<< Предыдущая

стр. 68
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Опыт заказчиков TAG Systems показывает, что выпуск даже небольшой партии карт
нестандартного дизайна способствует укреплению позиции эмитента на рынке и существенно повышает
узнаваемость его символики среди потенциальных держателей банковских карт.
В 2003 г. на TAG Systems было освоено производство карт с чипом, и на сегодняшний день
"ТАГРУС" готов поставить клиентам полный спектр карт с чипом для использования в международных и
локальных платежных системах.
Основной задачей "ТАГРУС" является обеспечение производства карт с учетом особых
требований и интересов российских эмитентов. В частности, сегодня предоставлена возможность
заказывать карты Business, Gold и Platinum малым тиражом - по 500 штук и существенно сокращены
сроки поставки пластиковых карт.
Для удобства клиентов компанией "ТАГРУС" создана система онлайн-мониторинга заказов на
изготовление пластиковых карт - теперь на сайте www.tagrus.ru можно особым конфиденциальным
образом проследить в режиме онлайн все этапы выполнения заказа: создание макета карты, его
утверждение международной платежной системой, изготовление образцов, их утверждение, а также
сроки изготовления и поставки тиража. При заключении договора на изготовление пластиковых карт
заказчик получает уникальный ключ доступа к сайту слежения, а также необходимое программное и
аппаратное обеспечение, включающее смарт-карту и устройство чтения смарт-карт с USB-интерфейсом
подключения к персональному компьютеру. Учитывая пожелания многих клиентов, в дополнение к
пластиковым картам "ТАГРУС" в сотрудничестве с крупнейшей финской типографией Edita Prima
поставляет на российский рынок все виды бумажных форм, которые являются неизменными спутниками
пластиковых карт - ПИН-конверты, выписки по счетам, слипы.
Компания "ПРОНИТ" специализируется на разработке и интеграции заказных программных
систем, уникальных программных комплексов для персонализации всех видов пластиковых карт,
включая EMV-совместимые карты международных платежных систем, а также предоставляет услуги по
внедрению и сопровождению программных систем. Эффективная организация производства,
использование современных технологий и стандартов разработки программного обеспечения позволяют
компании обеспечить надежный, контролируемый и прозрачный процесс выполнения проектов.
Номенклатуру продуктов и решений компании "ПРОНИТ" можно классифицировать следующим
образом:
Программные системы, модули и компоненты, поддерживающие многие направления
деятельности эмитента пластиковых карт и выполняющие самые разнообразные задачи, начиная от
сбора, хранения и обработки изображений держателей карт и заканчивая обеспечением поддержания
жизненного цикла приложений на многофункциональных микропроцессорных картах. Кроме упомянутых
выше технологических процедур системы из данного класса обеспечивают:
- подготовку данных для эмиссии карт с магнитной полосой;
- генерацию и печать на специализированных конвертах ПИН-кодов держателей карт;
- подготовку данных для EMV-приложений международных платежных систем;
- управление устройствами персонализации;
- управление электрической персонализацией карт с микросхемой, в том числе и
микропроцессорных карт различных производителей для международных платежных систем;
- комплексное тестирование персонализированных карт с учетом требований международных
платежных систем.
Системы защиты и криптографической обработки данных, применяемые при эмиссии и
обслуживании пластиковых карт: реализация специализированных алгоритмов обработки и
преобразования данных в криптоустройствах, управление криптографическими ключами, распределение
нагрузки между несколькими криптоустройствами, управление криптоустройствами различных типов,
контроль и ограничение доступа приложений к криптоустройствам, специализированные приложения на
микропроцессорных картах;
Информационные системы, web-приложения, приложения "клиент-сервер": системы мониторинга
и управления проектной деятельностью, системы поддержки и мониторинга административно-
управленческой деятельности, распределенные системы оперативного сбора и анализа данных,
системы мониторинга и управления IT-инфраструктурой, системы управления и контроля доступа к web-
ресурсам.
Системы на пластиковых картах: платежные, идентификационные, медицинские, клубные,
гостиничные, контроля доступа.
Технологические компоненты и библиотеки для управления разнообразными настольными и
встраиваемыми устройствами для чтения-записи карт с магнитной полосой и микросхемой.

BGS: "Будущее - за универсализацией карточных продуктов!"

BGS: вчера и сегодня

Компания BGS SmartCard Systems изначально выработала для себя определенную
стратегическую линию разработчика инновационных платежных решений, с тем чтобы четко
придерживаться ее в дальнейшем. Придерживаться, несмотря на то что выбранная нами линия могла
порой и не соответствовать стратегии других крупных участников рынка. Так, например, в начале 90-х гг.
прошлого века, когда BGS только начала пропаганду малоизвестной тогда смарт-карточной технологии,
лучшей защитой карточных транзакций считалась магнитная полоса. Спустя 6 лет подавляющая часть
участников карточного рынка, большинство которых были не единомышленниками, а, скорее, нашими
оппонентами, признала, что выбранная BGS-платформа была единственно правильной. Мы
разработали и внедрили платежи в режиме офлайн с предавторизацией средств на карте, которую
сегодня можно встретить и в спецификациях наших самых яростных критиков.
Позже, во второй половине 90-х, анализируя потребности рынка, BGS увидела необходимость
решения важного вопроса о многофункциональности платежных карт, поскольку мы пришли к выводу,
что функции "дебет" и "кредит", несомненно, важны, но возможная функциональность ими далеко не
ограничивается. И вот, спустя некоторое время, всем участникам рынка опять пришлось признать нашу
правоту. Разумеется, учитывая многообразие карточного бизнеса, вполне понятно, что и мы можем
ошибаться, однако положительный опыт прошедших 12 лет дает нам возможность заглянуть в будущее
карточного рынка и предсказать дальнейшие пути его развития.

Стандартизация и ее обратная сторона

В настоящее время многие российские банки предпочитают реализовывать свои карточные
проекты в рамках международных платежных систем. Почему предложения международных платежных
систем выглядят столь заманчивыми даже для руководителей крупных банков с давними традициями?
Во-первых, заманчивой является глобальная техническая совместимость, которая дает банку
возможность предложить своей платежеспособной клиентуре гарантию приема к оплате
стандартизированной карты во всем мире.
Во-вторых, банки привлекают обещания коммерческой выгоды, т.к. использование хорошо
устоявшегося брэнда может обеспечить и новому банку - участнику международной платежной системы
столь же высокую прибыльность карточных операций и тем самым усилить конкурентоспособность банка
по отношению к неучастникам.
Не стоит забывать и о человеческом факторе - банковские сотрудники, принимающие решения о
внедрении банковских карт, часто не располагают собственным опытом, не владеют всеми тонкостями и
особенностями этого бизнеса. Поэтому решение использовать традиционный карточный продукт с давно
"введенным" на рынок брэндом, одобренный другими лидерами рынка, означает минимизацию своего
личного риска и ответственности в случае принятия неправильного решения.
Справедливости ради надо отметить, что на начальном этапе в условиях ненасыщенного рынка
все перечисленные ожидания банков обычно оправдываются, поскольку интересы эмитентов и
эквайреров, одновременно работающих под одной и той же торговой маркой, редко пересекаются. В
этот период большинство операций с банковскими картами носят трансграничный характер, и общий
бренд объединяет эмитентов и эквайреров в некое эксклюзивное сообщество. При этом иностранные
эквайреры никогда не подвергаются соблазну "увести" клиента от зарубежных эмитентов.
Однако ситуация начинает принципиально меняться по мере роста насыщенности рынка
банковскими картами и банками, работающими на этом рынке. Внезапно оказывается, что все банки
предлагают одним и тем же клиентам один и тот же карточный продукт, да еще под одной и той же
торговой маркой, что во многом сводит "на нет" конкурентные преимущества каждого из них.
Конкурентное преимущество остается одно - цена продукта. И хотя все участники одной платежной
системы являются своего рода партнерами, именно эти партнеры могут забрать у банка часть его
клиентуры, предложив ей те же самые карточные продукты, но по более низкой цене. Таким образом,
банк сам облегчает партнерам победу над собой, теряет свою клиентуру и вместе с ней определенную
часть прибыли.
Между тем, в открытом соревновании, имея в своем арсенале нестандартизированные
карточные продукты, даже небольшие местные банки могли бы одержать победу над крупными
иностранными финансовыми институтами за счет лучшего знания рынка, правильной стратегии,
гибкости и оперативности реагирования или более продуманной тактики. Кроме того, защитить и
укрепить свой бизнес им могли бы помочь превосходные идеи, высококвалифицированные сотрудники и
передовые технологии. Однако, к великому сожалению, в сегодняшнем стандартизированном карточном
мире такого "тайного оружия" становится все меньше.
В развитых странах распространение карт на рынке уже достигло весьма высокого уровня. Это
означает, что все те, кто хотел бы иметь платежную карту, уже ее получил, научился ею пользоваться и
делает это там, где возможно.
Бесспорно, и в этой ситуации было бы возможно дальнейшее увеличение оборотов по уже
выпущенным картам, применяя их в торгово-сервисной сети. Тем не менее даже в развитых странах в
торговых точках по-прежнему преобладают наличные расчеты, т.к. использование стандартных
банковских карт как инструмента для снятия денег является непреодолимым барьером на пути
дальнейшего развития карточного бизнеса.

Уходя с проторенных дорожек

В настоящее время большинство западных банков не удовлетворены текущим уровнем
прибыльности своих карточных проектов, однако их стратегия ограничена либо вытеснением из бизнеса
конкурентов, либо, наоборот, отторжением собственного карточного бизнеса и передачей его в ведение
специализированных организаций (иногда и вплоть до полного отказа от него). Оставаясь в плену
традиционного мышления, карточные эмитенты не видят пока другого выхода. Только те немногие
банки, которые провели тщательный анализ текущей рыночной ситуации, пришли к выводу, что
карточный бизнес необходимо перестроить.
Ситуация же на рынках развивающихся стран часто бывает искажена по причине того, что эти
рынки пока еще не освоены и распространение карт на них не достигло насыщения. Этот факт
позволяет многим эмитентам отложить вопрос получения доходности на более поздние сроки, полагая,
что самым главным в настоящее время является привлечение как можно большего числа клиентов и это
в будущем станет гарантией успешного карточного бизнеса. Однако само по себе количество
эмитированных карт имеет чисто статистическую ценность и может быть впечатляющим только в
ежедневных отчетах для банковского руководства. Возведение этого показателя в культ уводит банк от
понимания того, что погоня за объемом эмиссии - это в перспективе тупиковый путь, поскольку
количество карт не может реально свидетельствовать о том, использует ли их эмитент по-настоящему
правильные методы развития карточных программ.
Такая стратегия, в свою очередь, очень часто приводит к необходимости огромных инвестиций
при достаточно малой норме прибыли по вложенному капиталу и оканчивается возникновением
большого количества "мертвых" карт. Таким образом, имеющиеся возможности развития карточного
бизнеса часто бывают упущены. Поэтому, прежде чем вводить новую карточную программу, банку было
бы полезно проанализировать опыт уже существующих карточных проектов в других странах, учитывая
при этом особенности и состояние локального рынка.
Но как в каждом конкретном случае найти правильное решение карточного вопроса? Простого и
универсального ответа на этот вопрос не существует. Потенциальному участнику рынка необходимо
прежде всего произвести серьезные инвестиции в масштабный анализ существующей рыночной
ситуации и тщательное планирование своего карточного бизнеса. Крайне важно отойти в сторону от
общепринятых мнений, что даст возможность рассмотреть карту под новым углом зрения, как
перспективу для нового бизнеса, а не только в качестве некого стандартного продукта в рамках
установленных границ, правил и инструкций. При этом время от времени желательно производить
существенный пересмотр всего бизнеса в свете значительных изменений рыночной ситуации и
технического прогресса.

На пути к универсализации карточных продуктов...

В настоящее время существует глобальная тенденция перехода от функционально строго
разграниченных дебетовых и кредитных карт к универсальным многофункциональным карточным
продуктам. Стандартные дебетовые и кредитные карты будут подвергаться изменениям и со временем
"переродятся" в универсальные карточные инструменты для всех видов платежей, с помощью которых
банки будут предоставлять клиентам свои услуги как на внутреннем локальном рынке, так и за его
пределами. Эти продукты будут обладать широким спектром усовершенствованных функций, включая
отсроченные платежи, предоставление кредитной линии, удаленные банковские операции, программы
лояльности, услуги страхования, а также, при необходимости, совершение трансграничных платежей.
При этом предоставление держателю карты сервиса обслуживания по всему миру, невзирая на
государственные границы, является, по нашему мнению, только одной из возможных функций этого
инструмента, далеко не исчерпывающей потенциала самого продукта.
Здесь обратим внимание на то обстоятельство, что существующая в настоящее время
международная сеть приема карт к оплате в большинстве стран создавалась и принадлежит
национальным организациям и может предоставляться в рамках платной услуги всем платежным
системам, которые в ней нуждаются. Что касается сервиса, предоставляемого международными
платежными системами, то и он в перспективе может предлагаться как платная услуга, а не в рамках
обязательного на сегодняшний день участия в этих структурах. Таким образом, банки смогут покупать
эту услугу по мере надобности как подключаемую функцию и оплачивать ее по факту пользования.
Такого рода сотрудничество с международными банковскими ассоциациями позволит обеспечить в
случае необходимости повсеместное обслуживание карт за границами страны. Тем не менее развитие
карточной инфраструктуры внутренних, отечественных массовых платежей должно явиться
первоочередной задачей национальных платежных систем (учитывая тот факт, что этот рынок
представляет собой более 90% всего объема операций по оплате потребительских расходов). Разделяя
общепринятое мнение о важности международного брэнда для заграничных операций, внутри
национальных границ он играет второстепенную роль. Самым главным и поэтому "лицевым" должен
быть локальный брэнд. В отличие от международных платежных систем мы считаем, что для локальных
карт международные брэнды могут быть смещены на тыльную сторону карты как обозначение
дополнительной услуги. Это может стать первым шагом к размещению нескольких международных
брэндов на одной карте, что сократит банковские затраты и создаст дополнительные удобства для
клиента.
Таким образом, потребитель может получить от своего банка единую банковскую карту, которой
будет достаточно для осуществления всех видов платежей. С другой стороны, банки, предлагающие
такого рода финансовые услуги своим клиентам, смогут создавать индивидуальные карточные продукты
для каждого клиента, подключая различные функции. Такое "подключение" может производиться на
ограниченное время - например, предновогодний дисконт или страхование на время туристической
поездки. Именно этот тип карты, выпущенной на длительный срок, сможет в полной мере
соответствовать всем основным потребностям потребителя в рамках его обычной среды проживания, а
также во время путешествий. Переход к единой карте будет, несомненно, поддержан сообществом
мечантов, поскольку они и сейчас не видят разницы между кредитными и дебетовыми картами и поэтому
не готовы платить более высокую комиссию за прием кредитных карт. Мечанту важно знать только одну
вещь - в достаточной ли степени платежеспособен покупатель, а откуда придут деньги - это проблема
клиента.
Национальные платежные системы, как известно, могут значительно отличаться друг от друга на
фоне факторов масштабного, политического, социального или финансового характера. Поэтому
объединение всех этих различных систем в однородную структуру с одинаковыми функциями,
поддерживаемыми всеми и везде, практически невозможно. Но это реально, если речь идет о
небольшом числе наиболее важных стандартных услуг, таких, как выдача денег через банкомат или
оплата кредитной картой. Все остальные услуги должны быть предоставлены держателям карт только
на локальном уровне. Обладая разнообразной, часто меняющейся функциональностью, локальные
платежные системы будут гибкими и смогут эффективно реагировать на изменение местного рынка. В
свою очередь международные платежные ассоциации будут продолжать предоставлять пользователям
своих продуктов оставшийся ряд специализированных услуг.
Разумеется, данные перемены могут повлечь за собой радикальные изменения текущей
политики международных платежных систем. Но в то же время они жизненно необходимы для их банков-
членов, поскольку сделают карточные программы не только более прибыльным и надежным бизнесом,
но и позволят успешно конкурировать на основе новаторства, гибкости и новых идей. Несмотря на то что
международные платежные системы занимают сегодня лидирующие позиции, практически
монополизировав карточный бизнес, мы надеемся, что они поймут необходимость этих изменений и
своей новой роли на рынке. Иными словами, они традиционно будут конкурировать между собой на
международном рынке и в то же время дадут своим банкам-участникам возможность независимо
работать на локальных карточных рынках. В будущем им придется защищать свой бизнес против новых
конкурентов, таких, как существующие телекоммуникационные компании с их международными
договорами по роумингу.

Будущее - за предавторизацией

Что касается функций уже упомянутой новой универсальной банковской карты, то наиболее
часто они будет использоваться для оплаты покупок, осуществляемых на территории проживания ее
держателя, на которые приходится львиная доля ежемесячного расходного бюджета любой семьи.
Вследствие слияния различных продуктов на едином "пластике" функциональность карты будет
преобразована настолько, чтобы отвечать всем потребностям участников платежного процесса -
потребителей, банков, мечантов и т.д.
На протяжении последних десяти лет мы настоятельно рекомендуем пользоваться механизмом
предавторизации средств как идеальным методом контроля платежеспособности конкретного
потребителя. Предавторизация представляет собой безотзывную банковскую гарантию или
поручительство, направляемое в адрес мечанта относительно оплаты любой покупки в рамках
предоставленного банковского лимита. Такая единая форма оплаты удобна для всех участников
платежного процесса и в итоге, по нашему мнению, вытеснит все другие формы оплаты с помощью карт.
С помощью предавторизации торговец получает 100-процентную банковскую гарантию того, что
платеж будет им получен, в то время как со счета держателя деньги снимаются только после того, как
сделка состоялась: либо путем вычета суммы платежа из оставшихся на картсчете средств, либо
предоставлением овердрафта или ссуды. Предавторизация позволяет реализовать еще одну очень
важную дополнительную функцию банковской карты: ясное и четкое отображение покупательной
способности потребителя теперь несет не только его банковский счет (как в случае использования
обычных дебетовых и кредитных карт), но непосредственно сама карта. Это очень важное
обстоятельство, поскольку обычно люди хотят иметь возможность проверить свою платежную
возможность до того, как покупка будет сделана. Ведь только весьма обеспеченный клиент может
оплатить покупку, не интересуясь, сколько у него осталось денег на счете. Клиенту со средним доходом
психологически важно знать, какими средствами он располагает, прежде чем принять решение об
оплате. Исследования, проведенные независимыми организациями, показали, что потребители хотели
бы проверять баланс своего карточного счета по нескольку раз в месяц, чтобы знать, сколько у них денег
сегодня.
Именно это обстоятельство позволит значительно сократить время перехода от наличных к
картам, отображающим сумму остающихся на счете средств, по сравнению с аналогичным переходом к
картам, при использовании которых баланс отображается только на банковском счете.

Возможности офлайна

В настоящее время многие карточные эксперты склонны считать, что изменить нынешнюю
ситуацию могло бы дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Повсеместное
использование Интернета и сотовых сетей в качестве транспортной среды, по их мнению, могло бы
значительно снизить стоимость онлайновых транзакций и позволить полностью отказаться от
офлайновых карточных операций. Однако, основываясь на результатах ранее проведенных
исследований, касающихся мобильных платежей, мы убеждены в том, что офлайновые платежи в
торговых точках и в этом случае будут по-прежнему предпочтительнее как в местах совершения

<< Предыдущая

стр. 68
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>