<< Предыдущая

стр. 54
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>


Комбинированный процессинг

Часто банк начинает работу с пластиком с эмиссии своего локального продукта, принимаемого в
устройствах только этого банка. По мере роста бизнеса возникает необходимость эмитировать продукты
российских или международных платежных систем (например, для руководства и VIР-клиентов). И тут
банк сталкивается с проблемой дополнительных финансовых затрат, т.к. для того, чтобы процессинг
банка удовлетворял всем требованиям платежных систем, необходимы достаточно большие инвестиции
в модернизацию существующей организационно-технологической системы и сертификацию
процессинга, которые обычно не окупаются на небольших объемах эмиссии. В этом случае
оптимальным вариантом является комбинированный процессинг, когда локальные продукты
процессируются собственным ПЦ, а процессинг продуктов платежных систем передается на аутсорсинг
сертифицированным третьесторонним процессорам. Банк в этом случае получает возможность с
минимальными доработками существующей технологии немедленно приступить к эмиссии необходимых
продуктов, избежав крупных единовременных затрат.

Составление бизнес-модели процессингового центра банка

Выбор схемы процессинга и построение процессингового центра должны начинаться с
составления бизнес-плана, учитывающего специфику конкретного банка. Банк должен четко
представлять, какие виды бизнеса он планирует развивать, какую прибыль может получить, какой объем
эмиссии карт различных платежных систем он прогнозирует и с какими инфраструктурными затратами
это будет связано.
Желательно также определиться, будет ли являться процессинг центром прибыли либо центром
затрат, и соответствующим образом выстроить технологические и бизнес-процедуры банка. Учитывая,
что процессинг предоставляет услуги банку (банкам), а банк предоставляет услуги своим клиентам -
юридическим и физическим лицам, можно представить статьи доходов и расходов для бизнес-модели в
виде таблиц (табл. 1 и 2).

Таблица 1

Экономика процессинга

-------------T---------T------------------------------------------------¬
¦Доходы ¦Едино- ¦Платы за подключение терминальных устройств ¦
¦процессинга ¦временные+------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за обработку поручений банка на ведение¦
¦ ¦ ¦базы данных ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за проведение сертификации в МПС (в случае¦
¦ ¦ ¦подключения сторонних банков) ¦
¦ +---------+------------------------------------------------+
¦ ¦Регуляр- ¦Платы за процессинг транзакций - основной¦
¦ ¦ные ¦источник дохода процессингового центра ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за поддержание интерфейсов ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за поддержание устройств в базе данных ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за поддержание базы данных карт, счетов,¦
¦ ¦ ¦балансов ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за формирование отчетов ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за выполнение процедур персонализации карт¦
+------------+---------+------------------------------------------------+
¦Расходы ¦Едино- ¦Покупка программно-аппаратного обеспечения ¦
¦процессинга ¦временные+------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Организация помещений (машинный зал, зона¦
¦ ¦ ¦персонализации карт) ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Расходы на обучение персонала ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Сертификация в платежных системах ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Расходы на телекоммуникационную инфраструктуру ¦
¦ +---------+------------------------------------------------+
¦ ¦Регуляр- ¦Лицензионные платы вендорам¦
¦ ¦ные ¦аппаратно-программного обеспечения ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за поддержку и сопровождение¦
¦ ¦ ¦программно-аппаратных средств ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за здание (аренда, эксплуатация,¦
¦ ¦ ¦коммунальные платежи и т.п.) ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Оплата услуг телекоммуникационных провайдеров ¦
¦ ¦ +------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Расходы на заработную плату ¦
L------------+---------+-------------------------------------------------

Таблица 2

Экономика банка

--------------T-------T-------------------------------------------------¬
¦Прямые доходы¦Эквай- ¦Комиссии с предприятий торговли и сервиса ¦
¦банка ¦ринг +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Межбанковские комиссии за выдачу наличных средств¦
¦ ¦ ¦держателям карт сторонних эмитентов ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Дополнительная комиссия за выдачу наличных¦
¦ ¦ ¦средств (surcharge) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Доходы от агентских программ ¦
¦ +-------+-------------------------------------------------+
¦ ¦Эмиссия¦Комиссии, взимаемые с держателей карт за¦
¦ ¦ ¦проведение операций (сервисные платы) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Межбанковские комиссии за покупки своих клиентов¦
¦ ¦ ¦в чужой эквайринговой сети (эквайрер платит¦
¦ ¦ ¦эмитенту) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за выпуск и обслуживание карты ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Доходы от использования привлеченных средств¦
¦ ¦ ¦(остатки по счетам держателей карт, страховые¦
¦ ¦ ¦депозиты и т.п.) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Доходы от предоставления кредитов/овердрафтов¦
¦ ¦ ¦держателям карт ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Доходы от агентских программ для сторонних банков¦
+-------------+-------+-------------------------------------------------+
¦Расходы банка¦Эквай- ¦Транзакционные платы процессинговому центру (за¦
¦ ¦ринг ¦процессинг, клиринг и т.п.) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за вступление и сертификацию в МПС*(156) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Расходы на приобретение, установку и обслуживание¦
¦ ¦ ¦терминального оборудования ¦
¦ +-------+-------------------------------------------------+
¦ ¦Эмиссия¦Платы за персонализацию и обслуживание¦
¦ ¦ ¦(поддержание в базе данных) карт ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Затраты на закупку заготовок пластиковых карт ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Транзакционные платы процессинговому центру (за¦
¦ ¦ ¦процессинг, клиринг и т.п.) ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Платы за вступление и сертификацию в МПС ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Межбанковские комиссии эквайреру за операции¦
¦ ¦ ¦выдачи наличных в чужой сети ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Межбанковские комиссии сторонним эмитентам за¦
¦ ¦ ¦операции покупки в собственной сети ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Отвлечение средств на страховые депозиты в¦
¦ ¦ ¦платежных системах ¦
¦ ¦ +-------------------------------------------------+
¦ ¦ ¦Маркетинговые расходы ¦
L-------------+-------+--------------------------------------------------

Таким образом, принимая решение о выборе технологической схемы работы с пластиковыми
картами и построении собственного процессингового центра, банк должен иметь четкую концепцию
развития бизнеса и руководствоваться прежде всего такими факторами, как:
- параметры эмиссии (карты локальной платежной системы/карты МПС, соотношение транзакций
в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);
- характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной
сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам
присутствующих в регионе платежных систем);
- продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке;
- финансовые возможности и амбиции банка.
Исходя из практического опыта, следует отметить, что на объемах эмиссии до 30 тыс. карт в
большинстве случаев экономически целесообразно пользоваться услугами третьестороннего
процессора.

Построение технической инфраструктуры процессингового центра

В процессе построения процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной
системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 3).
Следует отметить, что помимо чисто технических работ в процессе создания процессингового
центра существенное внимание следует уделить бизнес-анализу и организационно-технологическим
вопросам, т.к. успех реализации проекта в значительной мере зависит от глубины его первоначальной
проработки.

Таблица 3

----------------------T-------------------------------------------------¬
¦ Стадии ¦ Этапы работ ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Формирование ¦1. Анализ бизнеса банка и концепции его развития.¦
¦требований к¦2. Анализ существующих решений и практик. ¦
¦процессинговому ¦3. Формирование требований банка к¦
¦центру ¦процессинговому центру ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Разработка концепции¦1. Разработка бизнес-плана. ¦
¦процессингового ¦2. Выбор схемы процессинга, наиболее¦
¦центра ¦удовлетворяющего требованиям банка ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Разработка ¦1. Разработка проектных решений по частям¦
¦технического проекта ¦системы. ¦
¦ ¦2. Подготовка тендерных документов. ¦
¦ ¦3. Разработка методики сравнения тендерных¦
¦ ¦предложений ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Проведение тендера на¦1. Публикация тендерных документов. ¦
¦выбор поставщика¦2. Анализ предоставленных заявок и выбор решения.¦
¦решений ¦3. Разработка дополнительных требований к решению¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Разработка рабочей¦Разработка и оформление проектной и технической¦
¦документации ¦документации на поставку и сопряжение компонентов¦
¦ ¦ПЦ ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Разработка ¦1. Разработка организационно-технологической¦
¦организационно- ¦схемы взаимодействия служб ПЦ с подразделениями¦
¦технологической ¦банка. ¦
¦документации ¦2. Разработка штатного расписания ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Ввод в эксплуатацию ¦1. Подготовка персонала. ¦
¦ ¦2. Строительные работы. ¦
¦ ¦3. Комплектация ПЦ. ¦
¦ ¦4. Пусконаладочные работы. ¦
¦ ¦5. Сертификация в платежных системах, ¦
¦ ¦6. Опытная эксплуатация. ¦
¦ ¦7. Проведение приемочных испытаний ¦
+---------------------+-------------------------------------------------+
¦Сопровождение системы¦Выполнение работ по сопровождению системы¦
¦ ¦согласно регламенту ¦
L---------------------+--------------------------------------------------

Часто в банке отсутствуют специалисты, способные провести комплексный анализ (высокая
загруженность специалистов, их ангажированность, недостаточный уровень компетентности).
Оптимальным вариантом в таком случае является привлечение к работе над проектом
специализированных консалтинговых компаний*(157). Результатом работы такой компании будут
комплексный анализ бизнеса банка, построение концепции создания и развития процессингового центра
банка, подготовка тендерных документов и проведение тендера, разработка организационно-
технологических документов, надзор за работами на объекте, прохождение необходимых сертификации
и передача в эксплуатацию готового процессингового центра с утвержденным регламентом
сопровождения.
"Рисунок. Технологическая схема типового процессинга"

В настоящее время на рынке банковского процессинга России и стран СНГ представлено
достаточное количество решений отечественных и зарубежных вендоров. Ниже приведен список
производителей (табл. 4).

Таблица 4

------------------------T------------T----------------------T-----------¬
¦ Вендор ¦ Продукт ¦ Платформа ¦Фронт-офис/¦
¦ ¦ ¦ ¦ бэк-офис ¦
+-----------------------+------------+----------------------+-----------+
¦ACI Worldwide ¦BASE-24+CMS ¦Tandem ¦ F+B ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦OpenWay ¦Way 4 ¦Unix/Oracle ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦Compass Plus ¦TranzWare ¦Windows ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦Euronet Worldwide ¦ITM/400 ¦AS/400/DB/2 ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦БПЦ ¦SmartVista ¦Unix/Oracle ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦Tieto konts ¦TransMaster ¦Unix/Tuxedo/Oracle ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦CardTech ¦PRIME ¦Unix, Windows/¦ ¦
¦ ¦ ¦Informix/Oracle ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦ПСИТ ¦SCard ¦Windows ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦IPS/ Sonic Global¦ТРИ ¦Unix ¦ ¦
¦Solutions ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦ЦФТ ¦ЦФТ ¦Unix, Windows/Oracle ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦Открытые системы¦OST-24 ¦Unix/Tuxedo/Oracle ¦ ¦
¦транзакций ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+-----------+
¦Инверсия ¦InvoCard ¦нет данных ¦ В ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦R-Style SoftLab ¦RS-Retail ¦нет данных ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦Диасофт ¦5NT(e)CARD ¦нет данных ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+ ¦
¦Арт ¦АртБанк ¦Windows ¦ ¦
+-----------------------+------------+----------------------+-----------+
¦РуКард ¦СОФИТ ¦Windows/Oracle ¦ F+B ¦
L-----------------------+------------+----------------------+------------

Следует отметить один примечательный факт - как правило, в продуктах западных

<< Предыдущая

стр. 54
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>