<< Предыдущая

стр. 4
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для
улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому
мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную главу.
На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под
клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах
рынка.

Сегмент крупных и средних сумм

Здесь банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым
необходимо оперативное межрегиональное перемещение средних и крупных сумм, что широко
распространено в нашей стране. Например, утром клиент вносит деньги в Хабаровске, садится в
самолет, а вечером снимает их в Москве. Или же на счет клиента в регионе вносятся деньги, и затем он
их оперативно снимает в другом городе. Такие операции практикуются при покупке акций у физических
лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работы
на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать
региональные банки*(26).

Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж

К этому сегменту относятся клиенты - дистрибьюторы различных компаний, регулярно
оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, на этом сегменте на смарт-картах
хорошо работают косметические фирмы ("дочки" западных фирм), имеющие в России широкую сеть
распространителей*(27). Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно
подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности,
оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.

Зарплатные проекты

Здесь смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег (для чего
используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй
электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На
некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам
потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета
доступа на предприятие.

Социальные программы

В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные
социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты социальных
карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене
федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным
картам, т.к. большинство этих проектов развиваются на основе программ, предоставляемых
региональными администрациями (проект "Социальная карта москвича"*(28) и др.). Как показала
банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты,
содержащие несколько электронных кошельков. Конкретным примером эффективного использования
смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках.
Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой
цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положены бесплатные лекарства,
выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта)
заносятся средства на покупку лекарств. В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт,
через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня
информация о покупках поступает в центр обработки транзакций (ЦОТ), откуда после обработки
передается в филиал. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного
счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек. Для реализации этой схемы заключаются
договоры между аптеками, местной администрацией и банком. Согласно этим договорам возможен
некий овердрафт по транзитному счету на несколько дней. Через некоторое время (как показывает опыт)
оборот аптек значительно возрастает, и они снижают торговую наценку. Кроме того, создается база
данных выписанных рецептов, с помощью которой можно полностью отслеживать, когда, кому и какой
врач выписывает какие лекарства, исключив тем самым возможные злоупотребления. Такие совместные
программы, в которых участвуют банки, администрация и структуры по обслуживанию населения, дают
возможность реализовать адресные льготы, и в отличие от аналогичных программ страховых компаний
они работают только с реальными клиентами.
На второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия,
которые положены льготным категориям граждан: матерям-одиночкам, многодетным семьям, ветеранам
и т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих
магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по
полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключить
четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом
занятости регионального правительства. Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а
денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города*(29).

Электронная коммерция

Технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для
электронной коммерции (особенно для сектора В2В)*(30), обладая следующими преимуществами:
микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они
не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать сеансовые ключи
шифрования, с помощью которых в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая
и обрабатываемая конфиденциальная информация: банковские реквизиты, параметры карты, величина
платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании
методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации,
занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения
операций;
наличие недорогих картридеров по работе со смарт-картами, которые можно подключить к
любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как
юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт,
что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных
систем;
с помощью смарт-карты можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет-
площадки или электронного магазина;
расчеты в системе, использующей смарт-карты, производят в рамках существующего
нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых
системах платежей для интернет-коммерции "электронных денег", сетевых денег и т.п., которые не
имеют под собой в настоящее время законодательной базы.
При использовании корпоративных платежных карт покупателю (юридическому лицу) нет
необходимости резервировать сумму для покупок на электронной торговой площадке - оплата покупки
производится на основе отведенного банком лимита такой карты. В схемах на основе других платежных
средств перед проведением покупок на такой площадке покупателю требуется отвлекать средства или
держать их на особых счетах, принадлежащих, к примеру, торговой площадке и т.п.
Платежи в системе выполняются в режиме онлайн. При этом происходит гарантированное
зачисление денежных средств на счет продавца в оговоренные сроки (день в день, через 3 часа и т.п.),
имеется возможность проведения гибкой тарифной политики и реализации специальных финансовых
схем.
На рисунке приведена схема организации расчетов для электронной коммерции на основе
смарт-карт*(31).
"Рисунок. Схема расчетов для электронной коммерции на основе смарт-карт"

Согласно этой схеме осуществляется следующий порядок действий:
1. Клиент обращается к поставщику для получения данных о предоставляемых услугах,
формирования пакета услуг (корзины покупателя) и получения электронного счета для совершения
сделки по оплате услуг.
2. Поставщик по данным корзины покупателя формирует счет и ссылку на компонент системы
платежей для проведения платежа при помощи смарт-карты клиента.
3. Клиент использует соответствующий кошелек своей карты для начала сессии по оплате
услуги. Данные счета передаются программному обеспечению карты, карта формирует сессионный ключ
защиты данных для передачи системе интернет-платежей.
4. Зашифрованные и подписанные данные передаются системе интернет-платежей.
5. Система интернет-платежей производит контроль данных подписи и расшифровку запроса
клиента. Данные запроса клиента передаются серверу прикладных задач, который реализует бизнес-
логику текущего запроса. После обработки система формирует для карты клиента ответ, который
зашифровывается и подписывается на сессионном ключе, использованном для передачи запроса карты.
6. Поставщик имеет возможность при помощи своей технологической карты получить доступ к
информации о транзакциях, проведенных в системе по данным заказов, сделанных в данном магазине
(6, 7, 8, 9). Данные запроса и ответа зашифровываются и подписываются сессионным ключом карты.
10. Данные о транзакциях передаются банку-эквайреру.
11. Уведомление об оплате.
В целом запуск интернет-площадок позволит банкам оказывать своим клиентам новый для
России вид сервиса - онлайновые платежи в секторе В2В интернет-коммерции. Таким образом,
участники сегмента В2В электронной коммерции в России получат дополнительную возможность для
повышения эффективности своего бизнеса через Интернет.
Платежные системы на основе банковских карт


Общие принципы функционирования платежной системы

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является
выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара
(покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти
расчеты производятся в безналичной форме.
Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как
в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.
В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами,
выглядит следующим образом (рис. 1):
центральный административный орган;
эмиссионный центр (далее - эмитент);
эквайринговый центр (далее - эквайрер);
процессинговый центр;
пункты приема карт:
- торгово-сервисные предприятия;
- пункты выдачи наличных;
физические лица - держатели карт.
Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой
как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:
- определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы;
- поддерживает организационно-правовую базу платежной системы - разрабатывает и
модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;




"Рис. 1. Участники платежной системы с использованием платежных (банковских - БК) карт"

- организует технико-технологическую поддержку платежной системы - разработку и
модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам
взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических
решений;
- проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы - по
подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ,
расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;
- выполняет мониторинг и аудит деятельности участников системы, сертификацию участников на
соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
- проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной
системы.
Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное
учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов -
держателей карт, а именно:
- регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);
- выпуск карт для клиентов и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и
т.п.;
- открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты
управляют с помощью карт;
- ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление
депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание
средств по операциям, не связанным с картами;
- проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от
пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и
перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае
отказа держателя карты от товара/услуги;
- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной
системы;
- технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям,
оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи
наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:
- регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;
- регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре;
- ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями
договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по
операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги,
списание комиссии за обслуживание и т.п.;
- обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;
- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной
системы;
- технологическое взаимодействие с процессинговым центром. Главную роль в информационно-
технологическом взаимодействии
между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:
- регистрирует эмитентов и эквайреров;
- ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным
причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр
операций;
- маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;
- получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и
пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;
- участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами
платежной системы.
Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве
платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части
операций с картами функции таких предприятий следующие:
- обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса
авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;
- организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайрером;
- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной
системы.
Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной
организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной
организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт,
банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.
Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные
карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта
является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и
обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.
Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали
взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в
договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.
Можно отметить, что приведенная на рис. 1 схема подразумевает выполнение расчетов за
пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной
системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со
специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема
карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и
повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой
расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежой системы
устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит
средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по
платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских
дней.
Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных
лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием
позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно
повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации).
Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания
такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также
движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис. 2).
1. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.
2. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, например по образцу подписи
на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.
3. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все
торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают
информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного
формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.
4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-
листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.
5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность
клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает
подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата
(например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования
исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.
6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том
случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые
подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

<< Предыдущая

стр. 4
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>