<< Предыдущая

стр. 64
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

дисконтной системы было обслужено 134,5 тыс. держателей социальных карт, ими было совершено
свыше 1 млн. покупок на общую сумму 159 млн. рублей и получено скидок на сумму около 8,5 млн. руб.
Скидки по социальным картам предоставляются торгово-сервисными организациями из собственных
средств.
Интересный пример построения собственной системы лояльности на "чужих" картах показал
книжный магазин "Москва". В магазине с 1 сентября 2002 г. предоставляются студентам и школьникам 5-
процентные скидки по социальным картам (а также по карточкам студентов и школьников, выданных
Московским метрополитеном). При этом в магазине действует бонусная программа: три самых
читающих студента или школьника получают в конце семестра 30, 20 и 10 тыс. руб. соответственно. С
сентября 2003 г. магазин "Москва" принимает в качестве дисконтных социальные карты инвалидов и
участников ВОВ.
Для осуществления расчетов по операциям с использованием социальной карты на имя
держателя карты в Банке Москвы открывается специальный карточный счет. На этот счет могут
переводиться любые денежные средства держателя социальной карты, в том числе пенсии, пособия и
средства, предусмотренные городской программой обслуживания льготных категорий граждан.
Банк зачисляет пенсионные выплаты на счета до первого числа каждого месяца с таким
расчетом, чтобы каждый получатель пенсии смог ею воспользоваться с первого числа месяца. Так
полностью решается проблема задержки пенсионных выплат, т.к. деньги перечисляются на счет банком
строго в срок. При этом обладатели карты самостоятельно решают, каким образом им удобнее получать
деньги: на карточные счета с получением в дальнейшем наличных в банкоматах и пунктах выдачи
наличных либо на текущие пенсионные счета по почтово-банковской системе.
Получить наличные денежные средства по социальной карте можно в банкоматах,
расположенных во всех районах Москвы, в том числе на станциях метрополитена, и в пунктах выдачи
наличных, организованных в почтовых отделениях.
Каждый держатель социальной карты имеет возможность оформить страховой полис на себя и
членов своей семьи от несчастного случая. Также держатель может застраховаться от утери карты или
несанкционированного доступа к своему счету. Кроме того, держатели социальной карты имеют
возможность воспользоваться получением овердрафтного кредита.
Одна из услуг, оказываемых льготникам, - оплата жилищно-коммунальных услуг с помощью
социальной карты через банкоматы Банка Москвы. Услуга позволяет держателем социальной карты
сэкономить свое время, совершая платежи, не приходя в банк и не заполняя квитанций об оплате.
Льготник может осуществлять контроль над расходованием своих средств по карте, получая выписку, в
которой отражено движение по счету.
Платежное приложение позволило использовать социальную карту для оплаты телефонных
разговоров через таксофоны московской городской телефонной сети (МГТС). Через банкоматы Банка
Москвы можно также оплатить услуги связи ведущих мобильных операторов.
Эмиссия социальных карт с логотипом международной платежной системы позволила
существенно расширить сеть приема социальных карт как в торгово-сервисной сети при оплате товаров
и услуг, так и для получения наличных денег через кассы банков и банкоматы. Такая карта обладает
гораздо большей потребительской ценностью, поскольку может приниматься как платежный инструмент
в более чем 51 тыс. российских предприятиях розничной торговли и сферы услуг и в 21 млн. торгово-
сервисных организациях по всему миру.
Можно ожидать, что число держателей социальной карты, которые будут использовать ее
платежное приложение, существенно возрастет. В дальнейшем планируется подключение к проекту
других банков.
При переходе к широкому применению контактных смарт-карт предусмотрено использование
социальной карты с дуальным (контактно-бесконтактным) интерфейсом. Такой переход позволит в
"контактной" части чипа разместить как стандартное платежное EMV-приложение банка, так и развитое
идентификационное приложение держателя социальной карты. Развитие банковского приложения
социальной карты показано на рис. 5 и 6.
Проект "Социальная карта москвича" показал эффективность использования единой
многофункциональной карты для различных целей. Социальная карта, ориентированная первоначально
исключительно на льготников, получает все новые применения и в перспективе может стать
общегородской картой, используемой гораздо большими слоями населения Москвы.
"Рис. 5. Структура кода льготных категорий населения РФ"




"Рис. 6. Развитие банковского приложения СКМ"
Приложения

Глоссарий терминов Diners Club International

International Operation Manual (ЮМ) - руководство по ведению международных операций, которое
выпущено DCI, периодически изменяется и устанавливает процедуры для лицензиатов DCI по ведению
их операций и участию в сети Diners Club.
Действующее соглашение с держателем карты (Current Cardmember Agreement) - соглашение между
банком и держателем карты DC, в соответствии с которым такому лицу была (или будет) выдана карта.
Держатель карты DC (Diners Club Cardmember) - лицо, которому выпущена карта DC.
Ежегодный членский взнос (Annual Membership Fee) - рассчитываемая на ежегодной основе сумма,
которая взимается с держателя карты DC за членство в Diners Club.
Ежегодный сервисный платеж (Annual Service Fee) - денежная сумма, которая взимается с банка за
услуги по организации и обслуживанию бизнеса карт DC.
Иная организация (Other Establishment) - любое лицо, которое в силу соглашения с DCI или с любым его
франчайзом, субфранчайзом или агентством предоставляет право держателям карт Diners Club и
другим держателям приобретать товары и услуги, пользуясь картами DC.
Карта Diners Club (Diners Club Card) - расчетная или кредитная карта, выпущенная банком с нанесением
любого из товарных знаков, включая, без ограничения, персональные карты, карты компании,
корпоративные карты и карты, выпущенные в соответствии с правительственными программами по
выпуску карт. Карта DC должна корреспондировать со счетом лица в банке, в соответствии с которым
такое лицо может относить расходы по приобретению товаров или услуг у организации на счет в банке.
Картотека заблокированных карт (Negative File) - наиболее обновленный список, составляемый и
распространяемый банком, который включает те счета карт DC, по которым организации не должны
принимать обязательства по оплате без предварительной авторизации.
Лицо (Person) - любое физическое лицо, индивидуальный предприниматель, товарищество, совместное
предприятие, траст, неинкорпорированное предприятие, ассоциация, корпорация, учреждение,
общественная некоммерческая корпорация, организация или правительство (федеральное, местное,
окружное, городское, муниципальное или иное, включая, без ограничения, любое его подразделение,
агентство, учреждение или отдел).
Локальная карта DC (Local Diners Club Card) - расчетная или кредитная карта, выпущенная банком с
нанесением любого из товарных знаков, включая, без ограничения, персональные карты, карты
компании, корпоративные карты и карты, выпущенные в соответствии с правительственными
программами по выпуску карт. Локальная карта DC должна корреспондировать со счетом лица в банке, в
соответствии с которым такое лицо может относить расходы по приобретению товаров или услуг у
организации на счет в банке. Локальная карта DC действительна только на территории данного региона
и должна иметь надпись "Valid Only in" на лицевой и оборотной сторонах.
Рабочий день (Business Day) - любой день, когда офисы Diners Club и банки открыты для бизнеса.
Расчетный банк (Settlement Bank) - банк, назначенный для осуществления расчетов с сетью Diners Club.
Сертификация (Sertification) - комплекс организационно-технических мероприятий по проверке
коммуникационного оборудования и программного обеспечения процессинговых центров банка на
соответствие всем стандартам и форматам, принятым в Diners Club.
Соответствующая категория (Eligible Class) - все резиденты территории, которые соответствуют
принятым в банке критериям приемлемости для получения карт DC или являются держателями карт DC
на дату соглашения.
Стоп-лист (Warning Bulletin) - наиболее обновленный информационный выпуск бюллетеня,
включающего карты DC, которые не должны приниматься организациями.
Территория (The Territory) - политико-географическое пространство, в пределах которого франчайз в
соответствии с NPA обладает лицензией на самостоятельное ведение бизнеса карт DC (территорией
франчайза Diners Club Russia является Российская Федерация).
Чардж (charge) - подлежащее погашению обязательство, возникающее при приобретении товаров или
услуг держателем карты у организации с использованием карты DC.

Глоссарий терминов Visa International

Global Platform - образованная в 1999 г. по инициативе Visa International ассоциация, а в последующем
корпорация, обладающая правами интеллектуальной собственности на технологию Visa Open Platform;
основной целью корпорации являются разработка и внедрение открытых стандартов инфраструктуры
обслуживания многофункциональных микропроцессорных карт, которые в состоянии обеспечить
межотраслевую совместимость технологий обслуживания различных приложений. Global Platform также
является органом сертификации технологий, соответствующих Visa Open Platform.
Visa Smart Debit/Credit (VSCD) - основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это приложение
соответствует стандарту EMV, карты с Visa Smart Debit/Credit могут быть использованы в любой стране,
в которой есть инфраструктура EMV.
Авторизация (Authorization) - разрешение на проведение транзакции, т.е. выдача подтверждения
гарантии оплаты товаров или услуг/получения наличных, приобретаемых/получаемых держателем карты
в ходе конкретной транзакции, выдаваемое эмитентом карты эквайреру, который передает его
предприятию торговли/услуг.
Ассоциированный член (Associate Member) - статус участника платежной системы Visa International.
Ассоциированный член платежной системы имеет право участвовать в деятельности платежной
системы (эмиссия/эквайринг) через кредитно-финансовое учреждение, являющееся принципиальным
членом.
Баланс (Balance) - неоплаченная сумма кредита. Кроме того, баланс может означать остаток доступных
средств на банковском счете.
Банкомат (ATM - Automated Teller Machine) - устройство, позволяющее производить выдачу и взнос на
счет наличных по текущим и сберегательным счетам, выдавать наличные по кредитным картам, а также
осуществлять ряд платежей (например, оплату коммунальных услуг, пополнение счета мобильного
телефона и т.д.).
Банк-член (Member Bank) - банк - участник платежной системы или член платежной ассоциации.
Бонусы (Bonuses) - по некоторым картам предоставляются льготы: начисление баллов для
последующего использования при покупке авиабилетов, бесплатные литры бензина, другие привилегии
и премии. Бонусные программы также известны как программы повышения лояльности клиентов.
Годовая процентная ставка (Annual Interest Rate) - плата за кредит в процентном выражении к сумме
кредита в расчете на один год.
Дебетовая карта (Debit Card) - пластиковая карта, которую можно использовать как для оплаты
покупок, так и для снятия наличных через банкоматы и в отделениях банков. Эта карта заменяет собой
дорожные чеки и наличные. Суммы транзакций автоматически списываются с личного
текущего/депозитного счета держателя карты.
Закупочная карта (Purchasing Card) - кредитная карта для юридических лиц, предназначена для мелких
и средних хозяйственных покупок. Оплата по этой карте позволяет снизить бумажный оборот, например
можно не ждать, когда выставят счета на оплату. Заказы оформляются напрямую у поставщика, который
принимает оплату за товар посредством закупочной карты.
Изменяемая процентная ставка (Floating Interest Rate) - плавающая процентная ставка, которая может
повышаться или понижаться в течение определенного срока. От изменения размера такой ставки
зависят как общая себестоимость кредита, так и минимальный размер выплаты по кредиту.
Индустриальный стандарт EMV - разработанный Visa совместный с Europay и MasterCard
индустриальный стандарт для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.
Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной
сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и
карты с магнитной полосой.
Интернет-банкинг (Internet-banking) - предоставление банковских услуг клиентам посредством
Интернета. Банки, имеющие свои интернет-представительства, предоставляют своим клиентам
возможность проверять остаток по счету, оплачивать счета, переводить средства, анализировать
различные планы сбережений, а также подавать заявки на кредит по каналам Интернета.
Карта мгновенного выпуска (Instant Issue Card) - полнофункциональная платежная карта, выдаваемая
держателю в момент обращения в банк.
Карта с дуальным интерфейсом (Dual Interface Card) - платежная карта, позволяющая производить
транзакции как традиционным контактным, так и бесконтактным методом через радиоканал,
устанавливаемый между картой и терминалом.
Карта с разрешенным овердрафтом (Card With Overdraft) - дебетовая карта, допускающая перерасход
средств, находящихся на текущем счете держателя, в пределах, обусловленных соглашением с банком-
эмитентом.
Кобрэндинг (Co-branding) - совместный проект; выпуск совместных карт: реализация совместного
продукта, в котором сочетаются стандартные услуги эмитента и дополнительные услуги партнера, а
также предоставляются новые каналы распространения карт.
Кобрэндинговая карта (Co-branded Card) - платежная карта, выпущенная в партнерстве с какой-либо
компанией: сетевым магазином, авиалинией, по которой ее держателю предоставляются скидки, премии
или другие привилегии в зависимости от оборотов покупок, совершенных держателем по данной карте
за определенный промежуток времени.
Кобэйджинг (Co-badging) - соглашение между платежными системами, предусматривающее размещение
на карте платежных приложений и логотипов двух систем. Кобейджинговая карта обслуживается в
инфраструктуре обеих платежных систем как собственная.
Комиссия за годовое обслуживание карты (Annual Fee) - плата за годовое обслуживание кредитной
карты. Некоторые эмитенты кредитных карт не взимают платы за годовое обслуживание.
Кража информации о личных данных (Personal Data Theft) - форма мошенничества, в результате
которого происходит нелегальное завладение личной и финансовой информацией о физических лицах
для последующей несанкционированной оплаты покупок, снятия наличных или проведения других
мошеннических транзакций по пластиковым картам этих лиц.
Кредит (Credit) - во взаимоотношениях юридических лиц покупка с последующей оплатой в более
поздние сроки. В любой кредитной сделке существует кредитор (физическое лицо, банк, магазин или
любое другое юридическое лицо, которому должны деньги) и дебитор (должник). В бухгалтерском учете
означает сумму денег к уплате на счет физического или юридического лица.
Кредитная карта (Credit Card) - платежная карта, дающая держателю право покупки товаров/услуг и
получения кассовых авансов в кредит на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с
эмитентом.
Кредитная линия (Credit Line) - сумма кредита, утвержденная банком на отдельно взятое физическое
или юридическое лицо.
Кредитная организация (Credit Institution) - организация (банк), в которой клиент может разместить свои
средства, производить обмен валюты, а также брать займы.
Кредитное бюро (Credit Histories Bureau) - агентство кредитных историй, которое собирает и хранит
информацию о заемщиках, а также предоставляет ее банкам по их запросам.
Кредитный лимит (Credit Limit) - максимальная сумма, устанавливаемая на каждую кредитную карту
для оплаты товаров и снятия наличных.
Кредитный рейтинг (Credit Scoring) - оценка кредитного риска потенциального заемщика, проводимая
отдельно взятым банком. Кредитный рейтинг (скоринг) обычно зависит от репутации, капитала и
кредитоспособности каждого заемщика.
Льготный период (Grace Period) - отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты
по оплаченным в кредит товарам и услугам.
Магнитная полоса (Magnetic Stripe) - черная полоса на обратной стороне кредитной или дебетовой
карты. На ней зашифрованы номер счета карты и имя ее держателя.
Метод исчисления процентов (Interest Calculating Method) - метод исчисления процентов, уплачиваемых
по задолженности по кредитной карте. Проценты могут исчисляться ежедневно, ежемесячно на
неоплаченную сумму задолженности.
Овердрафт (Overdraft) - краткосрочное заимствование денежных средств банка в связи с текущим
недостатком средств на счете физического или юридического лица.
Персонализация (Personalization) - процедура, включающая присвоение платежной карте уникального
номера и нанесение на карту и/или запись в память микропроцессора, на магнитную полосу
информации, которые превращают ее в уникальный платежный инструмент.
Платежная карта (Payment Card) - банковский инструмент, который может быть использован для
оплаты товаров/услуг и/или получения наличных.
Платежная система (Payment System) - ассоциация (объединение) кредитно-финансовых учреждений
и/или организаций, осуществляющая функции обмена транзакциями и проведения взаиморасчетов
между сторонами - участниками системы под единой торговой маркой.
Предоплаченная карта (Prepaid Card) - дебетовая карта, используемая для расчетов за товары/услуги в
пределах предварительно оплаченной суммы и не требующая открытия банковского счета.
Принципиальный член (Principal Member) - полноправный член платежной ассоциации, участник
платежной системы: банк или другое кредитно-финансовое учреждение, имеющее право эмитировать
карты и/или заключать соглашения с предприятиями торговли (услуг).
Процентная ставка (Interest Rate) - процент за единицу времени, взимаемый банком с общей суммы
займа, за использование предоставленных кредитных средств. Проценты по кредитным картам могут
начисляться ежегодно, ежемесячно или ежедневно.
Проценты (Interest) - комиссия банка, которая выплачивается за использование денежных средств. В
одном случае физическое лицо получает процентный доход (проценты) от банка за размещение своих
личных средств на текущем или депозитном счете. В другом - банк взимает проценты по кредитной
карте за использование физическим лицом кредитной линии, предоставленной банком. Значение
процентов приводится в годовом исчислении.
Процессинг (Processing) - обработка данных о транзакциях, действия в процессе обмена сообщениями о
произведенных транзакциях и их обработка.
Расчетная карта (Charge Card) - платежная карта, держателю которой каждый учетный период
выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов, произведенных в течение этого периода.
Дебетование счета производится по окончании учетного периода. В течение учетного периода
держатель расчетной карты может допускать перерасход имеющихся на счету средств, и при условии
своевременной уплаты задолженности процент за овердрафт по расчетным картам не взимается.
Револьверная кредитная карта (Revolving Credit Card) - кредитная карта с автоматически
возобновляемым кредитом; кредитная карта, держатель которой имеет право на восстановление
кредитной линии в полном объеме при условии оплаты части задолженности (не ниже определенной
минимальной суммы) по завершении учетного периода.
Смарт-карта (Smart Card) - см. Чиповая карта.
Транзакции в предприятиях сервиса и торговли (Sales Transactions) - оплата товаров и услуг в торгово-
сервисных предприятиях с помощью дебетовых или кредитных карт.
Транзакция (Transaction) - операция: единичный факт использования карты для приобретения
товаров/услуг, получения наличных или информации по счету, следствием которого является
дебетование или кредитование счета клиента.
Фиксированная ставка (Fixed Rate) - неизменяемая процентная ставка по кредиту.
Чиповая карта (Chip Card) - любой тип карты со встроенным микропроцессором, отличающийся от карт
с магнитной полосой повышенной функциональностью, безопасностью и сроком службы.
Эквайрер (Acquirer) - обслуживающий банк: кредитно-финансовое учреждение, которое имеет
договорные отношения с предприятиями торговли/услуг, принимает от них данные о транзакциях,
совершенных с помощью платежных карт, направляет их в соответствующую систему взаимообмена
данными, а также осуществляет расчеты по этим транзакциям в соответствии с подписанными с
предприятиями торговли/услуг соглашениями.
Электронные деньги (E-money) - в настоящее время ведутся разработки электронных версий всех
существующих платежных систем: наличных (бумажных купюр и монет), чеков, кредитных и дебетовых
карт.
Эмитент (Issuer) - банк - член платежной системы, сертифицированный на персонализацию платежных
карт; кредитно-финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты, получает данные о
транзакциях, произведенных держателями карт, осуществляет авторизацию, гарантирует оплату
совершенных держателем карт транзакций и относит суммы транзакций на счета держателей карт.

Глоссарий терминов по скорингу

<< Предыдущая

стр. 64
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>