<< Предыдущая

стр. 15
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

(глобальная служба клиентской поддержки MasterCard), оказывающей круглосуточную помощь клиентам,
попавшим в сложные ситуации (необходимо заблокировать утраченную карту, заменить карту, срочно
получить наличные деньги), и минимальным набором страховых услуг. По картам MasterCard Standart
можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в
торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной
авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера). Это кредитная карта для состоятельных
людей. Как правило, предоставляется высшему руководству компаний или физическому лицу, которые
по роду своей деятельности совершают многочисленные деловые поездки. Обычно карта является
составной частью кредитового продукта.

MasterCard Platinum




"Рисунок. MasterCard Platinum"

Совмещает в себе повышенный размер кредитного лимита и набор дополнительных сервисных
услуг. Так, помимо набора услуг для карты Gold ее держатели получают дисконты в аэропортах, отелях
и ресторанах по всему миру. Торговые и сервисные предприятия, обслуживающие держателей
MasterCard Platinum, объединены в специализированную программу Platinum MasterCard Collection.
Держателям карт предлагается расширенный перечень страховых услуг. Карта является составной
частью кредитового продукта.

MasterCard World Signia




"Рисунок. MasterCard World Signia"

Для данной карты отсутствует заранее установленный уровень расходов, что определяется
полной финансовой независимостью и статусом ее держателя. Прилагаемые к карте программы льгот,
как правило, не имеют ограничения периодов действия.
Система предоставляемых скидок достаточно схожа с предоставляемой держателям MasterCard
Platinum. Отличительной особенноетью являются услуги круглосуточного центра клиентской поддержки
World Signia (World Signia Assistance Centre). По заявке клиента они смогут, например, приобрести ему
билеты в театр в любой стране мира, заказать машину в любом городе земного шара, забрать из
колледжа детей и т.п. Пакет страховых услуг обширен как по набору, так и по размеру страховых
выплат. Карта является составной частью кредитового продукта.
Для получения права эмиссии такой карты банк-эмитент должен получить со стороны платежной
системы определенную оценку работы собственной службы VIP-сервиса.

Продукты MasterCard для корпоративных клиентов

В рамках корпоративных программ участниками платежной системой предоставляются
корпоративные карты, выпускаемые для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных
расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Основным элементом программ служат
карты MasterCard Business.
Корпоративные продукты MasterCard предназначены для крупных мировых и транснациональных
корпораций, а также региональных компаний малого бизнеса. Целью их реализации является
оптимизация финансовых трат компаний, связанных с административной, командировочной,
представительской и иной хозяйственной деятельностью, а также обеспечение эффективного контроля
и оптимизация издержек компаний.
Так, в Европе, где функционируют около 20 млн. малых предприятий с годовыми
административными расходами, превышающими 250 млрд. евро, MasterCard активно реализовывает
свою корпоративную программу для предприятий малого бизнеса - MasterCard Working in Europe. Эта
программа объединяет ряд карточных продуктов, дополнительных услуг, производственных сервисов, а
также накопительную/дисконтную программу. Все эти элементы построены с учетом результатов
анализа потребностей и пожеланий владельцев малых предприятий европейских стран. В рамках
программы MasterCard Europe предлагает финансовым организациям - членам MasterCard решения для
индивидуального подхода к разработке программ, ориентированных на малые и средние предприятия,
которые являются их клиентами.
В центре программы - серия бизнес-программ под общим названием BusinessCard, включающая
такие продукты, как кредитно-револьверные и расчетные карты, и позволяющая удовлетворить
потребности малого предприятия любого профиля. Все карты предоставляют доступ к всемирной сети
обслуживания MasterCard.
В качестве дополнительных услуг присутствуют защита на случай непредвиденных ситуаций и
страхование/гарантия. В программе MasterCard Working in Europe есть такие услуги, как расширенная
гарантия, юридическое обеспечение и помощь в дороге. К примеру, MasterCard Europe заключила
договор с American Airlines об исключительных скидках для своих клиентов, в частности о специальных
предложениях типа "покупаете один билет - второй получаете бесплатно", бесплатном повышении
класса перелета, договор с сетью бизнес-центров Regus о скидках на аренду переговорных комнат и с
целым рядом других компаний, предоставляющих услуги для бизнесменов. Для отдельных финансовых
организаций - членов системы MasterCard Europe предоставляет также поддержку в виде
дополнительных консалтинговых услуг.
Модификации данной программы рассчитаны на ее применение с учетом конкретных
потребностей стран, в которых работают региональные компании MasterCard. Так, в Соединенных
Штатах Америки действует программа MasterCard Working for Business, которая предоставляет набор
индивидуальных решений и средств, удовлетворяющих потребности как новых, так и давно
действующих предприятий Северной Америки.
Для крупных корпоративных клиентов (транснациональных корпораций) MasterCard предлагает
глобальную программу MasterCard Multinational Corporate Program. Эта программа предоставляет в
глобальном объеме однотипные решения для обеспечения подробными отчетами о проводимых
транзакциях по корпоративным картам организациям, даже если их офисы расположены в разных
странах и они обслуживаются в нескольких банках.

Программы выпуска совместных и клубных карт

В настоящее время участники платежной системы MasterCard активно развивают кобрэндиговые
карточные проекты с ведущими мировыми и национальными корпорациями. Партнерами банков -
участников системы являются такие известные компании, как FinnAir, KLM, Lufthansa (пассажирские
авиаперевозки), Mercedes-Benz (автомобилестроение), InHotel (сеть отелей).
В программах клубных карт участники платежной системы выпускают карты MasterCard для
некоммерческих организаций - благотворительных и некоммерческих, научных ассоциаций, спортивных
клубов.

Чиповые продукты MasterCard

MasterCard ведет активную работу над реализацией программ перехода на чиповые технологии
банковских карт. Подход к замене карт с магнитной полосой на чиповые базируется на следующих
условиях:
- снижении возможностей для подделок чиповых карт по сравнению с картами с магнитной
полосой, что сопряжено со значительным ростом затрат мошенников на подобные операции;
- уменьшении расходов на процесс обработки транзакций по чиповым картам в связи с
возросшей безопасностью использования офлайн-режима;
- росте эффективности управления кредитными рисками;
- применении нескольких различных приложений на чиповых картах, в том числе и
нефинансового характера.
В рамках реализации своих программы MasterCard продвигает новую технологию MasterCard
Preauthorized Debit (MPAD) на базе своего EMV-приложения M/Chip4. Данный продукт сочетает в себе
преимущества международного продукта и электронного кошелька. Однако в отличие от обычного
электронного кошелька на карту с M/Chip4 загружаются не деньги, а расходные лимиты. И клиент
получает возможность пользоваться общим объемом доступных средств при проведении операции - и
доступный баланс счета, и расходный лимит по карте.
Карта сохраняет итог последних офлайн-транзакций, а при очередной онлайн-операции
происходит синхронизация доступного баланса по счету с суммами, потраченными в офлайн. При этом
на POS-терминалах прописывается лимит офлайн-транзакций, и при превышении такой суммы
запрашивается авторизация. Такое решение позволяет автоматическое восстановление офлайн-лимита
по карте без дополнительных затрат.
Продукт ориентирован на реализацию схемы предавторизационного дебета на основе
технологий, исключающих риск возникновения овердрафта при проведении транзакций в режиме
офлайн.
Одной из перспективных MasterCard считает и технологию PayPass. Она представляет из себя
чиповую технологию, основанную на стандарте ISO 14443 и позволяющую обмениваться информацией с
устройствами бесконтактным способом.
Продукт ориентирован на использование в предприятиях розничной торговли, ресторанах и
пунктах питания быстрого обслуживания, при оплате транспорта, в сетях АЗС, т.к. в глазах потребителей
в первую очередь нацелен на повышение скорости оплаты за полученные услуги/товары.
По результатам тестирования продукта в США, которые проводились в штате Орландо (было
эмитировано 15 тыс. карт, задействованы 60 предприятий ТСП, в т.ч. рестораны McDonalds) MasterCard
принял решение о крупномасштабном внедрении продукта с PayPass с конца 2004 - начала 2005 г.
В рамках дальнейшего развития услуг платежной системы по бесконтактной технологии чипы
технологии PayPass могут быть размещены в мобильных телефонах.
Совокупный объем эмиссии чиповых карт, выпущенных банками - участниками платежной
системы MasterCard в мире, по итогам 1-го полугодия 2004 г. составил 200 млн. Около 1,5 млн. POS-
терминалов по всему миру принимают EMV-карты. В результате наблюдаемого роста чиповых карт
системы MasterCard и числа терминалов, принимающих такие карты, создана инфраструктура,
способствующая дальнейшему увеличению количества транзакций. Переход к чип-технологиям
поддерживает специализированная программа внедрения чипов MasterCard M/Chip Deployment. Эта
программа - основа зонтичной чип-программы OneSMART MasterCard, которая поддерживает аспекты
перехода к чип-технологиям по трем направлениям: развитие продуктового ряда, техническая поддержка
перехода к чип-технологиям и сотрудничество с вендорами. Переход на новые технологии в рамках
платежной системы MasterCard масштабно осуществляется на основе MasterCard M/Chip 4.

Использование карт в среде электронной торговли

Приоритетными задачами для любой современной платежной системы, в том числе и
MasterCard, являются создание и поддержание условий для безопасных платежей в глобальной сети
Интернет.
Для этих целей MasterCard использует стандарт Secure Electronic Transactions (SET),
обеспечивающий возможность применения карт с магнитной полосой платежной системы для
осуществления безрисковых транзакций в электронной коммерции.
В целях снижения рисков при совершении транзакций в среде Интернет MasterCard реализует
платежное приложение Secure Payment Application (SPA). Данная система предназначена для
аутентификации держателей карт при онлайн-платежах. SPA генерирует уникальный
идентификационный номер транзакции при каждой онлайн-операции держателя карты, используя
специальное приложение SPA-wallet на сервере. Этот номер основывается на специальном 32-значном
коде, который связывает данные о держателе карты, торговой точке, размере платежа и специфические
элементы совершаемой транзакции. Код использует Universal Cardholder Authentication Field (UCAF) -
универсальное поле для аутентификации держателя карты. USAF представляет собой скрытое поле на
сайте торговой точки, предназначенное для сбора и передачи аутентификационных данных покупателя,
которую сгенерировал SPA. Приложение работает со стандартными данными - имя держателя и пароль,
а также с чиповыми картами, цифровыми сертификатами, биометрическими и иными системами
контроля.
Для обеспечения безопасности электронной коммерции при онлайн-расчетах и дополнительных
гарантий получения возмещения интернет-магазинами служит MasterCard Secure Code (MCSC), который
в настоящее время активно продвигается MasterCard по всем регионам. MCSC использует для этого
механизм UCAF. Посредством использования скрытых полей и программ, устанавливаемых на сайтах
интернет-магазинов, а также подтверждений данных по клиенту, получаемых от банков-эмитентов,
MCSC позволяет с высокой достоверностью подтверждать факт совершения операции действительным
держателем карты.
В качестве онлайн-программ аутентификации могут быть использованы:
- программа аутентификации SPA (реализована для установки на компьютере клиента);
- программа аутентификации с использованием чиповой карты (может быть исполнена как с
использованием автономных картридеров, так и подключенных к персональному компьютеру);
- программа аутентификации на базе стандарта 3D-Secure - происходит без участия держателя
карты и применяется эмитентами, которые используют системы безопасности, не требующие загрузки
соответствующих программ в клиентские персональные компьютеры.
В настоящее время MasterCard реализует 3 крупных проекта (в Бразилии, Великобритании и
Германии), связанные с программой аутентификации с использованием EMV-совместимых чиповых
карт. В этих проектах участвуют свыше 50 тыс. карт.

Технологии предупреждения и борьбы с мошенничеством

В качестве эффективного инструмента мониторинга данных MasterCard применяется продукт
Aristion. Он обрабатывает неограниченное число условий, объединяет их по классам и вырабатывает
единый критерий поиска, который, в свою очередь, выдвигает на первый план специфические образцы.
К примеру, можно выявлять карту, которая в течение короткого промежутка времени была представлена
к оплате в нескольких магазинах, расположенных в разных странах или регионах.
Задействовав функционал Aristion в анализе данных и мониторинге, банки - участники платежной
системы могут превратить систему сообщений в эффективную коммуникационную услугу. Таким
образом, держатели карт MasterCard получат возможность подписаться на рассылку
специализированных e-mail или SMS-сообщений.
К стандартному набору этого продукта регулярно добавляются встроенные приложения, которые
позволяют эффективно решать задачи отслеживания мошенничества на различных стадиях и его
предотвращения.
Система безналичных переводов MasterCard

Летом 2003 г. MasterCard запустила программу безналичных расчетов между физическими
лицами - MasterCard MoneySend, реализация которой является первым этапом создания новой формы
Р2Р-сервиса. MoneySend представляет из себя хостинговый сервис, который предлагается совместно с
компаниями-партнерами Мадех и Paybox. Основой служит существующая сеть MasterCard, крупнейшая
из имеющихся в Европе сетей Р2Р-сервиса.
На первоначальном этапе в рамках новой программы держателям европейских карт MasterCard и
Maestro была предоставлена возможность перевода средств на карты других держателей карт
платежной системы MasterCard.
Для проведения перевода отправителю следует выполнить следующие процедуры:
- зарегистрироваться в онлайн-системе банка-эмитента с указанием имени, адреса электронной
почты/номера мобильного телефона получателя перевода, суммы перевода, указать номер своей карты,
с которой будут списаны денежные средства;
- отправить получателю перевода электронное письмо или SMS-сообщение с уведомлением о
переводе (сообщение отправляется в произвольной форме).
Для получения перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайн-системе своего
банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод.
После этого банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных
данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в
течение 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.
В развитие этой услуги пользователям предоставляются дополнительные сервисы: переводы
средств за рубеж, оплата гостиниц, покупка товаров у частных лиц на онлайн-аукционах. Потенциально
система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг
банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

MasterCard в России

Можно считать, что историю своего бизнеса в России MasterCard (точнее, Europay International - в
настоящее время одно из региональных отделений) отсчитывает с начала 90-х гг. прошлого столетия.
Одними из первых банков, получивших тогда членство в ассоциации, были Кредобанк (декабрь 1990 г.),
ДиалогБанк (декабрь 1991 г.),
Мостбанк (март 1992 г.). Первым российским банком, объявившим об эмиссии карт
"Еврокард/Мастеркард", в 1992 г. стал Мостбанк. Примерно в то же время был создан совет Ассоциации
российских банков - членов Europay (АРЧЕ).
Наиболее распространенными среди россиян считаются карты Cirrus Maestro, эмитируемые
банками при зарплатных проектах. В принципе зарплатные проекты, в рамках которых выпускаются
почти 80% всех карт в России, и в ближайшем будущем будут оставаться основной частью карточного
бизнеса большинства банков. Карты уровня MasterCard Standard и выше пользуются наибольшим
спросом среди частных лиц.
Динамика развития платежной системы MasterCard в России начиная с 2002 г. отражена в
таблице 2.

Таблица 2

Достижения компании MasterCard в России

------------------------------T-------------T-----------T---------------¬
¦ Наименование позиции ¦ 2002 г. ¦ 2003 г. ¦ 2004 г. ¦
¦ ¦ ¦ ¦(за 3 квартала)¦
+-----------------------------+-------------+-----------+---------------+
¦Количество выпущенных карт¦ 243 тыс. ¦ 410 тыс.¦ 500 тыс. ¦
¦MasterCard, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------+-------------+-----------+---------------+
¦Количество выпущенных карт¦ 3,315 млн. ¦ 5,371 млн.¦ 5,697 млн. ¦
¦Maestro, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------+-------------+-----------+---------------+
¦Количество операций по картам¦ 4,293 млн. ¦ 7,150 млн.¦ 5,04 млн. ¦
¦MasterCard, шт. ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------------+-------------+-----------+---------------+
¦Оборот по операциям¦ 900 тыс. ¦ 1,56 млрд.¦ 1,19 млрд. ¦
¦MasterCard, $ ¦ ¦ ¦ ¦
L-----------------------------+-------------+-----------+----------------
Общее количество банков - участников платежной системы MasterCard в России сейчас
превышает 120 банков. Обслужиться по картам платежной системы MasterCard на территории страны
можно более чем в 6 300 банкоматах и свыше 39 тыс. торгово-сервисных предприятий.
По мнению российского представительства MasterCard, в ближайшем будущем существенные
темпы прироста ожидаются по револьверным кредитным картам и кобрэндинговым продуктам. В
настоящее время число таких проектов с картами MasterCard в России превышает 22, 5 из них
реализуются совместно с крупными торговыми сетями.
В числе наиболее интересных проектов следует отметить эмиссию кобрэндинговых карт
"MasterCard-Золотая Корона". Такие карты с магнитной полосой совмещают платежные приложения двух
систем - MasterCard и "Золотая Корона". В инфраструктуре "Золотой Короны" они определяются как

<< Предыдущая

стр. 15
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>