<< Предыдущая

стр. 8
(из 16 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>

Ответственность за нарушение обязательств в договоре займа

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ.
Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК РФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.
Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное.
Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т.е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата кредита всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК РФ, вплоть до полного ее исключения.

Ответственность за нарушение обязательств
по кредитному договору

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер.
За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.
Существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование кредитом:
1. Повышенные проценты можно рассматривать как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.
2. Повышенные проценты можно рассматривать как сложный правовой институт - как вознаграждение за пользование средствами банка, как неустойку за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты.
Тем самым при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный.
3. Повышенные проценты можно рассматривать как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.
Стороны вправе определить в договоре правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки.
Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае невозврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования.
За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить неустойку.
Неслучайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить не повышенные проценты, а пени за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.
Из сказанного выше следует ряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты, поскольку неустойка является формой гражданско-правовой ответственности и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы.
Таким образом, если кредит был предоставлен предпринимателю, то повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита.
Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод основан на изучении техники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней).
Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании не погашенного в срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления претензии, то истец (банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. После вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период, истекший после вынесения первого решения.
Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой иск (по тому же основанию) уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации.
Банк-истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать.
Высший Арбитражный Суд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов <1>. Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентов на дату фактического возврата долга.
--------------------------------
<1> Письмо от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров".

Если арбитражный суд признает требования истца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет оснований отказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этого необходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующим требованиям.
В нее должны быть включены данные о размере требований банка на момент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, о сроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов на день фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплате процентов по день фактического возврата долга не содержится, то банк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст. 30 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, и увеличить размер своих исковых требований непосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суд должен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения.
Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора.
Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.
В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.
Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Возврат долга по исполнительной надписи
нотариуса и в общеисковом порядке

Если заемщик не вернул денежные средства в срок, кредитор может попытаться взыскать их с должника, например, обратившись к нотариусу, который составит исполнительную надпись и снимет со счета должника причитающуюся кредитору сумму. Остальные способы проходят через арбитражный суд: кредитор либо начинает разбираться с должниками в общеисковом порядке, либо возбуждает производство по делу о банкротстве заемщика.
Если кредитор решил прибегнуть к услугам нотариуса, следует иметь в виду следующее: услуги нотариуса быстры, но весьма дорогостоящие. Разбираться с должником в суде будет менее накладно: процентная ставка госпошлины, которую заинтересованному лицу придется заплатить при подаче иска, устанавливается тем меньшая, чем больше сумма иска.
К тому же в случае успешного для кредитора завершения дела все расходы, связанные с судебным разбирательством, будут возложены на ответчика. Если же кредитор все-таки решил обратиться к нотариусу, то исполнительная надпись, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате <1> (далее - Основы о нотариате), должна быть сделана на "подлинном документе", то есть на подлиннике кредитного договора. В противном случае должник может ее оспорить.
--------------------------------
<1> Российская газета. 1993. 13 марта. N 49; Российская газета. 2006. 31 декабря. N 297; СЗ РФ. 2007. 1 января. N 1 (ч. I). Ст. 21; СЗ РФ. 2007. 3 декабря; Российская газета. 2007. 5 декабря.

При этом следует помнить, что, согласно Основам о нотариате, кредитор имеет право списать с должника основную сумму долга по кредиту в течение полугода с момента ее невозврата, а проценты и штрафы в течение 3-х лет со дня появления задолженности.
Решив не тратиться на нотариуса, кредитор может разрешить конфликт с должником в общеисковом порядке, направив иск в арбитражный суд. Если в распоряжении кредитора находятся надлежащим образом оформленные документы, то проблемы, как правило, не возникают.
Практика показывает, что в этом случае основные трудности могут начаться уже после вынесения судебного решения в пользу кредитора. Зачастую недобросовестный заемщик, узнав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств, размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, не известные последнему. Понятно, что найти их там будет затруднительно, а представители должника объяснят кредитору, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку денег у них нет.
Кредитор должен предвидеть возможность такого поворота событий и попытаться предупредить действия должника. Первым делом кредитор или его представитель должны добиться наложения ареста на банковский счет должника и его имущества.
Как правило, получение претензии служило для недобросовестного должника сигналом к началу "сбрасывания" денег со счета. В итоге, когда через месяц (срок, отводившийся заемщику на подготовку ответа по выставленной претензии) иск кредитора наконец принимался судом к производству, арестовывать на счету ответчика, как правило, было уже практически нечего.
Арбитражный процессуальный кодекс дает кредиторам возможность не предоставлять должнику дополнительное время для укрывательства средств, добиваясь наложения ареста на счет своего должника и его имущества, вы должны быть уверены в том, что иск будет удовлетворен. В случае его отклонения заемщик получит веские основания для подачи к вам иска с требованием возмещения убытков, понесенных в результате ареста счета и имущества.
Следует также учесть, что судебное определение о наложении ареста на банковский счет и имущество ответчика действует с момента его вынесения до момента выписки исполнительного листа. Сам лист, будучи послан должнику судом по почте, придет к нему лишь через несколько дней.
Если должник не успел спрятать деньги раньше, то вполне может провернуть эту операцию теперь. В связи с этим адвокаты настоятельно советуют кредиторам не вверять свои судьбы в руки почтовых работников, а взять миссию по передаче исполнительного листа на себя или поручить это своему адвокату.
Явившись к заемщику, ни в коем случае не следует оставлять исполнительный лист "на входе" или вручать его охранникам: документ почти наверняка "затеряется" и вы не сможете доказать, что должник его получил. Исполнительный лист надлежит оставить только ответственным работникам предприятия-должника. Принимающий должен выдать вам разборчивую расписку в получении листа с указанием своей должности и заверить ее печатью.
Если должник затягивает исполнение судебного решения, то кредитор может предельно жестко уведомить должника о подаче в арбитражный суд требования о наложении на него штрафа за неисполнение решения (размер такого штрафа может доходить до 50% от взыскиваемой суммы). Поступить в банк исполнительный лист может как непосредственно от взыскателя, так и от судебного пристава-исполнителя.
При обращении взыскания через службу судебных приставов-исполнителей банк получает инкассовое поручение от пристава-исполнителя. В случае взыскания наряду с требованиями, изложенными в исполнительном листе, исполнительного сбора и расходов, понесенных в связи с исполнением исполнительного листа, судебным приставом выставляются отдельные инкассовые поручения.
Сумма требований взыскателя списывается с должника на основании исполнительного листа постановления судебного пристава-исполнителя, которое также является исполнительным документом. В случае если взыскание произведено в полном объеме, исполнительный лист возвращается судебному приставу-исполнителю для приобщения к материалам исполнительного производства. Возврат исполнительного листа самому взыскателю возможен только в том случае, если на листе сделана отметка о полном его исполнении.

Глава VI. ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ВОЗВРАТА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

6.1. Понятие, предмет, стороны залога
и источники залогового права

Сущность залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества. В ст. 334 ГК РФ и Законе РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 (в ред. от 19 июля 2007 г. N 197) "О залоге" <1> приведены аналогичные определения понятия залога, хотя смысловое значение понятия залога в ГК РФ шире, нежели в Законе о залоге. Согласно ГК РФ, залог - способ обеспечения обязательств, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
--------------------------------
<1> Российская газета. 1992. 6 июня. N 129; Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. 11 июня. N 23. Ст. 1239; СЗ РФ. 2007. 30 июля. N 31. Ст. 3993; Российская газета. 2007. 31 июля. N 164; Парламентская газета. 2007. 9 августа. N 99 - 101.

Так, используемые в банковской практике способы обеспечения исполнения обязательств имеют акцессорный характер по отношению к основному обязательству (исключение: банковская гарантия, которая не зависит от основного обязательства), поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительность основного обязательства, в то время как недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. п. 2 - 3 ст. 329 ГК РФ).
Эта норма ГК РФ имеет практическое значение при использовании одного способа обеспечения для нескольких кредитных договоров или при кредитовании путем предоставления кредитной линии. Так, Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ), указав на прекращение залоговых обязательств одновременно с прекращением основного обязательства, решил, что "при кредитовании в форме кредитной линии прекращение кредитного договора на будущее не прекращает основного обязательства заемщика по возврату ранее полученных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими. Следовательно, одновременно с этими обязательствами продолжают действовать и обеспечивающие обязательства, т.е. залог" <1>.
--------------------------------
<1> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. N 9.

Залог - единственный способ обеспечения исполнения обязательства, который имеет вещно-правовой характер. В случае с неустойкой, задатком, поручительством, банковской гарантией, кредитор верит личности должника или лица, которое берет на себя ответственность перед кредитором за исполнение обязательства должником.
Залог обладает наиболее важным свойством вещных прав - правом следования. В чьей бы собственности ни находился предмет залога, он будет таковым до прекращения основного обязательства.
Право следования закреплено в ч. 1 ст. 353 ГК РФ: в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Право залога сохраняет силу, так как оно заключено не в личности залогодателя, а в заложенной вещи. Однако согласно той же статье объем обязанностей правопреемника залогодателя может быть изменен по соглашению с залогодержателем: правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Кроме права следования, залог обладает правом преимущества, т.е. кредитор-залогодержатель имеет право на удовлетворение своих требований преимущественно, но не абсолютное, перед другими кредиторами должника. Статья 64 ГК РФ, в свою очередь, устанавливает следующую последовательность удовлетворения требований кредитора:
в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;
во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лицам, работающим по трудовому договору или контракту, и по выплате вознаграждений по авторским договорам;
в третью очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица;
в четвертую очередь погашается задолженность по обязательствам платежа в бюджет и во внебюджетные фонды;
в пятую очередь производятся расчеты с другими кредиторами в соответствии с законом.
Таким образом, залоговый кредитор по ГК РФ лишился безусловного преимущественного права на удовлетворение своих требований из заложенного имущества перед другими кредиторами.

Предмет залога

Банковская деятельность имеет специальный характер - банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности торговлей. К тому же у банков нет возможности хранить вещи, особенно громоздкие, переданные в заклад. Кроме того, банку представляется довольно сложным контролировать заложенное имущество, находящееся у залогодателя. Поэтому в банковском кредитовании используются такие виды имущества, которые могут быть быстро реализованы и не требуют больших затрат на свое хранение и содержание.
Первоначально банки с большой охотой принимали в качестве залога автотранспортные средства и сельскохозяйственную технику, но из-за сложностей с их хранением интерес к этому виду залога значительно уменьшился.
В настоящее время в качестве залога, как правило, используются квартиры, дома, реже - земельные участки, ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах хозяйственных товариществ и обществ, иностранная валюта, драгоценные камни и металлы, транспортные средства.
В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за рядом исключений (имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах, права, уступка которых запрещена законом).
Согласно пункту 2 ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.
Такая оговорка дает возможность запретить в законе (но только в законе) залог практически любого имущества, так как ГК РФ не устанавливает критерий, на основании которого имущество может быть признано незалогоспособным. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, содержит ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В соответствии со ст. 340 ГК РФ права залогодержателя на переданную в залог вещь распространяются и на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором. В отношении плодов вещи ГК РФ не проводит принципиальной разницы (в зависимости от того, являются ли эти плоды отделимыми или неотделимыми).
Плоды, равно как и продукция, и доходы, полученные в результате использования заложенной вещи, входят в залоговую массу только в случае специального указания об этом в договоре. Особое внимание ГК РФ уделяет вопросам, связанным с имуществом, на которое распространяются права залогодержателя при ипотеке. Статья 340 Кодекса устанавливает следующие правила:
при ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество (движимое и недвижимое), включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки. Исключение из этого правила может быть установлено законом или договором;
при ипотеке здания или сооружения право залога допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю на праве аренды этого участка или его части;
при ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие (в случае отсутствия такого условия залогодатель при обращении взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а при возникновении спора - судом;
при ипотеке земельного участка, на котором находятся здания, сооружения, принадлежащие не залогодателю, а иному лицу, в случае обращения залогодержателем взыскания на этот участок и его продажи с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель;
в отношении залога, возникающего на основании закона, может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.
В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, если иное не предусмотрено законом или договором, обязан:
страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования;
принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Перечень этих обязанностей носит диспозитивный характер (п. 1 ст. 343 ГК РФ). Риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе как на собственнике имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п. 1 ст. 344 ГК РФ).
В случае передачи предмета залога залогодержателю, он несет ответственность за утрату или повреждение переданного ему имущества. Эта ответственность является императивной. Единственным основанием освобождения от ответственности залогодержателя будет его невиновность в утрате или повреждении предмета залога.
В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо несет ответственность за неисполнение обязательств при наличии вины. Невиновность означает, что лицо приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него по характеру обязательства и условиям оборота.
Однако если залогодержатель занимается предпринимательской деятельностью и заложенное имущество принято им в соответствии с договором, заключенном при осуществлении предпринимательской деятельности, то единственным основанием исключения ответственности за утрату или повреждение заложенного имущества будут обстоятельства непреодолимой силы (п. 3 ст. 401 ГК РФ). В этом случае на залогодержателя возлагается бремя доказывания существования обстоятельств непреодолимой силы и причинно-следственной связи между такими обстоятельствами и утратой или повреждением заложенного имущества.
Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости. По общему правилу действительная стоимость предмета залога выше его залоговой стоимости. Требование о возмещении действительной стоимости заложенной вещи является императивным и не может быть изменено по соглашению сторон. В случае утраты или повреждения по российскому законодательству возможна замена или восстановление предмета залога.
Залогодателю предоставляется право восстановить или заменить предмет залога независимо от воли залогодержателя, если иное не предусмотрено договором. Согласно п. 2 ст. 345 ГК РФ, если предмет залога погиб или поврежден, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное. Но если не имели место утрата или повреждение заложенного имущества, то залогодатель не вправе заменить предмет залога без согласия залогодержателя.
Остановимся далее на рассмотрении порядка пользования и распоряжения предметом залога.
Здесь возможны два варианта: либо имущество служит только в качестве залога, и в этом случае его использование невозможно (т.е. имеет место своеобразный арест имущества); либо имущество не выключается из гражданского (коммерческого) оборота и продолжает использоваться. Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, так как только он является собственником заложенного имущества.
Залогодержатель не приобретает права распоряжения предметом залога, однако он может ограничить залогодателя в пределах распоряжения заложенным имуществом, так как по общему правилу залогодатель может распоряжаться предметом залога только с согласия залогодержателя. Исключением из этого правила является передача заложенного имущества по наследству. В этом случае залогодатель может распоряжаться предметом залога независимо от залогодержателя. При этом, согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ, соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.
Пользователем заложенного имущества может быть либо залогодатель, либо залогодержатель, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество.
Если заложенное имущество остается у залогодателя, то он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Это право может быть ограничено, если:
подобное ограничение предусмотрено в договоре;
такое ограничение вытекает из существа залога (например, залог с оставлением имущества у залогодателя под печатью и замком залогодержателя).
Если заложенное имущество передается залогодержателю, то его право пользования будет являться исключением из общего правила. Согласно п. 3 ст. 346 ГК РФ его право пользования возникает только в случае, если это предусмотрено договором. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Стороны залогового правоотношения

Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель - лицо, которое передает свое имущество в залог, и залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.
Залогодержатель - кредитор по обеспеченному залогом обязательству. Совпадение в одном лице кредитора по основному обязательству и залогодержателя вытекает из самой конструкции залога. Уступка залогодержателем своих прав по договору залога другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (п. 2 ст. 355 ГК РФ). В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, если:
предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствии с условиями договора о залоге;
залогодатель нарушил правила о замене предмета залога (статья 345 ГК РФ);
произошла утрата предмета залога при обстоятельствах, за которые залогодатель не отвечает;
залогодатель нарушил правила о последующем залоге (статья 342 ГК РФ);
залогодатель не выполнил своих обязанностей по содержанию оставленного у него предмета залога;
залогодатель нарушил правила о распоряжении заложенным имуществом.
В трех последних случаях залогодержатель может не только потребовать досрочного исполнения основного обязательства, но и имеет право досрочно обратить взыскание на предмет залога.
Залогодателем может быть как должник по основному обязательству, так и третье лицо. Поскольку залог имущества предполагает потенциальную возможность его продажи, то устанавливать залог может только лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом. Согласно ст. 335 ГК РФ, залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в пределах, определяемых Кодексом (ст. 294 ГК РФ). Для распоряжения недвижимым имуществом предприятие должно получить согласие собственника. Если же речь идет об остальном имуществе, то предприятие, которому соответствующее имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, может распоряжаться им самостоятельно, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами (ст. 295 ГК РФ). На праве хозяйственного ведения имущество может принадлежать государственному или муниципальному предприятию.
Таким образом, предприятие, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, вправе заложить недвижимое имущество только с согласия собственника. Что касается движимого имущества, то предприятие вправе заложить его и без согласия собственника, за исключением случаев, установленных законами и иными правовыми актами.
В законодательстве получили регулирование главным образом вопросы, связанные с получением согласия собственника на залог имущества, переданного другому субъекту в хозяйственное ведение. Этим вопросам посвящены, в частности, документы Госкомимущества России (распоряжение от 21 апреля 1994 г. N 890-р "Об утверждении временного положения о согласовании залоговых сделок").
Поскольку залогодателем может быть только собственник передаваемого в залог имущества, то при передаче в залог имущества несобственником договор залога должен быть признан недействительным. Чтобы избежать такого последствия, залогодержатель должен удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемую в залог вещь.
Действующее законодательство не защищает залогодержателя (даже добросовестного) от требований собственника вещи, если вещь была принята залогодержателем от несобственника.
В соответствии со ст. 301 ГК РФ собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения помимо воли.
Если же имущество безвозмездно приобретено от лица, которое не имело права его отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях (ст. 302 ГК РФ). Эти права принадлежат также лицу, хотя и не являющемуся собственником, но владеющему имуществом на праве пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения, оперативного управления либо по иному основанию, предусмотренному законом или договором. Это лицо имеет право на защиту его владения также против собственника (ст. 305 ГК РФ).
Залогодержатель является лицом, которое на основании ст. 305 ГК РФ владеет имуществом не на праве собственности, а на другом законном основании и имеет право истребовать имущество из чужого незаконного владения. Кроме того, ст. 347 ГК РФ повторяет эти нормы применительно к залогодержателю: так, в соответствии с п. 1 ст. 347 ГК РФ залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя. Если же по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользования переданным в залог имуществом, он в соответствии с п. 2 ст. 347 ГК РФ может воспользоваться правом, предусмотренным ст. 304 ГК РФ, в соответствии с которым собственник (равно лицо, владеющее имуществом на другом титуле) вправе требовать от других лиц устранений всяких нарушений его права, в том числе не связанных с лишением владения.
Итак, интересы добросовестного залогодержателя, принявшего в залог имущество от несобственника, не могут защищаться с помощью конструкции защиты интересов добросовестного приобретателя. Прежде всего залогодержатель не является приобретателем имущества. Он приобретает не имущество, а право искать удовлетворения из стоимости имущества. Залогодержатель может являться владельцем имущества, но в этом случае его интересы защищаются не против собственника имущества как такового, а против лиц, незаконным образом лишающих его владения этим имуществом. Если собственник вздумает похитить свое имущество у залогодержателя, последний может воспользоваться своим правом истребовать имущество из чужого незаконного владения. Но "добросовестность залогодержателя не может быть защитой против виндикационного иска собственника" <1>.
--------------------------------
<1> Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств // Закон. 1997. N 2.

У имущества, передаваемого в залог, может быть несколько собственников (в случае общей собственности). Общая собственность может быть совместной или долевой: долевая собственность имеет место, когда определены доли каждого собственника в праве собственности, если же доли не определены, имеет место совместная собственность.
Если имущество находится в общей совместной собственности, то каждый из участников такой собственности вправе совершать сделки по передаче имущества в залог (если иное не предусмотрено соглашением между участниками общей совместной собственности), но только с согласия всех участников совместной собственности. Причем согласно ст. 253 ГК РФ такое согласие презюмируется. Эта норма защищает интересы залогодержателя, принявшего в залог имущество, находящееся в общей совместной собственности.
Если окажется, что не было достигнуто согласия всех участников совместной собственности и один из участников передал в залог имущество, не имея на то полномочий, то сделка может быть признана недействительной по требованию остальных участников только в случае, если доказано, что залогодержатель знал или заведомо должен был знать об этом.
Если имущество находится в общей долевой собственности и в залог передается все имущество, то для этого необходимо согласие всех собственников (ст. 246 ГК РФ). Если же в залог передается только доля одного из сособственников, то собственник соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению. В случае реализации имущества, находящегося в общей собственности, сохраняет силу преимущественное право покупки данной доли другими сособственниками.
В соответствии со ст. 250 ГК РФ при продаже доли в праве общей собственности постороннему лицу остальные участники долевой собственности имеют преимущественное право покупки продаваемой доли по цене, за которую она продается, и на прочих равных условиях, кроме случая продажи с публичных торгов. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
Значит, в случае продажи заложенного имущества с публичных торгов преимущественное право покупки не действует. Однако порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов, определенный гражданским процессуальным законодательством, предусматривает возможность добровольной реализации имущества должником (собственником) до объявления публичных торгов (если это произойдет, то преимущественное право покупки сохраняет свою силу).

Источники залогового права

Традиционно в отечественном праве институт залогового права регулировался в Гражданском кодексе. Гражданский кодекс 1922 г. уделял залогу большое внимание, что было вызвано развитием коммерческих отношений, в частности кредитования во времена нэпа. Но в 1930-е гг. коммерческий кредит был запрещен.
В условиях господства государственной собственности и запрета обращения взыскания на основные фонды предприятия залог как институт гражданского права потерял свою актуальность. Заметим, что в Гражданском кодексе 1964 г. залогу посвящено меньше статей, чем в Гражданском кодексе 1922 г.
Необходимость в законодательстве, способном обеспечить потребности коммерческого оборота, возникла только на рубеже 1980 - 90-х гг., что было связано с развитием рыночных начал в экономике. Статьей 8 Конституции Российской Федерации 1993 г. на банковскую деятельность распространен правовой режим предпринимательства и установлена свобода передвижения капитала и финансовых услуг.
К конституционным основам банковского права можно отнести группы норм:
непосредственно регулирующих банковскую деятельность (нормы о ЦБ РФ - ст. ст. 75, 103);
непосредственно регулирующих права и свободы граждан в части установления запретов на изъятие собственности (ст. 35) и бесспорное списание со счетов;
устанавливающих компетенцию и уровень правового регулирования (банковское законодательство относится к федеральному уровню - ст. 71).
Следствием развития рыночных отношений в начале 90-х годов явилось также принятие в 1992 г. специального закона - Закона о залоге, который упоминали выше. Наряду с ним вопросы залогового права рассматривались в других нормативных актах, в частности в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г., в Гражданском кодексе 1964 г.
С вступлением в 1995 г. части первой ГК РФ положение изменилось. В соответствии с Федеральным законом "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ (в ред. от 1 декабря 2007 г. N 310-ФЗ) (далее - Закон о введении в действие части первой ГК РФ) <1> Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. и Гражданский кодекс 1964 г. признаны утратившими силу и более не являются источниками залогового права.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3302; Российская газета. 1994. 8 декабря. N 238 - 239; СЗ РФ. 2007. 3 декабря; Российская газета. 2007. 5 декабря.

Кроме того, Закон о введении в действие части первой ГК РФ содержит правило о том, что "до приведения законов и иных правовых актов, действующих на территории РФ, в соответствие с частью первой ГК РФ законы и иные правовые акты РФ... применяются постольку, поскольку они не противоречат части первой Кодекса" (ст. 4).
Вследствие этого Закон о залоге действует в части, не противоречащей ГК РФ. Таким образом, с момента введения в действие ГК РФ он стал основным источником залогового права.
Глава 23 ГК РФ посвящена способам обеспечения исполнения обязательств. Параграф 3 гл. 23 ГК РФ специально посвящается залогу. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др.
Количество норм, посвященных залогу в части первой ГК РФ, достаточно велико. Высказывалось мнение о том, что "специальный закон о залоге теперь является излишним" <1>.
--------------------------------
<1> Маковский А.Л., Хохлов С.А. Новый Гражданский кодекс // Закон. 1995. N 2.

Однако нормы о залоге в ГК РФ затрагивают не все вопросы, которые регулируются в Законе о залоге (в частности, ГК РФ практически не касается вопроса залога прав). Поэтому нынешняя ситуация, при которой действует Закон о залоге в части, не противоречащей ГК РФ, представляется вполне оправданной.
Различные аспекты обеспечения возврата банковского кредита с помощью залога рассматриваются в Законе о Банке России, Законе о банках. Вопросы государственной регистрации ипотеки (залога недвижимости) урегулированы в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ (в ред. от 22.07.2008 N 141-ФЗ) "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" <1> (далее - Закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним").
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1997. 28 июля. N 30. Ст. 3594; Российская газета. 1997. 30 июля. N 145; Российская газета. 2008. 25 июля. N 158; Парламентская газета. 2008. 31 июля. N 47 - 49.

Понятие "законодательство" в отечественной правовой доктрине имеет широкий и узкий смысл. "В широком смысле - это весь комплекс издаваемых уполномоченными правотворческими органами нормативных актов: в узком смысле это система нормативных актов, издаваемых высшим представительным органом" <1>.
--------------------------------
<1> Алексеев С.С. Общая теория права. Т. 1. М., 1981.

Если обратиться к нормативным актам, регулирующим залоговые правоотношения, то в их числе наряду с законами окажутся и указы Президента РФ, и постановления Правительства РФ, и распоряжения Госкомимущества России и т.д. В этой связи необходимо упомянуть о своеобразном уровне правового регулирования, который условно можно назвать локальным.
Речь идет о том, что каждый банк разрабатывает свои условия предоставления кредита (в том числе под залог движимого и недвижимого имущества) в пределах, предусмотренных законодательством. Эти вопросы регулируются прежде всего правилами кредитования данного банка, положением о кредитном комитете, должностными инструкциями работников банка, принимающих решение о предоставлении кредита. Правовое значение этих актов состоит в том, что до момента подписания договора они являются рекомендациями для заемщика, а после - добровольно принятыми на себя обязательствами.
В целом банковская практика выработала свои обычаи и условия предоставления кредита, которые, несмотря на свое далеко не полное соответствие законам и подзаконным актам, оказывают иногда решающее воздействие на правовое регулирование, поскольку они закрепили экономически обусловленные интересы.

6.2. Договор о залоге в банковском кредитовании

Залоговая сделка должна оформляться письменным договором. В пункте 2 ст. 339 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора: "договор о залоге должен быть заключен в письменной форме".
По общему правилу несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительности, но при этом стороны лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, хотя не лишаются права приводить письменные доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Однако в случаях, прямо указанных в законе или соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
Письменная форма договора может означать не только подписание сторонами документа под названием "Договор о залоге". Действующее законодательство признает заключение договора путем обмена письмами, телефонограммами и т.п., подписанными стороной, которая их посылает, с соблюдением требований главы 28 "Заключение договора" ГК РФ.
Известны два вида письменной формы договора - простая письменная и нотариальная. В ряде случаев, кроме нотариального удостоверения договора, требуется еще и его государственная регистрация.
Законодательство содержит указание на случаи, в которых договор о залоге должен быть нотариально заверен - прежде всего в случаях, когда проявляется своеобразная "акцессорность формы договора". Если основное обязательство, обеспеченное залогом, оформлено договором, который подлежит нотариальному заверению, то и договор о залоге должен быть нотариально заверен.
В свою очередь, основной договор может подлежать нотариальному заверению в силу требований законодательства или в силу соглашения сторон. Следует отметить, что если договор о залоге обеспечивает договор, совершенный в нотариальной форме, то договор о залоге должен быть в соответствии со ст. 10 Закона о залоге удостоверен тем же самым органом, который удостоверил основной договор, т.е. он должен быть удостоверен той же самой нотариальной конторой либо тем же самым органом, уполномоченным совершать нотариальные действия, который удостоверил основной договор.
В соответствии с Основами о нотариате правом удостоверения договоров о залоге обладают нотариусы, работающие в государственных нотариальных конторах, нотариусы, занимающиеся частной практикой, должностные лица консульских учреждений РФ. При этом должностные лица консульских учреждений РФ не вправе удостоверять договоры об отчуждении недвижимого имущества, находящегося на территории РФ. Такое ограничение должно распространяться и на договоры о залоге недвижимого имущества, находящегося на территории РФ, в силу общего принципа, в соответствии с которым залог имущества влечет потенциальную возможность его отчуждения.
Существенными условиями, как известно, являются те условия, без достижения согласия по которым договор считается незаключенным. Существенные условия договора о залоге определены в ст. 339 ГК РФ, в соответствии с которой в договоре о залоге должны быть указаны:
предмет залога и его оценка;
размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;
условие о том, у какой из сторон - залогодателя или залогодержателя - находится заложенное имущество;
срок исполнения обязательства.
Любопытно, что в соответствии с п. 4 ст. 339 ГК РФ существенные условия, перечисленные в п. 1, не попали в перечень правил, несоблюдение которых влечет недействительность договора о залоге. Это не означает, что можно не указывать какое-либо из условий, перечисленных в п. 1 ст. 339 ГК РФ.
Обязательность указанных в п. 1 ст. 339 ГК РФ условий договора о залоге вытекает из ст. 432 ГК РФ, согласно которой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, под которыми понимаются и те, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. Под существом обеспеченного залогом требования понимаются существенные условия договора, который послужил основанием возникновения основного обязательства, обеспеченного залогом. Поэтому в тексте договора о залоге должны быть четко зафиксированы существенные условия договора, которым было оформлено основное обязательство. Следует указать также наименование сторон основного договора, его номер, дату и место его заключения.
Пленумы Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ в своем совместном Постановлении от 01.07.1996 N 6/8 дали специальное разъяснение: "Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных в п. 1 ст. 339 ГК РФ условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случае, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признать согласованными. Подобное положение правомерно, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регистрирующему основное обязательство и содержащему основные условия" <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ".

Следует отметить, что в арбитражно-судебной практике имели место случаи, когда договоры о залоге признавались недействительными по той причине, что указания на эти договоры отсутствовали в основных договорах (обязательства из которых обеспечивались залогом) <1>. В частности, кредитные договоры не содержали указания на договоры залога, заключенные в обеспечение банковских кредитов.
--------------------------------
<1> Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М., 1996.

По этой причине арбитражные суды признавали договоры о залоге незаключенными. Такая позиция, по мнению М.В. Трофимова, не может быть признана правильной. Закон не требует указания на акцессорное обязательство в основном обязательстве - для этого достаточно указать в договоре об акцессорном обязательстве на основное обязательство, которое обеспечивается залогом.
Размер обеспеченного залогом требования и сроки исполнения основного обязательства также входят в число существенных условий договора, оформляющего основное обязательство. Состав заложенного имущества может указываться как в самом тексте договора, так и в приложении к договору о залоге.
В этом случае в тексте договора о залоге должно содержаться указание на то, что заложенным считается имущество, указанное в приложении к договору. При этом следует как можно более подробно описать предмет залога, перечислив его индивидуально-определенные признаки, позволяющие однозначно выделить предмет залога из массы других предметов, либо указать все нюансы родовых признаков предмета залога, что приобретает особое значение, например, при залоге товаров в обороте.
Что касается стоимости заложенного имущества, то речь в договоре о залоге должна идти именно о залоговой стоимости имущества, которая по общему правилу не соответствует реальной стоимости имущества, а составляет определенный процент от его стоимости. Конкретный размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть изменен, например, путем составления соответствующего приложения к уже существующему договору о залоге.
При этом речь идет об изменении существенных условий договора о залоге, следовательно, такое приложение должно совершаться в той же форме, что и сам договор. В практике встречались случаи, когда стороны умышленно занижали залоговую стоимость заложенного имущества при нотариальном удостоверении договора, с тем чтобы уменьшить размер уплачиваемой пошлины, а затем заключали дополнительное соглашение об увеличении залоговой стоимости предмета залога <1>, но такое дополнительное соглашение будет иметь силу только в случае его нотариального удостоверения.
--------------------------------
<1> Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994.

По отношению к некоторым видам залога ГК РФ и Законом о залоге установлен дополнительный перечень условий, которые должны содержаться в договоре. Так, например, в договоре о залоге товаров в обороте должны содержаться сведения, указывающие вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.
В договоре о залоге прав должно содержаться указание на лицо, которое является должником по отношению к залогодателю (как лицу, которому принадлежит передаваемое в залог право). Наконец, в ряде случаев для действительности залоговой сделки требуется произвести регистрацию залога.
Закон о залоге содержит общую норму о необходимости регистрации залога любого имущества, если само это имущество подлежит государственной регистрации. Это правило установлено ст. 11 Закона о залоге, в соответствии с которым залог соответствующего имущества должен быть зарегистрирован в том же органе, который регистрирует само заложенное имущество.
Однако часть первая ГК РФ содержит положение об обязательной регистрации только договора ипотеки. В соответствии с п. 3 ст. 339 ГК РФ договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с недвижимостью.
Этот порядок определен Законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". Согласно Закону наряду с государственной регистрацией (в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним) вещных прав на недвижимое имущество подлежат государственной регистрации ограничения (обременения) прав на него, в том числе сервитут, ипотека, доверительное управление, аренда.
Регистрация проводится учреждением юстиции, порядок создания и структура которого определяются субъектом РФ, на территории регистрационного органа по месту нахождения недвижимого имущества.
Однако это не означает, что с принятием ГК РФ утратило силу общее требование об обязательной регистрации договора залога имущества, подлежащего государственной регистрации, и теперь существует требование об обязательной регистрации только договора ипотеки. В соответствии с Законом о введении в действие части первой ГК РФ, законы и иные правовые акты РФ применяются постольку, поскольку они не противоречат части первой ГК РФ.
В данном случае нет противоречия между ГК РФ и Законом о залоге. Подтвердив необходимость регистрации ипотеки, ГК РФ не отменил необходимость государственной регистрации залога имущества, подлежащего государственной регистрации, установленную Законом о залоге.
Государственная регистрация договора о залоге имеет не только чисто формальное значение (например, для определения момента вступления в силу договора о залоге). Регистрация договора о залоге имеет большое значение с точки зрения защиты интересов последующих залогодержателей либо приобретателей уже однажды заложенного имущества.
Государственная регистрация залога призвана служить прежде всего цели информированности приобретателя имущества об обремененности соответствующего имущества. К числу актов, определяющих порядок государственной регистрации залога, наряду с Законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" относится и распоряжение Госкомимущества России от 21 апреля 1994 г. N 890-р "Об утверждении временного положения о согласовании залоговых сделок" (далее - распоряжение Госкомимущества N 890-р) <1>.
--------------------------------
<1> Российские вести. 1994. 15 декабря. N 237; Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. N 12.

Регистрация залога транспортных средств производится в Госавтоинспекции по месту регистрации транспортных средств с участием сторон договора о залоге или их законных представителей. Залогодателю и залогодержателю выдается на срок действия договора о залоге свидетельство о регистрации залога транспортного средства.
О произведенной регистрации делается запись в реестре регистрации залога транспортных средств. Иные действия регистрирующего органа регламентируются ведомственными документами Министерства внутренних дел РФ.
Снятие с учета заложенного транспортного средства вызывает определенные затруднения, связанные с природой залогового правоотношения: данное действие возможно только с письменного согласия залогодержателя, если иное не установлено договором о залоге.
Вопрос об обязательной регистрации залога государственного имущества урегулирован распоряжением Госкомимущества России N 890-р. Основным действием, предшествующим регистрации залога государственного имущества, является получение согласия соответствующего комитета по управлению имуществом на такой залог.
Необходимость такого согласия исходит из того, что предприятие, за которым имущество закреплено на праве хозяйственного ведения, осуществляет залог такого имущества с согласия собственника. Как следует из распоряжения Госкомимущества N 890-р, согласие комитета на передачу в залог федерального государственного имущества дается до государственной регистрации залога.
Регистрация залога государственного имущества может осуществляться в различных органах (в зависимости от того, где регистрируется само государственное имущество, передаваемое в залог). Роль Госкомимущества при этом заключается не в регистрации договора залога, а в даче согласия на залог государственного имущества. Но, кроме этого, органы Госкомимущества ведут реестр залоговых сделок (см. в этой связи приложение 2 к распоряжению Госкомимущества N 890-р).
В соответствии с Постановлением правительства Москвы от 20 сентября 1994 г. N 788 (в ред. от 1 декабря 1998 г. N 915) <1> на территории Москвы введена своеобразная "двойная" регистрация залога имущества: единая система государственной регистрации залога и единый реестр договоров залога. В соответствии с Законом о залоге государственная регистрация залога соответствующего имущества возложена на органы, которые осуществляют регистрацию самого имущества: Комитет по управлению имуществом г. Москвы, Московское городское бюро технической инвентаризации, Управление ГАИ по г. Москве и т.д.
--------------------------------
<1> Вестник мэрии Москвы. 1994. Ноябрь. N 21; Вестник мэрии Москвы. 1999. Январь. N 2.

С целью сведения воедино всей информации о залоге имущества, подлежащего государственной регистрации, данным Постановлением введен единый реестр договоров залога. В соответствии с разделом 2 указанного Постановления правительства Москвы процедура регистрации залоговой сделки производится следующим образом.
1. Все необходимые документы передаются в регистрирующий орган, который, сверив их комплектность, оформляет бланк свидетельства о регистрации залога и направляет документы вместе с бланком свидетельства о регистрации держателю Единого залогового реестра.
2. Держатель Единого залогового реестра формирует из поступивших документов архивное дело, вносит в Единый залоговый реестр соответствующую регистрационную запись и передает регистрирующим органам окончательно оформленное свидетельство о регистрации залога, передает сведения о регистрации залога недвижимости в Москомзем.
3. Регистрирующий орган (по получении от держателя Единого залогового реестра свидетельства о регистрации залога) наносит номер (код) Единого залогового реестра на договор о залоге, после чего выдает договор о залоге, оформленное свидетельство о регистрации залога залогодержателю, а его копию - залогодателю.
Заметим, подытоживая, что исходя из буквального положения Закона о залоге, касающегося регистрации залога, Единый залоговый реестр становится излишним.

6.3. Ипотека как залог с оставлением
заложенного имущества у залогодателя

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Залогодержателю имущество передается в том случае, если об этом прямо сказано в договоре. Кроме того, существует имущество, которое не может быть передано залогодержателю, например, имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте. Однако из данного правила ст. 338 ГК РФ предусматривает одно исключение: если речь идет о залоге ценных бумаг, то обычно они передаются залогодержателю (либо в депозит нотариуса), если иное не предусмотрено договором.
Понятие ипотеки в залоговом праве имело различное содержание. Первоначально институт ипотеки возник в Древней Греции и означал залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя. Впоследствии сформировалось другое понятие ипотеки - как залога недвижимости. Это понимание характерно и для отечественного права последнего времени.
Согласно ст. 334 ГК РФ, ипотекой является залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.
Определение недвижимости содержится в ст. 130 ГК РФ, согласно которой к недвижимым вещам относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. Кроме того, ГК РФ относит к недвижимому имуществу также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (ст. 130), оговорив при этом, что законом к недвижимому имуществу может быть отнесено и иное имущество.
ГК РФ исходит из принципа "земля следует судьбе расположенного на нем строения" <1>. В силу этого ипотека здания или сооружения возможна только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающего передаваемый в залог объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (п. 3 ст. 340).
--------------------------------
<1> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая. М., 1995.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 <1> отмечается, что, если лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, по договору ипотеки передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой договор должен считаться ничтожной сделкой. В остальных случаях, когда залогодатель здания или сооружения не является собственником или арендатором земельного участка, договор ипотеки не может считаться не соответствующим законодательству на основании п. 3 ст. 340 ГК РФ.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

В ГК РФ предусмотрена и обратная возможность: залог земельного участка без одновременного залога расположенных на нем объектов. Согласно п. 4 ст. 340 ГК РФ при ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное. Таким образом, "автоматической" ипотеки строений при ипотеке только земельного участка не происходит.
Новеллой, введенной ГК РФ в рассматриваемую группу правоотношений, является конструкция сервитута, под которым понимается право ограниченного пользования чужим земельным участком (ст. 274). При залоге земельного участка без одновременного залога расположенных на нем строений, если происходит обращение взыскания на заложенный участок, естественно, взыскание не обращается на находящиеся на нем строения и залогодатель сохраняет в их отношении все принадлежавшие ему ранее права.
В таких случаях право пользования сооружениями невозможно отделить от права пользования земельным участком (его частью), на котором они расположены. В связи с этим - в силу закона - возникает сервитут, т.е. залогодатель сохраняет ограниченное право пользования чужим земельным участком или его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением.
Не допускается ипотека участков недр, особо охраняемых природных территорий, иного имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, многоквартирных и индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке приватизация запрещена.
Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и описанием, достаточным для идентификации этого предмета. В договоре об ипотеке должно быть указано право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя.
Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении, при этом оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены. Стороны договора об ипотеке могут поручить оценку предмета ипотеки организации оценщиков (см. в этой связи таблицу 4).

<< Предыдущая

стр. 8
(из 16 стр.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Следующая >>