<< Предыдущая

стр. 2
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках
зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта.
В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к
оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с
микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая
Корона"*(9), которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не
национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.
К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной
для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После
кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке
банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными
игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем*(10).
Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских
банков.
Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х гг. прошлого века и были по
сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже
были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами
коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары
исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным
способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного
окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным
стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в
арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов
банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что
сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве
своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно-
исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они
испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный
кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.
Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в
России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в
крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов,
принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные
на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были
большой редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных
проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема
карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).
Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования
пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка
расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация,
когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом
шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.
Но не только "карточная культура" клиентов была низкой - культура организации пластикового
бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо
четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету
операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей
нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и
обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой -
заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все
эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем
карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии
могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение
платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке
были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для
оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате
минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников
процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное
количество времени.
Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все
большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому
распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между
банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам
предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в
банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк
получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий
становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на
упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других
преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя
обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть
несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация
выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с
импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка
(если предприятие и банк находились рядом)*(11).
Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для
обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не
менее сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал
определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов,
ресторанов, пунктов выдачи наличных.
Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали
карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое
распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно
было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы
действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других
крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не
только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в
заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда
речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в
магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и
последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России
середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие
крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных
суррогатов, которые в обиходе назывались "фантиками". Вот этими "фантиками" люди получали
зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды и даже в магазинах за товары. В этой
кризисной ситуации, которая по степени "кризисности" была вполне сравнима с послевоенной, будь то в
России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить
денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчетов.
Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории
России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили
возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе,
миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте
возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства
пользования международной картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания
(причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и
скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.
На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с
большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по
выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка
обязательно присутствовала такая позиция, как "страховой депозит" или "гарантийное покрытие". Как
известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит
от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной
ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что
страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному
карточному счету (СКС)*(12). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные
средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный
процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на
начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах
"каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за
Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для
таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне
$100-120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц*(13).
Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков,
выпускающих карты международных платежных систем, было немного, а желающих получить их для
поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили
возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.
Очень скоро российские банки - полноправные*(14) члены международных платежных систем
открыли для себя новый бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении
карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право
распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения
международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел
никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы
могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-
агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут
ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России*(15) банк-агент
считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов.
Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим
агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России
и определял, является банк-агент эмитентом или нет.
Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль.
Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле
банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные
карточные счета. В любом случае - велись карточные счета у агента или у эмитента - все расчеты между
банками по операциям с выданными картами производились через корреспондентские счета, открытые в
банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько - расчетный рублевый, расчетный валютный,
специальный корсчет со страховым депозитом).
В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных
партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты
получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы,
и с указанием названия банка-агента.
Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало
вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную
целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им
официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными
факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников
платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически
ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков"
привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-
х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные
платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов.
Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.
К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-
первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен
хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже
выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли
прочное место полноценные кредитные карты*(16) - "кредитки" - в некотором роде заветная мечта
советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в
рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ -
сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами*(17). И в-четвертых, сам карточный бизнес в
российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и
дружественным по отношению к держателю карты и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие
потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки
стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и
выдается в течение 15-20 минут.
Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными.
Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных
стран совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и т.д.),
медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение
транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных
электричках, на наземном транспорте*(18). Большие перспективы у пластиковых карт (особенно
чиповых) в медицине. Медицинские карты могут стать (и уже становятся) своеобразными "медицинскими
паспортами" каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис,
иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью
получения льгот (если они полагаются)*(19).
Многофункциональность чиповых карт нашла применение и в различных социальных
программах (например - московский проект "Социальная карта москвича", лондонский "Престиж" или
пекинский "Единая карта"). В этом случае на одной карте размещаются сразу несколько приложений
(или "аппликаций", отсюда название карт - мультиаппликационные*(20)). Это и платежное приложение
(т.е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и
транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю карты
льгот) и ряд других.
Ну и, конечно, нельзя не упомянуть торговые карты, предлагаемые своим клиентам магазинами,
ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями, - это тоже значительный сегмент
пластиковых карт. В общем случае они могут быть двух типов - расчетная карта и карта лояльности, т.е
карта накопления бонусов, предоставляемых магазином покупателю (наиболее распространенный
сейчас в России тип торговых карт)*(21).

Классификация современных карт (или введение в терминологию)

Карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет по-своему
стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу.
Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и
соответственно по сфере применения. Например, банковские карты выпускают банки, торговые карты -
магазины, сети АЗС выпускают топливные карты, транспортные организации (метро, железная дорога) -
транспортные карты. Список можно продолжить.
Это наиболее очевидная классификация, хотя современные технологии вносят в нее
существенную путаницу. Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет
оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта
обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная
карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта)? Для таких карт ввели специальный термин -
мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями). Поэтому
предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о
карте с дисконтным и страховым приложениями. Мультиаппликационным картам посвящен отдельный
раздел книги.
По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные.
Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карты служат для
получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово-
сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на
банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, -
в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг.
Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами
записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно
мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой
классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной
карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом
(кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой
(контактные и бесконтактные чиповые карты).
Теперь подробнее...
Начнем с эмитентов. Как уже говорилось, это - самая очевидная классификация, если речь идет
лишь об одном применении карты. Если же эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding)
картах. Во многих случаях совместные карты воспринимаются как способ продвижения торговых марок,
принадлежащих каждому из эмитентов. Это - одна сторона вопроса, другая заключается в совмещении
на одном материальном объекте разных технологий, доступных держателю карты. Например, карта
может быть одновременно использована и для платежей, и для получения скидок. Ясно, что
потребительская ценность карты от этого только возрастает. Неслучайно в последнее время мы видим
почти экстенсивный рост совместных проектов. Что же касается мультиаппликационных карт, то этому
вопросу посвящен отдельный раздел книги.
Классификация карт "по отношению к деньгам" делит все карты на две группы.
Первая - карты, эмитированные кредитно-финансовыми и им подобными организациями. Это
привычные всем платежные карты. С их помощью можно расплачиваться за товары и услуги в
организациях торговли и сферы услуг, либо получать наличные в кассах банков или банкоматах.
Название "платежные" чисто условно - по существу при получении тех же товаров и услуг
конкретного платежа (как исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не
происходит. Происходит так называемая авторизация - подтверждение сделки между покупателем и
продавцом со стороны эмитента - банка или иной организации, выпустившей карту. Например, такой
организацией может стать небанковская структура - American Express или
Dinners Club. Такие карты называются картами Т&Е - картами путешествий и развлечений, но по
технологии их использования воспринимаются как обычные платежные карты.
В любом случае после авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом карт
устанавливаются отношения "заемщик-заимодавец", которые затем разрешаются через финансовые
институты (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге в пользу торгово-
сервисной организации переводятся деньги, а прочие организации, участвующие в сложном процессе
обслуживания этой в широком смысле операции, получают свои комиссионные.
Термин "платежные карты" предполагает, что карта используется для проведения платежей
между продавцом и покупателем, причем ассортимент товаров и услуг заведомо не определен. В
конечном итоге за возможность провести платежи безналичным путем и таким образом увеличить свою
выручку платит продавец.
Однако платежные карты могут быть использованы и для получения наличных. Здесь
авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт (если карта
кредитная, то кредитной организации). Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается
в платежеспособности (авторизация) и выдает деньги в качестве кассового аванса. Денежные расчеты,
как это принято для платежных карт, производятся потом. В конечном счете через ряд финансовых
организаций деньги со счета держателя карты списываются в пользу организации, выдавшей деньги, а
держатель карты выплачивает из своих средств комиссионные, которые потом распределяются среди
остальных участников сделки.
Дальнейшее деление платежных карт - на кредитные и дебетовые карты. Собственно к картам
это деление не относится. Различие состоит только в методах расчета между эмитентом карты и ее
держателем. В первом случае держатель пользуется денежными средствами эмитента, а затем
погашает ему возникший долг. Во втором - платежи производятся из собственных средств держателя
карты в пределах остатка на банковском счете. Банкиры обычно выделяют еще карты с овердрафтом.
Это карты, позволяющие перерасход средств со счета дебетовой карты, когда нет денег на оплату
товаров или услуг. С потребительской точки зрения карта с овердрафтом - вариант кредитной карты,

<< Предыдущая

стр. 2
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>