<< Предыдущая

стр. 8
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>


***

В целом необходимо отметить, что чиповые карты как продукты платежных систем находятся в
постоянном развитии. Можно утверждать, что с чиповыми картами связано много интересных
технических решений и в ближайшее десятилетие они будут находиться на пике технологического
развития платежных систем.

Российские платежные системы

На сегодняшний день российские платежные системы, как межбанковские, так и локальные
одноэмитентные, составляют значительный сегмент российского рынка пластиковых карт.
Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ, в обращении на территории России находились
свыше 7 млн. пластиковых карт и из них почти 90% были выданы в рамках пяти межбанковских
платежных систем (причем на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46%
действующих карт, а оставшиеся 10% приходились на 141 одноэмитентную систему), то на конец 2003 г.
общее количество карт достигало 24 млн., банковских одноэмитентных локальных систем
насчитывалось немного более 70 (снижение количества происходило в основном за счет присоединения
или преобразования платежных систем в многоэмитентные). Удельный вес карт российских платежных
систем в общем объеме эмиссии по стране составил 51,7%.
По данным Федеральной антимонопольной службы, на долю российских систем по всем
совершенным в стране операциям в 2003 г. приходилось 52,7%.
Подавляющее число региональных платежных систем ограничиваются рамками небольших
зарплатных проектов на предприятиях - клиентах банка и служат для организации внутренней системы
безналичных расчетов. Как правило, такие системы зарождаются следующим образом: банк запускает
на крупном предприятии зарплатный карточный проект. В рамках такого проекта развивается городская
инфраструктура обслуживания карт, магазины начинают предоставлять дисконты держателям карт.
Далее к проекту подключаются муниципальные службы - карты начинают принимать в оплату за
коммунальные услуги. Как результат - постепенно появляется спрос на карты со стороны частных лиц. К
распространению карт присоединяются другие банки, и территория обслуживания карт расширяется, а
зарплатный проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платежную систему.
Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети
Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привели и к
технологическому усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере
модернизации информационных и криптографических технологий в России на рубеже тысячелетия
стали возникать платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего
лишь одним из основных платежных инструментов.
В отдельных регионах России широкое распространение получили карты с микропроцессором,
которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы
лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, социальными городскими
службами, торгово-сервисными предприятиями). Количество таких карт только за 2003 г. возросло на
43% и составило более 6 млн.
Еще одной особенностью российского рынка пластиковых карт после кризиса 1998 г. стала
организация расчетов крупными межбанковскими платежными системами через небанковские
кредитные организации, которые, во-первых, имеют право размещать свободные ресурсы только на
счетах в Банке России и в первоклассных зарубежных банках, а во-вторых, не могут выдавать кредиты и
привлекать вклады. По действующим нормативам соотношение суммы высоколиквидных активов к
сумме обязательств НКО должно поддерживаться в размере 100%, т.е. полностью лишено кредитных
рисков.
Представленный ниже обзор охватывает действующие российские платежные системы,
использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с
использованием пластиковых карт.

Платежная система "Юнион Кард"

Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы "Юнион
Кард", которая с самого начала создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие
развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединился еще ряд
банков, и к началу 1999 г. в систему входили уже свыше 100 региональных процессинговых центров.
Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой,
но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты
получили название РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским
заводом ОАО "Ангстрем" и НТЦ "Атлас". Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет
реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ 28147-89.
С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей.
При обслуживании операций по картам банки - члены платежной системы "Юнион Кард" могут
использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное
программное обеспечение, так и программные продукты компании "Программные системы и
технологии", входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.
В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций
каждый из банков - членов платежной системы обменивается информацией с главным процессинговым
центром "Юнион Кард" (Москва), т.е. все внутренние операции банков совершаются на региональном
уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатываются в главном
процессинговом центре и представляются для клиринга в центральный клиринговый банк системы.
Технологически платежная система "Юнион Кард" представляет из себя совокупность отдельных
процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой
взаимодействия: первый шаг - авторизация операции, второй шаг - расчеты (рис. 1).
В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим
ежедневным задолженностям для каждого банка - члена платежной системы. Кроме того, существует
система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их
для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был
Автобанк, затем им стал банк "Еврофинанс".
Ниже представлена таблица 1, отражающая динамику платежной системы "Юнион Кард" по
годам в период с 1996 по 1999 г.
В настоящее время платежная система "Юнион Кард" имеет широкую сеть обслуживания в
России и СНГ, свыше 3 млн. карт, работающих по ее технологиям, около 15 тыс. точек в торговой сети,
примерно 11 тыс. пунктов выдачи наличных, включая банкоматы. По данным платежной системы, общее
число участников насчитывает свыше 300 банков и их филиалов по России и странам СНГ.




"Рис. 1. Схема расчетов в платежной системе "Юнион Кард" АТМ - банкомат (automated teller
machine); POS - торговый терминал (point of sale)"

Таблица 1

------T-------T----------T------T----------T-------------------T--------¬
¦ Год ¦Оборот,¦ Число ¦Число ¦Количество¦ Число банков - ¦ Число ¦
¦ ¦ млрд. ¦ карт, ¦банко-¦ торгово- ¦участников системы,¦установ-¦
¦ ¦ руб. ¦работающих¦матов ¦сервисных ¦ использующих ¦ ленных ¦
¦ ¦ ¦ по ¦ ¦ точек ¦ технологию ЮК в ¦ POS- ¦
¦ ¦ ¦технологии¦ ¦ ¦ своих локальных ¦термина-¦
¦ ¦ ¦ ЮК, млн. ¦ ¦ ¦ проектах ¦ лов ¦
+-----+-------+----------+------+----------+-------------------+--------+
¦1996 ¦ 18,7 ¦ 0,3 ¦ 520 ¦ 5600 ¦ 180 ¦ 2200 ¦
+-----+-------+----------+------+----------+-------------------+--------+
¦1997 ¦ 40,1 ¦ 0,7 ¦ 750 ¦ 8150 ¦ 295 ¦ 3800 ¦
+-----+-------+----------+------+----------+-------------------+--------+
¦1998 ¦ 50,2 ¦ 1,5 ¦ 1100 ¦ 10500 ¦ 401 ¦ 5310 ¦
+-----+-------+----------+------+----------+-------------------+--------+
¦1999 ¦ 93,5 ¦ 2,73 ¦ 1500 ¦ 14400 ¦ 457 ¦ 7450 ¦
L-----+-------+----------+------+----------+-------------------+---------
Платежная система "СТБ КАРД"

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания "СТБ
КАРД" (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских
пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных
расчетов. Единую "национальную" карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать
банк "Столичный". Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни
сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности, очень слабо была развита инфраструктура
обслуживания и приема карт даже в Москве).
В 1994 г. банк "Столичный" осуществил совмещение STB Card с Cirrus/Maestro, что позволило
держателям карты использовать ее в сети Cirrus/Maestro, а с момента "слияния" с Агропромбанком и
последующим образованием банка "СБС-Агро" последний получил около 1200 филиалов и отделений на
территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB
Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.
В таблице 2 показан рост количества карт в платежной системе "СТБ" в докризисный период.

Таблица 2

--------T-------------------T------------------------T------------------¬
¦ Год ¦ Число карт в ¦ Количество ¦Число банкоматов в¦
¦ ¦ системе, млн. ¦ торгово-сервисных точек¦ системе ¦
+-------+-------------------+------------------------+------------------+
¦ 1995 ¦ 0,5 ¦ 1500 ¦ 300 ¦
+-------+-------------------+------------------------+------------------+
¦ 1996 ¦ 0,9 ¦ 2000 ¦ 401 ¦
+-------+-------------------+------------------------+------------------+
¦ 1997 ¦ 1,5 ¦ 2400 ¦ 700 ¦
+-------+-------------------+------------------------+------------------+
¦ 1998 ¦ 2,5 ¦ 4000 ¦ 980 ¦
L-------+-------------------+------------------------+-------------------

Для восстановления системы межбанковских расчетов в платежной системе после кризиса 1998
г. была образована небанковская кредитная организация "Объединенная расчетная система" (НКО
ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания "СТБ КАРД".
Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступила компания "Платежные технологии".
Действующую структуру платежной системы "СТБ" также составляют (рис. 2):
участники - эмитенты и эквайреры - юридические лица, обеспечивающие эмиссию,
распространение карт платежной системы "СТБ", а также обслуживание держателей карт. Эмитенты и
эквайреры могут быть подключены к одному из сервис-провайдеров платежной системы;
"Рис. 2. Стуктура платежной системы "СТБ"

сервис-провайдеры - обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в
терминальных устройствах, а также поддержание функционирования и безопасности своего сегмента
платежной системы;
расчетный агент - обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной
системой клиринга взаиморасчеты между участниками;
ЗАО "СТБ - платежная система" отвечает за управление платежной системой "СТБ", проведение
процессинга транзакций, маршрутизацию транзакций между банками-участниками, сервис-провайдерами
и платежной системой, поддержание функционирования и безопасности системы, а также принятие
решений по развитию и совершенствованию платежной системы.
Платежная система "СТБ" разрабатывает новые технологии, расширяя на их основе
продуктовый ряд услуг, предоставляемых банкам и держателям карт. Так, за прошедшее время
основное развитие получили следующие продукты и услуги.

Система денежных переводов "СТБ-Экспресс"

Система денежных переводов "СТБ-Экспресс" запущена в середине 2002 г. В настоящее время
данная система представлена более чем 370 офисами кредитных организаций-партнеров,
расположенных более чем в 250 населенных пунктах на территории России и за ее пределами. Кроме
того, автоматизированный интерфейс с системой "Приват-мани" позволяет в режиме реального времени
отправлять переводы более чем в 1200 офисов ПриватБанка в Украине.

Платежи через банкоматы

Успешно развивается система оплаты услуг сотовых операторов в банкоматах и отделениях
банков - участников платежной системы "СТБ". Сегодня уже два десятка телекоммуникационных
операторов пользуются услугами банков - участников платежной системы по продаже в банкоматах
виртуальных предоплаченных карт (Virtual Scratch Cards). Телекоммуникационным операторам это
позволяет уменьшить расходы на эмиссию предоплаченных карт, а владельцам банковских карт -
получить возможность удобной и оперативной оплаты услуг телекоммуникационных провайдеров в
наборе других банковских услуг.

Терминалы по приему наличных денежных средств

В конце 2002 г. специалисты компании "СТБ КАРД" завершили тестирование терминалов,
предназначенных для приема наличных денежных средств. В рамках платежной системы "СТБ" были
введены новые типы транзакций, в частности внесение депозита на карточный счет, погашение кредита,
оплата услуг различных сервис-провайдеров.

Интернет-проекты

Платежная система "СТБ" внедрила технологию ПИН-2, благодаря которой держатели карт STB
получили возможность для совершения покупок в электронных предприятиях торговли и сервиса,
осуществляющих свою деятельность в Интернете. По мнению разработчиков, технология ПИН-2
исключает мошенничества, связанные с использованием номеров карт STB при несанкционированных
их держателями операциях в сети Интернет. Фактически ПИН-2 является аналогом собственноручной
подписи держателя карты и представляет собой 16-значный буквенно-цифровой код, используемый
специально при расчетах в Интернете. С вводом в эксплуатацию нового сервера интернет-платежей
стало возможно осуществлять интернет-расчеты как В2В*(55), так и В2С*(56) с использованием
технологии ПИН-2. Число подключенных интернет-провайдеров и торговых предприятий, реализующих
через Интернет книги, сувениры, подарки и т.д., превышает 200. Кроме этого, совместно с платежной
интернет-системой "РАПИДА" владельцам карт STB предоставлена возможность оплачивать через
Интернет или по телефону коммунальные платежи, телефонные переговоры, мобильную связь,
подписку на СМИ.

Интеграция национальных платежных систем "СТБ" и "Юнион Кард"

В конце ноября 2002 г. были завершены все административно-технологические мероприятия по
организации взаимодействия между российскими платежными системами "СТБ" и "Юнион Кард". Теперь
держатели карт любого банка, являющегося участником платежной системы "СТБ" (без дополнительных
затрат), получили возможность обслуживаться в банкоматах и торговых точках банков - участников
платежной системы "Юнион Кард", и наоборот.
В результате реализации технического взаимодействия между процессинговыми центрами "СТБ
КАРД" и ПриватБанка банкоматная сеть по обслуживанию карт STB на сегодняшний день насчитывает
более 1300 банкоматов "СТБ" (в России) и почти 1000 банкоматов Приват-Банка (в Украине).
В настоящее время карты платежной системы "СТБ" обслуживаются в 578 городах и районах 82
субъектов России. С 2001 г. по STB Card стало возможным получать наличные в системе
международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему
миру).
В таблице 3 отражена динамика платежной системы СТБ в период с 1999 по 2003 г.*(57)
По картам платежной системы можно было снять наличные деньги в Украине, Белоруссии,
Таджикистане, Узбекистане и Македонии.
Таблица 3
------T-------T--------T----------T----------T---------------T----------¬
¦ Год ¦Оборот,¦ Число ¦ Число ¦ Число ¦ Количество ¦Количество¦
¦ ¦ $ млн.¦ карт в ¦ пунктов ¦банкоматов¦ торгово- ¦ банков - ¦
¦ ¦ ¦системе,¦ выдачи ¦ ¦сервисных точек¦участников¦
¦ ¦ ¦ млн. ¦ наличных ¦ ¦на обслуживании¦ системы ¦
+-----+-------+--------+----------+----------+---------------+----------+
¦ 1999¦ 314,9 ¦ 0,8 ¦ 3740 ¦ 700 ¦ 3800 ¦ 84 ¦
+-----+-------+--------+----------+----------+---------------+----------+
¦ 2000¦ 382,4 ¦ 1,4 ¦ 4120 ¦ 850 ¦ 4500 ¦ 116 ¦
+-----+-------+--------+----------+----------+---------------+----------+
¦ 2001¦ 500 ¦ 1,8 ¦нет данных¦ 1000 ¦ 3000 ¦ 150 ¦
+-----+-------+--------+----------+----------+---------------+----------+
¦ 2002¦ 936 ¦ 2,4 ¦нет данных¦ 1280 ¦ 4500 ¦ 170 ¦
+-----+-------+--------+----------+----------+---------------+----------+
¦ 2003¦1500 ¦ 2,8 ¦нет данных¦ 2300 ¦ 5000 ¦нет данных¦
L-----+-------+--------+----------+----------+---------------+-----------
Платежная система "Сберкарт"

Основу системы электронных платежей крупнейшего розничного банка России - Сбербанка
составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты компании BGS Smartcard
System AG. Особенностями собственной платежной системы "Сберкарт" являются наличие главного
центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные
операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном
устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт "Сберкарт" в
качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г.
карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных
проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В конце 1999 г. карты обслуживались уже в 2270
филиалах банка в 233 городах 62 регионов страны, а еще через год 2480 филиалов банка
предоставляли услуги по картам "Сберкарт" жителям 328 городов. К 1 июля 2004 г. жители 79 регионов
Российской Федерации могли получать обслуживание по локальным картам Сбербанка.
В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной
системы, а по итогам 2002 г. перешагнул двухмиллионный рубеж эмиссии. Доля Сбербанка на
российском рынке пластиковых карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как
количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной
сети ПВН и банкоматов.
В настоящее время Сбербанк продолжает реализовывать проект "мобильного банкинга", в
рамках которого планируется устанавливать банковские приложения на SIM-карту мобильного
телефона.
Результаты платежной системы "Сберкарт" за последние годы представлены в таблице 4.

Таблица 4

----------T---------T-----------T----------T-----------------T----------¬
¦ Год ¦Количест-¦Количество ¦ Число ¦ Количество точек¦ Число ¦

<< Предыдущая

стр. 8
(из 71 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>