почти на 50% и достигли $1,8 млрд.
Одно из приоритетных направлений деятельности Visa - расширение своего географического
присутствия в таких промышленных регионах России, как Урал, Поволжье, Северо-Западный регион и
Западная Сибирь.

Ассоциация российских банков - членов Visa

Ассоциация российских банков - членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 г. международной
сервисной ассоциацией Visa International и коммерческими банками Инкомбанк и "Российский Кредит".
Позднее соучредителями ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на
сегодняшний день составляет 34. Данная ассоциация - некоммерческая организация, бюджет которой
формируется за счет ежегодных членских взносов банков, входящих в ее состав. Ассоциация является
законодательным органом Visa International в России. Решения, принимаемые ее советом директоров,
распространяются на все российские банки - члены Visa и обязательны для исполнения*(61). Кроме того,
ассоциация содействует внедрению правил и норм платежной системы среди банков - членов Visa
International совместно с Visa International также разрабатывает и осуществляет программы и
инициативы Visa в России.
В состав совета директоров может входить до одиннадцати директоров, троих из которых имеет
право назначать Visa International из числа своих сотрудников.
Общие выборы директоров в совет проводятся один раз в два года. Однако возможно
проведение дополнительных перевыборов/назначений в совет в случае прекращения полномочий одним
из ранее выбранных/назначенных директоров.
На сегодняшний день более 300 российских банков являются членами платежной системы Visa в
России, 43 из них имеют статус принципиальных членов. Существуют три основных вида членства в
платежной системе Visa: принципиальный член (Principal Member), ассоциированный (Associate Member)
и участник (Participant). Вид членства определяет права и обязанности банка. Для того чтобы стать
членом платежной системы, банку необходимо соответствовать определенным условиям и правилам
Visa. Требования Visa International к финансово-кредитным организациям для приема в число членов
платежной системы просты - достаточный капитал, финансовая прозрачность и розничная
направленность. Банк, желающий вступить в члены системы, оценивается на предмет наличия
необходимых финансовых ресурсов и банковского опыта для поддержки карточных программ Visa. Эта
процедура защищает уже существующих членов, которые могут понести убытки в случае банкротства
одного банка. В свою очередь новый член должен сделать все от него зависящее для развития и
расширения своих карточных программ, что способствует расширению экономических преимуществ
"сетевого эффекта". Банки принимаются в ассоциацию Visa International на региональных советах
директоров, которые проходят ежеквартально.

Продукты для физических лиц

Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и
предоплаченные.
Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса
Visa. В настоящий момент около 30 российских банков эмитируют кредитные карты Visa, 15 из них
выпускают настоящие револьверные карты. Российские банки выпустили около 500 тыс. кредитных карт,
из которых более 300 тыс. - револьверные кредитные карты и остальные - карты с овердрафтом.
Больше всего кредитных карт выдал ДельтаБанк (свыше 140 тыс.), который выпускает Visa Instant Issue
(карту, по которой можно получить мгновенный кредит, она выдается в точках торговли и сервиса для
оплаты товаров и услуг). Оказание помощи банкам в переходе на кредитные карты - основная цель Visa
на 2005 г.
Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко
распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать
покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и
безопасно, как и при использовании наличных денег.
На конец первого полугодия 2004 г. количество дебетовых карт Visa, выпущенных российскими
банками, составляло более 11,7 млн., обороты по ним превысили $18,8 млрд.
Предоплаченные карты не подразумевают наличия постоянно пополняемого счета в банке и
предназначены в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть
виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом. Основное преимущество
предоплаченных карт заключается в возможности получить карту непосредственно при обращении в
отделение банка, поскольку на эти карты не наносится имя ее держателя.

Visa Electron

Visa Electron - самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. На конец первого
полугодия 2004 г. в СЕМЕА насчитывалось свыше 57 млн. карт Visa Electron.
Visa Electron можно использовать более чем в 924 тыс. банкоматов с логотипом Visa,
установленных по всему миру.
Карточные программы по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные
сегменты рынка, например на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и
потребителей, впервые приобретающих платежную карту.
Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества
по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.
Visa Classic

Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем
мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные
магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта
предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с
банковскими картами.
На конец первого полугодия 2004 г. в регионе СЕМЕА в обращении находились свыше 9,1 млн.
карт Visa Classic (по сравнению с предыдущим годом рост составил более 20%).

Visa Gold и Visa Platinum

Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными
возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и
сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с
сформировавшейся банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные
предложения по международной программе "Visa Специальные Предложения" (Visa Special Offers).
Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).
Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для этой карты характерен
набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Visa Infinite

Карта Visa Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт платежной
системы. Она отвечает мировым стандартам, но, с другой стороны, может быть адаптирована к
потребностям каждого конкретного рынка. Карта Visa Infinite предоставляет ее владельцу набор
эксклюзивных услуг, среди которых круглосуточная поддержка персонального менеджера для
обеспечения деловых и личных потребностей, страховое покрытие до $1 млн. при путешествиях,
уникальная дисконтная программа - элитарные скидки и специальные предложения по всему миру.
Расходный лимит по карте Visa Infinite составляет от $20 тыс. или карта может быть безлимитной по
усмотрению банка.
Карта Visa Infinite выпускается в пяти из шести регионов Visa: США, Латинской Америке, Европе,
Азиатско-Тихоокеанском регионе и регионе СЕМЕА. По данным на конец первого полугодия 2004 г., в
мире выпущены свыше 78 тыс. карт Visa Infinite, оборот по которым составил более $711 млн.

<< Предыдущая

стр. 12
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>