<< Предыдущая

стр. 13
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Первым банком, который приступил к эмиссии элитных карт Visa Infinite в России в ноябре 2004
г., стал Мастер-Банк. До конца 2005 г. различными российскими банками может быть выпущено до 1 тыс.
подобных карт.

Visa Virtual

С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы
позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa представила
виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете.
Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта была запущена в Кувейте в 1999 г.
Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть
использована в "реальном мире" ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких, как
магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.
В настоящее время число банков - эмитентов карт Visa Virtual в регионе СЕМЕА превысило 35.
Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.

Продукты для юридических лиц

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения
эффективности финансового управления предприятием. Коммерческие продукты Visa отвечают
потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории
относятся Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Purchasing и Visa
Distribution. Такие карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить
индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимости
легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок
выделения средств сотрудникам.
По данным Visa International, общий объем транзакций по коммерческим продуктам Visa в мире
за год увеличился на 26% и равен $200 млрд. на конец июня 2004 г. Общее количество коммерческих
карт Visa составило более 32 млн. по всему миру, включая свыше 20,5 млн. карт Visa Business, 4,5 млн.
карт Visa Purchasing, 7,5 млн. карт Visa Corporate и свыше 7,5 тыс. карт Visa Distribution.
На конец первого полугодия 2004 г. в регионе СЕМЕА в обращении находились более 960,1 тыс.
коммерческих карт. Однако рынок быстро растет, по мере того как предприятия осознают гибкость и
эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими
традиционными методами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального
платежного инструмента. По данным на конец II квартала 2004 г., расходы по коммерческим продуктам
Visa в регионе СЕМЕА достигли оборота в $10,8 млрд.

Visa Business

Карты Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в
небольших и средних предприятиях с численностью персонала до 50 человек. Обычно они используются
для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование,
канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей.
Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи
расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится
только в конце определенного периода. Предполагается, что банки должны предоставлять более
подробную информацию по транзакциям при выставлении счетов по картам Visa Business, что помогает
предприятиям эффективно группировать расходы и упрощает порядок составления налоговых и иных
отчетов.

Visa Business Electron

Карта Visa Business Electron совмещает в себе универсальность и удобство карты Visa Business
и высокий уровень защиты карты Visa Electron. Все транзакции авторизуются банком, что подходит для
только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного
банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории. Visa Business
Electron также подходит для административного персонала крупных компаний (например, для водителей
службы доставки).
Что касается Visa Business Gold, то она обладает аналогичными функциями, но предназначена
для руководителей среднего и высшего звена, которые имеют право на более высокий лимит расхода
средств.

Visa Corporate

Карта Visa Corporate предназначена для осуществления транспортных и представительских
расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в деловые поездки. Карта
может использоваться, например, для оплаты авиабилетов, гостиничных и ресторанных счетов, а также
для аренды автомобилей. С помощью карты Visa Corporate руководство компаний имеет возможность
осуществлять контроль над расходами своих сотрудников. Visa Corporate также предлагает различные
услуги, связанные с путешествиями, и поддержку в экстренных ситуациях. По сравнению с картой Visa
Business/Visa Business Electron к банкам предъявляются более существенные требования по
детализации и подробности предоставляемых отчетов держателям карт Visa Corporate и бухгалтерии
самой компании.

Visa Purchasing

Эта карта предлагается банками с 1994 г. и предназначена для учета затрат на офисные нужды.
Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило,
людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет
компаниям (как частного, так и государственного сектора) избегать трудоемкого процесса оформления
небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и
оплаты услуг на сумму в пределах $5000. Для данных карт к банкам предъявляются требования по
специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может
существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также
получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с
поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий поставки товара и
предоставления услуги.
Карта Visa Purchasing имеет серебристо-голубой цвет или серебристо-голубой цвет с
контрастным темно-синим цветом. Наименование компании печатается черными буквами либо
наносится методом тиснения. На всех картах имеются все необходимые элементы защиты, характерные
для продуктов Visa.
Visa Distribution

Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с
доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными
пользователями карты Visa Distribution являются менеджеры по продаже, а также водители или
дистрибьюторы, доставляющие товар.
Основными преимуществами карты Visa Distribution являются значительное снижение риска,
связанного с перевозкой больших сумм наличности, а также повышение эффективности финансовой
деятельности как производителя, так дистрибьютерской и торговой сети.
Карта Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих продукцию в
следующих направлениях: алкоголь, продукты общего потребления, фармацевтические и медицинские
товары, запчасти, стройматериалы.

Новые технологии и стандарты

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской и платежной системы.
Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором - смарт-
карта (или чиповая карта).
Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и
услуг через различные информационные каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта может
использоваться и как унифицированное идентификационное средство доступа к счету через
виртуальную среду для совершения стандартных банковских операций со счетом. Карты с
микропроцессором не только облегчают совершение таких современных операций, но и обеспечивают
возможность для дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпускать
карту.
На конец первого полугодия 2004 г. в 50 странах мира банки - члены Visa уже выпустили свыше
106 млн./чиповых карт Visa. Регион Visa CEMEA постепенно переходит на использование новой,
обеспечивающей более высокую степень защиты чиповой технологии. Программы по эмиссии и
обслуживанию чиповых карт реализуются в России, Казахстане, Украине, Узбекистане, Азербайджане,
Грузии, Белоруссии, Южной Африке, Египте, Кувейте, Ливане, Омане, ОАЭ, Гане и многих других
странах региона СЕМЕА. Банки - члены Visa в регионе СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа,
Ближний Восток и Африка) совокупно эмитировали более 2,7 млн. чиповых карт Visa, что
свидетельствует о бесспорном лидерстве международной платежной системы Visa в продвижении
чиповых технологий, которые позволяют банкам - членам Visa предоставлять своим клиентам самые
надежные и продвинутые платежные инструменты.
Российский рынок является одним из наиболее динамичных в переходе на чиповые технологии.
На сегодняшний день российские банки - члены Visa выпустили свыше 750 тыс. чиповых карт Visa
стандарта EMV. 18 российских банков - членов Visa прошли сертификацию на выпуск чиповых карт Visa
и 13 банков - на эквайринг. Все больше российских банков выражают заинтересованность в данном
платежном продукте Visa и развивают проекты по переходу на чиповые технологии.
На сегодняшний день число терминалов, обслуживающих чиповые карты Visa в России,
составляет более 15 тыс. и постоянно растет по мере того, как российские банки обновляют свою сеть
приема и обслуживания карт.
Большинство чиповых карт содержат реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых
продуктов в соответствии со спецификациями Visa Smart Debit/Credit (сокращенно VSDC), которые, в
свою очередь, являются конкретной реализацией или версией стандарта EMV для банков - членов Visa.
На базе приложения VSDC могут быть реализованы как карты для физических лиц - Visa Electron, Visa
Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так и корпоративных клиентов - Visa Business, Visa Business Electron,
Visa Corporate и Visa Purchasing.
Распространение и прием карт с магнитной полосой по всему миру стали возможными благодаря
внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.
Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный
стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми
приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в
торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое
распространение, как и карты с магнитной полосой.
Visa также выступила инициатором по созданию единого индустриального стандарта для
поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и
количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название "открытая
платформа" (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для
многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем
(включая American Express, JCB и MasterCard International) эта инициатива Visa переросла в
международное объединение, получившее название "глобальная платформа" (Global Platform). Это
открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что
позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, расширить их разнообразие и тем самым
стимулировать их развитие.
Одним из доказательств экономической эффективности и социальной значимости применения
чиповых карт, а также свидетельством использования российскими банками новейших чиповых
технологий стал выпуск социальной карты москвича с дуальным интерфейсом и динамической
аутентификацией данных (Dynamic Data Authentication - DDA), на начало 2004 г. выпущены 20 тыс. карт
Visa нового поколения в рамках программы "Социальная карта москвича". Данная программа является
одним из наиболее успешных проектов с участием Visa в регионе СЕМЕА и свидетельствует об успехе
самой идеи адаптации глобальной технологии к потребностям локального рынка, тем самым
предоставляя новые преимущества как для москвичей, так и для торговых точек, принимающих карты
Visa*(62).

Visa Smart Debit/Credit

Visa Smart Debit/Credit (VSDC) - это основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это
приложение соответствует стандарту EMV, карты с VSDC могут быть использованы в любой стране, в
которой есть инфраструктура EMV.
Одно из основных преимуществ использования VSDC заключается в новых расширенных
возможностях, открываемых дополнительными приложениями. Это различные бонусные схемы (loyalty),
идентификационные приложения (ID), страховки, накопительные схемы и др.
Карты VSDC могут быть использованы при оплате товаров и услуг, снятии денег в банкомате,
совершении безопасных платежей в Интернете, для накопления очков и скидок в магазинах, а также при
совершении платежей через мобильные телефоны, компьютеры и другие технические устройства.

Visa Horizon и VISA Cash

Недавно в регионе СЕМЕА появились два новых продукта - чиповая карта Visa Horizon и
электронный кошелек Visa Cash.
Visa Horizon - это дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно
авторизовывая их со счета в банке. Таким образом, при ее использовании нет необходимости
устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся
информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для
чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на
карте со своего счета в банке либо через банкомат, либо через из один терминалов в торговой сети или
отделениях банка. Visa Horizon подходит для тех случаев, когда существуют проблемы со связью или
таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности
или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то Visa Horizon подходит для клиентов,
у которых нет банковской и кредитной истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в которой
баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет непотраченные средства с
карты, Visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счете
клиента в банке.
Первая карта Visa Horizon была выпущена в Гане в 2000 г., и сегодня многие банки региона
СЕМЕА планируют начать ее выпуск.
Карта Visa Cash (ее еще принято называть "электронный кошелек") является предоплаченной
картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью
встроенного чипа. Карта Visa Cash предназначена для мелких расходов (покупки газет, билетов в кино,
оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.).
Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом
принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

Visa U-Commerce

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность
совершать платежи в любом месте в любое время и используя различные механизмы. Решением может
стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, так называемая
универсальная коммерция.
Под универсальной коммерцией подразумеваются:
- транзакции, традиционно совершаемые в торговых и сервисных предприятиях;
- платежи по телефону, по почте или по факсу;
- совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного
телефона, ручного радиоустройства или приставки - так называемые электронная и мобильная
коммерция (e-commerce, m-commerce);
- платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые
отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный
сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа
коммуникаций;
- платежи в терминалах самообслуживания, таких, как колонки бензозаправок, торговые
автоматы и банкоматы.

Сертификация российских производителей и разработчиков оборудования

Одним из направлений деятельности представительства Visa в России является использование
местных ресурсов для более быстрого и успешного развития рынка пластиковых карт в стране. В связи с
этим Visa сертифицировала три российских производителя карт Visa, которыми стали компания "Розан
Файненс" в Москве, компания "Нова-Кард" в Н. Новгороде и компания "ОРГА Зеленоград" в Зеленограде.
Все три предприятия соответствуют международным стандартам и требованиям Visa и имеют право
предоставлять банкам как карты со встроенным чипом, так и карты с магнитной полосой. Наличие
сертифицированных поставщиков позволяет банкам значительно сэкономить средства, время и ресурсы
для приобретения "пластика". На конец 2004 г. компания "Розан Файненс", которая сертифицирована
Visa на полный цикл работы с картами от производства до персонализации, произведет 1 млн. чиповых
карт Visa.

Моментальная карта Visa Instant Issue

Карты Visa Instant Issue*(63) на российском рынке впервые появились в 2002 г., когда их
выпустил ДельтаБанк. Вслед за ним все больше банков-эмитентов анонсировали начало выпуска
данных карт, так что по состоянию на конец 2004 г. их предлагали своим клиентам уже около 15
российских банков, в числе которых ДельтаБанк (который остается лидером), Русский банк развития,
Московский банк реконструкции и развития, Гута-банк, МДМ-банк и др.
Итак, Visa Instant Issue - это международная банковская карта, на лицевой стороне которой
отсутствуют имя и фамилия держателя карты. Базовый продукт, на котором она реализована, - карта
Visa Electron. Соответственно совершение операций с ее использованием требует авторизации
независимо от суммы операции, так что этот продукт относится к группе продуктов с наименьшим риском
для банка-эмитента, что облегчает работу по мониторингу. Отличительная особенность данного вида
карты в том, что она выдается клиенту в момент его обращения в банк (поэтому данные карты иногда
называют "моментальными"). Вместе с тем это полноценная карта, которая позволяет оплачивать
товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства в
банкоматах и ПВН, оснащенных электронными терминалами, - одним словом, во всех точках приема и
обслуживания карты Visa Electron.
В целом процедура приема и обслуживания карт соответствует порядку работы с картами Visa
Electron. Как мы уже говорили выше, всегда выполняется авторизация операции. Кроме того, кассиры
должны проверять стандартные элементы безопасности на карте, присущие картам Visa Electron
(надпись "Electronic Use Only", микропечать и т.д.).
Следует отметить, что, когда Visa Instant Issue только появилась на российском рынке,
держатели этих карт сталкивались с определенными трудностями. Дело в том, что кассиры в некоторых
точках приема и обслуживания банковских карт просто отказывались принимать карты, на которых
отсутствовали имя и фамилия держателя, но благодаря оперативной работе Московского
представительства Visa Internationale российскими эквайрерами данная проблема была практически
устранена.
Как происходит выпуск карты Visa Instant Issue? На первом этапе на карте отсутствуют данные о
клиенте. Это означает не только физический выпуск карты, но и появление в операционной системе
банка безличного карточного контракта, который содержит такую информацию, как номер карты, срок ее
действия и алгоритм, согласно которому будут открыты соответствующие счета клиенту. Что касается
самой карты, то на ее лицевой стороне в момент выпуска индент-печатью наносится следующая
информация: последние четыре цифры номера карты (допускается нанесение полного номера), срок

<< Предыдущая

стр. 13
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>