<< Предыдущая

стр. 3
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

поскольку для обеспечения платежей используются заемные средства*(22).
Бывает, что к кредитным и дебетовым картам в качестве отдельного объекта классификации
добавляют так называемый электронный кошелек. Вопрос электронного кошелька для платежных карт -
исключительно технологический. Под электронным кошельком обычно понимается чиповая карта,
работающая в режиме офлайн при его дебетовании без регистрации транзакции эмитентом в момент
совершения сделки с использованием карты. И только до тех пор, пока баланс электронного кошелька
не станет нулевым. Хотя и здесь возможен овердрафт - путем объявления предельного отрицательного
баланса электронного кошелька. Также возможен режим автокредитования - когда баланс электронного
кошелька автоматически увеличивается к определенной дате, например к дате выплаты заработной
платы. Итак, электронный кошелек включают в классификацию карт как отдельный продукт,
действующий преимущественно по дебетовому принципу, но допускающий в отдельных случаях
овердрафт или автоматическое пополнение его баланса.
Выпуск платежных карт - в основном прерогатива банков. Неслучайно платежные карты и карты
банковские - практически одно и то же. Этим картам посвящена основная часть книги.
Вторая группа - неплатежные карты - предполагает, что платежи уже произошли или они не
связаны непосредственно с картой, и карты используются только как учетный инструмент. Расчеты здесь
- не исполнение денежных обязательств между участниками сделки, а лишь расчетный механизм,
связанный с учетом предоставленных товаров или услуг в денежном или натуральном выражении (что
более похоже на расчеты в бухгалтерском учете). Эти карты делятся на две подгруппы: расчетные и
дисконтные.
Итак, расчетная карта, несмотря на название, несет исключительно учетную функцию.
Например, приобретена транспортная карта, т.е. заплачено вперед за проезд транспортному оператору.
Затем, проходя через турникет или каким-либо другим образом регистрируя факт проезда, держатель
транспортной карты денег не платит - оператор их уже получил и лишь технически учитывает
предоставленную услугу. Эта схема ничем не отличается от расчетов по карте со стираемой полосой
(скрэтч-карте) за мобильную связь или использование Интернета. Оплата информационного ресурса
произошла при покупке такой карты, сама же карта только идентифицирует ее владельца в системе
предоставления услуг.
Расчетная карта не обязательно должна быть предоплаченной. Прежде всего это относится к
покупке товаров. Можно представить себе заемную схему, когда эмитент карты (обычно торговая
организация) привлекает к себе деньги населения (беспроцентный заем у клиентов), а затем возвращает
его своими товарами, используя карту для учета таких операций. Такая схема применяется, когда
ассортимент товаров заранее неизвестен, но зато точно определен их продавец.
Дисконтная карта, как следует из самого названия, предоставляет ее держателю скидки или
иные льготы от эмитента карты либо от организации, подписавшей с эмитентом дисконтной карты
соответствующий договор (распространенный пример - дисконтные системы типа Countdown). Для более
изощренных дисконтных схем, в которых уровень скидки зависит от истории применения карты,
придумали специальный термин - программы лояльности. Соответственно и карты так называются -
карты лояльности клиентов. Дисконтные карты (или карты лояльности) обычно являются торговыми
картами, хотя технологии дисконта применяются не только в торговле, а сами карты не обязательно
выпускаются торговыми или сервисными организациями. Торговым картам посвящен отдельный раздел
книги.
В качестве отдельного класса выделяют идентификационные карты. Под ними понимают карты,
служащие для идентификации их держателей. Подчеркнем, что идентификационной функцией обладает
любая пластиковая карта. Согласно международному стандарту ISO/IEC 7812 иных, кроме
идентификационных карт, не существует. Есть подмножество карт, предназначенных для финансовых
операций (стандарт ISO/IEC 7813), однако они также определяются как идентификационные карты, но
имеющие специальные свойства. Можно с уверенностью сказать, что любая пластиковая карта -
идентификационная. Это ее основная функция. Все остальные - дополнительные, ориентированные на
конкретные применения, но одновременно определяющие приложение карты. Вот пример: держатель
транспортной карты с помощью карты метрополитена проходит через турникет на станцию. Турникет не
идентифицирует его как конкретного гражданина (с именем, фамилией и т.д.), но идентифицирует как
лицо, имеющее право на проход. Идентификационная функция налицо, тип карты - транспортная карта.
Тем не менее идентификационная карта имеет право на существование как отдельный вид
пластиковых карт, если ее функции заканчиваются на идентификации держателя. Типичный пример -
карты контроля доступа как физического (например, для входа в помещение), так и информационного
(например, для использования компьютера). Чисто идентификационные карты широко распространены.
Сейчас все большее распространение получают карты, обладающие кроме идентификационной еще и
функцией аутентификации держателя. Такие карты позволяют определить не только, кто держатель
карты, но также то, что "он" - это действительно "он". Простейший пример информации для
аутентификации - образец подписи или фотография ее держателя на карте. Более сложный - данные об
отпечатках пальцев, хранящиеся в памяти чиповой карты. Будущее идентификационных карт - это карты
с биометрической информацией, позволяющие однозначно идентифицировать держателя карты,
электронные паспорта и другие удостоверения личности.
Итак, мы видим, что проблема классификации карт лежит в технологиях. В качестве куска
пластика карта годится разве что только в качестве закладки для книг или как предмет, позволяющий
счищать снег с лобового стекла автомобиля. Фактически весь материал нашей энциклопедии посвящен
именно карточным технологиям, бизнес-аспектам работы с картами, многим другим вопросам, имеющим
прямое отношение к пластиковым картам, но не картам как таковым.
Техническая классификация карт делит их по способу хранения информации и возможностям
информационного обмена с другими элементами карточной системы.
Поскольку любая пластиковая карта - идентификационная, она обязана иметь уникальный номер
(по понятным причинам мы не рассматриваем карты, носящие чисто имиджевый характер, типа
рекламных календарей). Кроме того, карта может нести и другую идентификационную информацию -
имя ее держателя, срок действия и т.д., а также данные для визуальной аутентификации держателя -
фотографию, образец подписи. Вся остальная информация, хранимая картой, зависит от системы, в
которой применяется данная карта.
Если система не предполагает автоматизированную обработку информации, то необходимые
данные хранятся непосредственно на карте. Данные печатаются либо на поверхность пластика уже
готовой карты специальными принтерами, либо на один из слоев пластика до ламинирования карты (в
этом случае данные защищены от подделки прозрачным слоем ламината), либо выдавливаются в
пластике заготовки (бланка) карты.
Последняя операция называется эмбоссированием, а сами карты - эмбоссированными.
Эмбоссированные карты предполагают некоторую автоматизированную обработку информации - с
карты можно сделать отпечаток эмбоссированных данных на специальную бумагу (слип) с помощью
простейших механических машин (импринтеров), представляющих собой по существу ручной пресс.
Затем слипы можно собрать и отпечатанную на них информацию ввести вручную в компьютер. Сразу
надо оговориться, что эта технология достаточно старая. Она появилась в начале прошлого века, когда
карты были металлическими и номер выдавливался на их поверхности. Но она до сих пор используется
там, где скорость обработки информации не слишком критична для клиента, а количество карт,
принимаемых данной организацией, не слишком велико.
Специального названия такие карты не имеют, поскольку другие технические типы карт,
несмотря на иные носители информации, как правило, имеют напечатанные или эмбоссированные
данные для их визуального чтения человеком.
Далее карты разделяются на две большие группы: карты с микросхемой (чиповые) и все
остальные (нечиповые). Различия между ними следующие. Нечиповые карты имеют пассивный носитель
информации - магнитную полосу, штрих-код и т.д. Фактически этот носитель информации ничем не
отличается от куска бумаги с написанным на ней текстом, который можно прочитать и как-нибудь далее
использовать. Его можно стереть и написать новый, но при этом его в дальнейшем также можно лишь
прочитать.
Когда мы говорим о чиповой карте, то подразумеваем, что такая карта не только хранит и
изменяет данные, но может активно общаться с приемником информации. Фактически речь идет о
взаимодействии двух устройств, одним из которых является смарт-карта. Она и является активным
хранилищем информации. Именно поэтому чиповые карты принципиально отличаются от всех
остальных карт: с магнитной полосой, со штриховым кодом, оптических.
Наиболее традиционной из "пассивных" карт является карта с магнитной полосой (в просторечии
"магнитная карта"). Обычно магнитная полоса кодируется при выпуске карты, хотя существуют
устройства для ее переписывания. Например, в Московском метрополитене магнитный билет (хотя и не
пластиковая карта с магнитной полосой, но ее ближайший бумажный аналог) при проходе через
турникет переписывается соответствующим устройством. Это возможно потому, что устройство
моторизовано, билет проходит через него с постоянной скоростью, и при этом гарантируется
правильность записи. В банковском терминале или подобных устройствах, напротив, магнитная карта
никогда не переписывается. Чтение магнитной полосы происходит при проведении карты через
терминал вручную, что не гарантирует постоянной и точно заданной скорости. Работники банка
воспринимают это как данность, понимая, что магнитная карта есть пассивный элемент карточной
технологии. Работники торговли (может быть, в силу меньшей технической осведомленности) пытаются
использовать магнитную карту как перезаписываемую, например в программах лояльности клиентов,
когда надо изменять на карте количество бонусных баллов или уровень скидки. При этом удивляются,
почему устройства перезаписи существенно дороже, чем устройства для чтения магнитной полосы (на
самом деле для этих целей дешевле использовать чиповую карту).
Второй тип широко распространенных "пассивных" карт - карты со штриховым кодом. Неверно
считать, что их использует только розничная торговля, хотя такие карты, в силу того что в розничной
торговле уже имеется оборудование для чтения штриховых кодов, занимают значительную долю
дисконтных карт. Карты со штриховым кодом более надежны, чем карты с магнитной полосой.
Последние могут размагнититься, достаточно недолго служат (обычно, не более двух-трех лет).
Штриховой код широко используется для персонализации чиповых карт, позволяя автоматизировать
занесение номера карты, выраженного в штриховом коде, в память карты.
Третий тип "пассивной" карты - карта с оптической памятью. Такие карты обладают очень
большим объемом памяти, технология записи и чтения информации подобна той, которая применяется в
CD. Эти карты имеют достаточно узкое применение - хранение больших массивов данных, поскольку для
таких целей уже имеются развитые некарточные технологии.
"Активные" чиповые (или смарт - "умные") карты также делятся на классы. Сначала - по способу
"общения" с устройством чтения/записи. Это - контактные карты (пример - таксофонные или SIM-карты),
бесконтактные карты (пример - проездной документ Московского или Петербургского метрополитенов,
пригородного сообщения Российских железных дорог), смарт-карты с дуальным интерфейсом
(контактно-бесконтактные). Внутри первого класса также есть свое деление: карты с памятью и
микропроцессорные карты. О бесконтактных смарт-картах и картах с дуальным интерфейсом будет
рассказано в разделе, посвященном мультиаппликационным картам.
В заключение коснемся еще одной распространенной схемы классификации карт - по материалу
(бумажные, металлические, пластиковые и т.д.). Название книги - "Пластиковые карты", соответственно
мы и сосредоточим наш рассказ именно на них. Самый распространенный материал, из которого
изготавливают карты, - ПВХ (поливинилхлорид), или PVC. Материл практически вечный, обладающий
прекрасными механическими свойствами. Подавляющее большинство карт в мире делаются именно из
него. Поэтому вся остальная часть книги будет посвящена информационным технологиям с
использованием пластиковых карт, экономическим, правовым аспектам карточного бизнеса, вопросам
безопасности и многим другим, а не просто небольшому куску пластика, который хранится у наших
граждан в бумажниках и, мы надеемся, облегчает их непростую жизнь в этом мире.
Банковские платежные карты

Классификация банковских карт

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный
на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных
направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В
общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования
платежных карт:
для работы с клиентами банка - физическими лицами;
для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для
оплаты представительских расходов (корпоративные карты).
Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество
карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ на конец 2004 г. 90%
выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а
только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране,
так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:
- привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников
предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;
- закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие
денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в
банке);
- привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на
расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).
Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты,
позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников
предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на
расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.
Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так
называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному
клиенту - юридическому лицу с целью повышения "лояльности клиента" к банку.
Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного
бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так
и карточного бизнеса.
Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого
счета - на карты со счетом и карты без счета.
Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка,
по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой -
будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если
таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип
счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два
основных класса:
дебетовые карты;
кредитные карты.
Что касается дебетовых карт, то для них тип лицевого карточного счета - расчетный счет,
расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в
принципе и возможен). С кредитными картами несколько сложнее. В общем случае кредитные карты
можно подразделить на три категории:
расчетные или так называемые чардж-карты*(23) (тип лицевого карточного счета - расчетный
счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах
свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается
в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем
карты в полном объеме);
револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета - ссудный, однако жесткое требование
ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует);
револьверные овердрафтные (тип лицевого счета - расчетный счет с допущением овердрафта,
требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).
При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий -
"доступный баланс" и "кредитный лимит".
Доступный баланс - это сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной
картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс -
величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий
банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись
денежные средства по оспоренной клиентом операции.
Кредитный лимит - это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может
возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт
(в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит
в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом,
и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в
действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение
операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.
В качестве пояснения приведем примеры, как рассчитывается доступный баланс для различных
карт со счетом, как он связан с кредитным лимитом в случае кредитных карт.
Для дебетовой карты доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете (т.е.
за минусом заблокированных на карт-счете сумм операций по карте). Для расчетной карты доступный
баланс равняется сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит (т.е. разрешенный
овердрафт). Для кредитной револьверной - "невыбранной" на момент расчета сумме кредитного лимита.
Для револьверной овердрафтной - свободный остаток плюс кредитный лимит.
Карты без лицевого счета - тоже достаточно распространенный банковский продукт. Как правило,
это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве
распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые
информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель
сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет
на счет компании*(24).
Надо сказать, карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-
таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro
Prepaid).
Особый случай - карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты -
электронного кошелька тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима
лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии
счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для
оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции - в случае с
неавторизованной операцией). Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на
карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого
зачисления не производится. Другое дело - карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения
остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так
что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится
возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в
режиме офлайн.
Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы
на массовый рынок. Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями,
максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты,
ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard),
состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того,
предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние
годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для
использования в данной области*(25).
Российские банки - члены платежных систем (не только международных, но и российских) на
базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для
каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию,
разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д. Следует
отметить, что полная стандартизация карточных продуктов банками вряд ли возможна. Возьмем,
например, такое направление карточного бизнеса, как зарплатные проекты. Какая комиссия будет
взиматься с предприятия за ведение карточных счетов и будет ли взиматься вообще? Из расчета какой
процентной ставки будут идти начисления на остатки по карточным счетам? Будет ли устанавливаться
на территории предприятия банкомат или зарплата сотрудникам предприятия будет выдаваться в
отделении банка? Все эти параметры зарплатного проекта часто устанавливаются для каждого
предприятия отдельно в зависимости от значимости проекта для банка.
Новые банковские продукты на базе смарт-карт

Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие

<< Предыдущая

стр. 3
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>