<< Предыдущая

стр. 47
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

В современных условиях сфера расчетов с использованием банковских платежных карт имеет
определенную устойчивую криминальную составляющую, в ней сформировались виды
специализированных преступлений, нацеленных на завладение средствами на счетах держателей карт,
соответственно существуют и организованные преступные группы, специализирующиеся в этом секторе
рынка банковских услуг.
Сложившаяся ситуация основывается на специфике самого инструмента, которая и порождает
базу для преступлений, отсюда вытекает описанная выше устойчивость криминогенной ситуации.
Однако это не останавливает коммерческие банки - они продолжают эмиссию платежных и кредитных
карт, заведомо рассчитывая на определенную долю потерь от мошенничества, т.к. окупают убытки за
счет высоких доходов от карточного бизнеса.
В случае если держатель банковской платежной карты вел себя надлежащим образом, т.е. в
соответствии с условиями договора с банком-эмитентом, то ответственность за любые убытки и вред,
причиненный ему преступлением при операциях с его платежной картой, несет банк-эмитент.
Это обусловлено тем, что в рассматриваемом случае убытки были вызваны не нарушением
клиентом его обязательств по договору с банком (ч. 1 ст. 393 ГК РФ), а врожденными недостатками
кредитной или расчетной карты как банковской услуги, соответственно согласно ч. 1 ст. 29 Закона
потребитель вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками
оказанной услуги.
Скажем так, эти убытки - профессиональный риск банка.
Если же преступниками или одним из преступников (пособником, соисполнителем,
организатором и т.д.) являются сотрудники или сотрудник банка, то банк несет безусловную и
первоочередную ответственность перед клиентом - держателем платежной карты за вред, причиненный
преступлением, т.к. согласно ч. 1 ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо возмещает вред, причиненный его
работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Банк же, возместивший
клиенту вред, нанесенный преступлением, сам является потерпевшим от преступления, т.к., во-первых,
ему нанесены убытки, во-вторых, причинен значительный вред его деловой репутации на рынке
банковских услуг.
Сотрудники банка становятся соучастниками преступлений именно в силу их должностных
обязанностей. Приведем пример из практики.
В недавнем прошлом в отношении одного из подразделений компании "Форд Мотор*(141)" было
совершено широкомасштабное многоэпизодное мошенничество. Указанная компания осуществляет
выплату своим сотрудникам через специальный зарплатный счет. Технология выплат такова: по
результатам работы за определенный период или за какую-либо сдельную работу сотрудникам на
специальных чековых бланках компании "Форд Мотор" выписываются зарплаты и премии. Для
получения денег на чеке необходимо указать имя сотрудника, его ID (identification number - аналог
российского ИНН) и SSN (social security number - номер полиса социального страхования). Эти коды
являются, наряду с именем, ключевыми идентификаторами личности в Соединенных Штатах Америки.
В банке, в котором у отделения компании "Форд Мотор" был открыт зарплатный счет, работал
пособник мошенников - он похитил несколько бланков чеков и передал их своим сообщникам. Те, в свою
очередь, приобрели фиктивные ID и SSN, открыли в этом банке счета, заполнили зарплатные чеки на
крупные суммы и представили их в банк.
"Форд Мотор" в США - это одна из крупнейших компаний с тысячами работников, люди постоянно
оформляются на работу в компанию (так же, как и увольняются из нее). Многие предприниматели
работают с компанией на сдельной основе, соответственно вся эта огромная масса людей - получатели
ее чеков. Отследить сразу, кто действительно работает на компанию, а кто нет, практически
невозможно.
Именно это и произошло в данном случае - мошенники благополучно получали свои
"зарплатные" деньги, причем делали это неоднократно, а после обнаружения недостачи в компании и
назначения расследования они, к сожалению, успешно скрылись*(142).
В соответствии с нормами российского законодательства ответственность за убытки,
причиненные таким преступлением, должен нести банк, сотрудник которого был непосредственным
соучастником мошенничества, фактически обеспечив преступников главным инструментом для
завладения денежными средствами компании "Форд Мотор" - бланками ее чеков. Собственно говоря,
таким же образом этот вопрос решается и в американском праве. Когда было выявлено, что источником
"утечки" бланков зарплатных чеков являлся сам банк, то ответственность за убытки была возложена на
него*(143).

Возмещение банку вреда, причиненного преступлением

Принимая во внимание первоочередную ответственность банка-эмитента за вред, нанесенный
преступлениями его клиентам - держателям платежных карт, надо понимать, что все-таки лицом,
виновным в этом вреде, является не банк, а преступники.
Банк, который несет объективные убытки в результате преступления, когда вдобавок страдает
его репутация, имеет право на соответствующее возмещение вреда. В российском уголовном праве
предполагается, что такое возмещение может и должно быть осуществлено в рамках уголовного
преследования преступников.
Пункт 1 ч. 1 ст. 6 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации определяет одной из
задач уголовного судопроизводства защиту прав и законных интересов лиц и организаций, потерпевших
от преступлений. В соответствии со ст. 22 УПК РФ потерпевший имеет право на участие в уголовном
преследовании обвиняемого.
Для реализации своего права потерпевшего банк должен подать ходатайство следователю,
прокурору или в суд о признании его потерпевшим, по результатам рассмотрения которого выносится
постановление о признании банка потерпевшим. Указанные лица и органы могут и по своей инициативе
вынести соответствующее постановление (ч. 1 ст. 42 УПК РФ).
В соответствии с ч. 3 ст. 42 УПК РФ потерпевшему обеспечивается возмещение имущественного
вреда, причиненного преступлением, а также расходов, понесенных в связи с его участием в ходе
предварительного расследования и в суде, включая расходы на представителя, согласно требованиям
ст. 131 УПК РФ.
Для этого банк должен осуществить оценку этого вреда и заявить следователю, прокурору или
непосредственно в суд гражданский иск о возмещении имущественного вреда, причиненного
преступлением. Решение о признании банка гражданским истцом оформляется определением суда или
постановлением судьи, прокурора, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить
гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда (ч. 1 ст. 44 УПК РФ).
Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания
судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При
предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной
пошлины (ч. 2 ст. 44 УПК РФ).
До вынесения приговора суда для обеспечения своих интересов банк как потерпевшая сторона и
гражданский истец вправе через следователя и непосредственно в суд представить ходатайства о
наложении ареста на имущество лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления,
включая денежные средства физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на
хранении в банках и иных кредитных организациях. Такое ходатайство разрешается судом (п. 7, 9 ч. 2 ст.
29 УПК РФ).
Окончательно решение о возмещении вреда, причиненного преступлением, оформляется
приговором суда, а именно, при вынесении приговора суд решает в том числе следующие вопросы:
- подлежит ли удовлетворению гражданский иск, заявленный в деле, в чью пользу и в каком
размере;
- как поступить с имуществом, на которое наложен арест для обеспечения гражданского иска или
возможной конфискации (п. 10-11 ч. 1 ст. 299 УПК РФ).
Техническое обеспечение платежной карточной системы

Производство пластиковых карт


Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства

Интенсивное развитие платежных средств и тех отраслей, в которых применяются пластиковые и
бумажные карты в России (банковская сфера, телекоммуникации, транспорт, торговля и услуги,
социальная сфера), и значительные различия в маркетинговой политике и доходах компаний,
использующих карты, являются причиной спроса на самые разные по качеству, функциям и цене
продукты - от подобий проездных билетов советской эпохи, напечатанных на пластике, до дорогих
микропроцессорных карт.
Такое разнообразие само по себе - норма для рыночных отношений, но сегодня у компаний-
эмитентов (заказчиков) часто нет опыта и достоверных сведений о качестве тех или иных продуктов
(карт) и технологиях их производства, что в совокупности с желанием сэкономить на стоимости эмиссии
карт (это ведь только элемент карточной системы) часто приводит к неправильному выбору
продукта/поставщика. Результатом становится целый список проблем, причем дополнительные расходы
на повторный выпуск и замену карт - далеко не первая проблема в этом списке. Убытки от подделок,
финансовые претензии держателей или пользователей карт, утрата доверия потребителей, срыв
маркетинговых программ, замена оборудования для работы с картами - далеко не полный перечень
неприятностей. Цель данного раздела - дать читателю краткую информацию о качестве, базовых
промышленных технологиях производства карт и комплексе сопутствующих услуг.

Пластиковая карта как комплексный продукт

Для успешного выбора поставщика пластиковой карты (имеются в виду как тип карты, так и
качество изготовления) необходимо понимание того, что пластиковая карта является комплексным
продуктом и сама пластиковая карта как физический объект - только одна сторона этого продукта.
Другой стороной является целый комплекс услуг, который оказывает производитель карт эмитенту.
Качество этих услуг часто имеет решающее значение для успеха карточного проекта.
Консультации на этапе выбора типа карты. Функциональные характеристики карты должны
отвечать требованиям системы, в которой карта будет работать, также должны учитываться
особенности применения карт эмитентом и перспективы развития системы. Для правильного выбора
функционала карты производитель должен правильно проинформировать заказчика или его
представителя (например, системного интегратора проекта) о своих возможностях. Многие крупные
производители карт сегодня имеют готовые решения, которые могут быть адаптированы под конкретного
заказчика и сами выступают в роли системных интеграторов или сотрудничают с ними.
Консультации на этапе создания дизайна (имеется в виду внешнее оформление) карты. Внешний
вид карты должен соответствовать маркетинговым задачам карточного проекта или системы. Дизайн
пластиковых карт - узкая специализация, и, в силу причин, о которых подробно будет сказано ниже,
дизайн карты должен разрабатывать специалист.
Персонализация карт - целый комплекс услуг, связанный со сбором, передачей, обработкой
информации, графической и электронной персонализацией карт.
Услуги по упаковке (в том числе для почтовой рассылки и т.д).
Услуги по доставке тиража карт заказчику.
Структура компании - производителя карт, помещения, организация производства и
технологического процесса должны соответствовать требованиям безопасности к производству данного
вида продукции.

Качество пластиковых карт и их применение

Таким образом, понятие качества для производителей почти всех видов пластиковых и
бумажных карт (которые в настоящее время заменяют пластиковые в некоторых областях благодаря
низкой стоимости и утилитарности), подразумевает не только качество самих карт, но и построение всей
работы предприятия в соответствии с определенными требованиями. К сожалению, российских
производителей карт, которые удовлетворяют этим требованиям и могут предложить комплекс
перечисленных выше услуг, пока меньше, чем пальцев на руке.
Особенно актуально это в отношении банковских карт. Часто используемый термин "карты
банковского качества" (banking quality cards) возник из-за традиционно высоких требований к качеству,
безопасности, уровню услуг для данного продукта. Однако все разговоры о качестве продукта имеют
смысл только в случае, если его материальная, физическая сторона соответствует требованиям
качества. Сегодня на рынке присутствуют как карты, изготовленные на профессиональном и
промышленном оборудовании, так и карты почти кустарного производства, производимые в небольших
типографиях с минимальным набором спецоборудования.
Естественно, что мелкие предприятия не производят смарт-карты (исключение составляет
печать изображения на готовых картах), ориентируются на полиграфию мелких тиражей (от нескольких
десятков до нескольких тысяч карт), практически не используют новые технологии промышленного
производства, так как они дороги. Оборудование не позволяет изготовить продукт, защищенный от
подделки, поэтому их карты традиционно находят применение в дисконтных системах предприятий
розничной торговли и сферы услуг, системах контроля доступа небольших предприятий (если
необходима фотография), распространяются с периодическими изданиями. Однако их качество
зачастую оказывается неадекватным даже таким скромным задачам. Ведь пластиковая карта является
лицом фирмы-эмитента, а плохое качество дизайна и полиграфии, пузыри под слоем ламината,
обтрепанные края, стирающееся через несколько месяцев ношения карты изображение - все это резко
уменьшает потребительскую ценность и срок эксплуатации карты.
Еще более неприятная ситуация может возникнуть, если такое предприятие пытается
производить продукцию, требующую соблюдения определенных требований к безопасности
производства. Производителям карт известен пример, когда небольшое предприятие взяло заказ на
изготовление карт со стираемой полосой (скрэтч-карт) для одного из телекоммуникационных
операторов. PIN-коды печатались на листах в одном цеху, а затем листы переносили в другой цех, где
стираемая полоса наносилась методом шелкотрафаретной печати. Через некоторое время руководство
заказчика поняло, что в системе есть утечка информации: приобретя новую карту с целой стираемой
полосой и попытавшись активировать ее, клиенты обнаруживали, что активация не получается - либо
PIN-кодом уже кто-то воспользовался, либо он неправильный. Выяснили, что утечка информации
происходила по дороге из одного цеха в другой, где предприимчивый рабочий успевал записать
несколько номеров, а затем продавал их. Такая ситуация почти невозможна в профессионально
работающей компании, так как там PIN-код и скрэтч-полосу наносят в едином технологическом цикле и
на оборудовании, гарантирующем безопасность данных при соблюдении определенных правил.
Крупные производители карт берут в производство тиражи от 250-500 карт, но оптимальную
загрузку производственных мощностей по офсетной печати им обеспечивают тиражи не менее 20 тыс.
карт. Интересно, что цены на печать карт у крупных производителей сопоставимы с ценами малых
типографий при огромной разнице в качестве. Мелкие производства могут выигрывать за счет стоимости
предпечатной подготовки и сроков изготовления, но с приходом новых технологий (и цифрового офсета
в особенности) ситуация изменяется не в их пользу.
Рассмотрим технологический процесс промышленного производства пластиковой карты
банковского качества и попробуем определить, как наиболее распространенные технологии,
используемые на основных этапах производства, влияют на качество карт.

Технологии промышленного производства

Дизайн внешнего вида карты и предпечатная подготовка
Как правило, дизайн пластиковой карты не может быть правильно разработан и подготовлен к
печати силами заказчика или рекламного агентства, так как его разработка является специфической
задачей (как, например, разработка дизайна банкнот, других подобных документов).
Размеры пластиковой карты значительно меньше размеров стандартных видов полиграфической
продукции, поэтому больше бросаются в глаза мелкие детали, погрешности дизайна, полиграфические
огрехи. Это является причиной более высоких требований к качеству изображения и полиграфии.
Необходима специальная обработка изображений под фотовывод (изготовление фотоформ) с высоким
разрешением.
Для многих видов карт регламентируются наличие и расположение определенных элементов
дизайна. Их правильное сочетание с функциональными элементами карты (микрочип, магнитная полоса,
штрих-код, скрэтч-полоса и т.д.) и персональной информацией представляет непростую задачу даже для
специалистов. Использование специальных элементов защиты - голограмм, микрошрифта, красок,
видимых в ультрафиолетовом свете, и т.д. - также требует от дизайнера знания соответствующих
технологий и опыта. Все виды пластика отличаются от бумаги цветом и свойствами поверхности, это
также должно учитываться на стадии предпечатной подготовки.
Для получения ожидаемого результата печати оборудование, используемое для предпечатной
подготовки (сканер, мониторы, принтер для печати оригинал-макетов и т.д) и для печати (в случае
цифровой печати), должно пройти сквозную калибровку (приведение цветопередачи оборудования к
единому стандарту). Калибровка необходима и для достижения повторяемого результата при допечатке
или повторной печати тиражей. Возможность калибровки предусмотрена только на профессиональном
оборудовании, а сквозная калибровка возможна только на устройствах, поддерживающих интерфейс
Macintosh. Все это резко увеличивает стоимость комплекса дизайна и предпечатной подготовки и делает
невозможным качественный препресс (и конечный результат) в условиях кустарного производства.

Печать изображения
Для печати используются специальные краски, которые, во-первых, разработаны для печати на
пластике, во-вторых, пригодны для последующей ламинации (не изменяют цвет или почти не изменяют
и не отстают от пластиковой основы после ламинации под давлением и при высокой температуре).
Используются следующие способы печати: офсет различных видов, шелкография
(шелкотрафаретная печать), флексопечать, цифровой офсет.
Офсет хорошо воспроизводит мелкие детали изображения, но незначительная толщина
красочного слоя не дает печатать интенсивный цвет и использовать крупнодисперсные краски (для
эффекта "металлик"). Использование офсета не совсем практично на тиражах карт менее 30 тыс. -
офсетные машины и сама технология рассчитаны на гораздо большие тиражи (30 тыс. карт - это всего
лишь 1250 листов). Сухой офсет (формы охлаждаются воздухом или водой изнутри) дает более высокое
качество печати и толщину красочного слоя, но оборудование и эксплуатация значительно дороже.
Офсет с увлажнением (формы смачиваются водой для отталкивания краски) дешевле, но качество ниже,
а результат менее стабилен. В конечном счете качество и стабильность офсетной печати определяются
стоимостью красочной системы машины (чем она дороже, тем лучше и стабильнее результат) и опытом
печатника.
Шелкография (шелкотрафаретная печать), при которой изображение переносится с помощью
специальной сетки, определенным образом смачиваемой в краске, напротив, не используется для
печати мелких изображений и полутонов, но дает интенсивный цвет и позволяет регулировать толщину
красочного слоя, использовать крупнодисперсные краски для различных эффектов.
Флексопечать (флексография) - дешевый и очень скоростной способ печати, когда изображение
наносится выступающими элементами формы. Для печати используются пластик или бумага в рулонах.
Тираж не может быть менее 100 тыс. карт - это один рулон. Качество подходит только для печати
относительно простых изображений.
Цифровая офсетная печать - самый современный способ печати на пластике.
Полноцветное изображение создается на одной форме по специальной технологии,
использующей лазер, и переносится на бумагу или пластик в один проход, что обеспечивает почти
идеальное совмещение цветов. Есть возможность 6-красочной печати и печати цветов Panton,
существуют системы изготовления красок, учета цвета материала, возможна калибровка под остальное
оборудование. Влияние человеческого фактора на качество печати минимально, что позволяет получать
очень стабильный результат. Систему обслуживает инженер, а не печатник. Из-за отсутствия фотоформ
сокращается производственный цикл - время тратится только на расчет цветоделения. Каждое
изображение (карта) может быть напечатано в единственном экземпляре, что дает огромные
возможности для графической персонализации - персональные данные держателя карты (фото, ФИО и
т.д.), номер карты, штрих-код наносятся вместе с остальным изображением, а затем покрываются
ламинатом, что делает невозможным подделку или коррекцию данных. Проблема тиражности не
существует - не тратится время на смывки и приладки: мелкие тиражи становятся выгодными и
удобными, можно печатать даже образцы для согласования с заказчиком. Подделка персонализованных
цифровым офсетом карт маловероятна из-за высокой стоимости оборудования и используемого
технологического процесса.
Каждый из перечисленных способов имеет свои преимущества и недостатки, поэтому для
изготовления продукции действительно высокого качества необходимо комбинирование разных
способов печати. Использование таких комбинаций (технологий) печати помогает защитить продукцию
от подделки, так как для создания подобия карты злоумышленнику необходимо использовать
разнообразное специализированное оборудование или имитировать результат его работы, что резко

<< Предыдущая

стр. 47
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>