<< Предыдущая

стр. 14
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

действия карты (может отсутствовать и не может превышать 3 года). Поскольку карта в момент ее
выпуска не персонализирована (без имени и фамилии клиента), то и на магнитной полосе в первой
дорожке вместо имени держателя карты помещается фраза "Electron Visa Cardholder".
Что происходит в момент обращения клиента в банк? В этот момент производится "привязка"
персональных данных клиента к тому безличному карточному контракту, который был заведен в
операционную систему банка при выпуске карты. Для этого создается определенный файл,
инициирующий персонификацию безличного карточного контракта и открытие набора необходимых
счетов клиента в этом карточном контракте. Таким образом карта обретает свого держателя. При этом
клиент может оперативно произвести пополнение счета как путем внесения наличных средств через
кассу банка, так и безналичным способом, перечислив средства с других счетов. В соответствии с
пожеланиями клиента карты могут быть привязаны к счетам в любой валюте, которую может предложить
банк-эмитент.
Бухгалтерское отражение операций с картами по счетам, которые открываются для клиентов -
держателей карт, не имеет принципиальных особенностей, но может иметь специфику ведения
бухгалтерского учета, применяемую конкретным банком для учета операций по другим карточным
продуктам.
Область применения карт Visa Instant Issue достаточно широка. Карта может быть использована
и как дебетовый продукт, и как кредитный. При этом банки-эмитенты могут решать с ее помощью разные
задачи, например задачу организации более продуктивных коммуникаций с клиентами в случае
территориальной удаленности площадок продаж своих продуктов. Банк, который имеет разветвленную
сеть филиалов и при этом персонализацию карт производит централизованно, используя данный
продукт, может изготавливать карты в центральном офисе и затем рассылать их в филиалы. Таким
образом, клиенты, которые не могут или не хотят ждать несколько дней, пока карта будет изготовлена и
доставлена к месту их пребывания, могут получить полноценную международную карту Visa в течение
нескольких минут. При этом техническая оснащенность филиала не имеет значения, т.к. при работе с
клиентами, которым продаются моментальные карты, можно обойтись без специальных программных
средств. Еще одна из областей применения Visa Instant Issue - кредитные карты. На сегодняшний день
кредитная карта на базе моментальной является уникальным продуктом на российском рынке и
пользуется большой популярностью среди покупателей торговых центров (где с успехом производятся
продажи таких карт). В данном случае в их наличии явная заинтересованность всех сторон - и банка
(рост продаж продуктов), и торговой точки (рост объемов продаж товаров), и клиента (возможность
моментального получения кредита на приобретение приглянувшегося товара).

Платежная система MasterCard

История становления компании

В июне 2001 г. всему миру было объявлено о начале объединения двух крупнейших
международных компаний и платежных систем США и Европы - Europay International и MasterCard
International. В результате с 1 июля 2002 г. на международном карточном рынке возникла новая
компания - акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard
International (в качестве основной операционной единицы) и Europay International (в качестве одной из
региональных единиц), и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.
Предтечи нового гиганта международной карточной индустрии начинали свое развитие в
середине 60-х гг. прошлого столетия, к тому времени восходит и начало их кооперации.
Годом создания международной платежной системы Europay International считается 1964-й, когда
шведский банк Wallenburg учредил компанию Eurocard, а в 1965 г. Eurocard реорганизовывается в
акционерное общество EuroCard International со штаб-квартирой в Брюсселе.
История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с
Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association
(ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в
ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей
участников ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк. В следующем году
четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов - Western States
Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою
экспансию. Первые ее шаги в этом направлении - создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и
объединение с MasterCharge. В итоге к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49
штатах. В 1979 г. объединенная компания переименована в MasterCard International.
Изначально в своей деятельности и Europay, и MasterCard ориентировались на обслуживание
клиентов своих регионов: Europay больше работала в Старом Свете, a MasterCard - в Новом. Но в 1968
г. между ними был заключен первый стратегический альянс, направленный на учреждение Eurocheque,
предназначенного на получение клиентами денег за рубежом и расширение сферы обслуживания своих
клиентов. Тогда же в ассоциацию вступили первые японские участники.
Спустя два десятилетия, в 1988 г., в целях укрепления альянса MasterCard приобрел 12,25%
акций EuroCard International и 15% активов ее технологического подразделения EPSS (European Payment
Systems Services).
С 1991 г. в результате заключенного соглашения между EuroCard International и Cirrus
International карты с логотипами Eurocard/MasterCard стали приниматься в сети банкоматов Cirrus.
В 1992 г. в результате равноправного партнерства между MasterCard и Europay создана
компания Maestro International, а компании EuroCard International, eurocheque Int. и Eurocheque
International Holdings объединились в Europay International.
1996 г. был ознаменован новым 10-летним договором о стратегическом сотрудничестве между
MasterCard и Europay, в результате которого появился новый совмещенный логотип для карт
Eurocard/MasterCard.
В 1997 г. осуществлена первая в истории международная транзакция через сеть Интернет с
помощью карт Eurocard/MasterCard.
В конце 2000 г. банкам-участникам была предоставлена возможность реализации новой
программы виртуальных карт. Виртуальная карта представляла собой дополнительный счет,
открываемый для держателей карт Eurocard/MasterCard в целях разграничения платежей,
осуществляемых в реальном мире и на рынке электронной торговли.
В 2001 г. в мире выпущена стомиллионная чиповая карта Eurocard/MasterCard.
Таким образом, окончательное слияние Europay International и MasterCard International стало
закономерным результатом продолжавшегося свыше 30 лет тесного сотрудничества и позволило
создать стратегический альянс для увеличения их конкурентоспособности на рынке международных
платежных карт.
Отметим также следующий факт: весной 2004 г. северо-американский франчайзинг Diners Club
International (DCI) - Diners Club North America и MasterCard International подписали рамочное соглашение
о создании нового стратегического альянса. На первом этапе реализации проекта карты DCI,
эмитированные по всему миру, будут обслуживаться в сети приема MasterCard International на
территории Канады и США. На следующем этапе карты Diners Club International, эмитированные в
регионе Северной Америки, станут приниматься в глобальной сети терминалов, банкоматов и пунктов
выдачи наличных MasterCard по всему миру.
С этой целью на выпускаемые карты DCI наносится логотип MasterCard, что исключает
вероятность отказа в их приеме в торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты MasterCard.
При этом на карты Diners Club, эмитированные в США и Канаде, логотип будет нанесен с лицевой
стороны, а на карты, эмитированные в других регионах, - с обратной стороны. И хотя, по словам
руководства Diners Club, ни о каком слиянии или взаимопоглощении двух международных систем речи
не идет, к каким последующим переменам на мировом карточном рынке приведет создание подобного
альянса, покажет время.

Структура компании и ее задачи

Вновь образованный холдинг MasterCard Incorporated включает дочернее предприятие
(MasterCard Int.) и пять региональных подразделений, которые действуют в шести региональных
направлениях: в Северной Америке, Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и
Карибском бассейне, в Юго-Восточной Азии, на Ближнем Востоке и в Африке. Данная структура
предполагает оперативное управление текущей деятельностью столь обширной компании. Создание
единой структуры с единым управлением и руководством позволило MasterCard добиться "большой
гибкости и стратегической маневренности", а также ускорить процесс предложения клиентам новых
технологичных услуг. Штаб-квартира вновь образованной организации находится в городе Перчейз
(штат Нью-Йорк, США).
Штаб-квартира европейского отделения компании расположена в штаб-квартире Europay
International в Ватерлоо (Бельгия), а сам Europay Int. стал региональным подразделением в новой
структуре - MasterCard Europe Region. В качестве акционеров новой компании выступили финансовые
учреждения, являющиеся ключевыми участниками платежной системы.
Объединение компаний в единую структуру было ориентировано в первую очередь на
реализацию следующих задач:
1) усиление конкурентности новой компании на международном рынке. В практическом плане у
компаний-предшественников был один серьезный конкурент - Visa Int., и прошедшее объединение уже
дает ощутимое укрепление рыночных позиций MasterCard в борьбе со своим соперником;
2) снижение расходов посредством унификации стандартов в обслуживании карт и
процессирования совершенных транзакций, а также исключения однопрофильных административных
подразделений и функций в бизнес-структуре компании;
3) оптимизацию сроков разработки и внедрения новых продуктов и услуг для клиентов, в
частности использование имевшихся ранее разработок каждой из компаний. К примеру, Europay
International владела опытом в сфере успешной реализации программ перевода карт на EMV-
технологии, a MasterCard International имела серьезные достижения в реализации карточных технологий
на рынке электронной торговли, в том числе в разработке стандартов безопасности SET (Secure
Electronic Transaction) и SPA (Secure Payment Application), а также кредитных карт (револьверное
кредитование);
4) активизацию работ с участниками по переходу на эмиссию EMV-совместимых карт,
переоснащение и модернизацию на прием чиповых карт POS-терминалов и банкоматов.
Одним из первых шагов компании MasterCard было создание трех глобальных центров
мастерства (Center of Excellence). Главная задача создания центров - разработка и создание новых
карточных технологий и продуктов, наиболее отвечающих современному рынку и запросам участников
платежной системы. Два таких центра располагаются в Бельгии, один - в США. Европейские центры
сформированы в сфере дебетовых продуктов, в сфере чиповых технологий и мобильной коммерции. В
США Центр мастерства будет заниматься вопросами, связанными с разработкой новых продуктов и
продвижением карточных технологий в части электронной торговли и В2В-отношений.
Последовательная реализация поставленных задач позволяет MasterCard International
существенно увеличивать эффективность своей деятельности на рынке международных пластиковых
карт, что показывают результаты ее деятельности. Достижения объединенной компании за прошедшее
время отражены в таблице 1.

Таблица 1

Достижения объединенной компании
------------------------------------T----------T----------T-------------¬
¦ Наименование позиции ¦ 2002 г. ¦ 2003 г. ¦2004 г. (за 3¦
¦ ¦ ¦ ¦ квартала) ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Количество выпущенных карт¦ 590 млн. ¦632,4 млн.¦ 656 млн. ¦
¦MasterCard, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Количество выпущенных карт Maestro,¦505,2 млн.¦ 520 млн. ¦ 545 млн.* ¦
¦шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Количество выпущенных смарт-карт,¦ 127 млн. ¦ 150 млн. ¦ нет данных ¦
¦шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Количество операций по картам¦13,6 млрд.¦ 15 млрд. ¦ 13 млрд. ¦
¦MasterCard, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Оборот по операциям, $ ¦1,14 трлн.¦1,27 трлн.¦ 1 трлн. ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Количество торгово-сервисных точек,¦ ¦ ¦ ¦
¦принимающих в оплату карты¦ 30 млн. ¦ 32 млн. ¦ нет данных ¦
¦платежной системы, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Количество банкоматов, принимающих¦ 822 тыс. ¦ 900 тыс. ¦ 1000 тыс. ¦
¦карты платежной системы, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------------+----------+----------+-------------+
¦Число программ внедрения смарт-карт¦ 190 ¦ 400 ¦ нет данных ¦
¦в различных странах мира ¦ ¦ ¦ ¦
L-----------------------------------+----------+----------+--------------

------------------------------
* Данные за I полугодие 2004 г.

Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard сейчас превышает 25 тыс.

Карточные продукты MasterCard

Для своих членов и участников MasterCard предлагает обширный ряд карточных продуктов,
которые базируются на наиболее распространенных типах карт платежной системы.

Карты сегмента начального уровня

Maestro Prepaid

Данная карта относится к числу предоплаченных карт и является обезличенной, т.к. на ней не
указывается имя держателя карты. Поэтому процедура выдачи карты может занимать 10-20 мин., карта
относится к числу "быстрых" карт. Держатель карты может передавать ее в пользование третьим лицам
(к примеру, членам своей семьи). Операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации.
Maestro Prepaid является составной частью дебетового продукта. Достаточно широко распространена в
США.
Cirrus/Maestro

Эти карты по праву считаются наиболее популярными и доступными средствами платежа -
практически каждый независимо от уровня дохода может стать ее держателем. Это дебетовая карта для
электронных расчетов. По ней можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus
(свыше 900 тыс. банкоматов по всему миру) и оплатить покупку в тех торговых точках, где установлены
POS-терминалы международной системы "Маэстро". Карточка, как правило, не эмбоссируется, что
исключает возможность использования импринтеров при оформлении покупки или в пунктах выдачи
наличных. Все операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Карты
Cirrus/Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей.
Cirrus/Maestro может являться составной частью дебетового/кредитового продукта.

Maestroe-e ommerce Card

Используется для приобретения товаров в виртуальном режиме. При оплате товаров/услуг в
интернет-магазинах по карте Maestro необходимо вводить PAN (Personal Account Number). Это
индивидуальный номер конкретной карты для конкретного держателя, который, как правило, не
печатается на карте, а может быть только считан с нее. Карта Maestro e-commerce Card вставляется в
считыватель компьютера, после чего PAN выводится на экран и может быть вместе с другой
необходимой информацией введен держателем карты в нужном разделе интернет-магазина для
регистрации карты, формирования собственного Secure Coda и проведения транзакции в режиме
реального времени. Официальная презентация карты состоялась весной 2004 г.

MasterCard Electronic

MasterCard Electronic позиционируется в качестве кредитной карты "начального" уровня.
Продукты на основе этой карты ориентированы на клиентов, не имеющих или обладающих минимальной
кредитной историей, но желающих пользоваться возможностями кредитной карты, и рассчитаны на
снижение банками своих рисков при реализации программ массового потребительского кредитования.
Является кредитной картой с ограниченной функциональностью:
- требует обязательной электронной авторизации;
- является неэмбоссированной;
- по карте нет авторизационных лимитов;
- может являться моментальной кредитной картой;
- по данной карте можно оплачивать продукты в ТСП;
- по карте можно получать наличные в только банкоматах. Первые такие карты были
эмитированы в Бразилии в 1999 г., затем в Индии и на Филиппинах, с 2001 г. они эмитируются странами
Восточной Европы. В 2004 г. их стали выпускать и в России. Изначально карты могли обслуживаться
только в устройствах страны-эмитента, но решением совета директоров MasterCard с 2003 г. такое
ограничение было снято. В настоящее время с картами MasterCard Electronic проводят операции свыше
45 стран мира, эмитировав около 8 млн. карт.

Карты сегмента среднего уровня

MasterCard Standard




"Рисунок. MasterCard Standard"

Это кредитная карта для "среднего" клиента, который имеет стабильные доходы. Карта
принимается для оплаты товаров и услуг во всем мире. По условиям платежной системы
позиционируется как составная часть кредитового продукта. Предназначена для клиентов, имеющих
некоторую позитивную кредитную историю, но недостаточную для выхода на получение VIP-уровня
обслуживания. По картам MasterCard Standard можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи
наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта
может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).
В России эти карты работают также в пределах остатка на счете, т.е. в составе дебетовых
продуктов.

Карты сегмента Premium

MasterCard Gold




"Рисунок. MasterCard Gold"

Считается базовой и первой картой среди Premium-карт платежной системы. Гарантирует своим
держателям высокое качество обслуживания, являясь признаком респектабельности. Основное отличие
от карт среднего уровня - повышенный кредитный лимит, минимальный уровень которого начинается от
$5 тыс. Держатели MasterCard Gold могут воспользоваться услугами MasterCard Glabal Service

<< Предыдущая

стр. 14
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>